Дело № 2-183/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22.01.2024 Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Бершанской М.В.,

при секретаре Окладникова М.В., 

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 90338,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. 

В обоснование требований указано, что 01.11.2022 истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № ** в целях обеспечения которого ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключено 4 договора страхования, в том числе по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». 08.05.2023 истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, после чего обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако страховая организация отказалась возвращать часть страховой премии, указав, что договор «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» не считается заключенным в целях исполнения кредитного обязательства. ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному, который отказал в удовлетворении требований истца по тем же причинам. В дальнейшем истцу возвращена часть страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья». 

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный надлежащим образом, о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что заключенный истцом и ответчиком договор страхования не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключаемого в обеспечение кредита, кроме того, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска. Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не подтверждено переживание физических и нравственных страданий, совершение ответчиком каких-либо противоправных действий и причинно-следственную связь между ними. 

Представитель истца ФИО2, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явился. Представил отзыв на возражения ответчика, в которых доводы ответчика считал необоснованными, не имеющими правового значения для рассмотрения настоящего спора, кроме того, полагал, что доводы ответчика относительно невозможности компенсации морального вреда основаны на неверном толковании норм права. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 01.11.2022 ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № **, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 467500 руб. под 8,99% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4.1. индивидуальных условий заключенного кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 20,99% годовых. 

Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 12% годовых (п. 4.1.1). 

В случае отсутствия добровольного договора страхования по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1.2).

В случае отсутствия договора добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В п. 11 кредитного договора указаны цели использования кредита: добровольная оплата Заемщиком по договору дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» 

Согласно п. 18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: 

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (риск «Смерть заемщика»);

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Заемщика»).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору выдачи кредита наличным на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными);

В) территория страхования - по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - на весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

Г) срок действия добровольного страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страховании) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В дату заключения кредитного договора (01.11.2022) ФИО1 заключены договоры личного страхования, в том числе, по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2) и договор по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №** (полис – оферта) он заключен по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»; установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. 

Страховая сумма по рискам: «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного»: 467500 руб. Страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая премия по рискам: «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного»: 71471,40 руб.; страховая сумма по риску: «потеря работы»: 467500 руб.; страховая премия по риску: «потеря работы»: 30855 руб.; итоговая страховая премия составляет 102326,40 руб. 

Данный договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. 

В соответствии с договором по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № ** (полис-оферта) он заключен по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, происшедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования – 467500 руб., страховая премия – 2874,66 руб. 

Указанный договор вступает в силу с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в настоящем Полисе – оферте рискам и действует в течение 13 месяцев. 

Как следует из справки АО «Альфа-Банк» № 23-3569465 от 02.09.2023 кредитные обязательства по договору № ** от 01.11.2022 исполнены заемщиком ФИО1 в полном объеме 08.05.2023. 

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 названного Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020 года, статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена п. 12, согласно которому, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Руководствуясь указанными положениями закона, истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально времени использования страхования.

Согласно ответам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 29.05.2023 № 8372-8373/13572 и от 24.07.2023 № 8372-8373/18592 истцу отказано в возврате части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №** по причинам несоответствия заключенного договора, предусмотренным законам признакам, являющимися основанием к возврату части страховой премии, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, в соответствии с ответом от 24.07.2023 № 8372-8373/18592 истцу сообщено, что для возврата части страховой премии по договору по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № ** (полис-оферта) ему необходимо предоставить полные банковские реквизиты. 

Решением Финансового уполномоченного от 12.10.2023 № У-23-102023/5010-004 ФИО1 отказано в выплате части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №** по тем же мотивам. 

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Правовое понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2.1 статьи 7 вышеуказанного закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Из системного анализа приведенных положений закона следует, что договор личного страхования признается обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору при изменении условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

Как указано ранее, по условиям заключенного истцом кредитного договора сопутствующее ему заключение договора добровольного страхования являлось условием предоставления процентной ставки ниже стандартной.

Наличие договоров страхования учитывалось банком при определении процентной ставки за пользование кредитом, что следует из справки банка № 23-3569465 от 02.09.2023, из которой усматривается, что процентная ставка по исполненному заемщиком кредитному обязательству составляла именно 8,99% (пониженный размер), а также сумма страховой премии по договору добровольного страхования включена в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Наряду с этим, каких-либо указаний на то обстоятельство, что заключение ответчиком договора добровольного страхования именно по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № ** дает заемщику право установление сниженной ставки за пользование кредитом, в тексте кредитного договора не имеется. 

Доводы стороны ответчика о том, что спорный договор страхования не отвечает всем критериям, установленным в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, не свидетельствуют о том, что рассматриваемый договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, разделение услуги на два договора страхования с включением в договор страхования с большим размером страховой премии условий, формально указывающих на его неполное соответствие п. 18 кредитного договора, свидетельствует о злоупотреблении правом страховщиком в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии.

Приоритетная защита интересов потребителей в Российской Федерации проявляется, в том числе, при толковании судами условий договоров: в соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ при наличии сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя. В этой правовой позиции реализован известный принцип contra proferentem (толкование против автора проекта), в соответствии с которым при неясности условий договора их следует толковать против интересов того лица, которое подготовило проект договора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, являются ничтожными и не применяются судами.

В соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений, изложенных в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», исходя из буквального толкования условий кредитного договора, договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования, соответствующего требованиям банка, является обязательным критерием для заключения с банком договора на условиях применения процентной ставки с учетом дисконта 12%, соответственно, в зависимости от заключения или отказа от заключения договора страхования изменяются условия предоставления истцу кредита в части процентной ставки.

Принимая во внимание, что заключение спорного договора страхования произошло одновременно с заключением кредитного договора, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия оплачена за счет предоставленного истцу кредита, страховая сумма по договорам страхования совпадает с суммой, предоставленной заемщику по кредитному договору, заключение договоров страхования влияет на условия кредитного договора в части применения процентной ставки, полной стоимости кредита, а также то, что истец является потребителем банковской услуги - кредита, и услуги страхования, предоставляемой ответчиком, суд не усматривает оснований полагать, что спорный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заключенного с АО «Альфа-Банк» 01.11.2022.

Поскольку договор страхования носит обеспечительный характер, заключен между сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при обращении истца к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, у последнего в силу приведенного выше нормативно-правового регулирования, подлежащего применению в рамках спорных правоотношений, возникла обязанность возвратить заявителю денежные средства в сумме равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования, что не было исполнено последним.

Таким образом, денежные средства, уплаченные в счет оплаты страховой премии по договору страхования № **, подлежат возврату истцу пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Сумма страховой премии по данному договору составляет 102326,40 руб.

Как указано ранее, согласно условиям договора страхования, договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет и (или) в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев, то есть срок страхования по данному договору составляет 1826 дней, истец являлся застрахованным с 01.11.2022 по 08.05.2023, т.е. 188 дня, соответственно неиспользованный период составляет 1638 дней (1826-188).

В этой связи часть страховой премии, которая подлежала возврату истцу, равна 91791,25 руб., исходя из расчета: 102326,40 руб. (страховая премия) – ((102326,40 руб. (страховая премия)/1826 (срок страхования) х 188 (фактический период страхования)).

При таких обстоятельствах, учитывая положения ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 90388,32 руб., составляющих часть страховой премии по договору страхования № **. 

Истцом заявлено о компенсации морального вреда.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненного потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлено нарушение прав истца, как потребителя, требование в части взыскания компенсации морального вреда подлежит удовлетворению, однако размер заявленной к взысканию суммы компенсации морального вреда суд находит завышенным, и, с учетом фактических обстоятельств дела, степени понесенных истцом нравственных страданий в связи с нарушением его прав, с учетом принципа разумности и справедливости, принимая во внимание отсутствие доказательств причинения истцу нравственных страданий большей тяжести, а также наличия каких-либо индивидуальных особенностей личности истца, которые были бы способны на нее повлиять, суд полагает разумной и способной компенсировать причиненный истцу виновными действиями ответчика вред сумму компенсации в размере 5000 руб. 

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в части. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Судом установлено, что в добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены, в связи с чем, в пользу ФИО1 с ответчика подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 47694,16 руб. (90388,32 руб. + 5000 * 50%). 

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам о защите прав потребителей, если цена иска не превышает 1 000 000 руб.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины согласно п. 2 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче исковых заявлений, а также административных исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. 

Размеры государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, установлены статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, с учетом результатов рассмотрения дела, принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в доход бюджета муниципального образования ЗАТО Северск Томской области подлежит взысканию государственная пошлина за требование имущественного и неимущественного характера в сумме 3451,65 руб., в соответствии с пп. 1, 3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в пользу ФИО1, **.**.**** года рождения, паспорт **, часть страховой премии по договору страхования № ** от 01.11.2022 в размере 90388,32 руб.; 5000 руб. в счет компенсации морального вреда; 47694,16 руб. – штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в доход бюджета муниципального образования ЗАТО Северск 3451,65 руб. в счет уплаты государственной пошлины. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий М.В. Бершанская

УИД 70RS0009-01-2023-003711-43