дело № 2-1777/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 июня 2021 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Андреева И.С., при секретаре Гордиевских Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество РОСБАНК (далее по тексту – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 316 456, 87 руб., из которых основной долг составляет 283 736,60 руб., проценты составляют 32 720,27 руб. Кроме того, истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины размере 6 364,57 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО РОСБАНК и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 342 278, 48 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ г., с процентной ставкой 19,99 % годовых. 

Свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме, путем перечисления ответчику суммы кредита в полном размере. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик ФИО3 умерла. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, на момент его смерти, у него образовалась задолженность в размере 316 456, 87 руб. В качестве наследников умершей мать ФИО1. В нарушение условий кредитного договора обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, в связи, с чем банк обратился с настоящим иском в суд. 

В судебное заседание представитель истца ПАО РОСБАНК не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Согласно ч. 1 ст. 115 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

ПАО РОСБАНК является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (займ).

Согласно статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 обратилась в ПАО РОСБАНК с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просила предоставить кредит.

Поскольку Банк акцептовал оферту ФИО2 путём совершения действий по зачислению на счёт суммы кредита в размере 342 278,48 руб., что свидетельствует о принятии ПАО РОСБАНК в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, предложения ФИО2 на получение потребительского кредита, заключить соглашение о кредитовании, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

ДД.ММ.ГГГГ г. на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, между ПАО РОСБАНК и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита следует, что истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 342 278,48 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ г., с процентной ставкой по кредиту в размере 19,99 % годовых. 

Погашение кредита должно было производиться ежемесячными в соответствии с графиком платежей, ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца. Величина ежемесячного платежа, за исключением последнего в счет погашения кредита в общей сумме согласно графику платежей составляла 9 009,42 руб.

Из индивидуальных условий потребительского кредита также следует, что Банк открывает клиенту в дату согласия Банка на заключение договоров счет в валюте кредита для осуществления операций предусмотренными Условиями. Номер счета указан в договоре - №.

Факт перечисления денежных средств ПАО РОСБАНК по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. подтверждается выпиской по счету ответчика.

При этом, кредитный договор содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из выписки с лицевого счета следует, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись принятые обязательства, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. образовалась задолженность в сумме 316 456, 87 руб., из которых основной долг составляет 283 736,60 руб., проценты составляют 32 720,27 руб.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о возврате денежных средств в полном объеме, или отсутствии задолженности перед Банком по данному денежному обязательству.

Рассчитанная истцом задолженность подтверждается выпиской с лицевого счета и расчетом задолженности.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм, и последним не оспорен.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года г. заемщик ФИО2 умерла, о чем выдано свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ г. 

При этом, согласно расчету задолженности, представленному истцом, у ФИО2 на момент смерти остались неисполненными обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. 

Из представленных в материалы дела нотариусом нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО8. копии материалов наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ г., следует, что наследником является ФИО1. 

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 1 ст. 1157 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками.

В пунктах 60 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. 

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст.ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Судом установлено, что наследниками, принявшим наследство после смерти ФИО2 является мать ФИО1, которая приняла наследство, которое состоит из страховой суммы на случай на дату заключения договора страхования в размере 342 278,48 руб. по договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО2 и ООО СК «Согласие», что подтверждается справкой ООО СК «Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ г., № №. 

Согласно договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года умершая ФИО2 была застрахована в ООО «СК Согласие». Страховая сумма на случай на дату заключения договора страхования ФИО2 установлена в размере 342 278,48 руб.

Из отзыва ООО «СК Согласие» следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «СК Согласие» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № на условиях, определенные Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ г. Права и обязанности сторон определены Договором страхования и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью в силу ст. 943 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ года в ООО «СК Согласие» поступило заявление о страховой выплате в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2. Рассмотрев указанное заявление и представленные документы, Страховщик пришел к следующему.

Страховыми рисками по Договору страхования является: в том, числе «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Согласно представленным медицинским документам причина смерти ФИО2: «

<

данные изъяты>».

Из представленного письма из ГБУЗ «Челябинский клинический терапевтический госпиталь для ветеранов войны» известно, что ФИО2 состояла на учете у врача- терапевта с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ. по заболеванию: 

<

данные изъяты>.

Страхование лиц указанных в разделе «Особые условия» Договора, осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», на описанных в указанном Разделе условиях.

Согласно особым условиям Договора страхования, если Застрахованное лицо относится к следующей категории лиц: имеющее хроническое сердечно сосудистое заболевание, лицо, страдающее любыми заболеваниями или состояниями сопровождающимися недостаточностью кровообращения, дыхательной или легочносердечной недостаточностью, а также имеющее симптомы таких заболеваний, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано в разделе «Условия страхования»: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая».

Таким образом, при заключении Договора страхования ФИО2 не поставила Страховщика в известность об имеющихся у нее заболеваниях 

<

данные изъяты>.

Учитывая вышеизложенное, риск «смерть Застрахованного лица в результате болезни» договором страхования не предусмотрен.

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г., страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку страховой случай, предусмотренный условиями Договора страхования, не наступил, в силу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. и ст. 934 ГК РФ, у Страховщика не возникло обязанности произвести страховую выплату.

Учитывая изложенные обстоятельства, у ООО «СК «Согласие» отсутствовали правовые основания для признания заявленного случая страховым и осуществления страховой выплаты, а потому в выплате страхового возмещения ФИО1 было отказано.

Однако, как следует из материалов наследственного дела №№, нотариусом нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области ФИО9 выдано свидетельство о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором указано, что наследником умершей ФИО2 является мать ФИО1, наследство, на которое выдано свидетельство состоит из: страховой суммы на случай на дату заключения договора страхования в размере 342 278, 48 руб., по договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО2 и ООО «СК Согласие», что подтверждается справкой ООО «СК Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ года № №. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права собственности на вышеуказанное наследство.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, в частности сведения о совершенных нотариальных действиях, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. с наследника ФИО1.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, требование о взыскании судебных издержек также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 55-57, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 316 456, 87 руб., из которых основной долг - 283 736,60 руб., проценты - 32 720,27 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Андреев