№

№ 2-2861/2019

Решение

Именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года г. Оренбург

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи М.Е.Манушиной, 

при секретаре судебного заседания Ю.В.Богатыревой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с названным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит; кредитовании текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта.

Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с п. 1.1. раздела 1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с Заемщиком договору):

- банковский счет;

- банковский счет в рублях, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по Кредитам в форме овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ в полном соответствии с условиями договора, банк открыл заемщику текущий счет, для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

В соответствии с п.1.1. Условий кредитного договора, операции по Текущему счету могут, проводиться только в том случае, если Заемщик решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры.

Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу либо по телефону Банка.

Совершение Заемщиком действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для Карты на момент ее Активации Тарифах Банка (включая соответствующий Тарифный план), и порядком погашения Задолженности по Кредиту в форме овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик обратился в Банк с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте.

Совершением указанных действий, Заёмщик выразил согласие на получение услуги Банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора № от 18.04.2011

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявлений Заёмщика между Банком и Истцом было заключено соглашение об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчику был предоставлен кредит к текущему счету №, с лимитом овердрафта до 100 000 рублей.

По настоящему Соглашению Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, то есть осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг.

Тарифный план (составная часть тарифов) содержат информацию о Полной стоимости Кредита по Карте, о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту по Карте и график ее погашения.

Согласно разделу «Информация о расходах потребителя» Тарифного плана карта Стандарт, подписанного Заёмщиком, процентная ставка по кредиту - 34,9%, полная стоимость кредита - без учета страхования: 40,26%, с учетом страхования - 52,71%

В соответствии с Тарифным планом карта Стандарт минимальный платеж составляет 5% от лимита овердрафта (п.5 Тарифного плана)

Согласно п. 9 Тарифов по Договорам об использовании карты с льготным периодом, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77% от непогашенной суммы задолженности по кредиту

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика составляет 118965 рублей 32 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 99984 рубля 37 копеек;

- сумма комиссий – 118 рублей;

- сумма штрафов - 5000 рублей;

- сумма процентов - 13862 рубля 95 копеек.

Истец просит взыскать с ФИО1 сумму кредитной задолженности в размере 118965 рублей 32 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3579 рублей 31 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о судебном заседании. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, считала что истцом пропущен срок исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать. Также указала что при заключении договора специалист банка ввел её в заблуждение, указав что кредит будет ей предоставлен на сумму только 50000 рублей

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.809, п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и сторонами не отрицается, что между ними был заключен договор кредитования счета и ответчику выдана кредитная карта. Факт заключения договора подтверждается Договором (Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика) от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор), Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Условия), Заявлением на Активацию Карты и ввод Тарифов Банка по Карте от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифным планом «Стандарт», Тарифами по Картам.

Согласно п.1.2 Условий, кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее – Кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение Кредитов в форме овердрафта. 

Довод ответчика ФИО1 о том, что она была введена в заблуждение кредитором о сумме кредита, не имеет существенного значения для рассмотрения спора. Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала что указанные выше документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора кредитования счета, подписаны ею. При этом в указанных документах сведения о лимите овердрафта не указаны. Факт использования денежной суммы, начисленной истцом, ею не оспаривается. Доказательств того, что была использования сумма кредита только в размере 50000 рублей, суду не представлено.

В силу п. 1.1 Условий с момента активации и до получения банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Заемщике.

В п.п.41,42 Договора указана информация по Карте: № текущего счета №, код идентификации №.

В заявлении на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 просила активировать карту № и все последующие к Текущему счету №.

Согласно ответу истца на запрос суда, срок действия кредитной карты № – до ДД.ММ.ГГГГ, карта была перевыпущена ДД.ММ.ГГГГ, перевыпуск карты был в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из Выписки по счету № следует, что ФИО1 активировала Карту, ей неоднократно предоставлялся кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору кредита в форме овердрафта.

Согласно Тарифному плану «Стандарт», процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности, но не менее 500 рублей.

В соответствии с Тарифами по Карте Банк вправе начислить штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1000 рублей; 3 календарных месяцев – 2000 рублей; 4 календарных месяцев – 2000 рублей. 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 118965 рублей 32 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 99984 рубля 37 копеек;

- сумма комиссий – 118 рублей;

- сумма штрафов - 5000 рублей;

- сумма процентов - 13862 рубля 95 копеек.

При этом сумма комиссии 118 рублей образована из начисленных ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и не уплаченных комиссий за предоставление услуги SMS-оповещение по 59 рублей. 

Однако, вышеуказанные Тарифы по Картам, с которыми ФИО1 была ознакомлена под роспись, не содержат такой комиссии. Судом было предложено истцу предоставить в срок до ДД.ММ.ГГГГ сведения о том, чем предусмотрено взимание комиссии за SMS-оповещение в размере 59 рублей. Однако, такая информация истцом суду не предоставлена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности включения в общую сумму задолженности ФИО1 суммы комиссии за предоставление услуги SMS-оповещение в общем размере 118 рублей.

В остальной части суд соглашается с расчетом задолженности, поскольку он подтвержден детальной выпиской по счету заемщика. Доказательств недостоверности или ошибочности расчета суду ответчиком не представлено и судом не установлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания кредитной задолженности, поскольку последний платеж ею произведен в 2015 году и к моменту обращения истца в суд предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности истек.

Суд находит заявление ответчика о пропуске срока исковой давности обоснованным только в части.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов следует, что Банком предоставляются кредиты двух видов: нецелевой кредит (Кредит) и кредитование Текущего счета (Кредит в форме овердрафта). При этом Кредит, согласно п.1.2.2 Условий, предоставляется на определенный срок (по дату окончания последнего процентного периода). А срок исполнения Кредита в форме овердрафта не определен и, согласно п.1.2.3 Условий, оканчивается с момента полного погашения кредита в форме овердрафта в составе минимальных платежей или досрочно.

Соответственно, срок исковой давности по требованиям по Кредиту в форме овердрафта начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Ответчик в судебном заседании поясняла, что с момента внесения ею последнего платежа к ней никаких требований от Банка не поступало. 

Истец в исковом заявлении не указал и к иску не приложил документов, свидетельствующих о его обращении к заемщику ФИО1 с требованием о возврате задолженности в досудебном порядке.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа является первым требованием кредитора о возврате задолженности по кредиту в форме овердрафта. С момента обращения истца к мировому судье установленный законом трехлетний срок исковой давности не истек. Поэтому оснований для применения правил истечения срока исковой давности по требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в форме овердрафта в части суммы основного долга и начисленных процентов не истек.

В части суммы начисленных штрафов суд учитывает, что сумма штрафов 5000 рублей начислена истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С исковым заявлением в суд Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штемпель на почтовом конверте. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, к моменту обращения истца в суд срок исковой давности по штрафам, начисленным за указанный период, истек, в том числе, с учетом вычета срок действия судебного приказа. Поэтому требования истца о взыскании с ФИО1 суммы штрафов удовлетворению не подлежат.

На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 3579 рублей 31 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку исковые требования истца удовлетворены только в части взыскания суммы основного долга и процентов, что составляет 95,7% от суммы иска, постольку с ответчика подлежит взысканию возмещение расходов истца в том же процентном соотношении, то есть в сумме 3425 рублей 40 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 847 рублей 32 копеек, из которых: 99 984 рубля 37 копеек – сумма основного долга, 13 862 рубля 95 копеек – сумма процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 425 рублей 40 копеек. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 25.12.2019 года. 

Судья М.Е. Манушина