Дело №2-50/2018

Решение

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Шайгузовой Р.И., при секретаре Башвеевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договоров страхования и взыскании неуплаченной страховой премии,

Установил:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит расторгнуть договор страхования №

<

№> от 10 июля 2013 года с 10 сентября 2017 года, взыскать с ответчика страховую премию за период действия договора в размере 628 руб. 05 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6400 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 10 июля 2013 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования №

<

№> сроком по 27 июня 2033 года. Застрахованное имущество находится в залоге по кредитному договору от 28 июня 2013 года у ОАО «ГПБ». Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является ОАО «ГПБ». 

В соответствии с п.7.2.2 правил страхования при ипотечном кредитовании от 29 апреля 2005 года, на условиях которого заключен договор, страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию в размере и порядке, указанном в договоре страхования.

В соответствии с п.5.3 правил страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем в порядке и сроки, указанные в договоре страхования взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем в порядке и сроки, указанные в договоре страхования. Страховой взнос за первый период страхования 3889 руб. 60 коп. определен с начала действия договора, т.е. с 11июля 2013 года по 10 июля 2014 года и оплачен ответчиком в полном объеме.

Срок каждого последующего периода страхования, равный 12 месяцам, начинает исчисляться с даты окончания предыдущего оплаченного периода страхования, и так далее до окончания договора страхования.

Второй, третий и четвертый взносы оплачены ответчиком в полном объеме. Срок оплаты пятого страхового взноса по договору страхования за период с 11 июля 2017 года по 10 июля 2018 года в сумме 3697 руб. 39 коп. истек 10 июля 2017 года, однако указанный страховой взнос ответчиком не оплачен

Кроме того, АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит расторгнуть договор страхования №

<

№> от 10 июля 2013 года с 10 сентября 2017 года, взыскать с ответчика страховую премию за период действия договора в размере 338 руб. 18 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6400 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 10 июля 2013 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования №

<

№> сроком по 27 июня 2033 года. Застрахованное имущество находится в залоге по кредитному договору от 28 июня 2013 года у ОАО «ГПБ». Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является ОАО «ГПБ». 

В соответствии с п.7.2.2 правил страхования при ипотечном кредитовании от 29 апреля 2005 года, на условиях которого заключен договор, страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию в размере и порядке, указанном в договоре страхования.

В соответствии с п.5.3 правил страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем в порядке и сроки, указанные в договоре страхования взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем в порядке и сроки, указанные в договоре страхования. Страховой взнос за первый период страхования 1795 руб. 20 коп. определен с начала действия договора, т.е. с 11 июля 2013 года по 10 июля 2014 года и оплачен ответчиком в полном объеме.

Срок каждого последующего периода страхования, равный 12 месяцам, начинает исчисляться с даты окончания предыдущего оплаченного периода страхования, и так далее до окончания договора страхования.

Второй, третий и четвертый взносы оплачены ответчиком в полном объеме. Срок оплаты пятого страхового взноса по договору страхования за период с 11 июля 2017 года по 10 июля 2018 года в сумме 1990 руб. 90 коп. истек 10 июля 2017 года, однако указанный страховой взнос ответчиком не оплачен. В связи с изложенным, истец вынужден обратиться в суд с данными исками.

Определением суда от 26 декабря 2017 года гражданские дела по вышеуказанным исковым заявлениям объединены в одно производство.

Представители истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил возражения по заявленным исковым требованиям, в которых просил в удовлетворении иска АО «СОГАЗ» отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 10 июля 2013 года между ОАО «СОГАЗ», ФИО1 и ОАО «Газпромбанк» заключен договор страхования №

<

№>, по условиям которого страховщик обязуется при наступлении страховых случаев произвести страховую выплату в пределах страховых сумм в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а страхователь обязуется оплатить страховую премию в размере и порядке, установленных разделом 4 договора. Застрахованное имущество – 

<

...> находится в залоге по кредитному договору от 28 июня 2013 года у ОАО «Газпромбанк». Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является ОАО «Газпромбанк». 

В соответствии с п.8 договора он заключен сроком по 27 июня 2033 года. 

Как следует из п.4. договора страхования страховая премия уплачивается в следующем порядке: страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п.4.1 договора, составляет 3889 руб. 60 коп. и уплачивается не позднее 08 июля 2013 года, в том числе по страхованию имущества 1645 руб. 60 коп. по титульному страхованию 2244 руб., страховые взносы за последующие периоды страхования рассчитанные в соответствии с п.4.1 договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24.00 час. даты начала каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

В соответствии с п.7.2.2 правил страхования при ипотечном кредитовании от 29 апреля 2005 года, на условиях которого заключен договор, страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию в размере и порядке, указанном в договоре страхования.

В соответствии с п.5.3 правил страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем в порядке и сроки, указанные в договоре страхования взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем в порядке и сроки, указанные в договоре страхования. Страховой взнос за первый период страхования 3889 руб. 60 коп. определен с начала действия договора, т.е. с 11 июля 2013 года по 10 июля 2014 года и оплачен ответчиком в полном объеме.

Срок каждого последующего периода страхования, равный 12 месяцам, начинает исчисляться с даты окончания предыдущего оплаченного периода страхования, и так далее до окончания договора страхования.

10 июля 2013 года между ОАО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования №

<

№>, по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица ФИО1 Страховыми случаями о указанному договору являются смерть и утрата трудоспособности в результате несчастного случая. 

Вышеуказанное подтверждается страховым полисом при ипотечном кредитовании №

<

№>

В силу п.п.2.1.1, 2.1.2 договора он вступает в силу с 11 июля 2013 года и действует по 27 июня 2033 года. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего).

Исходя из п.п.2.4, 2.5 договора, страховая премия (страховой взнос) уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика. Страховой взнос за каждый период страхования (кроме первого периода страхования) подлежит уплате не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования. Страховой взнос за первый период страхования подлежит уплате до 11 июля 2013 года. Выгодоприобретателем назначается держатель прав требования по кредитному договору (ОАО «Газпромбанк»). 

В соответствии с п.7.2.2 Правил страхования при ипотечном страховании, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию в размере и порядке, указанном в договоре страхования.

В соответствии с п.5.3 правил уплата страховых взносов за очередной период страхования производится до 24 час. даты начала соответствующего периода страхования, если сторонами в письменной форме не согласован иной срок уплаты.

Страховой взнос за первый период страхования 1795 руб. 20 коп. определен с начала действия договора, т.е. с 11 июля 2013 года по 10 июля 2014 года и оплачен ответчиком в полном объеме.

Срок каждого последующего периода страхования, равный 12 месяцам, начинает исчисляться с даты окончания предыдущего оплаченного периода страхования, и так далее до окончания договора страхования.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п.9 договора страхования №

<

№> вступивший в силу договор страхования прекращается в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и (или) размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Как следует из искового заявления и материалов дела, в установленный договором страхования срок, а именно: до 10 июля 2017 года, ФИО1 не оплатил очередной страховой взнос, т.е допустил просрочку оплаты страховой премии.

10 августа 2017 года АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика письмо с предложением в срок до 10 сентября 2017 года погасить задолженность в сумме 319 руб. 46 коп. за период с 11 июля 017 года по 10 августа 2017 года. Одновременно с указанным письмом в адрес ответчика направлено соглашение о расторжении договора страхования.

В соответствии с п.6.6 Правил страхования при ипотечном страховании, являющихся неотъемлемой частью договора страхования №

<

№> вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и (или) размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Как следует из искового заявления и материалов дела, в установленный договором страхования срок, а именно: до 10 июля 2017 года, ФИО1 не оплатил очередной страховой взнос, т.е допустил просрочку оплаты страховой премии.

10 августа 2017 года АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика письмо с предложением в срок до 10 сентября 2017 года погасить задолженность в сумме 172 руб. 02 коп. за период с 11 июля 2017 года по 10 августа 2017 года. Одновременно с указанным письмом в адрес ответчика направлено соглашение о расторжении договора страхования.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Ссылка в приведенной норме права на условия договора является реализацией принципа свободы договора (ст. 421, п. 1 ст. 450 ГК РФ), в соответствии с которым условия обязательства, в том числе и об основаниях его прекращения, определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с правилом, установленным п. 3 ст. 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов

Согласно п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В п. 30 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Договор страхования не должен содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договорами. Указанные положения должны применяться с учетом положений ст. 422 ГК РФ. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств в силу положений ст. 310 ГК РФ предусматривается только в случаях, предусмотренных законом. Возможность одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных договором, допускается только, если соответствующее обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

Положениями ст. 425 ГК РФ определена возможность прекращения обязательства с окончанием срока действия договора, но не возможность прекращения обязательства по истечении срока действия договора.

Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями ст. 958 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями ч. 3 ст. 450 и ч. 2 ст. 453 ГК РФ о расторжении договора.

В соответствии с правилом, установленным ч. 3 ст. 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким образом, если страховым договором предусмотрена возможность досрочного прекращения (расторжения) страхового договора, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному главой 29 ГК РФ. Следовательно, в случае если в договоре страхования будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то, он (страховщик) в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучении ответа в этот срок.

Содержащиеся в договорах страхования №

<

№> от 10 июля 2013 года и №

<

№> от 10 июля 2013 года условия об одностороннем прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос, недействительны (ничтожны), поскольку противоречат императивной норме закона, установленной ст. 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении его одной из сторон.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст. ст. 450 - 452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору.

Очередные страховые взносы по договорам страхования №

<

№> от 10 июля 2013 года и №

<

№> от 10 июля 2013 года должны были быть уплаченными ответчиком до 10 июля 2017 года.

С учетом изложенного, требования истца о расторжении договоров страхования №

<

№> от 10 июля 2013 года и №

<

№> от 10 июля 2013 года подлежат удовлетворению. Вместе с тем, договоры страхования должны быть расторгнуты с 11 июля 2017 года.

Поскольку договоры страхования расторгнуты в судебном порядке с 11 июля 2017 года, платежи до указанного срока ФИО1 были внесены, то обязательства по выплате страховой премии у ФИО1, начиная с 11 июля 2017 года, отсутствуют. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховых премий по вышеуказанным договорам в сумме 628 руб. 05 коп. и в сумме 338 руб. 18 коп. необходимо отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Решил:

Расторгнуть с 11 июля 2017 года договор страхования №

<

№> от 10 июля 2013 года, заключенный между открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности», ФИО1 и открытым акционерным обществом «Газпромбанк».

Расторгнуть с 11 июля 2017 года договор страхования №

<

№> от 10 июля 2013 года, заключенный между открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2017 года.

Судья Р.И. Шайгузова