Дело №2-128/2025(2-1748/2024)

УИД 74RS0013-01-2024-002478-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2025 года гор. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе 

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Царьковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 95 517,39 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор № на сумму 85 280,00 рублей, в том числе 75 336,00 рублей – сумма к выдаче, 9 944,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 31,50% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 85 280,00 рублей на счёт заёмщика №, открытый в Банке, что подтверждается Выпиской по счёту. Денежные средства в размере 75 336,00 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты Товара в Торговую организацию согласно Распоряжению Заёмщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заёмщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно 944,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Заёмщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заёмщиком получен График погашения. В нарушение условий заключённого Договора Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в результате образовалась задолженность в размере 95 517,39 рублей, которая не погашена по настоящее время (л.д.7-11).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.50), в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.72-73), просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.8-оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.71), в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному суду, просит дело рассмотреть в своё отсутствие, исковые требования ООО «ХКФ Банк» не признаёт в полном объёме, просит применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований Банку отказать (л.д.74).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ООО «ХКФ Банк» является кредитной организацией, что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.24-48).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён Кредитный договор №, по условиям которого Заёмщику предоставлен кредит в размере 85 280,00 рублей, на срок 24 месяца, под 31,50% годовых. Размер ежемесячного платежа для возврата кредита определён в сумме 4 832,82 рублей (л.д.11).

В Заявке на открытие банковских счетов ответчик выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования с уплатой страхового взноса на личное страхование в размере 9 944,00 рублей за счёт кредитных средств (л.д.13).

Условия заключённого сторонами Договора содержатся в Кредитном договоре (Заявке на открытие банковских счетов) (л.д.11), Условиях Договора (л.д.20-22), с которыми Заёмщик была ознакомлена, что подтверждается её подписью.

Согласно п.1.2 раздела II Условий договора, ежемесячный платеж в погашение задолженности по Кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским Кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы потребительского Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка России №39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта».

Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с п.4 раздела III Договора.

Согласно п.1.4 раздела II Условий договора, погашение Задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со Счёта, в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счёта в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента в последний день соответствующего процентного периода.

На основании п.1, п.2, п.3 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору в соответствии со ст.ст.329, 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банк.

За нарушение сроков погашения Задолженности по потребительскому кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счёте отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платёжного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил её наличие на Текущем счёте.

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по Договору Банком исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 85 280,00 рублей зачислена Банком на счёт Заёмщика, из которых 75 336,00 рублей перечислены в счёт оплаты Товара, 9 944,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование (Выписка по счёту №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

По условиям Кредитного договора Заёмщик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, должна была вносить ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредиту в размере 4 832,82 рублей. Дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (л.д.11).

В то же самое время, как следует из расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Заёмщик ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполняла ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносила нерегулярно, последний платеж выполнен ДД.ММ.ГГГГ только в сумме 1 464,00 рублей, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 95 517,39 рублей (л.д.14-15).

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного суду расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 95 517,39 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 68 640,10 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 4 578,31 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты) в размере 8 781,22 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 13 517,76 рублей (л.д.14-15).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора, который ответчиком не оспорен, не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Поскольку у ответчика ФИО1 имеется просроченная задолженность по Кредитному договору, в силу п.4 раздела III Условий договора, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, требования Банка о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № являются законными и обоснованными.

Между тем при рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности для обращения в суд (л.д.74).

В соответствии со ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Согласно правовым разъяснениям п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с положениями ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (часть 2).

Если после оставления иска без рассмотрения не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (часть 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п.18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в целях определения периодов возникшей задолженности по Кредитному договору следует установить трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст.ст.196, 200-204 Гражданского процессуального кодекса РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №1 Верхнеуральского района Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, поступившее к мировому судье по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61-69).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка №1 Верхнеуральского района Челябинской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 100 048,77 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 600,49 (л.д.65).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №1 Верхнеуральского района Челябинской области судебный приказ №, вынесенный мировым судьёй ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору отменён (л.д.68).

С настоящим исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, которое поступило по почте ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.

Период с даты обращения ООО «ХКФ Банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения определения об отмене судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, равный 63 дням, следует исключить при подсчёте установленного законом трёхлетнего срока исковой давности.

Согласно условиям Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, то с учётом подачи ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» заявления о выдаче судебного приказа и его отмены ДД.ММ.ГГГГ, исковая давность распространяется на платежи, подлежащие уплате в период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года 63 дня).

Поскольку в соответствии с Графиком платежей последний платёж по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № должен быть осуществлён ДД.ММ.ГГГГ, то ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредиту с пропуском срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с истечением срока исковой давности.

Пунктом 2 ст.206 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.

В пункте 20 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст.203 Гражданского кодекса РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В соответствии с п.21 названного Постановления, перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Таким образом, удержание денежных средств ответчика ФИО1 по судебному приказу № не может являться признанием должником исковых требований по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и основанием для течения срока исковой давности заново.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом отказано ООО «ХКФ Банк» во взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 95 517 (девяносто пять тысяч пятьсот семнадцать) рублей 39 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2025.

Судья О.В. Артемьева