Дело №2-1-238/2020

УИД №73RS0012-01-2020-000246-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 мая 2020 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Рыбаков И.А.,

при секретаре Сергеенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указав, что 12.03.2020 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № *** об удовлетворении требований Ч. С.А. о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 53759 руб. в связи с досрочным расторжением договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев № *** от 17.12.2018 г.

Истец считает указанное решение незаконным по основаниям, изложенным ниже, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и нарушает права и законные интересы истца.

17.12.2018 г. между АО «***» и Ч. С.А. заключен кредитный договор № ***.

17.12.2018 г. между Ч. С.А. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № *** со сроком действия с 18.12.2018 г. по 18.12.2023 г. Договор заключен на основании Правил САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся его неотъемлемой частью. Ч. С.А данные документы получил и с ними ознакомлен.

Размер страховой премии составил 69285,71 руб.

25.11.2019 г. Ч. С.А. обратился к САО «ВСК» с заявлением, в соответствии с которым просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

05.12.2019 г. САО «ВСК» осуществлен возврат части уплаченной Ч. С.А. страховой премии в размере 1669,57 руб.

САО «ВСК» произвело возврат страховой премии в надлежащем размере, определенном в соответствии с Правилами САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, а также договором страхования заемщика кредита от несчастных случаев № *** от 17.12.2018 г.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, а также п. 9.2.1 Правил САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от Договора, если заявление об отказе страхователя от договора поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 9.2.2 Правил САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В силу п. 9.3 Правил САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 х (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты (выдержка из Правил САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней).

В связи с тем, что с начала действия договора добровольного страхования № *** прошло более 14 календарных дней, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, а также п. 9.3 Правил САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, 05.12.2019 г. САО «ВСК» произвело Ч. С.А. возврат страховой премии в размере 1 669,67 руб. Сумма возврата определена по формуле, предусмотренной п. 9.3 Правил САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней: 0,03 х (1 - 12 мес./61 мес.) х 69 285,71 - 0.

В установленном законом порядке договор добровольного страхования №*** недействительным не признан.

По заключенному договору САО «ВСК» несло надлежащим образом риск наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) за плату (страховую премию), подлежащую уплате страхователем и указанную в договоре.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Подписав договор страхования на основании п. 2 ст. 940 и ст. 943 ГК РФ, страхователь подтвердил, что был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, в том числе с порядком расторжения договора.

Учитывая изложенные выше доводы, основания для возврата страховой премии по договору добровольного страхования № *** в большем размере отсутствуют.

Вместе с тем доводы Ч. С.А. о возврате страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование основан на неверном толковании норм действующего законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы Ч. С.А. о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Однако пропорциональный возврат страховой премии предусмотрен Правилами САО «ВСК» № 195 от 09.06.2018 г. комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней (п. 9.2.2.) только в случае если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней. В рассматриваемом случае данное условие соблюдено не было.

Указанная правовая позиция находит подтверждение в выводах вышестоящих судов РФ, в частности: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8; Определение Конституционного суда РФ от 30.09.2019 г. № 2413-О.

Поскольку САО «ВСК» не было нарушено право Ч. С.А. на возврат страховой премии, решение Финансового уполномоченного по делу № *** вынесено с нарушением норм материального права и подлежит отмене с последующим отказом Ч. С.А. в удовлетворении заявленных требований.

Оспариваемое решение в порядке подчиненности не обжаловалось, так как вышеуказанным законом не предусмотрена возможность такого обжалования, решение финансового уполномоченного может быть оспорено только в гражданско-процессуальном порядке (ст. 26 ФЗ от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Просит восстановить САО «ВСК» срок на подачу настоящего искового заявления, отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению № *** от 12.03.2020 г. в части удовлетворений требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии, отказать в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме, распределить расходы САО «ВСК» в размере суммы уплаченной за подачу настоящего иска госпошлины 6000 руб.

В судебное заседание представитель заявителя САО «ВСК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 и Ч. С.А. в судебном заседании не присутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В судебном заседании установлено, что 17.12.2018 между АО «***» и Ч. С.А. заключен кредитный договор № ***.

17.12.2018 между Ч. С.А. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № *** со сроком действия с 18.12.2018 по 18.12.2023.

Договор страхования заключен в соответствии с Программой добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «***» № 1.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 69 285 рублей 71 копейка.

25.11.2019 Ч. С.А. обратился к САО «ВСК» с заявлением, в соответствии с которым просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

05.12.2019 САО «ВСК» осуществлен возврат части уплаченной Ч. С.А. страховой премии в размере 1 669 рублей 57 копеек, что подтверждается платежным поручением № 374795.

19.12.2019 Ч. С.А. повторно обратился к САО «ВСК» с заявлением, в котором просил осуществить доплату части неиспользованной страховой премии по договору страхования в размере 54 873 рубля 40 копеек, компенсацию расходов на юридические услуги в размере 3 500 рублей 00 копеек, а также выплатить неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 145 рублей 07 копеек.

30.12.2019 САО «ВСК» письмом № 00-99-06-04-43/21338 уведомило Ч. С.А. о возврате части страховой премии в размере 1 669 рублей 57 копеек.

17.01.2020 САО «ВСК» письмом № 00-99-43/545 уведомило Ч. С.А. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

18.02.2020 Ч. С.А. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 с обращением в отношении САО «ВСК» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев в размере 54 913 рублей 65 копеек.

Рассмотрев предоставленные Ч. С.А. и САО «ВСК» документы, Финансовый уполномоченный счел, что требования Ч. С.А. обоснованы и подлежали удовлетворению. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №*** от 12.03.2020 требование Ч. С.А. к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворено: взыскано с САО «ВСК» в пользу Ч. С.А. страховая премия в размере 53759 руб.

Суд не находит оснований не согласиться с выводами Финансового уполномоченного.

В результате анализа договора страхования № *** и приложения №2 к нему судом установлено, что размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору.

Основанием возврата страховой премии в анализируемом случае является досрочное прекращение договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ.

Уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Так, Финансовым уполномоченным верно установлено, что пунктом 9.3 Правил страхования при возврате части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования предусмотрено применение значения в размере коэффициента 0,03.

Вместе с тем, размер минимальных расходов страховщика в случае досрочного расторжения Договора страхования Правилами страхования не установлен, в связи с чем указанные условия Правил страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом в размере коэффициента 0,03, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что условия Правил страхования в части удержания из страховой премии в размере коэффициента 0,03, предусмотренные пунктом 9.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, вследствие чего применению не подлежали.

Таким образом, САО «ВСК» должно возвратить заявителю часть страховой премии в размере 53759 рублей 00 копеек (55428 рублей 57 копеек - 1669 рублей 57 копеек).

Доводы представителя заявителя САО «ВСК» об ином толковании закона и Правил страхования, иной оценке обстоятельств данного дела являются ошибочными, основанными на неправильном применении приведенных выше норм права.

Учитывая изложенное, суд полагает, что оснований для удовлетворения заявления страхового акционерного общества «ВСК» не имеется, в его удовлетворении должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья И.А.Рыбаков