Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 сентября 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Логиновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1350/17 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей. 

Исковые требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ответчиком был заключен Кредитный договор №..., на получение кредитной карты №..., с лимитом 30000 рублей, с увеличением до 107 000 рублей (далее - Кредитный договор). На сегодняшний день размер ее ежемесячного дохода не позволяет ей в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредита. Она обращалась в Банк с требованием о расторжении кредитного договора и прекращении начисления неустойки. Положительный ответ получен не был. Не имеет намерения отказаться от исполнения обязательств по уплате кредита, а просит расторгнуть Кредитный договор на будущее, то есть при расторжении кредитного договора прекращаются обязательства на будущее время и у кредитора остается право требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и санкций, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.Полагает, сложившаяся ситуация является существенным изменениемобстоятельств.

Просит расторгнуть Кредитный договор №..., на получение кредитной карты №... и прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 7 500 рублей за юридические расходы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что ее муж находится на пенсии с .. .. ....г., в настоящее время подрабатывает на ....... его заработная плата составляет около 20000 рублей, пенсия – 17000 рублей. Кредитную карту она брала, так как требовалась помощь племяннику - Л.Г.Р., .. .. ....г. года рождения, ........ Его мать Л.В.В. –сестра истца не работает, получает пенсию около 20000 рублей. Отец племянника отбывает наказание в местах лишения свободы по ст. 228 УК РФ. У сестры кроме истца никого нет. Сама истец работает в ИП ......., ее заработная плата составляет около 10000 рублей. На иждивении находится ......., которого ....... обеспечиваютсовместно с мужем.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО3, действующий на основании доверенности от .. .. ....г.. №... (л.д.25), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил что, в обосновании своих требований истец указывает, что при заключении договора о карте ей не была предоставлена необходимая информация об услуге, а также ее финансовое положение с момента заключения договора изменилось настолько, что она не может в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства. АО «Банк Русский Стандарт» возражает против удовлетворения заявленных требований, считает их безосновательными, противоречащими закону и не подлежащими удовлетворению в полном объеме но следующим основаниям:Как следует из материалов дела договор №... от .. .. ....г., являющийся предметом спора, был заключен в порядке, определенном ст. 432. п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, посредством акцепта Банком оферты (предложения) Истца о заключении договора. Оферта Клиента содержалась в Заявлении, Условиях банковского обслуживания договора о карте (далее - Условия) и тарифах. В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются па основании договоров.Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434ГК РФ.Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента.С соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой письменной формы договора, заключен Договор о карте №... от .. .. ....г., между Банком и ФИО1 ФИО1 действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении с ней Договора о Карте на условиях, изложенных в Заявлении от .. .. ....г., Условияхпредоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк: выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить мне Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты в рамках установленного Лимита.В соответствии с заявлением ФИО1, так же указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с тем, что она обязана неукоснительно соблюдать: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт».Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте.Согласно Заявлению, Условиям (п.2.2.2) ФИО1 поняла и согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета карты.Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карче и учитывая вышеуказанный принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего, Банк произвел акцепт оферты, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. .. .. ....г. открыл Клиенту Счет Карты (банковский счет) №....В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту «Русский Стандарт MCU», установив при этом лимит в размере 42 000 руб. После получения карт Клиент активировал их, и в последующем стал совершать с помощью карт расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ним и Банком.Все существенные условия оферты и заключенного впоследствии Договора о Карте содержались в Заявлении, Условиях и Тарифах.Сторонами было согласовано содержание указанных документов и достигнута договоренность относительно всех его существенных условий, а также соблюдены требования, предусмотренные, в том числе и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».Таким образом, со стороны Банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора.Банк считает требования истца о расторжении договоров о карте в связи с «ухудшением материального положения» незаконными по следующим основаниям:Согласно Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования Карты. Для этого Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/украденные. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком; погасить задолженность.Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ отисполнении обязательства не допускается.В настоящий момент у ФИО1 имеется задолженность по договору о карте в размере 139 554 руб. 55 коп., в связи с чем Банк выставил .. .. ....г. Заключительный счет-выписку.В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.Достаточных доказательств, достоверно свидетельствующих об указанных выше обстоятельствах, стороной истца не представлено в нарушение ст. 56 ГПК РФ.Как следует из материалов дела Договоры между Банком и Истцом были заключены на основании свободного волеизъявления Истца. Банк не ограничивал Клиента в праве свободного волеизъявления.Таким образом, Истцом не доказано наличие основании для расторжения договоров в судебном порядке:установлено отсутствие нарушений со стороны Банка, в период исполнения договоров; не установлено существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.Относительно требования Истца о взыскании расходов на оказание юридических услуг. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Ввиду незаконности основных требований истца требования о взыскании с банка расходов на составление искового заявления в размере 7 500 рублей считает не обоснованными. Просил в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1,2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно положениям ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г..ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский стандарт» с предложением (офертой), содержащем в себе две оферты о предоставлении потребительского кредита, а также о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, что подтверждается заявлением и анкетой (л.д.38-45). 

В рамках договора о карте истец в своем заявлении просила:

1) выпустить на ее имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт» (далее Карта);

2) открыть истцу банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках договора о карте (далее Счет Карты);

3) для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей Лимит задолженности.

Согласно заявлению ФИО1 она понимает и соглашается с тем, что Акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

В соответствии с заявлением (л.д. 41-45) также указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с тем, что она обязана неукоснительно соблюдать:

- Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия);

- Тарифы по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).

Также в заявлении ФИО1 указано, что она представляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со Счета и любых других ее банковских счетов, открытых в Банке, в погашении ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания, так и после подписания настоящего Заявления) между ней и Банком договорам, включая Договор о Карте, на что она дает свое безусловное согласие (акцепт).

.. .. ....г. ФИО1 был открыт счет банковской карты №... в рублях и выдана банковская карта, что подтверждается распиской в получении Карты /ПИНа (л.д. 38).

Как следует из выписки лицевого счета №... (л.д.57-70), .. .. ....г. ФИО1 впервые воспользовалась кредитными денежными средствами.

Тем самым между Банком и Клиентом путем акцепта Банком в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ оферты Клиента изложенной в Заявлении от .. .. ....г.. о предоставлении карты Русский Стандарт, заключен кредитный договор на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее -Тарифы), в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. 

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Согласно пункту 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» позволяет потребителю в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Таким образом, факт заключения Кредитного договора №... от .. .. ....г.. между Банком и Истцом является установленным и подтвержденным письменными доказательствами и сомнений у суда не вызывает.

Стороной истца не оспаривается то обстоятельство, что истец воспользовался денежными средствами, предоставленными Банком по кредитному договору. Согласно объяснениям истца, она пользовалась денежными средствами по кредитной карте Банка Русский Стандарт на протяжении длительного периода времени, начиная с .. .. ....г. по .. .. ....г., что также подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 57-70).

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт (л.д. 48-56), которые являются приложением №1 к Приказу №... от .. .. ....г.., Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений Клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом, на что Клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Из Заявления истца от .. .. ....г.. года следует, что Условия и Тарифы по картам "Русский Стандарт" являются его составными и неотъемлемыми частями, с которыми истец была ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и в случае заключения Договора о Карте обязуется их неукоснительно исполнять.

Подписывая названное Заявление, истец выразила свое согласие с Условиями, обязалась их выполнять. При таких обстоятельствах, следует признать, что нарушений со стороны банка в данной части не имеется.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности. При заключении договора ФИО1 действовала добровольно.

Условия, предложенные банком, не противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей", не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки и нарушении прав истца на получение информации об оказанной банком услуге.

При разрешения дела по существу, суд исходит из того, что все условия предоставления истцу суммы кредита определены в заключенном между сторонами договоре, при этом вся информация, предусмотренная ч. 7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи до заключения договора, о чем свидетельствует содержание договора, заявление-анкета, и документы, послужившие основанием для принятия банком решения о предоставлении истцу суммы кредита.

Обстоятельства, на которые истец ссылается в обоснование заявленных требований, не являются основаниями для признания условий кредитного договора недействительными в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Согласно имеющейся в материалах дела претензии от .. .. ....г.., ФИО1 обратилась в Банк для расторжения кредитного договора лишь в .. .. ....г. .. .. ....г., ссылаясь только трудное материальное положение. До этого момента она свободно распоряжалась и пользовалась денежными средствами Банка.

При заключении кредитного договора заемщику был представлен график платежей, который являлся неотъемлемой частью кредитного договора. График платежей по кредиту содержит условия о сумме кредита, сроке кредитования, плате за пользование кредитом, общей сумме платежей по кредиту и полной стоимости кредита, и согласован между сторонами.

Представленный график выполнен в виде таблицы, с помесячной разбивкой на платежи в пользу кредитора в погашение задолженности по кредитному договору. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за кредит, погашение основного долга (л.д. 45). 

На момент рассмотрения настоящего спора обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнены, то есть фактическое пользование денежными средствами со стороны заемщика продолжается, следовательно положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае применению не подлежат.

Истец ФИО1 основывает требования о расторжении кредитного договора №... от .. .. ....г. существенным ухудшением ее материального положения (л.д. 27- 32).

Ссылки истца на то, что размер ее ежемесячного дохода не позволяет в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства, в связи с тем что у нее на иждивении находится ....... – Ш.К.А., .. .. ....г. года рождения (л.д.33), подлежат отклонению, поскольку ребенок родился до заключения кредитного договора, кроме того находится на иждивении не только у истца, но и у ее мужа.

По смыслу ст. 451 ГК РФ, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать не только наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, но и совокупность условий, перечисленных в пп. 1 - 4 п. 2 ст. 451 ГК РФ, так как из содержания п. 2 ст. 451 ГК РФ следует, что изменение обстоятельств может быть признано существенным только при одновременном наличии всех названных условий.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Однако,ФИО1 не представлено доказательств наличия совокупности условий, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, которые могут служить основанием расторжения кредитных договоров.

Более того, ухудшение материального положения истца, наличие ......., оказание материальной помощи ....... не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Разрешая заявленные требования, суд, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что представленные истцом доказательства, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» для расторжения договора №... от .. .. ....г.. 

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.09.2017 года.

Судья: В.Г. Дементьев