Дело № 2-704/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

03 марта 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 639 руб. 46 коп., в том числе сумму основного долга в размере 37 633 руб. 69 коп., неустойку в размере 5 руб. 77 коп., а также в возмещение расходов по оплате госпошлины – 1 329 руб. 18 коп. (л.д. 4).

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО5 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО5 получил кредитную карту VISA Credit Momentum. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии. В соответствии с условиями договора для отражения операций Банк открывает держателю карты банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ, а держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом – 18,9 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36 % годовых. Банку стало известно о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Наследниками заемщика являются ФИО2, ФИО3

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (4 оборот, 66).

Ответчик ФИО3 в судебном заседании против исковых требований в части взыскания с него задолженности по кредитному договору возражал, ссылаясь на то, что единственным наследником после смерти его брата - ФИО6 является их отец ФИО2 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом (л.д. 65).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, поскольку они надлежащим образом были извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в Банк с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого Банк открыл ФИО5 счет и выпустил кредитную карту VISA Credit Momentum с лимитом кредитования 50 000 руб. (л.д. 32).

Условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Индивидуальные условия) (л.д. 33-34), Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д. 41-45), Памятке держателя карты (л.д. 51- оборот), Тарифах Банка. Личной подписью в заявлении на получении кредитной карты, ФИО5 подтвердил, что ознакомлен с указанными документами и обязался их соблюдать. Личной подписью в Индивидуальных условиях ФИО5 подтвердил, что вышеуказанные документы в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно Индивидуальным условиям на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 18,9 % годовых (п. 4). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6). 

Банк надлежащим образом исполнил обязательства перед заемщиком, выпустив кредитную карту с лимитом кредитования 50 000 руб. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер (копия записи акта о смерти – л.д. 69). 

При этом приговором Златоустовского городского суда установлено, что ФИО5 от причиненной ему ФИО7 закрытой черепно-мозговой травмы головы ДД.ММ.ГГГГ скончался на месте происшествия – в квартире по адресу: 

<

адрес> (л.д.32-50).

Согласно ответа на запрос, выданного нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа (л.д. 70), после смерти ФИО5 заведено наследственное дело №. Единственным наследником, подавшим заявление о принятии наследства и получившим свидетельства о праве на наследство по закону, являлся отец наследодателя – ФИО2. Наследство, на которое были выданы свидетельства о праве на наследство, состояло из: ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; автомобиль марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело № окончено производством.

Таким образом, очевидно, что наследственного имущества достаточно для погашения долга ФИО2 перед истцом.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 6-7), общая сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 37 639 руб. 46 коп., в том числе просроченный основной долг – 37 633 руб. 69 коп., неустойка – 5 руб. 77 коп.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Следовательно, наследники отвечают по долгам наследодателя, образовавшимся на момент открытия наследства.

Суд не может согласиться с произведенным истцом расчетом просроченного основного долга, поскольку истцом сумма основного долга рассчитана с учетом денежных средств, снятых со счета заемщика третьими лицами после его смерти ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, которые в сумме составляют 1 740,90 руб. (л.д. 18 оборот), а также неустойки, поскольку ПАО Сбербанк нарушен порядок ее начисления, установленный нормами закона «О потребительском кредите».

Согласно п. 3.5. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случаях несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). 

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п. 3.9.).

В соответствии с Индивидуальными условиями за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8 % годовых.

Вместе с тем, в силу п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из представленного расчета неустойка начислялась исходя из ставки 37,8 % годовых за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга (л.д. 6 оборот-7). 

Однако, исходя из вышеприведенных норм права, размер неустойки не должен превышать 36,5 % годовых.

В силу п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 29 РФ «О банках и банковской деятельности»).

На основании изложенного, требование Банка о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в размере 5 руб. 57 коп., из расчета 927,80 (остаток просроченного основного долга) х 36,5 %/ 365 дней х 6 дней (количество неоплаченных календарных дней пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, с ФИО2 подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере:

35 892,79 руб. (37 633,69 руб. – 1 740,90 руб.) + 5,57 руб. = 35 898 руб. 36 коп.

Согласно представленным документам наименование открытого акционерного общества «Сбербанк России» в соответствии с требованиями закона изменено на публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) (л.д. 38).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в возврат уплаченной госпошлины с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма 1 276 руб. 95 коп. (л.д. 2, 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 898 руб. 36 коп., в том числе сумму основного долга в размере 35 892 руб. 79 коп., неустойку в размере 5 руб. 57 коп., а также в возмещение расходов по оплате госпошлины – 1 276 руб. 95 коп., всего 37175 (тридцать семь тысяч сто семьдесят пять) руб. 31 коп. 

В удовлетворении исковых требований к ФИО3 – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Т.Д. Рунова