Дело № 2-86\2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

25 января 2019 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Керопян Л.Д.

при секретаре Керосинниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО КБ «Пойдем!» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору "номер" от "дата" в размере 105150 руб. 13 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 3303 руб. 00 коп., ссылаясь на то, что договор заключен путем присоединения ответчика к Кредитному договору по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании заявления не предоставление кредита.

Банк предоставил должнику кредит в размере 100000 руб. сроком на 72 месяца. 

Процентная ставки, применяемая в первом полугодии составляет 47,5% годовых. Первое полугодие определяется как период времени, начинающийся с даты выдачи кредита, и завершающийся установленной графиком платежей датой уплаты 6-го платежа.

Ставка второго и последующих полугодий равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 12% процентных пунктов, но равна не менее 20%. Размер первых 6-ти ежемесячных платежей составляет 4216 руб. 00 коп.

Размер последующих ежемесячных платежей (за исключением последнего) определяется как аннуитетный платеж, рассчитанный исходя из текущего остатка долга, процентной ставки очередного полугодия и планового срока погашения кредита.

В соответствии с п.4 условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% за факт просрочки каждого аннуитетного платежа. Погашение задолженности осуществляется 01-го числа каждого месяца. Полная стоимость кредита составляет 29,11%.

Должник свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил.

2

По состоянию на 14.11.2018 года за период с 01.04.2016 года по 14.11.2018 года задолженность заемщика составила 105150 руб. 13 коп., в том числе:

- основной долг - 87310 руб. 94 коп.;

- проценты за пользование кредитом - 16864 руб. 13 коп.;

- проценты за пользование просроченным основным долгом - 292 руб. 67 коп.; - пени по просроченному основному долгу - 122 руб. 57 коп.;

- пени по просроченным процентам - 559 руб. 82 коп.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору - 105150 руб. 13 коп., расходы по оплате госпошлины (л.д.2-3).

ФИО1 обратился со встречным иском к АО КБ «Пойдем!» о защите прав потребителя, указав, что при обращении в суд, Банк произвел расчет задолженности по ставке 47,5% годовых, повысив при этом стоимость кредита, определенную Договором. При этом п.4.3 Договора противоречит действующему законодательству, поскольку его применение влечет увеличение полной стоимости кредита и является недействительным согласно п.11 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Также Банк, в нарушение закона о защите прав потребителей, незаконно взыскивал с него денежные средства за услугу «Персональный консультант», взыскав за период с 18.04.2016 года по 09.03.2017 года 6588 руб. 13 коп.

Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации, это противоречит ст.10 Закона о защите прав потребителя.

Банк произвел неверный расчет суммы задолженности, исходя из процентной ставки 47,5% годовых, тогда как следовало применить процентную ставку 20%, которая действует с 19 по 72 месяц оплаты кредита.

Поскольку дополнительное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора, то действие закона распространяется м на него.

Таким образом, п.4 дополнительного соглашения от 10.02.2017 года, позволяющий Банку увеличивать процентную ставку годовых, а равно полную стоимость кредита, является недействительным.

Также дополнительное соглашение заключено с целью изменения даты платежа, а условие об увеличении процентной ставки включено Банком самостоятельно.

Размер задолженности по основному долгу и процентам за вычетом переплаты и незаконно списанных сумм за услугу «Персональный консультант» составляет 53131 руб. 84 коп.

3

Кроме того, действиями ответчика ему причинен моральный вред.

С учетом уточненных требований просит признать п.4 дополнительного соглашения от "дата" к кредитному договору от "дата" недействительным; признать п.4.3 Договора потребительского кредита "номер" от "дата" недействительным и уменьшить размер его задолженности на 29460 руб.; признать незаконно списанными денежные средства в счет оплаты услуги «Персональный консультант» и уменьшить размер его задолженности на 6588 руб. 13 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО КБ «Пойдем!» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

На встречные требования Банком представлены письменные возражения, в которых Банк указал, что заключенный договор является договором присоединения. Вступая в кредитные правоотношения, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Сторонами согласованы все существенные условия договора. При таких обстоятельствах нет оснований полагать, что со стороны Банка имело место принуждение на заключение договора на предложенных Банком условиях.

Просит отказать в удовлетворении заявленных уточненных встречных требованиях в полном объеме.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание также не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

4

В силу ст.ст.819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что "дата" между сторонами заключен Договор потребительского кредита "номер" (л.д.8-10). Договор заключен путем присоединения ответчика к Кредитному договору по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании заявления не предоставление кредита.

Банк предоставил должнику кредит в размере 100000 руб. сроком на 72 месяца. 

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка, применяемая в первом полугодии составляет 47,5% годовых. Первое полугодие определяется как период времени, начинающийся с даты выдачи кредита, и завершающийся установленной графиком платежей датой уплаты 6-го платежа.

Ставка второго и последующих полугодий равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 12% процентных пунктов, но равна не менее 20%. Размер первых 6-ти ежемесячных платежей составляет 4216 руб. 00 коп.

Размер последующих ежемесячных платежей (за исключением последнего) определяется как аннуитетный платеж, рассчитанный исходя из текущего остатка долга, процентной ставки очередного полугодия и планового срока погашения кредита.

В соответствии с п.4 условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% за факт просрочки каждого аннуитетного платежа. Погашение задолженности осуществляется 01-го числа каждого месяца. Полная стоимость кредита составляет 29,11%.

В силу п.4.3 договора заемщик обязуется в каждом календарном месяце пользования кредитом не допускать просрочки уплаты ежемесячных аннуитетных платежей. При нарушении заемщиком указанного выше обязательства процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% за факт просрочки каждого аннуитетного платежа. Указанное увеличение применяется, начиная с полугодия, следующего за полугодием, в котором такое нарушение допущено, и действует вплоть до даты полного возврата суммы кредита заемщиком (л.д.8).

5

Из пункта 2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ответчик своих обязательств по кредитному договору не исполняет, в связи с чем истец начислял ответчику штрафные санкции за нарушение исполнения обязательств по договору.

Согласно положениям ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчета Банка, по состоянию на "дата" у ответчика образовалась задолженность за период с "дата" по "дата" в размере 105150 руб. 13 коп., в том числе:

- 87310 руб. 94 коп. - по основному долгу, 

- 16864 руб. 13 коп. - проценты за пользование кредитом, 

- 292 руб. 57 коп - проценты за пользование просроченным основным долгом,

- 122 руб. 57 коп. - пени по просроченному основному долгу, 

- 559 руб. 82 коп. - пени по просроченным процентам.

Учитывая, что заемщик своевременно и в полном объеме не исполнял взятые обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, Банк правомерно обратился в суд с иском о взыскании суммы долга.

Вместе с тем, с размером задолженности суд не согласен, соглашаясь с доводами встречного иска относительно недействительности п.4.3 Договора потребительного кредита "номер" от "дата" и п.4 дополнительного соглашения к данному договору от "дата".

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, при этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

6

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 3 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 53-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

Согласно сведениям, размещенным на сайте Центрального Банка РФ, в период времени, в котором был заключен кредитный договор, среднерыночное

7

значение полной стоимости кредита составлял 25,966 % годовых, а предельное значение полной стоимости кредита составлял 34,621 % годовых.

Таким образом, при расчете полной стоимости кредита банком были нарушены требования, предусмотренные ч.11 ст.6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, действующего с 1 июля 2014 года, согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

С учетом изложенного, суд находит верным признать недействительными условия заключенного сторонами кредитного договора и дополнительного соглашения к нему в части установления полной стоимости кредита и изменении суммы долга.

При этом суд руководствуется положениями статей 168, 180 Гражданского кодекса РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных ее частей, и исходит из того, что полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, а несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значениям влечет недействительность данного условия с применением правовых последствий ничтожности сделки или ее части.

Расчет, представленный Абдуллиным суд находит верным, оснований для проведения перерасчета не имеется, математический расчет Банком не оспорен.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору "номер" от "дата" в размере 75690 руб. 13 коп. (105150 руб. 13 коп. - 29460 руб. 66 коп. = 75689 руб. 47 коп.).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Тем самым, включение в кредитный договор условий, связанных с ущемлением прав и гарантий потребителя, является неправомерным.

8

Поскольку суд установил нарушение прав истца, как потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

С учетом принципов разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда суд определяет в 1000 руб.

В силу п.6 ст.113 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности штрафа.

Снижение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Между тем, ответчиком не было заявлено о снижении размера подлежащего ко взысканию штрафа, как и мотивов, дающим суду право снижения штрафа, не обоснованно в чем заключается несоразмерность размера штрафа.

Размер штрафа составит 15230 руб. 33 коп. (29460 руб. 66 коп. + 1000 руб. = 30460 руб. 66 коп.: 2= 15230 руб. 33 коп.).

9

Что касается встречных требований ФИО1 о признании незаконно списанными денежных средств в счет оплаты услуг «Персональный консультант» уменьшении размера задолженности на 6588 руб. 13 коп., то правовых оснований для удовлетворения иска в данной части суд не усматривает.

Как видно из Бланка «Заявления-Анкеты» Банк испрашивал разрешения на получение маркетинговой информации, при этом заемщик указал о своем согласии, имея возможность возразить, что бланк предусматривает (л.д.14)..

Таким образом, заемщику было предоставлено право выбора различных банковских продуктов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» в возмещение расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию 2470 руб. 68 коп. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований).

Ввиду удовлетворения исковых требований ФИО1, предусмотренных Законом о защите прав потребителя, с АО КБ «Пойдем!» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 300 руб.

С учетом взаимных денежных требований взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору "номер"ф от "дата" в размере 59459 руб. 14 коп. (75689 руб. 47 коп. - 16230 руб. 33 коп = 59459 руб. 14 коп.).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «Пойдем!» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору "номер"ф от "дата" в размере 75689 руб. 47 коп., в возмещение расходов по оплате госпошлины 2470 руб. 68 коп., всего 78160 руб. 15 коп. (семьдесят восемь тысяч сто шестьдесят рублей 15 коп.), отказав АО КБ «Пойдем!» в остальной части исковых требований.

10

Встречные исковые требования ФИО1 к АО КБ «Пойдем!» удовлетворить частично.

Признать недействительными п.4.3 Договора потребительского кредита "номер" от "дата", п.4 дополнительного соглашения от "дата" к Договору потребительского кредита, уменьшить размер задолженности ФИО1 на 29460 руб. 66 коп.

Взыскать с АО КБ «Пойдем!» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф - 15230 руб. 33 коп., всего 16230 руб. 33 коп. (шестнадцать тысяч двести тридцать рублей 33 коп.), отказав ФИО1 в удовлетворении остальной части встречных исковых требований.

С учетом взаимных денежных требований взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору "номер" от "дата" в размере 59459 руб. 14 коп. (пятьдесят девять тысяч четыреста пятьдесят девять рублей 14 коп.).

Взыскать АО КБ «Пойдем!» госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г.Магнитогорска. 

Председательствующий: