Дело № 2-1087/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 10 марта 2021 года

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Банниковой О.В., 

при секретаре Гумировой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В основание иска указано, что 19 декабря 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 299302 руб. 78 коп. под 22,4 % годовых на срок 36 месяцев. ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Обязательства по предоставлению ответчику денежных средств в размере 299302 руб. 78 коп. банк выполнил надлежащим образом, денежные средства были получены ФИО1 в полном объеме. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 39903 руб. 83 коп. В связи с тем, что ответчик в нарушение условий кредитного договора, денежные средства в счет погашения долга не перечисляет, 21 сентября 2018 года мировым судьей судебного участка №2 Металлургического района г. Челябинска была выдан судебный приказ № 2-2238/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору за период с 20 февраля 2018 года по 04 сентября 2018 года в размере 79252 руб. 17 коп. Поскольку кредитное обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено в полном объеме, по состоянию на 14 января 2021 года размер задолженности ФИО1 перед Банком, за вычетом ранее взысканной суммы долга 79252 руб. 17 коп., составляет 531695 руб. 12 коп., из которой размер просроченной ссуды составляет 248787 руб. 30 коп.; просроченных процентов – 73054 руб. 17 коп.; процентов по просроченной ссуде – 77731 руб. 84 коп.; неустойки по ссудному договору – 62846 руб. 71 коп.; неустойки на просроченную ссуду – 69275 руб. 10 коп. Указанная задолженность по кредитному договору ответчиком в добровольном порядке не погашена, в связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 531695 руб. 12 коп., а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8516 руб. 95 коп. (л.д. 6). 

Представитель истца, ПАО «Совкомбанк», в судебном заседании участия не принял, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 46, 6об.).

Ответчик, ФИО1, в судебном заседании участия не принял, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования признает в полном объеме (л.д. 47,53).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ от 19 декабря 2017 года, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 299302 руб. 78 коп. под 22,4 % годовых на срок 36 месяцев (1098 дней), то есть до 21 декабря 2020 года. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, определенные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 18-19). 

Цели использования заемщиком потребительского кредита определены договором как потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг(работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме (пункт 11). 

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в размере 10880 руб. 24 коп. в срок по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту должен быть произведен не позднее 21 декабря 2020 года в сумме 10879 руб. 84 коп. Даты платежей и их ежемесячные размеры отражены в Графике-памятке, являющейся Приложением к Индивидуальным условиями договора потребительского кредита (л.д. 23). 

Обязательства по договору исполняются заемщиком способами, предусмотренными в пункте 8 Индивидуальных условий договора.

При ненадлежащем исполнении условий договора потребительского кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 22,40% годовых с даты предоставления кредита (пункт 12). 

ФИО1 с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями Договора, Графиком погашения задолженности был ознакомлен, согласился с ними, тем самым принял на себя обязательства по их надлежащему исполнению. 

Банк надлежащим образом выполнил условия предоставления кредита путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» на основании заявления-оферты ФИО1 об открытии банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д. 26). 

Однако ответчик принятые обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, с 20 февраля 2018 года прекратил внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по кредиту, в связи с чем Банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Металлургического района г. Челябинска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с 20 февраля 2018 года по 04 сентября 2018 года в размере 79252 руб. 17 коп. Требования Банка были удовлетворены, судебным приказом № 2-2238/2018 от 21 сентября 2018 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору за указанный период в вышеуказанном размере (л.д. 49).

В связи с тем, что после вынесенного мировым судьей судебного приказа ответчик продолжает нарушать обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не вносит, Банком было направлено ФИО1 требование о погашении образовавшейся задолженности, размер которой по состоянию на 02 декабря 2020 года составляет 594709 руб. 13 коп. (л.д. 14). Требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 14 января 2021 года задолженность ФИО1 по кредитному договору от 19 декабря 2017 года № №, за вычетом взысканной по судебному приказу суммы задолженности в размере 79252 руб. 17 коп., составляет 531695 руб. 12 коп., из которых размер просроченной ссуды составляет 248797 руб. 30 коп.; просроченных процентов – 73054 руб. 17 коп.; процентов по просроченной ссуде – 77731 руб. 84 коп.; неустойка по ссудному договору – 62846 руб. 71 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 69275 руб. 10 коп. (л.д. 7-11).

Представленный расчёт размера задолженности судом проверен, в части определения размера просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде признан правильным, соответствующим требованиям статьи 319 Гражданского кодекса РФ. Доказательств, подтверждающих погашение ответчиком задолженности, в судебном заседании не добыто, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой с ответчика неустойки по следующим основаниям.

По условия кредитного договора № № от 19 декабря 2017 года при ненадлежащем исполнении условий договора потребительского кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых, что предусмотрено пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 Договора, л.д. 19).

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что Банком произведено начисление неустойки на сумму ссудной задолженности (остаток основного долга) за период с 23 апреля 2018 года по 21 декабря 2020 года в размере 82243 руб. 72 коп. (л.д. 9-9об.)

Также Банком произведено начисление неустойки на просроченную ссуду за период с 23 апреля 2018 года по 12 января 2021 года в размере 70594 руб. 06 коп. (л.д. 9об.-10).

Как следует из текста искового заявления, просроченная задолженность по ссуде возникла у ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» 20 февраля 2018 года.

В силу положений части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу вышеуказанной нормы права, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

По рассматриваемому делу ПАО «Совкомбанк» воспользовался своим правом и направил в адрес Заемщика требование (уведомление) о полном досрочном исполнении обязательств 02 декабря 2020 года, которое подлежало исполнению ФИО1 в тридцатидневный срок, то есть до 02 января 2021 года (л.д. 14).

Ответчиком данное требование Банка оставлено без исполнения, в связи с чем все задолженность ФИО1 по кредитному договору является просроченной со 02 января 2021 года.

Между тем, как следует из представленного суду расчета задолженности, за период до 02 января 2021 года истцом произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на остаток основного долга.

Поскольку начисление неустойки на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) до указанной даты не соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки, начисленной на остаток основного долга за период с 23 апреля 2018 года по 21 декабря 2020 года удовлетворению не подлежит.

Право на взыскание неустойки по кредитному договору на всю сумму ссудной задолженности возникло у Банка только со 02 января 2021 года, а до указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную суду).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать взыскания с ответчика неустойки на просроченную ссуду за период с 23 апреля 2018 года по 02 января 2021 года в размере 68906 руб. 10 коп., а также неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 03 января 2021 года по 14 января 2021 года в размере 1841 руб. 42 коп. (281046 руб. 86 коп. (сумма основной задолженности) х 12 дней х 0,0546%).

При этом, как указывалось выше, ранее на основании судебного приказа № 2-2238/2018 от 21 сентября 2018 года, выданного мировым судьей судебного участка №2 Металлургического района г. Челябинска, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору за период с 20 февраля 2018 года по 04 сентября 2018 года в размере 79252 руб. 17 коп., из которой, в том числе, неустойка по ссудному договору составляет 19397 руб. 01 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1318 руб. 96 коп. (л.д. 49,50-51,10).

В связи с чем, учитывая ранее взысканные с ответчика неустойки по ссудному договору и на просроченную ссуду на основании судебного приказа № 2-2238/2018 от 21 сентября 2018 года, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» только неустойку на просроченную ссуду в размере 67587 руб. 14 коп. (68906 руб. 10 коп. – 1318 руб. 96 коп.). Неустойка по ссудному договору, взысканная на основании судебного приказа от 21 сентября 2018 года, значительно превышает неустойку по ссудному договору, подлежащую взысканию по рассматриваемому делу.

С учетом неоднократного существенного нарушения заемщиком условий кредитного договора, Банк имеет право, руководствуясь условиями кредитного договора, а также пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, уплаты неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства.

На основании вышеизложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 467160 руб. 45 коп., из которых: размер просроченной ссуды составляет 248787 руб. 30 коп.; просроченных процентов – 73054 руб. 17 коп.; процентов по просроченной ссуде – 77731 руб. 84 коп.; неустойки на просроченную ссуду – 67587 руб. 14 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» суд считает необходимым отказать.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере, определенном в соответствии с абзацем 5 пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, 8516 руб. 95 коп., что подтверждается платежным поручением № 1000 от 19 января 2021 года (л.д. 5). 

С учетом размера заявленных исковых требований и размера удовлетворенных исковых требований, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 7483 руб. 20 коп. (8516 руб. 95 коп. (сумма уплаченной госпошлины) / 531695 руб. 12 коп. (размер заявленных требований) х 467160 руб. 45 коп. (размер удовлетворенных требований).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от 19 декабря 2017 года за период с 05 сентября 2018 года по 14 января 2021 года в размере 467160 (четырехсот шестидесяти семи тысяч ста шестидесяти) рублей 45 копеек, из которых: 

- просроченная ссуда - 248787 (двести сорок восемь тысяч семьсот восемьдесят семь) руб. 30 коп.; 

- просроченные проценты – 73054 (семьдесят три тысячи пятьдесят четыре) руб. 17 коп.; 

- проценты по просроченной ссуде – 77731 (семьдесят семь тысяч семьсот тридцать один) руб. 84 коп.; 

- неустойка на просроченную ссуду – 67587 (шестьдесят семь тысяч пятьсот восемьдесят семь) руб. 14 коп.,

а также взыскать в счет возмещения расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, 7483 (семь тысяч четыреста восемьдесят три) руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий О.В.Банникова

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2021 года.

Судья О.В.Банникова