Дело № 2-2557/2023

55RS0005-01-2023-00 2401-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 28 августа 2023 года 

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Мироненко М.А. при секретаре Жуковой А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Шестак Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, заключении кредитного договора на иных условиях, перерасчете задолженности,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском к ПАО «Совкомбанк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Совкомбанк» с целью заключить кредитный договор на сумму 300 000 руб. Он получил предложение от банка заключить кредитный договор на сумму на 300 000 руб. под 9,9 % годовых. В предложении указывалось, что ставка по кредиту составляет 9,9% годовых, включая комиссию за открытие и ведение ссудного счета заемщику. Другие условия кредитования в предложении не раскрывались, вместо этого рекомендовалось ознакомиться с правилами потребительского кредита банка, размещенными на официальном сайте банка. ДД.ММ.ГГГГ он воспользовался указанным предложением и заключил договор займа № на 300 000 руб. под 9,9% годовых. Выплата по кредиту составляла 9500 руб. в месяц исходя из расчета процентной ставки. Через 6 месяцев он обратился в один из офисов банка с просьбой уточнить размер задолженности по кредиту, так как выплачивал большую сумму ежемесячно. Как выяснилось, полученный по карте кредит заёмщик не имеет права снимать наличными средствами. При нарушении данного условия размер процентов за пользование кредитом увеличился до 30,9 %, а если просрочка составила более двух месяцев – до 50 % годовых. В банке обещали разобраться и пересчитать кредитную ставку согласно условиям договора. ДД.ММ.ГГГГ он получил извещение о совершении исполнительной надписи нотариусом, согласно которой размер его задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 377 225 руб. Главным условием договора – является воля сторон, его воля была направлена на получение кредита по 9,9 % годовых. Если бы ему предоставили всю информацию, что процентная ставка повысится до 30,9 %, от заключения договора он бы отказался. Также считает, что исполнительная надпись нотариуса является недействительной, поскольку при заключении кредитного договора не согласовалось условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. С условиями, в которых предусмотрено право банка взыскать задолженность по исполнительной надписи нотариуса, он ознакомлен не был. По вине ответчика он не получил своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком. 

Просит признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от снятия наличных средств заемщиком; заключить кредитный договор на обещанных условиях с перерасчетом образовавшейся задолженности. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дополнительно отметив, что кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» заключал в офисе банка, где ему вручили карточку, сказали, что ей можно пользоваться. Кредит он брал, чтобы помочь дочери закрыть ее кредиты. Всю сумму кредита он снял с карты. Когда подписывал кредитный договор, то условия не читал, сверил только данные. Условия договора не читал, поскольку был без очков. Условия в части процентной ставки за снятие наличных денежных средств считает недействительными, так как ему не рассказали как использовать кредитную карту. Сам он не спрашивал ни как пользоваться картой, ни как деньги снимать, ни как платить, поскольку кредит брал не первый раз. Полагал, что ответчик действовал недобросовестно и ввел его в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту, а также и платежей по кредиту. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Нотариус ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В своем письменном отзыве сообщила, что ДД.ММ.ГГГГ по программе пользователя Клиента ЕИС, разработанного Центром инноваций и информационных технологий Федеральной нотариальной палаты поступило заявление взыскателя ПАО «Совкомбанк» о совершении исполнительной надписи в отношении должника ФИО1 К заявлению были приложены все необходимые документы. Условие о возможности взыскания задолженности по исполнительно надписи нотариуса предусмотрено в п. 18 Индивидуальных условий кредитования. Процедура уведомления должника со стороны Банка была выполнена, доказательства этого предоставлены. На дату совершения исполнительной надписи сведений о наличии между должником и взыскателем споров в судебном порядке, в связи с заключением кредитного договора не имелось. Нотариусом была совершена исполнительная надпись за №, о чем должнику простым письмо направлено извещение. Законом не определен способ отправления уведомления о совершении исполнительной надписи. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие обоснованного риска для сторон. Вступая в кредитные правоотношения, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

5) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статьи 3, подпункта 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие счета кредитной карты №, по условиям которого заемщику установлен лимит кредитования в размере 300 000 руб. Срок лимита кредитования 60 месяцев. Процентная ставка составляет 9,9 % годовых.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указанная в договоре процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. 

Согласно памятке участника акции «Все под 0!» при нецелевом использовании денежных средств менее 80% от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) или более 25 дней с даты заключения договора, размер платежа составляет – 16601,37 руб., процентная ставка составляет 30,9% годовых, сумма уплаченных процентов – 190 833,95 руб. 

Также Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении заемщиком цели использования потребительского кредита, предусмотренной в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления денежных средств устанавливается в размере, указанном в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша. При этом заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом с учетом увеличенной процентной ставки по кредиту (п. 3.7). 

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита также следует, что до подписания индивидуальных условий заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размера платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции. 

Банк предоставил истцу кредитную карту, зачислив на нее кредитные денежные средства, которыми заемщик воспользовался, активировав карту.

Из Индивидуальных условий следует, что ДД.ММ.ГГГГ указанные Индивидуальные условия кредитования были составлены и переданы ФИО1 для ознакомления, после чего, в тот же день, они были им подписаны.

В судебном заседании истец не отрицал, что получил на руки Индивидуальные условия договора потребительского кредитования. 

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлен кредит в размере 300 000 руб. Данные денежные средства истец получил наличными, в связи с этим процентная ставка составила 30,9% годовых. 

Таким образом, до заключения указанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. 

Подпись истца (электронная подпись) в Индивидуальных условиях подтверждает факт его ознакомления и согласия со всеми условиями кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как указано в ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. 

Следовательно, при заключении кредитного договора ФИО1 располагал полной информацией об условиях кредитования, имел возможность оценить необходимость его заключения на указанных условиях, а также отказаться от заключения договора либо обратиться в другую кредитную организацию. 

В судебном заседании ФИО1 пояснил, что при подписании договора условия он не читал, что свидетельствует о том, при заключении кредитного договора истец не проявил требовавшуюся в таких обстоятельствах осмотрительность, обычную для деловой практики совершения подобных сделок. 

Каких либо доказательств того, что при заключении кредитного договора, истец был введен в заблуждение, в материалы дела не представлено.

Вопреки суждению истца, предусматривая условие о дифференцированном размере процентов, Банк не изменяет в одностороннем порядке размер процентной ставки.

Условие о повышенном размере процентов по сути является отлагательным (п. 1 ст. 157 ГК РФ) и зависит от совершения заемщиком активных действий по получению кредитных средств в наличной форме, от действий кредитора размер процентов не зависит, поскольку в случае получения заемных средств по распоряжению заемщика в безналичной форме процентная ставка за пользование ими составит 30,9 % годовых.

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности и о срочном погашении задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 452,75 руб., сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 375 336,24 руб. в течение 30 рабочих дней с даты направления настоящего требования. 

В установленный срок требование ПАО «Совкомбанк» о срочном погашении задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнено не было, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» обратилось к нотариусу нотариального округа 

<

адрес> ФИО2 с заявлением о совершении исполнительной надписи.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита истец выразил свое согласие на возможность банком во внесудебном порядке взыскать задолженности путем совершения исполнительной надписи нотариуса.

По результатам рассмотрения указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа 

<

адрес> ФИО2 совершена исполнительная надпись, по реестру №№ в соответствии с которой с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность за период с 01.112022 по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 377 225,65 руб., из которых: сумма основного долга – 295 500 руб.; проценты – 54 139,85 руб., комиссии – 21231,45 руб., а также уплаченный взыскателем нотариальный тариф в размере 6354 руб. 

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ нотариус уведомил истца о совершенной исполнительной надписи на кредитном договоре по заявлению банка. 

Согласно ч. 1 ст. 89 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате о нотариате, исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса. В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ, внесены изменения в ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.

В соответствии со ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе, кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Учитывая изложенное, судом не установлено обстоятельств свидетельствующих о нарушении законных прав и интересов истца при заключении кредитного договора, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, заключении кредитного договора на иных условиях, перерасчете задолженности, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска. 

Судья М.А. Мироненко

Мотивированное решение составлено 5 сентября 2023 года.