УИД № № Дело № 2-13/2025 (2-653/2024) 

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2025 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.А. 

при секретаре Смовжовой И.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, сославшись на следующие обстоятельства дела. 21 января 2024 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в соответствии с положениями ст.ст. 435 и 438 ГК РФ заключили соглашение о кредитовании № и залоге в офертно-акцептной форме. Во исполнение договора Банк перечислил денежные средства на текущий кредитный счет заемщика № № В соответствии с условиями договора сумма кредита составляла 2 390 000 руб., проценты за пользование кредитом -23.30 % годовых, срок возврата - до 21 января 2032 г. путем внесения ежемесячных платежей, не позднее даты выбранной заемщиком - 22 числа каждого месяца. В обеспечение исполнения обязательств по договору ответчик передал Банку в залог автомобиль: HAVAL H6. Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность. Кроме того, в настоящее время залоговое транспортное средство зарегистрировано за ФИО2.

АО «АЛЬФА-БАНК» с учетом уточнений просит взыскать со ФИО1 задолженность по договору №№ от 21 января 2024 г. в сумме 2 408 957 руб. 53 коп., в том числе: неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 3 154 руб. 64 коп., неустойку за просрочку погашения основного долга - 1 213 руб. 52 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 41 864 руб. 23 коп., задолженность по просроченной сумме основного долга - 2 362 725 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 39 089 руб. 58 коп.. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль HAVAL H6, идентификационный номер № Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 543 369 руб..

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии истца.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом смс-извещением и электронным заказным письмом, о причинах неявки суду не сообщили, заявления об отложении рассмотрения дела в суд не поступало. Возражений на иск или ходатайств в суд не представили.

На основании ст. 233 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению. 

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В отношении кредитного договора применяются нормы права, относящиеся к договору займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимся на момент его возврата. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с п.2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Как установлено судом и следует из материалов дела (индивидуальных условий договора автокредитования, заявления на перевод денежных средств, графика платежей, отчёта о подписании электронных документов простой электронной подписью заёмщика, заявления-анкеты на автокредит, паспорта, страхового свидетельства, водительского удостоверения, договора купли-продажи транспортного средства № № от 21 января 2024 г., паспорта транспортного средства) 21 января 2024 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор автокредитования №№, по которому ответчик получил кредит на приобретение автомобиля HAVAL H6, идентификационный номер №, в сумме 2 390 000 руб. под 23,30 % годовых на срок 96 месяцев, до 21 января 2032 г., и обязан был погашать его ежемесячными платежами, не позднее 22 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей. 

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на просроченную задолженность не начисляются. 

Договор автокредитования был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Банк выполнил условия договора, перечислил ФИО1 денежные средства на текущий кредитный счет заемщика № №

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Однако заемщиком обязательства по уплате платежей по договору автокредитования производились с нарушением условий договора, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность по договору автокредитования № от 21 января 2024 г. составила 2 408 957 руб. 53 коп., в том числе: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 3 154 руб. 64 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 213 руб. 52 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 41 864 руб. 23 коп., задолженность по просроченной сумме основного долга - 2 362 725 руб. 14 коп. 

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности или внесения иных платежей в погашение долга, ответчиком ФИО1 не представлено.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору выступал залог приобретенного на предоставленные истцом денежные средства автомобиля HAVAL H6, идентификационный номер №, что подтверждается п. 10 Индивидуальных условий договора автокредитования №№ от 21 января 2024 г..

Согласно ст.ст.334 и 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца. При этом, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае сумма неисполненного обязательства составила более пяти процентов от стоимости заложенного имущества и на протяжении длительного времени заемщиком не исполняются обязательства по кредитному договору. Период задолженности по кредиту, право требования уплаты, которой перешло к истцу, составил более трех месяцев. Рыночная стоимость транспортного средства согласно отчету № № составляет 1 543 369 руб..

Согласно ч. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Ответчик ФИО1 действовал недобросовестно, зная, о том, что спорный автомобиль является предметом залога, совершил действия по его отчуждению. 

Согласно данным системы ФИС ГИБДД, карточке учета транспортного средства владельцем транспортного средства с 26 января 2024 г. является ФИО2.

При заключении договора купли- продажи автомобиля ФИО2 должна была убедиться в наличии и качестве документов о праве собственности отчуждаемого имущества, получить сведения из доступных реестров, свидетельствующих об отсутствии обременения имущества - ЕГРП, а также реестра уведомлений о залоге движимого имущества.

Из реестра уведомлений о залоге движимого имущества следует, что автомобиль HAVAL H6, идентификационный номер №, зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 22 января 2024 г. (уведомление № №), то есть до заключения договора купли- продажи. Залогодателем является ФИО1, залогодержателем АО «АЛЬФА-БАНК». С данной информацией ответчица ФИО2 имела возможность ознакомится самостоятельно и беспрепятственно до покупки автомобиля.

Банк добросовестно исполнил свои обязательства по внесению заложенного имущества в реестр уведомлений о залоге именно для того, чтобы предотвратить продажу автомобиля ФИО1 третьим лицам.

Подпунктом 2 пункта 1 ст. 352 ГК РФ предусмотрено, что залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. 

Совокупность представленных доказательств позволяет суду сделать вывод о недобросовестности ответчицы ФИО2 при заключении договора купли - продажи автомобиля, поскольку ею не были предприняты необходимые и достаточные меры для проверки наличия обременений в отношении приобретаемого автомобиля.

С учетом изложенных обстоятельств суд считает заявленные требования о взыскании задолженности по договору кредитования и об обращении взыскания на предмет залога законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющего предметом залога, ранее было предусмотрено п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 г..

После указанной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений п. 1 ст. 350 ГК РФ осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст. 350.1 ГК РФ. 

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2).

Поскольку, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом об исполнительном производстве.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, в связи с чем, требования истца об установлении начальной продажной стоимости спорного транспортного средства в размере 1 543 369 руб. удовлетворению не подлежат.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 39 089 руб. 58 коп..

С ответчицы ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального района «Красногвардейский район» Белгородской области в сумме 3 000 руб. (за требование неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскание на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору №№ от 21 января 2024 г. в сумме 2 408 957 руб. 53 коп., в том числе: неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 3 154 руб. 64 коп., неустойку за просрочку погашения основного долга - 1 213 руб. 52 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 41 864 руб. 23 коп., задолженность по просроченной сумме основного долга - 2 362 725 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 39 089 руб. 58 коп., а всего 2 448 047 руб. 11 коп..

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль HAVAL H6, идентификационный номер № зарегистрированный за ФИО2, определив способ продажи - публичные торги. 

Взыскать с ФИО2 госпошлину в бюджет муниципального района «Красногвардейский район» Белгородской области в размере 3 000 руб..

В удовлетворении требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества - автомобиля HAVAL H6, идентификационный номер №, в размере 1543 369 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области. 

Мотивированное решение суда изготовлено 15 января 2025 г.

Председательствующий судья Максимова С.А.