Дело № 2-299/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2019 года город Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Витюковой Л.А., при секретаре Корчагиной А.О., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 26.07.2016 года между истцом и Банк «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении суммы в размере 474 725 рублей на срок 60 месяцев. Одновременно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № от 26.07.2016 года. Срок страхования установлен 60 месяцев с даты уплаты страховой премии. Размер страховой премии по которому уплачен в размере 42725 рублей. 06.07.2018 года истцом задолженность по кредитному договору была досрочно погашена. 22.10.2018 года истцом в адрес Банк «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК ВТБ Страхование была направлена претензия о возврате денежных средств пропорционально времени, в течении которого действовало страхование жизни и здоровья заемщика. Ответ не получен.

15.08.2017 года между истцом и Банк «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении суммы в размере 161 644 рублей на срок 60 месяцев. Одновременно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Срок страхования установлен 60 месяцев с даты уплаты страховой премии. Размер страховой премии по которому уплачен в размере 43 644 рубля 15.08.2017 года. 08.07.2018 года истцом задолженность по кредитному договору была досрочно погашена. 22.10.2018 года истцом в адрес Банк «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК ВТБ Страхование была направлена претензия о возврате денежных средств пропорционально времени, в течении которого действовало страхование жизни и здоровья заемщика. Ответ не получен.

Истец указывает, что обязательства заемщика по кредитным договорам были полностью им исполнены досрочно, в связи с чем, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования

Истец просил расторгнуть договор страхования и взыскать денежные средства в размере пропорционально времени, в течении которого действовало страхование жизни и здоровья заемщика по кредитным договорам в размере 61298 рублей 60 копеек, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф и неустойку в размере 61298 рублей 60 копеек.

В судебном заседании истец требования поддержал, просил удовлетворить по доводам и основаниям в нем изложенным.

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что не согласны с заявленными исковыми требованиями, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

01.02.2017 года между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № 1235, сроком до 31.12.2017 года, согласно п. 6.4.7 которого страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2-4.3 Договора и условиями соответствующей программы страхования. 

26.07.2016 года между истцом и банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 474 725 рублей, сроком на 60 месяцев (26.07.2021 года) под 17 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. Согласно Индивидуальных условий кредит предоставлен на потребительские нужды и оплату страховой премии (п. 20), дал поручение банку (п. 20 Индивидуальных условий кредита) на перечисление с его банковского счета страховой премии в сумме 42725 рублей. Согласно Особых условий страхования (п. 6.4) договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия оговора страхования, исполнения страховщиком своих обязательств, прекращения договора страхования по решению суда, по соглашению сторон, в иных случаях, предусмотренных законодательством. Согласно п. 6.6 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе (п. 6.6.1) в период охлаждения – страховая плата подлежит возвращению. При отказе от договора страхования по истечению периода охлаждения (п. 6.6.6) ( 5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

15.08.2017 года между истцом и банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 161 644 рублей, сроком погашения 15.08.2022 года под 18 % годовых. Кредит предоставлен на потребительские цели и оплату страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий). Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. В этот же день истец написал заявление на включение его в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по программе «Финансовый резерв Лайф +». Также ответчик указывает, что в заявлении истцом указан срок страхования с 00 часов 00 минут 16.07.2016 года по 24 час. 00 минут 15.08.2022 года. Страховая плата составляет 43644 рубля, из которых: 8728,80 рублей – вознаграждение банка, страховая премия – 34915,20 рублей. Истец дал поручение банку перечислить страховую плату страховщику (п. 4 заявления) и подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования и что при отказе от страхования оплата услуг банка (вознаграждение и компенсация расходов на оплату страховой премии) возврату не подлежит. В соответствии с п. 6 условий страхования, страхование прекращается: исполнения страховщиком своих обязательств, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Такое основание, как досрочное погашение кредита, условиями не предусмотрено.

Также полагает, что в данном случае банком никакой вред истцу причинен не был. Стороной истца не представлено доказательств, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем, указанные исковые требования удовлетворению не подлежат. Ответчик указывает, что доводы истца не обоснованны, в связи с чем, требования относительно взыскания штрафа, также не подлежат удовлетворению. 

Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что не согласны с заявленными исковыми требованиями, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При подписании кредитного договора, а также заявления на включение в число участников программы страхования, действовал добровольно, что подтверждается подписанным заявлением на получение кредита и на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, в которой указано наименование страховой компании. Также истец был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истцом доказательств, подтверждающих его намерение быть застрахованным в иной страховой компании, не представлено. Поскольку оказанная банком услуга по страхованию является возмездной, взимание платы за подключение к программе страхования не противоречит действующему законодательству. А факт того, что страховые премии удерживаются из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию. Также истец обращается с требованием о прекращении договора страхования и возврата страховой премии в рамках закона «О защите прав потребителей», однако, к отношениям в сфере страхования, данный закон не применим. Из Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных)» требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что страховщик праве в течение 5 рабочих дней отказаться от договора страхования. Истцом договор страхования был заключен 26.07.2016 года и 15.08.2017 года, с заявлением о расторжении он обратился 22.10.2018 года, то есть через 818 и 433 дня соответственно, оснований для расторжения договора и возврате уплаченной премии не было. Договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. В случае удовлетворения иска просит применить положения ст. 333 ГК РФ. Также полагает, что в данном случае банком никакой вред истцу причинен не был. Стороной истца не представлено доказательств, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем, указанные исковые требования удовлетворению не подлежат. Ответчик указывает, что доводы истца не обоснованны, в связи с чем, требования относительно взыскания штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Суд определил, рассмотреть гражданское дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц, извещённых о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, 26.07.2016 года между ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № по условиям которого, заемщику предоставлен кредит на сумму 474 725 рублей сроком на 60 месяцев (до 26.07.2021 года) под 16,989 % годовых.

26.07.2016 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления заключен договор добровольного страхования по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховая сумма составляет – 474 725 рублей, страховая премия определена в размере 42725 рублей. Срок действия страхования установлен с 00 часов 00 минут 27.07.2016 года по 24 часов 00 минут 26.07.2021 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее 2607.2016 года.

Страховая премия в указанном выше размере уплачена ответчику в полном объеме и списана банком с кредитного счета истца безналичным способом в день оформления кредита.

06.07.2018 года истцом ФИО1 досрочно выплачена сумма по кредитному договору № от 26.07.2016 года с ПАО Банк ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем, действие кредитного договора прекращено.

22.10.2018 года истцом в адрес ответчиков была направлена претензия с требованием выплатить ему денежную сумму за остаток неиспользованных страховых дней в размере 25363 рубля, которая была оставлена без удовлетворения.

Материалами дела подтверждается, что истец указанный полис получил, был ознакомлен с условиями страхования и перечислил страховщику страховую премию в сумме 42 725 рублей в счет договора страхования.

Из материалов дела следует, 16.08.2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № по условиям которого, заемщику предоставлен кредит на сумму 161644 рубля сроком на 60 месяцев (до 15.08.2022 года) под 17,994% годовых.

Также 15.08.2017 года истец написал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», получив сумму кредитных средств в размере 161 644 рублей, а 34915 рублей 20 копеек страховой премии были перечислены Банком ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках заключенного договора.

Заявление содержит информацию о сроке страхования, о страховой сумме, размере платы за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в сумме 43 644 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка в размере 8728 рублей (включая НДС) и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику 34915 рублей 20 копеек.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного.

Из заявления следует, что ФИО1 выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «ВТБ 24», подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 43 644 рублей за весь срок страхования.

С учетом указанного суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договоры страхования и кредитные договора, согласившись с их условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям договоров. ФИО1 был в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных ООО СК «ВТБ Страхование» условий договоров не заявил. ФИО1, подписывая договоры, заявления, принял и признал подлежащими исполнению условия договоров, в том числе и условия страхования жизни и здоровья заемщика. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ с момента подписания договора, данные условия обязательны для сторон. Суду доказательств понуждения к заключению договоров не представлено. Оценив в совокупности, имеющие в деле доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно вступил в программы страхования, согласился с условиями договоров страхования, с размером страховой премии.

Отсутствие обязанности заемщика заключать договоры страхования подтверждается условиями кредитных договоров, в которых отсутствует указание на обязанность заемщика о заключении договоров страхования.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается подписями на заявлении на страхование.

08.07.2018 года истцом ФИО1 досрочно выплачена сумма по кредитному договору № от 15.08.2017 года с ПАО Банк ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем, действие кредитного договора прекращено.

22.10.2018 года истцом в адрес ответчиков была направлена претензия с требованием выплатить ему денежную сумму за остаток неиспользованных страховых дней в размере 35642,60 рубля, которая была оставлена без удовлетворения.

Учитывая, что при заключении договоров страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договоров были согласованы сторонами, договоры страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитным договорам, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредитов.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12. 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 которого, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ, Закона о банках и банковской деятельности, исходя из чего, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ, статьи 972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата вознаграждения является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы (вознаграждения) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства, оснований для взыскания данной суммы с банка не имеется. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В силу п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-1 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (на дату возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что возможность возврата части страховой премии предусмотрена только в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). Иного основания для возврата страховой премии, части страховой премии не предусмотрено. 

Из Особых Условий страхования следует, что страхование прекращается: исполнения страховщиком своих обязательств, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем: заявления, документов. Такое основание, как досрочное погашение кредита, условиями не предусмотрено.

С учетом указанных положений, оснований для возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования не имеется, поскольку ни Правилами добровольного страхования потери работы возврат страховой премии не предусмотрен, ни условиями договора, не страховым полисом, ни условиями по страховому продукту «Финансовый резерв». 

Из положений ст. 958 ГК РФ также следует, что премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В данном случае договорами возврат премии не предусмотрен в обоих случаях. Также суд исходит из того, что ни положениями гражданского законодательства, ни условиями и правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, также как было указано ранее договор страхования является самостоятельным договором, возможность получения кредита не ставиться в зависимость от заключения договора страхования. 

Отказывая в удовлетворении данных требований, суд исходит из того, что поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Согласно положений ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

Из заключенных истцом договоров страхования не следует, что ими предусмотрена возможность одностороннего отказа от договора либо расторжения его по соглашению сторон.

Возможность расторжения договора в судебном порядке предусмотрена только в случае существенном нарушении договора другой стороной (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). 

Истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств нарушения договора стороной ответчика.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) указано, что ФИО1 добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении истца. Уведомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка.

Таким образом, 26.07.2016 года и 15.08.2017 года на основании заявлений заемщика между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья ФИО1 по программе «Лайф» по страховому продукту «Единовременный взнос» и по программе «Финансовый резерв Лайф+».

На основании указанных договоров ПАО "ВТБ 24" страховая премия в размерах 42725 рублей (по договору от 26.07.2016 года) и 34915 рублей 20 копеек (по договору от 15.08.2017 года) в соответствии с заявлениями истца перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование", а так же вознаграждение банка 8728 рублей (включая НДС) списана банком (по договору от 15.08.2017 года).

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), указано, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

ФИО1, подписывая договор, заявление, принял и признал подлежащими исполнению условия договора, в том числе и условия страхования жизни и здоровья заемщика. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ с момента подписания договора, данные условия обязательны для сторон. Суду доказательств понуждения к заключению договора не представлено. 

Оценив в совокупности, имеющие в деле доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно вступил в программу страхования, согласился с условиями договора страхования, с размером страховой премии.

Учитывая, что при заключении договоров страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях их заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договоры страхования жизни и здоровья заключены на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Истец не обращался к ответчикам ПАО Банк «ВТБ Страхование» и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договоров страхования, доказательств нарушения условий договоров страхования не представлено, иных оснований для расторжения договора не имеется. 

Поскольку оснований для расторжения договоров страхования (прекращении) судом не установлено, оснований для взыскания денежных средств, пропорционально времени страхования, также не имеется. 

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства, штрафа, компенсации морального вреда являются производными и также не подлежат удовлетворению.

В связи с вышеуказанным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «ВТБ-Страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Витюкова

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2019 года