Дело №2-7234/2023

24RS0048-01-2023-000193-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года Советский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Пермяковой А.А., 

при секретаре судебного заседания Ноздриной В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (л.д.4-6) требуя взыскать с последнего в их пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 809,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 114,28 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № ФИО1 просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету, таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, в связи, с чем заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 63 831,47 рублей, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ФИО1 не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 809,28 рублей в связи, с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в зал судебного заседания не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказным письмом (л.д.41) которое последним получено, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.58), в исковом заявлении изложили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.5). 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказным письмом (л.д.41) которое последним получено, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.57), до начала судебного заседания ответчик ФИО1 предоставил ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что срок предъявления требований пропущен, с исковыми требованиями он не согласен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.56).

Суд, полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса, в соответствии со ст.ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, суд, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 850 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч.2).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из разъяснений, изложенных в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п.3 ст.438).

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита (л.д.10).

При подписании указанного заявления ФИО1 указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, получил экземпляры на руки.

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту, которая была выдана ФИО1

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ФИО1 договора являются: Тарифный план ТП, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 42% годовых (п.6 Тарифов),

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей (п.11 Тарифов).

В соответствии с изменениями №, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы ДД.ММ.ГГГГ), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета - выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п.8.15 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет - выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

На основании п.8.16 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности (л.д.16-24).

С использованием карты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.25-27), ДД.ММ.ГГГГ на счет поступили денежные средства в размере 22,19 рублей по исполнительному производству № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.4.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

4.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете – выписке.

Понятия «минимальный платеж» и «расчетный период» приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этим условиям, расчетный период – это период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия банком счета, данной начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.1.30 Условий).

Минимальный платеж, как следует из п.1.22 этого раздела, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора.

В соответствии с п.4.12. Условий, денежные средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п.4.12. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.13 Условий, п. 14 Тарифов).

В соответствии с п. 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете - выписке (в том числе скорректированном счете выписке), клиент выплачивает неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете - выписке, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Как видно из выписки по счету№ ответчиком нарушались условия Договора о карте: в течение срока действия договора допускалась неоплата минимального платежа.

Пунктом 4.17 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета – выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п.4.17 Условий Банк сформировал Заключительный Счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ, сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 63 831,47 рублей являлась полной суммой задолженности ответчика ФИО1 перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке, то есть не позднее 16.01.2008 года (л.д.28).

Ответчиком, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, не исполнены, задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращена и составляет 63 831,47 рублей. 

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В условиях кредитного договора не содержится положения об определенном сроке исполнения обязательств ФИО1, в связи, с чем в соответствии п.2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности в данном случае должно определяться со дня окончания срока исполнения требований банка о возврате задолженности. 

В кредитном договоре указано, что срок кредита 304 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10), однако в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что срок действия карты – период времени, в течении которого Банк разрешает использовать карту для совершения операций, карта действительна до последнего дня месяца, указанного на ее лицевой стороне, включительно(л.д.17). 

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ банк сформировал и направил ФИО1 заключительный счет – выписку, в которой потребовал уплатить задолженность в срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

Ответчик в установленный срок долг не погасил, в связи, с чем с ДД.ММ.ГГГГ начал течь трехлетний срок исковой давности, в течение которого истец мог обратиться за защитой своего права.

Банк, направив ФИО1 требование об уплате задолженности и не получив от него исполнение, не мог не знать о нарушении своего права и объективно имел возможность обратиться в суд за его защитой, однако, этого не сделал.

ДД.ММ.ГГГГ трехлетний срок исковой давности истек (3 года со дня истечения срока исполнения требования ответчиком, установленного в заключительном счете, то есть с ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в мировой суд судебного участка № в 

<

адрес> о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 831,47 рублей (л.д.47-48), которое было удовлетворено, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ, который на основании заявления ответчика отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> (л.д.44-55).

Принимая во внимание, что Банк выставил ответчику заключительный счет, тем самым определив и изменив срок кредитного договора, срок до которого заемщик должен произвести возврат денежных средств, тот факт, что данный срок установлен до ДД.ММ.ГГГГ, заявление Банка о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 поступило к мировому судье судебного участка № в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47), суд полагает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению, ввиду пропуска срок исковой давности, поскольку Банк обратился за судебной защитой в виде заявления о вынесении судебного приказа за пределами срока исковой давности, а как следствие с исковым заявлением также за пределами срока исковой давности. 

Учитывая данные обстоятельства, суд находит заявление ответчика обоснованным и приходит к выводу о том, что истец пропустил срок исковой давности. Банк с заявлением о восстановлении срока исковой давности не обращался, а уважительных причин пропуска названного срока во время рассмотрения дела установлено не было.

Пропуск срока исковой давности в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Отказ в удовлетворении исковых требований согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ исключает возможность взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №, ОГРН №) к ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, код подразделения №) о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Пермякова 

Дата изготовления мотивированного текста решения – ДД.ММ.ГГГГ.