Дело № 

<

адрес> 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года Дзержинский городской суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С., 

с участием представителей ответчика ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным, 

Установил:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

<

данные изъяты> зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года, 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование ФИО1 приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 14.05.2015 года между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора ФИО1 предоставил ответчику кредит в сумме 178 658 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, ФИО1 вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 15.10.2015 года, на 24.07.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1242 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.10.2015 года, на 24.07.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1201 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 107 311,2 рублей. По состоянию на 24.07.2019 года общая задолженность ответчика перед ФИО1 составляет 259 879,24 рублей, из них: просроченная ссуда 143 515,69 рублей, просроченные проценты 33 530,06 рублей, проценты по просроченной ссуде 31 350,2 рублей, неустойка по ссудному договору 32 416,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду 18 991,31 рублей, комиссия за смс-информирование 75 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО1 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 задолженность в размере 259879,24 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 798,79 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей.

Ответчик ФИО2 обратилась со встречным исковым заявлением, мотивируя тем, что 14.05.2015 года был составлен договор между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 №. Указанный договор является незаключенным, поскольку ФИО2 никакого договора не подписывала, добровольно оплат по договору не осуществляла. ФИО2 инвалид 2 группы, однако кредитный договор был оформлен в 

<

адрес>, не по месту проживания ФИО2. Действиями ФИО1 ФИО2 были причинены моральные страдания и переживания. Просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 № незаключенным, взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, в дело представлено заявление, согласно которому истец просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением в адрес места жительства и регистрации, ее интересы представляют представители по нотариально удостоверенной доверенности от 18.02.2019 года ФИО4, ФИО3. 

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО2 исковые требования не признавала, встречные исковые требования поддержала, поясняла, что в банк она не ходила, никаких денег в 2015 году не получала, проживает с дочерью ФИО4, свои документы - паспорт, пенсионное удостоверение никому не доверяла. В материалы дела от ФИО2 представлены письменные возражения (ходатайство).

Представители ответчика ФИО4 и ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, встречные исковые требования поддержали. 

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика ФИО4 пояснила, что не знает, как ФИО1 общался с глухой бабушкой, которая ничего пояснить не может, ничего не помнит. 

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании поддержала представленный письменный отзыв ответчика (ходатайство), указав, что истцом допустимые доказательства в подтверждение заявленных исковых требований не представлены. 

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, доводы исковых требований, возражений, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ (в редакции на период спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

По пункту 1 и 2 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Судом установлено, что на основании заявления ФИО2 о предоставлении кредита и открытия банковских счетов для предоставления кредита и осуществления их обслуживания в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита 14.05.2015 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 178 658 рублей под 32,9 % годовых за пользование кредитом, со сроком действия на 36 месяцев. 

Ответчику ФИО2 был открыт счет № в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету, и ответчику была выдана сумма кредита в размере 178 658 рублей с зачислением денежных средств на счет № в размере 130080,35 рублей и с внесением платы за оформление карты в размере 4199 рублей, включение в программу страховой защиты заемщиков на основании заявления и распоряжения ФИО2 в размере 44378,65 рублей. 

В целях внесения денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору ответчику открыт счет №.

При заключении кредитного договора ответчик ФИО2 просила подключить смс-информирование по кредитному договору, подписав заявление на подключение смс-информирования, и предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление смс-информирования согласно действующим тарифам ФИО1 путем списания с ее банковского счета № в дату по графику согласно договору потребительского кредита №.

Сторонами кредитного договора установлено, что кредит предоставлен ответчику на условиях Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым, ответчик обязалась погашать кредит по 7955,55 рублей ежемесячно, не позднее 14 числа каждого месяца, последний платеж не позднее 14.05.208 года в сумме 7955,25 рублей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, ФИО1 вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. 

В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности о ежемесячном внесении в установленные сроки оговоренной денежной суммы, чем нарушил Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Как следует из представленного расчета задолженности, выписке по лицевому счету № №, просроченная задолженность по ссуде и процентам за пользование кредитом возникла 15.10.2015 года, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 107 311,2 рублей. 

Ответчику ФИО2 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии, отправка которой подтверждается реестром почтовых отправлений. Требование истца ответчиком не исполнено.

10.07.2018 года мировым судьей судебного участка № 

<

данные изъяты> 

<

адрес> по заявлению ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, однако 11.04.2019 года судебный приказ был отменен по заявлению должника. 

По состоянию на 24.07.2019 года общая задолженность ответчика перед ФИО1 составляет 259 879,24 рублей, из них: просроченная ссуда 143 515,69 рублей, просроченные проценты 33 530,06 рублей, проценты по просроченной ссуде 31 350,2 рублей, неустойка по ссудному договору 32 416,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду 18 991,31 рублей, комиссия за смс-информирование 75 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора.

Ответчиком оспаривается факт подписания кредитного договора и получения денежных средств, в связи с чем, по ходатайству стороны ответчика судом назначена почерковедческая экспертиза, порученная экспертному учреждению ООО «Эксперт-Академия» с предоставлением для проведения экспертизы предоставленных ФИО1 оригиналов подписанных заемщиков заявлений и индивидуальных условий кредитного договора, свободных и экспериментальных образцов почерка ответчика.

Согласно заключению судебной экспертизы № от 25.11.2019 года, подписи от имени ФИО2 на каждой странице Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 14.05.2015 года, приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 14.05.2015 года, Анкете заемщика выполнены ФИО2.

Не доверять заключению судебной экспертизы у суда отсутствуют основания, в том числе ввиду отсутствия каких-либо возражений стороны ответчика по ее выводам. У эксперта отсутствует заинтересованность в исходе дела, судебный эксперт несет персональную уголовную ответственность за дачу ложного заключения, о чем у него отобрана подписка. Данное экспертное заключение содержит необходимые ссылки на нормативно-техническую документацию, использованную при производстве экспертизы, подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы. Квалификация эксперта подтверждена документами, соответствующими установленным требованиям законодательства для производства судебной экспертизы.

Доводы стороны ответчика о невозможности заключения договора в ином населенном пункте, отличном от места жительства истца, отсутствии подтверждения выдачи кредитных денежных средств судом отклоняются. 

В подтверждении личного присутствия ответчика при заключении договора, ПАО «Совкомбанк» представлена фотография ответчика, имеющаяся в базе данных клиентов, сделанная в день заключения договора 14.05.2015 года. При заключении кредитного договора ответчиком в ФИО1 предоставлены паспорт, пенсионное удостоверение, копии с которых приложены к кредитному досье заемщика. Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету, представленными МИФНС ФИО1 № по 

<

адрес> данными об открытии в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО2 в соответствии с заявлением заемщика текущих счетов № и №, приходным кассовым ордером № от 14.05.2015 года о получении ФИО2 денежных средств в Кредитно-кассовом отделении «Дзержинский» ПАО «Совкомбанк» с зачислением на счет №, который подписан ФИО2, что не оспорено. 

Кредитный договор между ФИО1 и клиентом может быть заключен посредством принятия ФИО1 письменной оферты клиента, при этом, требование о заключении кредитного договора в письменной форме (статья 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Ссылка стороны ответчика на обязанность заключения ФИО1 при выдаче кредита договора ссудного счета несостоятельна, поскольку пунктом 2.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действовавшего на дату заключения договора), на ФИО1 возложена обязанность об открытии банковского счета на имя клиента. Все деньги по кредиту ФИО1 перечисляются на банковский счет. Ссудный счет является балансовым счетом ФИО1, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в статье 845 ГК РФ и статье 11 НК РФ, а именно, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом, и они предназначены для учета прав требования не клиента к ФИО1, а, наоборот, ФИО1 к клиенту. Ссудные счета, открываемые ФИО1 при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, то есть счетами ФИО1, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед ФИО1 по кредитным договорам, а не для расчетных операций.

Таким образом, вышеизложенные доказательства в их совокупности свидетельствуют о заключении кредитного договора ФИО2 с ПАО «Совкомбанк» и получению ответчиком денежных средств в рамках заключенного кредитного договора, а потому правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО2, включая требования о компенсации морального вреда, отсутствуют. 

Правомерность осуществления ПАО «Совкомбанк» деятельности по выдаче кредитов подтверждена представленной в материалы дела копией генеральной лицензии для осуществления банковских операций №, выданной ПАО «Совкомбанк» 05.12.2014 года. Лицензии, выдаваемые ФИО1, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации ФИО1 в официальном издании ФИО1 («ФИО1») и находится в открытом доступе на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации.

<

данные изъяты> «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года № с утвержденным Уставом, копия которого представлена в материалы дела. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование ФИО1 приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Прекращение деятельности имело место в отношении иного юридического лица ООО ИКБ «Совкомбанк» № которое было преобразовано в 

<

данные изъяты> «Совкомбанк».

С учетом изложенного, установив, что ответчик ФИО2 не исполнила свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора, суд признает обоснованным право истца на требования от ответчика возврата задолженности по кредитному договору по представленному расчету.

Суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору № от 14.05.2015 года в размере 259 879,24 рублей, из них: просроченная ссуда 143 515,69 рублей, просроченные проценты 33 530,06 рублей, проценты по просроченной ссуде 31 350,2 рублей, неустойка по ссудному договору 32 416,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду 18 991,31 рублей, комиссия за смс-информирование 75 рублей.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

На основании статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5798,79 рублей, расходы за оформление копии доверенности в размере 75 рублей. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 85 ГПК РФ в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса. 

Так как судебная экспертиза, проведенная ООО «Эксперт-Академия», стоимостью 34000 рублей не была оплачена, в его пользу с ответчика подлежит взысканию оплата судебной экспертизы. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 14.05.2015 года в размере 259 879,24 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 610,89 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Эксперт-Академия» оплату судебной экспертизы в размере 34000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна:

Судья Н.А.Воробьева