Дело № 2-185/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года с. Петропавловское

Петропавловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шкурупий Е.А.,

при секретаре Горшковой Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчикам, в котором просит признать смерть своего супруга ФИО4, наступившую 25.08.2017, страховым случаем, признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Т-02/155086 от ДД.ММ.ГГГГ, возложить обязанность на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнить обязательства по договору страхования по возмещению страховой выплаты, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 09.07.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4, являющимся супругом истца, заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику ФИО4 был предоставлен кредит в размере 149 000 под 24,84% годовых, окончательный срок возврата кредита был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора, в своем заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования от 09.07.2014, заемщик ФИО4 выразил письменное согласие и был присоединен к договору коллективного страхования, заключенному страхователем - кредитором ОАО «Сбербанк России» со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», за что ФИО4 произвел оплату в сумме 12 303 рубля. Выгодоприобретателем по договору, до момента полного исполнения застрахованным лицом ФИО4 своих обязательств по кредитному договору, является ОАО «Сбербанк России». 25.08.2017 ФИО4 умер. Истец, как наследник по закону, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о производстве страховых выплат, в связи со смертью супруга ФИО4, поскольку полагала, что данное событие подпадает под действие данного договора страхования. Истцу отказано в страховой выплате, поскольку имевшиеся у супруга заболевания – алкогольный цирроз печени; психические и поведенческие расстройства, вызванные употреблением алкоголя, пагубное употребление; хроническая печеночная недостаточность, повлекшие смерть, не являются страховым случаем. До настоящего времени истец, как наследник умершего ФИО4, продолжает оплачивать текущие платежи по кредитному договору, на 06.06.2018 задолженность по кредиту составляет 51 722 рубля 66 копеек. Истец, не согласившись с отказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате, обратилась в суд, считая его незаконным. Согласно медицинским документам ФИО4, установленные заболевания при судебно-медицинской экспертизе от 28.08.2017 в виде алкогольного цирроза печени, психического и поведенческого расстройства, вызванные употреблением алкоголя, хронической печеночной недостаточности не имели места при заключении ФИО4 кредитного договора 09.07.2014. Таким образом, в период действия договора страхования имел место страховой случай, в связи с чем, страховщиком должно быть исполнено обязательство по договору страхования по возмещению страховых выплат. В связи с необоснованным отказом страховой компанией в выплате страхового возмещения, истец понесла внутренние переживания, проявлением которых явилось отсутствие аппетита и бессонница, в связи с чем, в её пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Определением суда от 21.08.2018 ПАО «Сбербанк России» переведено из числа третьих лиц в соответчики.

Представитель истца ФИО2-ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменные возражения на заявленные требования, в которых указал, что в соответствии с заявлениями на подключение к программе добровольного страхования жизни от 09.07.2014 и от 29.06.2017, заемщик ФИО4 был застрахованным лицом по двум программам страхования: ДСЖ-1 и ДСЖ-2. По программе ДСЖ-2 смерть была признана страховым случаем, по программе ДСЖ 1, в ответ на поступившие в адрес ответчика копии документов, касающиеся наступления смерти ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответило отказом в признании события страховым случаем на том основании, что, согласно п. 3.3.5.9. Соглашения об условиях и порядке страхования ДСЖ-1 (дополнительное соглашение) не являются страховыми случаями следующие заболевания: психические заболевания и расстройства нервной системы.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на заявленные требования.

Суд, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие надлежаще извещенных неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ч.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.2012, заключенном между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» установлено, что договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в Соглашении, Правилах страхования жизни, которые являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования.

Судом установлено, что 09.07.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму 149 000 рублей под 24,84% годовых на срок шестьдесят месяцев на цели личного потребления.

При заключении кредитного договора 09.07.2014, ФИО4 было подано в Алтайское отделение №8644 ОАО «Сбербанк России» заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. Как усматривается из данного заявления, по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности; выгодоприобретателем по Договору страхования, при наступлении страхового случая, является ОАО «Сбербанк России», сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 12 303 рубля. ФИО4 подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования.

В силу изложенного, суд приходит к выводу о заключении между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, что не оспаривается сторонами спора.

В силу п.3.2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее также– Условия) страховым событием в рамках заключенного между банком и страховщиком Договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

При этом страховым случаем признается страховое событие, описанное в п.3.2.1, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении №1 к настоящим Условиям участия в программе страхования (п.3.2.2 Условий).

В п.3.4 Условий установлено, что в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: в случае смерти застрахованного лица – свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим, оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинские учреждения до заключения договора страхования. Для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признание его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя).

О факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции). В случае непризнания страхового события страховым случаем страховщик также извещает об этом страхователя и клиента (родственника/представителя). Решение о признании или непризнании события страховым случаем страховщик принимает в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п.3.4.1 Условий. Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (пп.3.6-3.9. Условий).

Вышеприведенные положения условий в полной мере согласуются с Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.2012.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со свидетельством о смерти ФИО4 умер 25.08.2017.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сектором по Петропавловскому району Смоленского межрайонного отдела ЗАГС управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края, причина смерти – а) хроническая печеночная недостаточность; б) алкогольный цирроз печени; II. психические и поведенческие расстройства, вызванные употреблением алкоголя, пагубное употребление. Документ, подтверждающим факт смерти - медицинское свидетельство о смерти (окончательное) серия 01 № от ДД.ММ.ГГГГ, КГБУЗ «Городская больница №2 г. Бийск» Алтайский край.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 15.03.2018, наследником ФИО4 являются супруга ФИО2, что подтверждается свидетельством о заключении брака. 

08.09.2017 ФИО2, супруга умершего заемщика ФИО4, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением по событию, имеющему признаки страхового случая, по поводу смерти ФИО4, приложив копии необходимых документов.

В ответ на обращение, ФИО2 получила отказ, в котором было указано, что согласно п. 3.3.5.9. Соглашения об условиях и порядке страхования ДСЖ-1 от 17.09.2012 не являются страховыми случаями события, наступившие в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): психические заболевания и расстройства нервной системы. Из представленных документов следует, что причиной смерти ФИО4 явились: «а) Хроническая печеночная недостаточность; б) Алкогольный цирроз печени; II. психические и поведенческие расстройства, вызванные употреблением алкоголя, пагубное употребление» (медицинское свидетельство о смерти серия 01 № от ДД.ММ.ГГГГ).

Судом установлено, что в Заявлении ФИО4 письменно подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», о чем свидетельствует его подпись.

Из представленного медицинского свидетельства о смерти серии 01 № от ДД.ММ.ГГГГ, а также письменных разъяснений на запрос суда, данных специалистом-врачом-патологоанатомом ФИО6, проводившим осмотр и вскрытие трупа ФИО4, с целью подготовки свидетельства о смерти, следует, что причина смерти устанавливается на основании результатов патологического вскрытия, с учетом данных медицинской документации. Диагноз «Психические и поведенческие расстройства, вызванные пагубным употреблением алкоголя» в патологической практике выставляются на основании морфологических данных исследования аутопсийного материала и данных медицинской документации. В данном случае, из медицинской документации следует, что больной злоупотреблял алкоголем, при микроскопическом и гистологическом исследовании аутопсийного материала были выявлены признаки, характерные для хронической алкогольной интоксикации с развитием цирроза печени (…в головном мозге дистрофические изменения нейронов с появлением «клеток-теней»).

Как следует из Приложения №1 к Условиям, закрепляющего исключения из страхового покрытия, в том числе, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний):1.5-отравление алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленные с нарушением установленной дозировки;1.7-психические заболевания и расстройства нервной системы. 

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела, судом достоверно установлено, что смерть застрахованного лица ФИО4 произошла в течение срока страхования по причине указанной в Исключениях из страхового покрытия, которые являются Приложением к Условиям участия в программе страхования, следовательно, данное событие –смерть ФИО4 не является страховым случаем.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что условие договора о наличии исключений из страхового покрытия было согласовано сторонами, истец собственноручно подписал Заявление. В случае неприемлемости условий договора страхования, ФИО4 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи ФИО4 в Заявлении подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства договора страхования именно на таких условиях.

Таким образом, отказ в выплате страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Т-02/155086 от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным. 

Учитывая изложенное, не имеется оснований для удовлетворения требования о признании смерти ФИО4 страховым случаем и как следствие, возложения на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по возмещению страховой выплаты.

Требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петропавловский районный суд Алтайского края.

Судья Е.А. Шкурупий 

Решение в окончательной форме принято 15 октября 2018 года