Дело № 2-392/2019

61RS0017-01-2019-000434-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

25 апреля 2019 года г. Красный ФИО1

Ростовская область

Судья Красносулинского районного суда Ростовской области Мищенко Е.В.

при секретаре Аликиной А.В.,

с участием представителя ответчика адвоката Гончаренко К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования

у с т а н о в и л :

В Красносулинский районный суд обратилось ПАО КБ "Восточный" с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования по тем основаниям, что 08 февраля 2014 года между Публичным акционерным обществом «

<

данные изъяты> и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 300000,00 рублей, сроком на 66 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 05 декабря 2018 года задолженность по Договору составляет 177264,8 рублей, из которых: 135480,73 рублей - задолженность по основному долгу, 41784,07 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанная задолженность образовалась в период с 11 февраля 2015 года по 05 декабря 2018 года. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору № от 08 февраля 2014 года в размере 177264,8 рублей, расходы по уплаченной государственной пошлине за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4745,30 рублей.

Представитель истца ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, о слушании дела были извещены надлежащим образом, от них поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела была извещена надлежащим образом, в поданном в суд возражении исковые требования не признала и просила применить срок исковой давности, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, с участием её представителя.

Представитель ответчика адвокат Гончаренко К.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности и пояснил, что ответчик погашала кредит, страховку, проценты, что отражено в выписке лицевого счета. Они согласны с суммой задолженности, которая указана в расчете от 23 апреля 2019 года на 01 января 2019 года – 53092 рублей. Ответчик выплатила банку 953000 рублей, что втрое больше, чем сумма кредита. Просил применить ст. 333 ГК РФ к процентам, к ссудной задолженности, просроченной задолженности. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, и оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 2 ст. 819, ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, выплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании ФИО2 08 февраля 2014 года обратилась к истцу с заявлением о заключении договора кредитования № (л.д. 18-19,21-24).

Из заявления о заключении договора кредитования от 08 февраля 2014 года ФИО2 следует, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) ОАО "

<

данные изъяты> заключить с ней смешанный договор включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживании банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка в редакции действующей на дату подписания заявления, а также просила установить индивидуальные условия кредитования: кредит СУПЕР КЭШ, сумма кредита – 300000,00 рублей, процентная ставка – 36 % годовых, полная стоимость кредита – 42,55 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев, окончательная дата погашения – 08 февраля 2019 года, дата платежа – 8 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса 10830,00 рублей. Плата за присоединение к программе страхования – 1800 рублей ежемесячно. 

Из заявления также следует, что заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия кредитования, тарифы банка, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора, с размером полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного общими условиями договора, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с общими условиями предоставления потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включая часть основного долга и начисленные проценты(п. п. 4.1, 4.2.1, 4.2.2, 4.3).

Согласно п. 4.6 условий предоставления потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос.

ПАО КБ "Восточный" выполнило свои обязательства по кредитному договору от 08 февраля 2014 года, предоставив заемщику ФИО2 кредит в размере 300000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету, тогда как ответчик свои обязательства перед истцом надлежащим образом не исполняет, систематически допускает нарушения условий кредитного договора, платежи в погашение полученного кредита и проценты за пользование кредитом производит нерегулярно, нарушая согласованный сторонами график погашения кредита.

Условия кредитного договора заемщиком были нарушены, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о взыскании в пользу истца образовавшейся задолженности.

Ответчик не представила суду доказательства уплаты задолженности по кредитному договору.

Ответчиком представлен контр расчет, в котором отражено, что за период с 2014 года по 2019 год она выплатила банку 651229,76 рублей.

Из представленного банком расчета задолженности ФИО2 по состоянию на 23 апреля 2019 года следует, что заемщик выплатила сумму основного долга 185485,69 рублей, задолженность по основному долгу составляет - 114514,31 рублей; заемщик уплатила проценты за пользование кредитными средствами 366585,28 рублей, задолженность по процентам составляет - 24628,13 рублей; заемщик выплатила просроченные проценты за пользование кредитными средствами 146,42 рублей, задолженность по просроченным процентам составляет - 22026,22 рублей. Кроме того заемщиком уплачивалась ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования. Всего заемщиком выплачена сумма 653682,54 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2 за период с 08 февраля 2014 года по 23 апреля 2019 года.

Задолженность ФИО2 по кредитному договору составила 161168,66 рублей.

В связи с этим, истцом правомерно заявлены требования о взыскании с заемщика задолженности по кредиту. Ответчик не представила суду доказательств полной уплаты задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о применении срока исковой давности суд признает необоснованными по следующим основаниям.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Из материалов дела следует, что срок исковой давности истцом по повременным платежам не просрочен, поскольку внесенными заемщиком платежами истец погашал ранее возникшие просроченные платежи. 

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 23 апреля 2019 года, взысканию подлежит задолженность по кредитному договору в размере 161168,66 рублей, которая состоит из: задолженности по основному долгу - 114514,31 рублей; задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 46654,35 рублей. В остальной части заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Ходатайство представителя ответчика адвоката Гончаренко К.Н. о применении ст. 333 ГК РФ суд отклоняет, по тем основаниям, что статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют. 

Поскольку требования истца удовлетворены в части, а истцом в процессе производства по настоящему делу понесены судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4745,30 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.6), то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 4423,37 рублей.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору № от 08 февраля 2014 года по состоянию на 23 апреля 2019 года в размере 161168 (сто шестьдесят одна тысяча сто шестьдесят восемь) рублей 66 коп., которая состоит из:

- задолженности по основному долгу - 114514 рублей 31 коп.;

- задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 46654 рубля 35 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ "Восточный" судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 4423 (четыре тысячи четыреста двадцать три) рубля 37 коп.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2019 года.

Судья: Е.В. Мищенко