РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 25 июля 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по заключенному с ответчиком Соглашению № от 26.03.2014 года о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 109 000 руб. 00 коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых со сроком кредитного лимита. Мотивировал тем, что в соответствии с п. 14 Соглашения заемщик присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет ОАО «Россельхозбанк». Согласно п. 10 Соглашения, датой платежа является 20 число каждого месяца; погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к Соглашению (п.4 Правил). Вопреки взятым на себя обязательствам по Соглашению, у заемщика сложилась задолженность по уплате основного долга и по уплате процентов с 21.11.2016 года. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 21.04.2017 года с заемщика взыскана задолженность по Соглашению по состоянию на 20.03.2017 года в размере 17 983 руб. 88 коп., в том числе: основной долг - 9 320 руб. 33 коп., проценты - 6 213 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 1 355 руб. 00 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 1 094 руб. 51 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 359 руб. 68 коп. До настоящего времени присужденная задолженность в полном объеме не погашена, заемщиком был погашен только основной долг в размере 9 320 руб. 33 коп. Задолженность по Соглашению за период с 21.03.2017 года по 22.03.2018 года составляет 73 182 руб. 28 коп., из них: основной долг - 55 610 руб. 62 коп., проценты - 12 288 руб. 84 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 365 руб. 16 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 1 917 руб. 66 коп. В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в случае, если заемщик не исполнит обязанность по возврату кредита; в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заёмщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в требовании, который считается вновь установленным сроком окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов (п.4.8 Правил). Заемщику направлялось требование № от 30.01.2018 года о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора со сроком исполнения не позднее 22.03.2018 года, однако указанное требование оставлено без внимания.

На основании изложенных обстоятельств истец просил расторгнуть кредитное соглашение № от 26.03.2014 года; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному соглашению 1458151/0123 от 26.03.2014 года за период с 21.03.2017 года по 22.03.2018 года в размере 73 182 руб. 28 коп., из них: основной долг - 55 610 руб. 62 коп., проценты - 12 288 руб. 84 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 365 руб. 16 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 1 917 руб. 66 коп.; взыскать проценты за период с 23.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения соглашения) из расчета 19 % годовых от суммы взысканного основного долга 55 610 руб. 62 коп., а также сумму госпошлины, уплаченной за подачу искового заявления, в размере 8 335 руб. 50 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, об отложении судебного разбирательства не просила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 26 марта 2014 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, путем присоединения заемщика к «Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» №» (далее по тексту - Правила), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства на неотложные нужды в размере 109 000 рублей на срок до 26 марта 2019 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, а именно погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся неотъемлемой частью Соглашения (Приложением 1), в сумме 2 827 руб. 52 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 2 191 руб. 06 коп. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней, с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата. 

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени и/или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа), при этом размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисленных процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - из расчета 19% годовых (п.п.1-3, 6, 7, 10-12 Соглашения, График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов Приложение, п.п. 4.1., 4.2. Правил).

Согласно п. 5 Соглашения, кредит предоставляется путем перечисления на счет №. 

Как установлено в судебном заседании, кредит в сумме 109 000 руб. был предоставлен заемщику ФИО1 26 марта 2014 года, что подтверждается банковским ордером № от 26.03.2014 года и выпиской по лицевому счету №, ответчиком не оспорено. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями Соглашения № ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, а именно погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся неотъемлемой частью Соглашения (Приложением 1); размер ежемесячного платежа был установлен в сумме 2 827 руб. 52 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 2 191 руб. 06 коп.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по Соглашению ответчиком была частично погашена, при этом с апреля 2014 года по январь 2015 года платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком производились регулярно, ежемесячно в соответствии с Графиком погашения, с февраля по апрель 2015 года платежи ответчиком в счет погашения кредитной задолженности не производились, в мае 2015 года ответчик возобновила уплату платежей в счет погашения кредитной задолженности, которые продолжала уплачивать до ноября 2016 года. 

В соответствии с п.п.4.7, 4.8 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, а заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению № по состоянию на 20.03.2017 года в размере 17 983 руб. 88 коп., из них основной долг - 9 320 руб. 33 коп., проценты - 6 213 руб. 90 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 1 355 руб. 00 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 1 094 руб. 51 коп.. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Советского районного суда г.Рязани от 21.04.2017 года, вступившим в законную силу 16 мая 2017 года, указанная задолженность была взыскана с ответчика в пользу истца. 

02 февраля 2018 года ответчику заказным письмом было направлено Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора №, датированное 30 января 2018 года, в котором указывалось, что в связи с неоднократными нарушениями условий кредитного договора Банк требует досрочно, в срок не позднее 22 марта 2018 года, погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, рассчитанные по состоянию на 30 января 2018 года, в размере 84 754 руб. 94 коп., из которых: основной долг - 34 784 руб. 23 коп., просроченный основной долг - 30 146 руб. 72 коп., проценты за пользование денежными средствами - 16 083 руб. 41 коп., с указанием на то, что за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и процентов по 30.01.2018 года Банком начислена неустойка в соответствии с кредитным договором в виде 20% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, которая составляет: 2 396 руб. 27 коп. - пеня, начисленная за несвоевременный возврат основного долга, 1 344 руб. 31 коп. - пеня, начисленная за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами. Также на основании ст.ст. 450-452 ГК РФ заемщику предлагалось расторгнуть кредитный договор 22 марта 2018 года. 

После получения настоящего Требования ответчиком в феврале-марте 2018 года было внесено еще два платежа в сумме 12 135 руб. 51 коп., последний платеж ответчик произвела 21 марта 2018 года в сумме 5 040 руб. 51 коп., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств за период с 21.03.2017 года по 22.03.2018 года у ответчика образовалась задолженность по кредиту в размере 73 182 руб. 28 коп., из них: основной долг - 55 610 руб. 62 коп., проценты - 12 288 руб. 84 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 365 руб. 16 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 1 917 руб. 66 коп. 

Изложенные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счёта ФИО1 и представленным истцом расчетом, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Обстоятельств, в силу закона являющихся основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению кредитных обязательств и от ответственности за неисполнение этих обязательств, судом не установлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые ею на себя кредитные обязательства по Соглашению, и по состоянию на 22 марта 2018 года у нее перед АО «Россельхозбанк» существует задолженность за период с 21.03.2017 года по 22.03.2018 года в размере 73 182 руб. 28 коп.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного Соглашения также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, иск АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО1 процентов по кредитному соглашению № от 26.03.2014 года за период с 23.03.2018 года по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора (п.4.1 Правил) проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов).

Согласно п. 4.8 Правил, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования. Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несёт ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ.

Таким образом, заключенным между сторонами договором датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае - установленная в Требовании дата досрочного возврата кредита 22 марта 2018 года. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки (пени) за нарушение обязательства по возврату кредита в размере 19% годовых (п.12 Соглашения), каковое требование истцом в рамках настоящего дела не заявляется. 

Ссылка в исковом заявлении на п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от 08.10.1998 г., в соответствии с которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть принята судом во внимание, поскольку в рассматриваемом случае, исходя из смысла и содержания договора, сумма займа подлежала возврату 22 марта 2018 года.

То обстоятельство, что в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, не свидетельствует об обоснованности иска в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 23 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу, поскольку договором между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 датой окончания уплаты процентов установлена дата, указанная в Требовании о досрочном возврате кредита, - 22 марта 2018 года.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 8 335 руб. 50 коп. (2 335 руб. 50 коп. - по требованию о взыскании задолженности, 6 000 руб. - по требованию о расторжении договора), подтвержденные платежным поручением № от 13.04.2018 года. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение №, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 26 марта 2014 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 26 марта 2014 года за период с 21 марта 2017 года по 22 марта 2018 года в размере 73 182 руб. 28 коп., из них: основной долг - 55 610 руб. 62 коп., проценты - 12 288 руб. 84 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 3 365 руб. 16 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 1 917 руб. 66 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 335 руб. 50 коп, всего - 81 517 руб. 78 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании процентов по соглашению № от 26 марта 2014 года за период с 23 марта 2018 года по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения кредитного договора) - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья