№ 2-190/2024 

УИД: 68RS0004-01-2023-003125-79

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 19 февраля 2024 года 

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Мурановой О.В., 

при секретаре Парамоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия», Банк ВТБ (ПАО) в защиту прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» в защиту прав потребителя, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ в процессе приобретения автомобиля у ООО «Империал-авто» за счет кредитных средств, между ней и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования (полис оферта № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ от САО «РЕСО-Гарантия». За счет кредитных средств истец оплатил страховую премию по данному договору в сумме 

<

данные изъяты> руб. В течение 14-ти дней ФИО1 отказалась от договора страхования, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «РЕСО-Гарантия» регистрируемым почтовым отправлением Почты России с описью вложения РПО № заявление об отказе от указанного договора страхования. Данное почтовое отправление было доставлено и вручено представителю Ответчика, почтовыми работниками в почтовом отделении адресата 117105, 19.07.2023 г. в 09 час. 37 мин., с предварительным вскрытием конверта РПО и сверкой вложенного документа с его указанием в описи вложений. Ответчик в течение 10-ти рабочих дней после получения Заявления об отказе от страхования требование потребителя не исполнил. Истец обратился с претензией к ответчику, после чего обратился к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного рассмотрение обращения прекращено. На основании изложенного истец, просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 

<

данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> руб., штраф в сумме 50 % от сумм, подлежащих взысканию, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 

<

данные изъяты> руб., стоимость услуг по копированию документов приложений к иску в трех экземплярах, по числу лиц, участвующих в деле, в сумме 

<

данные изъяты> руб. Взыскать оплату почтовых расходов на отправку Заявления об отказе от услуг в размере 

<

данные изъяты> руб. и почтовые расходы на отправку Ответчику копии искового заявления с приложениями и копии искового заявления Финансовому уполномоченному, в размере 

<

данные изъяты> руб. 

21.12.2023 г. к участию в деле определением суда (протокольным) к участию в деле в качестве соответчика привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении исковых требований без его участия.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ранее просила оставить исковые требования без рассмотрения ввиду не соблюдения истцом досудебного порядка спора, поскольку заявление ФИО1 о возврате денежных средств страховая компания не получала. В почтовом отправлении находилась одна из страниц Договора страования, в связи с чем, сотрудниками страховой компании был составлен акт об отсутствии документов или других вложений в почтовых отправлениях от 19.07.2023 г. Копия данного акта была направлена в адрес истца. Кроме того, истцу по электронной почте было предложено представить заявление на расторжение и указать реквизиты банковского счета истца. Однако, до настоящего времени истец не представил заявление об отказе от договора и реквизиты его счета. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Суд, на основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в заочном порядке без участия сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса (пункт 1 статьи 957 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Возможность отказа в любое время от исполнения договора об оказании услуг предусмотрена также статьёй 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Кроме этого, право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5 Указания).

Согласно части 1 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В соответствии с частью 4 статьи 25 указанного закона в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

1) решение финансового уполномоченного;

2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 84 месяца с процентной ставкой 11,969 % годовых. Кредит предоставлен на покупку автомобиля.

В этот же день истцом был подписан полис страхования № № "Страхование от несчастных случаев и болезней" с уплатой единовременной страховой премией в размере 

<

данные изъяты> руб.

Страховщиком в данных страховых полисах указано СПАО "РЕСО-Гарантия", представителем страховщика (агентом) – Банк ВТБ (ПАО), действие полиса с 00 ч. 00 мин. 02.07.2023 г. по 24 час. 00 мин. 01.01.2027 г.

В соответствии с особыми условиями (л.д. 18 обр. ст.) полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение полиса производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии настоящего полиса. 

При этом полис считается прекращённым с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, и не может быть ранее, чем дата подачи заявления страховщику. В случае отказа страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объёме в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления. В случае отказа страхователя от полиса позже 14 календарных дней со дня их заключения возврат части уплаченной страховой премии за не истёкший период страхования не производится, за исключением расторжения Полиса по следующим основаниям: 1. В связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредиты (займа), указанного в настоящем Полисе; 2. В связи с отказом застрахованного в случае непредставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при предоставлении потребительского кредита (займа) указанного в настоящем Полисе.

В случае противоречия положений полисов Правилам кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, Правилам страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы соответственно, полисы имеют преимущественную силу. Указанные Правила страхования размещены на сайте СПАО "РЕСО-Гарантия" по адресу www.reso.ru в разделе "Правила страхования и тарифы".

Факт получения уплаченной ФИО4 страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. СПАО "РЕСО-Гарантия" не оспаривает.

Согласно п. 24 Кредитного договора, Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений с стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита перечислить заёмные денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет СПАО "РЕСО-Гарантия", в связи с добровольным выбором заемщиком услуги страхования.

Как следует из выписки по счету истца (л.д. 20), Банк ВТБ (ПАО) 03.07.2023 г. перечислило на счет САО «РЕСО-Гарантия» 

<

данные изъяты> руб. в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования № № от 03.07.2023 г.

14.07.2023 посредством почтовой связи Заявитель направил в Финансовую организацию заявление об отказе от Договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии в размере 274 733 рубля 62 копейки. 

В качестве документов, подтверждающих направление заявления от 14.07.2023, Заявителем предоставлены: 

- кассовый чек №.01 от 14.07.2023, содержащий РПО №; 

- опись вложения в письмо с почтовым идентификатором № (л.д. 68 том 1). 

Письмо было вручено Финансовой организации 19.07.2023 г., что подтверждается РПО № (л.д. 69 обр. ст. том 1). 

Из сведений и документов, предоставленных Финансовой организацией следует, что письмо, направленное Заявителем 14.07.2023 и полученное Финансовой организацией 19.07.2023, что подтверждается РПО №, содержало в себе одну из страниц Договора страхования. 

При получении данного почтового отправления, сотрудниками САО «РЕСО-Гарантия» был составлен акт об отсутствии документов или других вложений в почтовых отправлениях, копия которого направлена в адрес потребителя почтовым отправлением (л.д. 100 обр. ст. том 1 ). 

25.07.2023 САО «РЕСО-Гарантия» письмом № РГ-115394/37 уведомила ФИО1, что для расторжения Договора страхования Заявителем не предоставлено заявление на расторжение Договора страхования (л.д. 85 обр. ст. том 1). 

21.08.2023 с электронного адреса: «Савелий Фаталиев» «cavil@gmail.com» на электронный адрес: «mail@reso.ru» направлено электронное письмо с темой письма: «Претензия Заявителя к Финансовой организации по возврату страховой премии по Договору страхования». 

22.08.2023 г. САО «РЕСО-Гарантия» с электронного адреса «customers@reso.ru» на электронный адрес: «customers@reso.ru» направлено электронное письмо, в котором САО «РЕСО-Гарантия» уведомила ФИО1 о том, что ранее от неё были получены документы на расторжение Договора страхования, но в полученных документах отсутствовало заявление на расторжение Договора страхования, в связи с этим потребителю было направлено письмо от 25.07.2023 № РГ-115394/37, а также САО «РЕСО-Гарантия» уведомила ФИО1 о необходимости предоставить заявление о расторжении Договора страхования на электронную почту: «customers@reso.ru». 

22.09.2023 г. ФИО5 обратилась с требованием о взыскании страховой премии по договору страхования в размере 

<

данные изъяты>.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от 11.10.2023 г. прекращено рассмотрение обращения ФИО1 на основании ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ.

Рассматривая доводы представителя ответчика о том, что в почтовом отправлении отсутствовало письменное заявление ответчика, суд руководствуется следующим.

Как установлено в ходе судебного разбирательства ФИО1 направила письмо в адрес ответчика регистрируемым почтовым отправлением с объявленной ценностью, пересылаемых с описью вложения ф. 107.

Пунктом 10.5.3 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений (утв. Приказом АО "Почта России" от 21.06.2022 N 230-п) предусмотрены особенности вручения РПО с объявленной ценностью, пересылаемых с описью вложения ф. 107.

В соответствии с пп. 10.5.3.1. РПО с объявленной ценностью, пересылаемые с описью вложения ф. 107, выдаются в объекте почтовой связи. Исключение составляют:

- отправления EMS, подлежащие доставке курьером/почтальоном (пункты 10.6 и 10.7 раздела 10 Порядка);

- письменная корреспонденция, подлежащая доставке водителем в рамках услуги "Бокс-сервис" (подпункт 10.1.11 раздела 10 Порядка), при наличии отказа адресата от вскрытия (указывается в договоре на оказание услуги "Бокс-Сервис") и с проставлением соответствующей отметки на извещении ф. 22/ф. 22-о и/или извещении ф. 22/119.

РПО с описью вложения ф. 107 перед выдачей вскрывается с согласия адресата (уполномоченного представителя). Предварительно почтовый работник обязан внести данные документа, удостоверяющего личность адресата, в извещение ф. 22 (ф. 22-о, ф. 22/119, бланк ф. Е1-в "Подтверждение получения") с данными о РПО, проставить свою подпись и дату в соответствующих полях бланка. Вскрытие производится таким образом, чтобы элементы опечатывания на оболочке отправления, клапан полиэтиленового пакета, швы на мягкой упаковке, пломбы и т.д. были сохранены. Почтовый работник сличает вложение РПО с описью вложения ф. 107 в присутствии получателя.

Запрещается выдавать получателю часть вложения отправления (пп. 10.5.3.2).

Если при проверке вложения оно окажется в целости и будет соответствовать описи вложения ф. 107, акт на вскрытие не составляется. Отправление выдается в соответствии с разделом 10 Порядка (пп. 10.5.3.3).

В случае если после проверки вложения оно окажется в целости и будет соответствовать описи ф. 107, но адресат отказывается получать отправление, почтовый работник составляет акт ф. 58-в (51-в) (в трех экземплярах) в соответствии с Порядком оформления и вручения дефектных почтовых отправлений, порядок действий должен соответствовать установленному в пункте 10.2.1 Порядка (пп. 10.5.3.4).

При обнаружении недостачи, замены, полной или частичной порчи вложения почтовый работник составляет акт ф. 58-в (51-в) на вскрытие (в трех экземплярах) в соответствии с Порядком оформления и вручения дефектных почтовых отправлений.

В зависимости от решения адресата о получении или отказе от получения РПО с недостачей, заменой, или частичной порчей вложения почтовые работники должны руководствоваться требованиями пункта 10.2.1 Порядка (пп. 10.5.3.5).

В случае отказа адресата от вскрытия отправления, в том числе дефектного отправления, оформленного актом ф. 58/ф. 51-д, с которым он ознакомился, адресат делает соответствующую отметку на извещении ф. 22 (ф. 22-о, ф. 22/119, лицевой стороне бланка ф. Е1-в "Подтверждение получения"): "От вскрытия отказываюсь. Претензий не имею", проставляет число и подпись. Такая отметка является основанием для отказа в удовлетворении претензии о недостаче, замене, полной или частичной порче вложения (пп. 10.5.3.6).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что факт отсутствия вложения (заявления об отказе от договора страхования) при получении почтового отправления подлежал фиксации в установленном порядке в соответствии Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений (утв. Приказом АО "Почта России" от 21.06.2022 N 230-п).

Порядок вручения особенности вручения регистрируемых почтовых отправлений с объявленной ценностью, пересылаемых с описью вложения), с участием почтового работника, урегулированный Порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений (утв. Приказом АО "Почта России" от 21.06.2022 N 230-п) был нарушен САО «РЕСО-Грантия». Акт вскрытия почтового отправления ответчиком в материалы дела не представлен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 уведомила страховщика об отказе от договора обязательного страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения и САО «РЕСО-Гарантия» было обязано возвратить истцу сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб.

В связи с тем, что САО «РЕСО-Гарантия» в добровольном порядке не удовлетворила требования потребителя, указанную сумму страховой премии следует взыскать со страховой компании в пользу потребителя. 

Поскольку обязанность по возврату страховой премии при отказе потребителя от договора страхования в 14-тидневный срок лежит на страховой компании, Банк ВТБ (ПАО) не является надлежащим ответчиком в данном споре.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований к Банк ВТБ (ПАО) следует отказать.

Доводы ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, не нашел своего подтверждения, поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась в установленный законом срок с заявлением об отказе от договора и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору к финансовому уполномоченному с соответствующим требованием. 

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает факт и длительность нарушения прав истца, ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, степень вины ответчика, характер возникших правоотношений, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать в пользу истца с ответчика моральный вред в размере 5000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил заявленные требования потребителя, с него в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50 % от сумм подлежащих взысканию.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей, другие, признанные судом необходимые расходы. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 

<

данные изъяты> руб., стоимость услуг по копированию документов приложений к иску в трех экземплярах, по числу лиц, участвующих в деле, в сумме 

<

данные изъяты> руб., почтовые расходы на отправку Заявления об отказе от услуг в размере 

<

данные изъяты> руб. и почтовые расходы на отправку Ответчику копии искового заявления с приложениями и копии искового заявления Финансовому уполномоченному, в размере 

<

данные изъяты> руб. данные расходы являются разумными, обоснованными, подтверждаются письменными материалами дела (л.д. 4, 21, 41, 42). Следовательно, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1, паспорт №, с САО «РЕСО-Гарантия», ИНН 

<

***>, денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., моральный вред в сумме 

<

данные изъяты> руб., штраф в сумме 

<

данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 

<

данные изъяты> руб., стоимость услуг по копированию документов в сумме 

<

данные изъяты> руб., почтовые расходы на отправку Заявления об отказе от услуг в размере 

<

данные изъяты> руб. и почтовые расходы на отправку Ответчику копии искового заявления с приложениями и копии искового заявления Финансовому уполномоченному, в размере 

<

данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда в большем размере, к Банк ВТБ (ПАО) отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Муранова

Решение в мотивированном виде составлено 26 февраля 2024 года

Судья О.В. Муранова