Дело № 2-189/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Унрау Т. Д.,

при секретаре Гусевой Л. Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдем!» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, возмещении морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Коммерческий банк «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления о предоставлении кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 200000 руб. сроком на 40 месяцев. Плата за кредит по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров, работ, услуг составляет 24% годовых, по основному долгу, сформированному при совершении иных операций, в том числе связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу или устройства самообслуживания составляет 44,9% годовых. Плата по кредиту производится ежемесячно не позднее 17 числа, размер минимального платежа не является фиксированным и зависит от суммы использованного лимита кредитования. В случае нарушения срока погашения кредита взимается неустойка из расчета 20% годовых. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, оплате процентов и комиссии не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 173540,31 руб., в том числе 170240,62 руб. – задолженность по основанному долгу, 1737,09 руб. – задолженность по процентам, 540,60 руб. – пени по просроченному основному долгу, 1022 руб. – пени по просроченным процентам. Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 173540,31 руб. и расходы по уплате госпошлины в сумме 4670,81 руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдем!» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, возмещении морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО КБ «Пойдем!» кредитный договор. В верхнем правом углу договора содержалась информация о полной стоимости кредита - 24,009% годовых. Эта информация совпадала с информацией, предоставленной ему финансовым консультантом. Условия об изменении процентной ставки до него доведены не были. По условиям договора размер минимального платежа является фиксированным и составляет, согласно плану платежей 9720 руб., в плане платежей отсутствует распределение сумм на уплату процентов и основного долга, другого плана платежей при изменении процентной ставки ему не вручили, с ним его не знакомили. Договор не содержит информации о сумме возврата потребительского кредита, о размере увеличенной стоимости суммы возврата кредита в виду изменения процентной ставки. Поскольку сотрудник банка не довел до него информации об изменении кредитной ставки, о возможных способах получения денежных средств и о последствиях их получения, были существенно нарушены его права, изменение процентной ставки создало для него крайне невыгодные условия, зная об изменении процентной ставки на момент заключения договора, он отказался бы от заключения сделки. Просит признать недействительным кредитный договор №ф, заключенный между ним и банком, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в его пользу 10000 руб. в возмещение морального вреда за нарушение прав потребителя. 

В судебное заседание представитель истца-ответчика акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» не явился, о рассмотрении дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил отзыв.

Ответчик-истец ФИО1 исковые требования Банка не признал, заявленные им исковые требования подержал, не отрицал факт подписания кредитного договора, получения им заемных денежных средств наличными через кассу банка, не отрицал размер и сроки осуществления им платежей по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и общую сумму, уплаченную им в погашение кредита, указанную в расчете задолженности, однако считает, что плата за пользование кредитными средствами должна исчисляться по ставке 24% годовых как ему объяснил финансовый консультант, поэтому с размером задолженности не согласен, считает, что он был введен в заблуждение сотрудником банка относительно условий договора, поэтому просит признать договор недействительным. 

Заслушав пояснения ответчика-истца ФИО1, пояснения свидетеля ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдем!» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, возмещении морального вреда являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик-истец ФИО1 обратился в акционерное общество Коммерческий банк «Пойдем!» с заявлением о предоставлении ему кредита В соответствии с заявкой ФИО1 просил открыть ему лимит кредитования (лимит выдачи) на сумму 200000 руб. на срок 40 месяцев. При оформлении заявки ФИО1 был ознакомлен с тарифами банка, общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается его подписями в заявлениях (л.д. 10-12, 13, 14).

В тот же день между ФИО1 и АО Коммерческий банк «Пойдем!» был подписан кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставляет ФИО1 кредит с лимитом кредитования (невозобновляемый кредитный лимит) 200000 руб. на срок 40 месяцев, ежемесячный платеж 17 числа каждого месяца, а ФИО1 обязуется сумму кредита возвратить (л.д. 7-9).

П. 4 договора о потребительском кредите, заключенном между Банком и ФИО1 содержит сведения о расчете процентной ставки по кредиту по двум вариантам: по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров, работ, услуг в размере 24% годовых, по основному долгу, сформированному при совершении иных операций, в том числе связанных с получением кредита наличными средствами через кассу или устройства самообслуживания в размере 44,9% годовых. 

В случае несвоевременного исполнения заемщиков обязанности по возврату кредита заемщик обязуется в соответствии с п. 12 договора уплатить пеню в размере 20% годовых.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу п. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении природы сделки.

Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!», содержит все необходимые сведения о сумме кредита, условиях и сроках погашения займа, размере ежемесячного платежа, в том числе сведения о вариантах способа получения кредитных средств и процентной ставке по кредиту в зависимости от способа получения кредита. 

Данный договор ФИО1 подписан добровольно, без принуждения с чьей-либо стороны, что не отрицалось ФИО1, а так же подтверждается показаниями свидетеля ФИО2, присутствовавшего в банке при подписании договора и пояснившего, что давления на ФИО1 никто не оказывал, он при подписании договора общался с финансовым консультантом не менее 30-40 минут.

Наличие своей подписи на указанных документах ФИО1 в судебном заседании не оспаривал.

Из смысла п. 4 договора следует, что процентная ставка за пользование кредитными средствами по кредитному договору зависит от способа получения денежных средств по кредиту (в безналичном или наличном порядке).

Пунктом 6 договора предусмотрено, что размер минимального платежа является фиксированным и составляет 9720 руб. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга. В случае, если сумма процентов, начисленных по состоянию на дату платежа превышает установленный Договором потребительского кредита размер минимального платежа, то минимальный платеж равен сумме процентов, начисленных на дату платежа, увеличенной на 10 руб. основного долга. 

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, размещенной на официальном сайте банка, минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую Заемщик обязуется ежемесячно уплачивать Кредитору в дату платежа в счет возврата (погашения) обязательства по договору потребительского кредита (в т. ч. основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом) размер минимального платежа определен индивидуальными условиями. Расчет минимального платежа осуществляется в дату платежа и доводится до заемщика в порядке предусмотренном потребительским кредитом. 

Таким образом, пункт 6 договора во взаимосвязи с общими условиями кредитования не устанавливает ежемесячную плату по кредиту в размере 9720 руб., а устанавливает размер минимального платежа, который зависит от суммы использованных заемщиком кредитных средств, заемщик, в свою очередь, осуществляя ежемесячный платеж, должен определять его размер любым из способов, предусмотренных п. 16 индивидуальных условий.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО1 были предоставлены все необходимые сведения, касающиеся условий сделки. Доводы ФИО1 о том, что сотрудники банка при получении кредита ввели его в заблуждение относительно условий сделки, какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждены. 

Показания свидетеля ФИО2 в силу ст. 60 ГПК РФ не соответствуют требованиям допустимости, кроме того эти показания не опровергают вышеуказанные обстоятельства, поскольку ФИО3 в судебном заседании пояснил, что подробности разговора ФИО1 с финансовым консультантом он не слышал.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» недействительным и применения последствий недействительности сделки.

Доводы ФИО1 о недействительности сделки ввиду наличия в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита в размере 24,009% годовых и о наличии в плане платежей сведений о размере ежемесячного фиксированного платежа в сумме 9720 руб. являются необоснованными ввиду следующего.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа). 

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (пункт 2).

В силу п. 3 ч. 5 указанной статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.

Как предусмотрено пунктом 7 данной нормы, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Полная стоимость кредита по договору составляет 24,009% годовых. Даная стоимость рассчитана на момент заключения кредитного договора, т. е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при наличии лимита кредитования и согласования кредитным договором минимального платежа исходя из суммы минимального платежа.

Представленный ФИО1 план от ДД.ММ.ГГГГ на нарушения прав ФИО1, как потребителя, не указывает, т. к. содержит сведения о размере ежемесячного минимального платежа и в силу условий договора не является согласованным и подписанным сторонами графиком платежей, а носит исключительно информационный характер.

Доводы ФИО1 о нарушении банком его прав изменением процентной ставки по кредитному договору являются ошибочными, поскольку процентная ставка в зависимости от варианта получения денежных средств установлена договором изначально, в последствии процентная ставка по договору банком в одностороннем порядке не менялась. 

Поскольку кредитные средства в сумме 200000 руб. получены ФИО1 наличными средствами через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21,22), мемориальным ордером (л.д. 20), представленным ФИО1 расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом обосновано рассчитаны банком по ставке 44,9 % годовых. 

Предоставив денежные средства ФИО1 АО КБ «Пойдем!» свою обязанность по кредитному договору исполнил.

ФИО1 обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика-истца ФИО1 перед АО КБ «Пойдем!» составляет 177540,31 руб., в том числе 170240,62 руб. – задолженность по основному долгу, 1737,09 руб. – задолженность по процентам, что подтверждается расчетом задолженности, составленным АО КБ «Пойдем!», в том числе с распределением сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ. (л.д. 5,6). Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. 

Тот факт, что ФИО1 не согласен с процентной ставкой по кредиту и считает, что проценты по кредиту должны быть рассчитаны исходя из ставки 24% годовых не свидетельствует о неправильности представленного расчета.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ банком ФИО1 были направлены досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, однако долг ответчика перед истцом до настоящего времени не погашен.

Поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, задолженность по основному долгу в сумме 170240,62 руб. и задолженность по процентам в сумме 1737,09 руб. подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!».

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора неустойка (пеня) установлена в размере 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательств.

Согласно расчету, проверенному и принятому судом, размер пени на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 540,60 руб., пени на просроченные проценты 1022 руб. Суд признает сумму неустойки разумной и, учитывая просрочу исполнения по обязательству, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу банка в полном объеме. 

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку вины АО КБ «Пойдем!» в предоставлении недостоверной информации суд не усматривает, оснований для взыскания в пользу ФИО1 компенсации морального вреда не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истец-ответчик произвел уплату госпошлины в размере 4670,81 руб. Поскольку исковые требования АО КБ «Пойдем!» удовлетворены, с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 173540 (сто семьдесят три тысячи пятьсот сорок) рублей 31 копейка, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 170240 (сто семьдесят тысяч двести сорок) рублей 62 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 1737 (одна тысяча семьсот тридцать семь) рублей 09 копеек, пени по просроченному долгу в сумме 540 (пятьсот сорок) рублей 60 копеек, пени по просроченным процентам в сумме 1022 (одна тысяча двадцать два) рубля, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4670 (четыре тысячи шестьсот семьдесят) рублей 81 копейка.

В удовлетворении встречного иска к акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдем!» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, возмещении морального вреда ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кизильский районный суд Челябинской области.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.