Дело № 2-2746\2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2017 г. Первореченский районный суд г.Владивостока в составе:

председательствующего судьи С.В. Каленского

при секретаре В.С.Акушевич

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «КБ «Восточный» ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанными требованиями ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, годовой ставкой 19%, полной стоимостью кредита 38% сроком на 60 месяцев.

Договором были также предусмотрены условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика в ЗАО СК «Резерв» с размером с размером страховой премии 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

Порядок погашения кредита был предусмотрен путем формирования Банком ежемесячно размера минимального обязательного платежа, сроках его погашения и направления ФИО1 данной информации путем SMS-сообщения на указанный в Договоре контактный телефон.

ФИО1 добросовестно гасила кредит в порядке погашения, предусмотренного Договором.

К последнему месяцу срока договора истец выплатила 802 800 (восемьсот две тысячи восемьсот) рублей, однако банк ДД.ММ.ГГГГ исходящим № проинформировал, что остаток основного долга на момент окончания срока кредитования (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 200 763 (двести тысяч семьсот шестьдесят три) рубля 58 копеек.

Из выписки по счету следовало, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из всей суммы произведенных ФИО1 платежей учитывала:

300 548,25 рублей в качестве погашения кредита;

312 306,79 рублей в качестве погашения процентов по кредиту; -176 747,09 рублей в качестве списания страховой премии;

6 308 рублей в качестве комиссии за зачисление наличных денежных средств в кассу.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частью 1 ст. 433 РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Обязательное условие кредитного договора в виде безоговорочного навязывания условий личного страхования в части страховой организации, размера страховой премии, порядка ее исчисления вне зависимости от суммы оставшейся задолженности ежемесячный размер страховой премии фиксированный и исчисляется из лимита кредита) является нарушением п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п.2 ст.935 ГК РФ, п.2 ст.428 ГК РФ.

Ничтожность таких условий договора влечет применение последствий недействительности сделки в виде полного возврата необоснованно полученного.

В связи с чем Банк должен вернуть ФИО1 176 747,09 рублей уплаченных в качестве страховой премии.

Условие Договора о взимании денежных средств при расчетах через кассу банка либо терминалы не создало для истицы какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением кредитного договора, т.е. не может рассматриваться в качестве самостоятельной финансовой услуги, подлежащей оплате.

Названные действия банка являются злоупотреблением свободой договора, предусмотренной статьей 421 ГК РФ, не соответствуют положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.

В связи с чем уплаченная сумма в размере 6 308 рублей в качестве комиссии за зачисление наличных денежных средств в кассу также подлежит возврату ФИО1

Истица просит признать ничтожными условия кредитного договора № в части обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, признать ничтожным условия кредитного договора в части взыскания комиссии за зачисление наличных денежных средств в кассу, взыскать 176 747,09 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, 6 308 рублей, уплаченных в качестве комиссии за зачисление наличных денежных средств, 40 943,29 рубля процентов за пользование чужими денежными средствами, -10 000 рублей компенсации морального вреда,116 999,19 рублей штрафа.

В судебном заседании представитель истца подержал изложенное в исковом заявлении.

Представитель ПАО «КБ «Восточный» в судебное заседание не явился просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Представитель ЗАО СК «Резерв» просил рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставив письменный отзыв в котором возражал против удовлетворения требований.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает, что требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, годовой ставкой 19%, полной стоимостью кредита 38% сроком на 60 месяцев.

Договором были также предусмотрены условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика в ЗАО СК «Резерв» с размером с размером страховой премии 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 1 ст.181 ГК РФ рок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Требования истца заявлены о применении последствий недействительности ничтожной сделки. 

Исполнение сделки началось в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ следовательно по всем требованиям истца срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ года

Из п. 3.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что, по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.

В случаях заявления ответчиком о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за ведение счета, обязательного страхования заемщика, срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Моментом начала исполнения вышепоименованного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ является момент уплаты платежа, а именно комиссии. Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что комиссия за зачисление наличных денежных средств была уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, после поступления денежных средств на карту, страховая сумма внесена ДД.ММ.ГГГГ следовательно, именно с этой даты необходимо исчислять срок исковой давности по заявленным истцом требованиям.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из заявления на получение кредита следует, что ФИО1 в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», настоящего Заявления и Программы страхования; дала свое согласие на ежемесячное внесение на безналичный счет платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите» и на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату.

Согласно разделу заявления Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие быть застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «Резерв»; обязалась производить банку оплату за услуги по присоединению к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3000руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 2000 руб. за каждый год страхования.

Согласно указанного заявления, истец была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, ей было разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования.

Также, при заключении кредитного договора, ФИО1 была ознакомлена и согласна с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», с Программой страхования, Условиями страхования - неотъемлемыми частями кредитного договора, являющимися общедоступными, согласился и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлениях.

Факт оказания ФИО1 услуги страхования подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита) к Договору страхования от несчастных случаев и болезней, выпиской из лицевого счета.

Суд, исходит из того, что при заключении договора сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий. Кредитование счет не поставлено в зависимость от присоединения к Программе страхования. ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате банку услуг за присоединение к Программе страхования, с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги была ознакомлена. Доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг в материалы дела представлено не было. 

Суд отклоняет доводы истца о не предоставлении ей информации о полной стоимости кредита, ее недостоверности, отсутствии сведений о списании оплаты страхования, графика платежей, что не позволило ей своевременно обратиться в суд. Суд считает, что информация о полной стоимости кредита была предоставлена ФИО1 при заключении договора, данная информация содержится в заявлении о заключении кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Истица в заявлении на кредитование в разделе Условия кредитования, согласилась с тем, что основным способом информирования расходов по карте является получение выписке движения средств по карте только при её личном обращении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ГПК РФ суд,

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ПАО «КБ «Восточный» ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя, признании ничтожными условий кредитного договора отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Первореченский районный суд г. Владивостока.

Председательствующий