22RS0042-01-2025-000270-52

Дело №2-169/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Родино 20 августа 2025 года 

Родинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кутеевой Л.В., 

при секретаре Оглобленой З.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску микрокредитной компании «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору, процентов за пользование займом и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Микрокредитная компания «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерное общество) обратилась в Родинский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору, процентов за пользование займом и неустойки.

В обоснование исковых требований истец указал, что 12.04.2024 ФИО1 с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МКК «ЦФП» (ПАО) в сети Интернет. Все документы по договору были подписаны Ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон ответчика.

После заполнения заявления-анкеты ответчиком, сотрудники кредитора провели идентификацию ответчика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон, а также дополнительную информацию), необходимые для заключения договора займа.

Ответчиком были введены достаточные данные для процедуры упрощенной идентификации заемщика согласно Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и положения Центрального Банка РФ от 12.12.2014 № 444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а именно: паспортные данные, место рождения, адрес регистрации и сведения о своей платежеспособности. При подаче заявки и заключении договора был использован мобильный телефон с абонентским номером 

<

***>. Также ответчик указал сведения о размере комфортного ежемесячного платежа и желаемую сумму займа.

После проведения идентификации ответчика кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив ответчику договор потребительского займа, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу, график платежей, данные о сроке возврата потребительского займа, а также Согласие ответчика на обработку его персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, общие условия договора потребительского займа в МФК «Центр финансовой поддержки» (ПАО), Правила предоставления потребительских займов МФК «Центр финансовой поддержки» (ПАО), Информацию о предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «Центр финансовой поддержки» (ПАО).

Также посредством СМС-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский № ответчик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), а также подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления потребительских займов и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на Интернет-сайте ответчика. Также подтверждаю, что полностью ознакомился с нижеприведенным соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принял его условия.

Этим же уникальным кодом ответчик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которая прилагается к вышеуказанным документам ответчика, а также положений п. 2 ст. 160 ГК РФ.

На основании п. 2.6 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, любая информация, подписанная АСП ответчика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

Таким образом, 12.04.2024 между МФК «Центр финансовой помощи» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № Z010716033701.

В соответствии с условиями заключенного договора займа кредитор перевел ответчику денежную сумму в размере 32 000 рублей путем перевода через систему быстрых платежей платежной системы «МОНЕТА.РУ» на банковский счет, привязанный к номеру мобильного телефона должника 

<

***>, что подтверждается копией квитанции на вывод средств со счета взыскателя в платежной системе «МОНЕТА.РУ» в приложении.

Подтверждение перевода денежных средств клиенту предоставляется контрагентом – ООО НКО «МОНЕТА.РУ».

Взыскатель перечислил заемщику указанные денежные средства через систему быстрых платежей в платежной системе «МОНЕТА.РУ» из средств суммы обеспечения, переведенных взыскателем на лицевой счет №

<

***> ООО НКО «МОНЕТА.РУ» (перевод займов на банковскую карту клиента) № 967/2017-НКО от 02.07.2017.

Сумма займа была предоставлена ответчику на следующих условиях: годовая процентная ставка – 287,073 %, срок пользования займам – 180 дней.

До настоящего момента ответчик обязательства по договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами за пользование займом не вернул.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитором было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. Мировым судьей судебного участка Родинского района был вынесен приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности, однако, от ответчика поступили возражения и определением мирового судьи судебного участка Родинского района от 25.04.2025 судебный приказ отменен.

Вместе с тем, ответчик до настоящего времени своих обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование займом в полном объеме не исполнил.

На непогашенную сумму займа (32 000 рублей) истцом начислены проценты в размере 41 600 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу микрокредитной компании «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерное общество) задолженность по договору займа в размере 73 600 рублей, из которых основной долг – 32 000 рублей; проценты – 41 600 рублей, а также уплаченную истцом государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца микрокредитной компании «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерное общество) не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, заявлением просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчиком были представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых она указала, что фактически в ее распоряжение поступила сумма в размере 30 000 рублей, предоставленная МК «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерное общество) в качестве займа, следовательно, расчет процентов произведен без учета реально полученного займа, из расчета 32 000 рублей. Полагает расчет истца неверным, а установленную сумму кабальной. Кроме того, истец не информировал ответчика о наличии задолженности, а также не направил в адрес ответчика всех документов, приложенных к иску. На основании изложенного, ответчик полагала, что в удовлетворении исковых требований истце необходимо отказать.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно частям 1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 7 ст.807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Частью 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ (пункты 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно частям 1 и 2 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредитовании (займе), применяется ст. 428 ГК РФ.

Согласно частям 1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). 

Согласно п.1 ст.8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом. 

По смыслу ч.3 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности предельный размер обязательств заемщика-гражданина перед займодавцем по основному долгу не может превышать 500 000 рублей.

В п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, разъяснено, что исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. 

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Пунктом 24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 12.04.2024 ФИО1 с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнила форму заявления-анкеты №13107687, указав в качестве контактного телефона 

<

***> (л.д. 17).

Все документы по договору, включая индивидуальные условия, были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон ответчика, указанный в анкете.

После заполнения заявления-анкеты ответчиком, сотрудники кредитора провели идентификацию ответчика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон, а также дополнительную информацию), необходимые для заключения договора займа, сформировав 12.04.2024 технические данные по заявлению анкете № 13107687, указав необходимую информацию для формирования АСП и подписания ею документов для получения займа.

Ответчиком были введены достаточные данные для процедуры упрощенной идентификации заемщика согласно Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и положения Центрального Банка РФ от 12.12.2014 № 444-П «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а именно: паспортные данные, место рождения, адрес регистрации и сведения о своей платежеспособности. При подаче заявки и заключении договора был использован мобильный телефон с абонентским номером 

<

***>. Также ответчик указал сведения о размере комфортного ежемесячного платежа и желаемую сумму займа.

После проведения идентификации ответчика кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив ответчику договор потребительского займа № Z010716033701, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу, график платежей, данные о сроке возврата потребительского займа, а также Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи.

Уникальным кодом ответчик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которая прилагается к вышеуказанным документам ответчика, а также положений п. 2 ст. 160 ГК РФ.

На основании п. 2.6 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, любая информация, подписанная АСП ответчика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

Таким образом, 12.04.2024 между МФК «Центр финансовой помощи» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № Z010716033701, согласно условиям которого МФК «Центр финансовой помощи» (ПАО) предоставил ФИО1 потребительский займ в размере 32 000 рублей под 287,073 % годовых на 180 дней (л.д. 12-13).

Согласно графику платежей по договору потребительского займа № Z010716033701 от 12.04.2024 погашение займа происходит ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 593 рублей, включающими в себя сумму долга по займу и проценты за пользование займом (л.д. 16).

Согласно предоставленного в материалы дела заявления от 12.04.2024, подписанного АСП ФИО1, последняя просит удержать сумму в размере 2 000 рублей из подлежащей перечислению ей на указанную банковскую карту суммы в размере 32 000 рублей по договору потребительского займа № Z010716033701 от 12.04.2024 в счет оплаты предоставляемой МФК «ЦФП» (ПАО) услуги – включение в список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.0 в соответствии с договором добровольного коллективного страхования № 15-МФК-2019 от 14.06.2019, заключенного между страхователем – МФК «ЦФП» (ПАО) и страховщиком – АО «Д2 Страхование». С момента получения денежных средств на банковскую карту в сумме 30 000 рублей по договору займа, сумма по договору займа в размере 32 000 рублей считается полученной в полном объеме (л.д. 20).

Согласно квитанции о переводе через систему быстрых платежей, 12.04.2024 денежная сумма в размере 30 000 рублей перечислена на счет плательщика Юлии Викторовны С., телефон №, счет плательщика 

<

***> (л.д. 19).

Ответчиком в материалы дела предоставлена выписка по счету дебетовой карты, согласно которой 12.04.2024 на счет ФИО1 поступило 30 000 рублей (перевод СБП) (л.д. 45-46). Справкой по операции от 12.04.2024 подтверждается, что 12.04.2024 на счет карты ответчика поступило 30 000 рублей через СБП, при этом код авторизации совпадает с начальной частью номера операции в квитанции о переводе (л.д. 44). 

Все исследованные судом документы взаимосвязаны, последовательны, корреспондируют друг другу, противоречия между ними отсутствуют, что позволяет суду сделать вывод о том, что 12.04.2024 между МФК «Центр финансовой помощи» (ПАО) и ФИО2 заключен договор потребительского займа № Z010716033701, который был подписан аналогом собственноручной подписи. 

Согласно условий указанного договора, истец предоставил ответчику займ в размере 32 000 рублей под 287,073 % годовых на 180 дней со сроком возврата 09.10.2024. При этом, с учетом поданного ФИО1 заявления об удержании 2 000 рублей, на счет принадлежащей ей карты перечислена сумма 30 000 рублей.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из расчета суммы задолженности, заемщиком ФИО1 в счет погашения обязательств по договору займа № Z010716033701 от 12.04.2024 денежные средства не вносились. Доказательств обратному ответчиком не представлено.

Исходя из представленного расчета задолженности по договору займа № Z010716033701 от 12.04.2024 за период с 12.04.2024 по 14.05.2025, задолженность составляет 80 348,52 руб., из них 32 000 руб. – основной долг, 45353,52 руб. – проценты.

Расчет задолженности по основному долгу суд признает обоснованным, соответствующим требованиям закона и условиям заключенного договора займа. Каких-либо возражений относительно представленного расчета, а также контрасчет ответчик не представил, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалах дела не имеется. 

Относительно размера процентов, начисляемых по договору потребительского займа, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.

Учитывая изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2023 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и в соответствии с Указанием от 01.04.2019 № 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых" Банк России установил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2023 года, применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во 2 квартале 2024 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 180 дней и суммой от 30 000 рублей до 100 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 272,903%, а предельное значение полной стоимости потребительского займа – 292%.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (введенной в действие с 01.01.2020 Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно договору потребительского займа № Z010716033701 от 12.04.2024 срок предоставления займа составляет 180 дней.

Согласно графику платежей возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в графике. Общий размер задолженности, как указано выше, к моменту возврата займа составляет 63 564 рубля.

Между тем, условиями договора займа, заключенного с истцом, была предусмотрена уплата процентов за пользование займом в размере 287,073% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

Принимая во внимание изложенное выше, у суда не имеется правовых оснований для признания размера процентов по договору кабальными.

Кроме того, в соответствии с изложенным, размер процентов за пользование займом не должен превышать 41 600 руб. (32000 руб. * 1,3).

Размер начисленных процентов, заявленных ко взысканию, составляет 41 600 руб.

Таким образом, судом установлено, что общая сумма начисленных процентов за пользование микрозаймом не превышает 130 процентов от суммы непогашенного потребительского кредита (займа), как того требуют условия договора займа и положения ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в приведенной выше редакции.

Исходя из изложенного, в бесспорном порядке с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга – 32 000 рублей; проценты за пользование займом – 41 600 рублей.

Поскольку судом установлено нарушение заемщиком ФИО1 условий договора, учитывая вышеприведенные положения закона, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования в данной части в заявленном размере.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 54956 от 21.05.2025, № 31874 от 03.03.2025. Исходя из размера исковых требований, сумма государственной пошлины уплачена истцом в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 Кодекса. 

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ст.94 ГПК РФ, относятся, в том числе: связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной в соответствии с платежными поручениями № 54956 от 21.05.2025, № 31874 от 03.03.2025 на сумму 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования микрокредитной компании «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерное общество)(ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании суммы долга по договору, процентов за пользование займом и неустойки удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу микрокредитной компании «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерное общество)(ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору займа № Z010716033701 от 12.04.2024 сумму основного долга за период с 12.04.2024 по 14.05.2025 в размере 32 000 рублей, сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с 12.04.2024 по 14.05.2025 в размере 41 600 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу микрокредитной компании «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Родинский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Кутеева