Дело № 2-1273/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года г.Казань

Московский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Солдатовой С.В.,

при секретаре Казайкиной М.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 564795,2 руб. В тот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни, страховая сумма по договору составляет 455480 руб., срок страхования - 60 месяцев, страховая премия - 109315,2 руб., страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы. При этом, страховой взнос на личное страхование включен в общую сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № погашен в полном объеме. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако требование истца осталось без удовлетворения. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 105205,6 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 руб., штраф.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает. 

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представил возражения на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает. Указывает, что истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, сам договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец добровольно, действуя в своих интересах, по своему усмотрению, заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями. Досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным пунктом 1.1 Полисных условий, в том числе к случаю, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ существование страховых рисков не может прекратиться и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в договоре страхования в качестве страховых рисков. При наступлении страхового случая страховщик выплатит страховую сумму в размере ссудной задолженности застрахованного, указанной в первоначальном графике платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, не имеет правового значения досрочность исполнения застрахованным обязательства по кредитному договору, поскольку в силу подпункта 3 пункта 2 статьи 942 ГК РФ и пункта 5 договора страхования, страховая сумма, должна рассчитываться исходя из первоначального графика платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Следовательно, страховая сумма по договору страхования после досрочного погашения страхователем задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая не равна нулю. Таким образом, договор страхования не прекращается наступлением срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае правовые взаимоотношения между страховщиком и страхователем регулируется абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ. В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика. Административные расходы страховщика составляют 98% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования и определены в соответствии со страховым тарифом, утвержденным страховщиком, в пределах размера нагрузки - части страхового тарифа, предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, извещен надлежащим образом. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

По правилам статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 564795,2 руб. сроком на 60 месяцев под 23% годовых (л.д.35-37).

В день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика кредита сроком на 60 месяцев. Сумма страховой премии за весь срок страхования определена в размере 109315,2 руб. и включена в сумму кредита (л.д.43).

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором (л.д.26об.-33). 

В соответствии с пунктом 11.6 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязательство по перечислению суммы страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» исполнило, что подтверждается выпиской по счету (л.д.43).

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на эту дату кредит ФИО1 полностью погашен (л.д.85).

Таким образом, срок фактического пользования кредитом составил 150 дней, вместо запланированных 1800 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и прекращением договора страхования (л.д.9), требования истца оставлены без удовлетворения.

Требования о взыскании части страховой премии истцом заявлены в связи с досрочным погашением им задолженности по кредитному договору. При этом его право на получение доли страхового взноса по указанным основаниям прямо оговорено правилами страхования. Невозможность возврата страхователю части страховой премии в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договором страхования не предусмотрена, а потому у истца возникло право на возврат соответствующей части страховой премии.

Указание в пункте 11.3 Полисных условий на вычет из суммы страховой премии административных расходов ответчика, размер которых составляет до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.6), не является основанием для уменьшения суммы страховой премии на 98% при расчете подлежащей возврату истцу части страховой премии, поскольку в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком в материалы дела не представлено достаточных и допустимых доказательств, подтверждающих факт несения им административных расходов в связи с заключением, исполнением и расторжением договора с истцом.

Кроме того, из пункта 11.6 Полисных условий вообще не следует, что стороны пришли к соглашению об утверждении какой-либо суммы из подлежащей возврату части страхового возмещения, о чем свидетельствует формулировка «до 98%», в связи с чем, суд полагает, что в отсутствие указания конкретного размера удержания или порядка его определения, такое условие нельзя признать согласованным. 

Также необходимо отметить, что Полисные условия в части вычета из подлежащей возмещению части страховой премии административных расходов страховщика (пункт 11.3 Условий), составляющих до 98% от доли уплаченной страховой премии (пункт 11.6 Условий), не соответствуют императивным нормам пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору, при этом из пункта 11.3 Полисных условий следует, что договор страхования в этом случае действует до момента погашения задолженности по кредитному договору, поэтому уплаченная истцом страховая премия подлежит возврату в пропорции, из расчета срока действия договора страхования в течение 150 дня.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика страховой премии подлежат удовлетворению в размере 100205,6 руб.: 109315,2/1800 х 1650.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень нарушения прав истца, а также, руководствуясь принципом разумности и справедливости, устанавливает ее в размере 1000 руб.

Кроме того, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50602,8 руб. (100205,6+1000)/2.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Как следует из представленного суду договора № на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема передачи денег (л.д.14,15) истцом оплачено 30000 руб. за юридические услуги. 

С учетом объема заявленных истцом требований, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах сумму в размере 6000 руб. 

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в размере 3204,11 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 100205,6 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 50602,8 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 руб. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 3204,11 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан. 

Судья Солдатова С.В.