Дело № 2-193/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 24 июля 2018 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Новоградской В.Н.,

при секретаре Типикиной И.Н., с участием: 

ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» (01.09.2014 г. преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 г. наименование банка было приведено в соответствие с законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование которого указал, что 21.01.2013 г. с ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 205882,35 рублей под №% годовых на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере № % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 22.05.2018 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 399244,74 руб., из них: просроченная ссуда - 189546,23 руб., просроченные проценты - 54338,38 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 61440,05 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 93920,08 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 399244,74 руб., сумму уплаченной госпошлины в размере 7192,45 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в возражениях указал, что срок исковой давности ПАО «Совкомбанк» не пропущен.

Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» признала частично: основной долг и проценты в размере 194701,3 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов 18270,87 рублей, согласно произведенному ею расчету с учетом пропуска истцом срока исковой давности, который просила применить.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что 21.01.2013 г. ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (переименованного впоследствии в ПАО «Совкомбанк») с заявлением-офертой на получение потребительского кредита. В соответствии с указанным заявлением ответчик ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Также ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить банку штрафные санкции согласно разделу «Б» заявления-оферты. В разделе «Б» заявления-оферты указана информация о сумме кредита - 205882,35 рублей, сроке кредита - 60 месяцев, процентной ставке по кредиту - 27 % годовых. Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора № ФИО1 ознакомлена с ежемесячным платежом по кредиту, суммой основного долга и суммой процентов подлежащих уплате ежемесячно. Согласно выписке по счету банк предоставил 21.01.2013 г. заемщику кредит на сумму 205882,35 рублей. Таким образом, заявление-оферта ФИО1 на получение потребительского кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчицы в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 433 ГК РФ. 

Согласно ст.ст.809 и 810, ч.2 ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита, а также уплатить проценты, предусмотренные договором, в срок и в порядке, предусмотренном договором кредита.

В соответствии с п.п. 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссию, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. В соответствии с разделом «Е» заявления-оферты ФИО1 возращение займа предусмотрено по частям и суммы платежей приводятся в Графике осуществления платежей, подписанном заемщиком. 

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из искового заявления, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнил ненадлежащим образом, из расчета задолженности предоставленного истцом следует, что на 22.05.2018 г. сумма задолженности по кредиту составила 189546,23 руб., просроченные проценты - 54338,38 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 61440,05 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 93920,08 руб. 

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ ответчиком заявлено о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности по взысканию кредиторской задолженности. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Кредитным договором и графиком платежей к кредитному договору установлена оплата кредитной задолженности аннуитентными платежами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Между тем с представленным ответчиком расчетом задолженности суд согласиться не может, поскольку дата начала течения срока исковой давности для взыскания задолженности определена неверно; расчет задолженности произведен на 22.01.2018 г., тогда как истцом заявлено требование о взыскании задолженности по 22.05.2018 г. (по день обращения с иском в суд); расчет задолженности по основному долгу произведен с учетом произведенных ответчиком оплат по кредитному договору в размере 51100 руб., однако ответчиком не учтено, что сумма фактического погашения кредита в данном размере произведена им до 22.06.2015 г. и не может быть учтена при расчете задолженности за период с 22.06.15 г. по 22.01.18 г.; расчет суммы основного долга и процентов отдельно по каждому требованию не произведен в связи с чем не может быть принят судом во внимание. 

Из гражданского дела № следует, что 28.02.2018 г. ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка № Пожарского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №. Определением мирового судьи судебного участка № Пожарского судебного района от 17.04.2018 г. судебный приказ был отменен в связи с поступившим от ФИО1 возражениями, т.е. течение срока исковой давности было прервано выдачей судебного приказа, соответственно срок исковой давности следует исчислять с момента первоначального обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа - 28.02.2018 г. 

Поскольку срок оплаты очередного платежа по графику платежей установлен 23.02.2015 г., то просрочка оплаты по платежу наступит 23.03.2015 г., в связи с чем, срок исковой давности подлежит применению к просроченным платежам, возникшим до 23.03.2015 г. включительно. Таким образом, расчет задолженности по кредиту следует исчислять с 23.03.2015 г. 

С учетом исковых требований и представленного расчета задолженности по кредитному договору следует, что расчет задолженности по основному долгу, процентам произведен истцом за период с 22.04.2013 г. по 22.05.2018 г. (на день обращения с иском в суд). 

С учетом применения срока исковой давности по платежам за период с 22.04.2013 г. до 23.03.2015 г. с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу исходя графика осуществления платежей в размере 151401,69 руб.(л.д.14) (3150,80+3106,39+30065,67+2923,50+3301,51+3171,35+3244,07+3414,21+3210,31+3742,92+3561,26+3559,89+3974,27+3817,40+3827,86+4140,27+4157,88+4114,12+4340,95+4437,02+4476,84+4634,30+4578,62+4882,64+5032,18+5013,17+5128,13+5279,30+5396,46+5490,53+5616,44+5727,77+5903,04+6020,81+5959,81).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из представленного истцом расчета задолженность по просроченным процентам составляет 54338,38 рублей. С учетом применения судом срока исковой давности к данным платежам согласно графику платежа задолженность составляет 68446,52 рублей, т.е. более заявленного в иске, в связи с чем задолженность по процентам подлежит взысканию в заявленной истцом сумме.

Из представленного истцом расчета задолженности по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита, уплаты процентов следует, что расчет задолженности истцом фактически произведен за период с 23.04.2013 г. по 25.09.2015 г. С учетом применения срока исковой давности к данным платежам, за период с 23.04.2015 г. по 25.09.2015 г. задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита составляет 6847, 23 руб., за просрочку уплаты процентов -7000,69 руб., в общей сумме 13847,92 руб.

расчет суммы неустойки по кредитному договору на основной долг

дата расчета с

дата расчета по

кол-во дней просрочки

сумма платежа по графику

сумма просрочки 

оплата за период

120% (неуст.) год/365 дн.

%

24.03.15

21.04.15

29

3150,80

3150,80

0

120/365=0,3287671

в день

300,41

22.04.15

21.05.15

30

3106,39

6257,19

0

617,15

22.05.15

22.06.15

32

3065,67

9322,86

0

980,82

23.06.15

21.07.15

29

2923,50

12246,36

0

1167,60

22.07.15

21.08.15

31

3301,51

15547,87

0

1584,60

22.08.15

21.09.15

31

3171,35

18719,22

0

1907,82

22.09.15

25.09.15

4

3244,07

21963,29

0

288,83

Итого задолженность составит:

6847,23

расчет суммы неустойки по кредитному договору на просроченные проценты 

дата расчета с

дата расчета по

кол-во дней просрочки

сумма платежа по графику

сумма просрочки 

оплата за период

120% (неуст.) год/365 дн.

%

24.03.15

21.04.15

29

3135,88

3135,88

0

120/365=0,3287671

в день

298,98

22.04.15

21.05.15

30

3180,29

6316,17

0

622,96

22.05.15

22.06.15

32

3221,01

9537,18

0

1003,36

23.06.15

21.07.15

29

3363,18

12900,36

0

1229,95

22.07.15

21.08.15

31

2985,17

15885,53

0

1619,02

22.08.15

21.09.15

31

3115,33

19000,86

0

1936,53

22.09.15

25.09.15

4

3042,61

22043,47

0

289,89

итого

7000,69

Но учитывая, что ФИО1 признала исковые требования согласно представленному ею расчету, о чем расписалась в протоколе судебного заседания, задолженность по штрафным санкциям подлежит взысканию в сумме 18270,87 рублей. 

Расходы истца по уплате госпошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5440,11 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21.01.2013 г. в размере 224010,94 руб., из них: просроченная ссуда 151401,69 руб., просроченные проценты в размере 54338,38 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов 18270,87 руб., расходы по уплате госпошлины 5440,11 руб. Всего взыскать 229451,05 рублей.

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 175233,8 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 30.07.2018 г.

Судья Новоградская В.Н.