Дело № 2-55/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года село ФИО1 

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Карачурина Т.Ш.,

при секретаре Зиновьевой Т.С.,

с участием:

истца – ФИО2, его представителя – ФИО3, действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 33 000 руб. по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206011 от 

<

...>, страхового возмещения в размере 33 000 руб. по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206012 от 

<

...>, страхового возмещения в размере 33 000 руб. по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206013 от 

<

...>, неустойки в размере 46 411 руб. за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206011 от 

<

...>, неустойки в размере 46 411 руб. за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206012 от 

<

...>, неустойки в размере 46 411 руб. за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206013 от 

<

...>, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 892 руб. 86 коп. по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206011 от 

<

...>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 892 руб. 86 коп. по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206012 от 

<

...>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 892 руб. 86 коп. по договору добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206013 от 

<

...>, указав, что 

<

...> между 

<

...> и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223202011. Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО4 По договору была оплачена страховая премия в размере 3 203 руб., размер страховой выплаты составляет 300 000 руб. В этот же день, 

<

...> между 

<

...> и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206012. Застрахованным лицом по договору страхования является он ФИО2 По договору была оплачена страховая премия в размере 3 203 руб., размер страховой выплаты составляет 300 000 руб. Также, 

<

...> между 

<

...> и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе Фортуна «Классика» полис 9223206013. Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2 По договору была оплачена страховая премия в размере 3 203 руб., размер страховой выплаты составляет 300 000 руб. Таким образом, было заключено 3 договора добровольного страхования по программе «Фортуна» на страховую сумму 900 000 руб. в отношении застрахованного лица ФИО2 

<

...> с истцом произошел несчастный случай: во время сенокоса он упал с машины, и обратился в травматологическое отделение ГБУЗ РБ ГБ 

<

...>. Ему был диагностирован перелом правой ключицы со смещением отломков. На стационарном лечении он находился с 

<

...> по 

<

...> в травматологическом отделении ГБУЗ РБ ЦГБ 

<

...>, где ему была проведена открытая репозиция правовой ключицы и была установлена пластина. В дальнейшем лечение проводилось амбулаторное. 

<

...> он обратился к ответчику с письменным заявлением о выплате ему стразового возмещения. Письмом от 

<

...> ему было сообщено, что по заявленному событию проводится проверка, по результатам, которой решение о выплате страхового возмещения будет принято незамедлительно. 

<

...> оперуполномоченный отдела МВД России по городу Кумертау 

<

...> вынес постановление об отказе в отношении него уголовного дела по ст. 159.5 УК РФ. Поводом для проведения проверки послужило заявление представителя ООО «СК «РГС-Жизнь» о привлечении его к уголовной ответственности по факту предполагаемых мошеннических действий по получению страхового возмещения. 

<

...> он повторно обратился к ответчику с письменным заявлением о выплате страхового возмещения. До сегодняшнего дня ответ истцом не получен. Между сыном истца 

<

...> и ООО «СК «РГС-Жизнь» были заключены договора индивидуального страхования от несчастных случаев, сроком действия с 

<

...> по 

<

...> по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, телесные повреждения, в подтверждении чего были выданы страховые полисы: 9223206011, 9223206012, 9223206013. Договора заключены в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаем и болезней 

<

...>, утвержденными приказом ООО «СК РГС-Жизнь». Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая. Размер страховой премии по каждому договору составил 3 203 руб. Общая страховая сумма по 3 договорам составила 900 000 руб.

В ходе судебного разбирательства в порядке правопреемства ответчик ООО «СК «Росгосстрах – Жизнь» был заменен на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 

В судебном заседании ФИО2, его представитель ФИО3 исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца и его представителя, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. 

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных норм закона в их взаимной связи следует, что при предъявлении требования о выплате страхового возмещения факт страхового случая подлежит доказыванию, бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование.

Судом установлено, что 

<

...> между 

<

...> и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключены договоры личного страхования от несчастных случаев по программе Фортуна «Классика», в том числе по риску «телесные повреждения», в подтверждение чего выданы страховые полисы 

<

...> (период действия с 

<

...> по 

<

...>), 

<

...> (период действия с 

<

...> по 

<

...>), 

<

...> (период действия с 

<

...> по 

<

...>), в отношении застрахованного лица – истца ФИО2

В этот же день ФИО5 страховщику единовременно была выплачена страховая премия по 3203 руб. по каждому договору страхования, что подтверждено квитанциями на получение страховой премии (взноса).

Договоры заключены в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней 

<

...> ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. 

При заключении договоров страхования по Программе Фортуна «Классика» 

<

...> выбрал страхование, предусматривающее страхование таких рисков, как смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, телесные повреждения, что отражено в полисах страхования 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>.

Страховая сумма по каждому страховому риску в договоре страхования определена в размере 300 000 рублей. 

В соответствии с Программой Фортуна «Классика», на условиях которой истец ФИО2 с 

<

...> по 

<

...> был застрахован по договорам страхования, к страховым событиям относятся: 

- смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с условиями настоящей Программы страхования;

- инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид», первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с условиями настоящей Программы страхования;

- телесные повреждения (травма, случайное острое отравление) застрахованного лица, полученные им в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования и предусмотренные соответствующей Таблицей размеров страховых выплат 

<

...>, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с условиями настоящей Программы страхования.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При этом, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

<

...> истец ФИО2 обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлениями о наступлении страхового случая по страховым договорам 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>, в котором указал, что в 18 ч. 00 мин. 

<

...> произошло страховое событие в виде получения им в результате падения закрытого перелома с/з правой ключицы со смещением отломков; 

<

...> обращался в травмпункт, находился на лечении по 

<

...> 

Согласно Таблице размеров страховых выплат 

<

...>, являющейся приложением 

<

...> к договору страхования, по риску «Травма» к выплате страховщиком подлежит страховая выплата в размере: 7% от страховой суммы в 300 000 руб. - за травматический вывих правого плеча; 4% от страховой суммы в 300 000 руб. - за закрытый перелом ногтевой фаланги первого пальца левой стопы; 5% от страховой суммы в 300 000 руб. - за закрытый перелом внутренней лодыжки правой голени; 5% от страховой суммы в 300 000 руб. - за сотрясение головного мозга.

Выплата страхового возмещения истцу ФИО2 ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не была произведена, 

<

...> ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» сообщено ФИО2 о проведении проверки по заявленному событию и продлении сроков рассмотрения заявлений.

<

...> истец ФИО2 обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с претензией о выплате страхового возмещения.

По заявлению ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Отделом МВД России по городу Кумертау была проведена проверка по факту мошеннических действий ФИО2 при получении страховых выплат, по результатам проверки 

<

...> вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении ФИО2 за отсутствием в его действиях признаков состава преступления, предусмотренного ст. 159.5 УК РФ, по основанию, предусмотренному п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ.

До настоящего времени страховщик выплату страхового возмещения в полном объеме истцу ФИО2 не произвел, что послужило основанием для обращения истца ФИО2 в суд с настоящим исковым заявлением.

Определением Кумертауского межрайонного суда РБ от 27.122018 г. по настоящему гражданскому делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено Государственному бюджетному учреждению здравоохранения «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

По заключению экспертов ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» 

<

...> от 

<

...>-

<

...> у ФИО2 по данным рентгенографии плечевого сустава от 

<

...> и по клиническим данным, полученным в ходе стационарного лечения, установлено повреждение – перелом правой ключицы в средней трети с угловым смещением отломков, образованное от ударного или ударно-сдавливающего воздействия твердого тупого предмета с место приложения травмирующей силы на область плечевого сустава по наружной поверхности. Клиническая картина при госпитализации, рентгенологические данные от 

<

...> (костная реакция в зоне перелома) и данные оперативного лечения от 

<

...> (…обнажено место перелома, костные отломки выделены от рубцов и освежены…) дают основание полагать, что давность образования перелома правой ключицы – ориентировочно не менее 2-х недель до времени выполнения первичной рентгенограммы. Представленные материалы не содержат сведений о получении травмы/об обращении за медицинской помощью по поводу перелома правой ключицы в средней трети ФИО2 до 

<

...>, непосредственно 

<

...>, а также в период с 

<

...> по 

<

...> Учитывая изложенное выше, травма – перелом средней трети правой ключицы была получена ФИО2 до заключения договора страхования жизни и здоровья, т.е. до 

<

...> Возможность получения травмы ФИО2 непосредственно 

<

...> с учетом всех материалов и медицинской документации исключена. 

Изучив заключение экспертов, суд приходит к выводу, что сведения, изложенные в данном заключении, достоверны, подтверждаются материалами дела. Заключение экспертов в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, так как содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперты приводят соответствующие данные из медицинской документации, основываются на исходных объективных данных, учитывая имеющуюся в совокупности документацию, в заключении указаны данные о квалификации экспертов, их образовании, стаже работы, выводы экспертов обоснованы документами, представленными в материалы дела. Эксперты предупреждены судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. 

Суд полагает, что заключение судебной экспертизы в данном случае отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, основания сомневаться в правильности выводов экспертов отсутствуют. Кроме того, следует отметить, что заключение экспертов не противоречит совокупности имеющихся в материалах дела доказательств.

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, сопоставив заключение судебной экспертизы с другими добытыми по делу доказательствами, суд приходит к выводу, что представленными в материалы дела доказательствами, в том числе вышеуказанным экспертным заключением судебной экспертизы, не установлен факт наступления в период действия договоров страхования 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>, заключенных 

<

...>, страхового случая, предусмотренного договорами страхования.

В условиях состязательного процесса истцом по делу и его представителем не предоставлено суду достоверных допустимых доказательств обратного.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Следовательно, факт наступления страхового случая подлежит обязательному доказыванию в порядке, установленном ст. 56 ГПК РФ.

Поскольку истцом не доказан факт наступления страхового случая при заявленных им обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховых выплат по договорам страхования по программе Фортуна «Классика» по полисам 

<

...>, 

<

...>, 

<

...> не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основных исковых требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения, производные от основного исковые требования о взыскании с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца ФИО2, как потребителя, со стороны ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда по договорам страхования не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Ш. Карачурин