УИД № 11RS0001-01-2020-017185-78 Дело № 2-2098/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Печининой Л.А., 

при секретаре Малоземовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 23 июля 2021 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 21.11.2019 ..., заключенному ООО МКК «Макро» и ФИО1, за период с 02.04.2020 по 09.11.2020 в размере 62400 рублей, взыскании судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 2072 рублей, указав в его обоснование на неисполнение ответчиком обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору, вследствие чего образовалась просроченная задолженность. 

В порядке статьи 43 Гражданского процессуального кодекса РФ к участию в деде в качестве третьего лица привлечено МКК «Макро».

Стороны о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимали.

С учетом согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства с учетом требований статей 232-235 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 1 Гражданского РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (часть 3 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом Российской Федерации от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно части 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (часть 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что 21.11.2019 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор займа ..., в соответствии с условиями которого, ответчику предоставлен заем на сумму 26000 рублей под 365% годовых. Срок возврата суммы займа – 21.12.2019 включительно. 

Договор займа подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, а именно уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении, что дает суду основание полагать, что с условиями договора ФИО1 была ознакомлена и согласна.

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с части 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

При регистрации на сайте ООО МКК «Макро» ... обратившимся лицом были введены данные паспорта: ... принадлежность данного документа, удостоверяющего личность, ответчику ФИО1 подтверждается данными, предоставленными УВМ МВД по Республике Коми и фотографией ответчика с паспортом.

SMS-код был направлен на номер телефона ..., согласно информации ПАО «МТС» указанный номер телефона принадлежит абоненту ФИО1

Согласно справке о транзакции 21.11.2019 по поручению ООО МКК «Макро» в соответствии с договором займа от 21.11.2019 ... на имя ФИО1 на банковскую карту ... произведен перевод денежных средств в размере 26000 рублей.

Принадлежность банковской карты ... ответчиком в судебном заседании не оспаривалась, подтверждена данными, представленными ПАО Сбербанк.

В соответствии со сведениями ПАО Сбербанк 21.11.2019 на счет банковской карты ..., принадлежащей ФИО1, поступили денежные средства в размере 26000 рублей.

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МКК «Макро» на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно индивидуальным условиям договора микрозайма Общество предоставляет клиенту микрозайм, а клиент обязуется вернуть указанную сумму микрозайма с начисленными на нее процентами.

Общая сумма подлежит уплате клиентом в соответствии с графиком платежей.

Возврат суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма осуществляется клиентом безналичным способами.

В соответствии с пунктом 12 Условий в случае нарушения клиентом сроков возврата займа Заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору. Заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу. При уступке прав (требований) по договору кредитор вправе передавать персональные данные заемщика. Заемщика. Заемщик имеет право запретить производить кредитору по настоящему договору уступку права третьим лицам (пункт 13 Условий).

Условия договора микрозайма доведены до ответчика до заключения договора при вводе ею данных на сайте, она выразила свое согласие на заключение договора займа на предложенных условиях, что подтверждается ее цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи ... в условиях.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

06.04.2020 ООО МКК «Макро» (цедент) и АО «ЦДУ» (цессионарий) заключен договор ... уступки прав требования (цессии), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав требований, составленном по форме Приложения № 1 к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам. Уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию.

Согласно Приложению № 1 к Договору уступки требования (цессия) от 06.04.2020 № МЦ06/04/20 право требования задолженности по договору займа №2940149004 с ФИО1 в размере 26000 рублей перешло к АО «ЦДУ». 

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте части 3 статьи 23 Конституции РФ и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность перед истцом.

При разрешении заявленных требований на основании представленных в материалы дела доказательств установлено, что заключенный договор по заявлению ответчика в последующем на срок 20 дней неоднократно продлевался. 

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору займа по состоянию на 09.11.2020 составила 77044,61 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 26000 рублей, задолженность по процентам 49231,30 рублей, задолженность по штрафам/пеням в размере 1813,31 рублей.

Заявляя требования, истец в просительной части иска просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа ... от 21.11.2019 в размере 62400 руб.

Как указано выше, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

28.01.2019 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно статье 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу подпункта 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 01.07.2019 до 31.12.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (подпункт 2).

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между сторонами заключен 21.11.2019, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения двух размеров суммы кредита (займа).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 за 2019, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. 

С целью проверки обоснованности начисления взыскиваемых сумм судом сделан запрос о предоставлении подробного расчета взыскиваемой задолженности. 

Согласно расчету проценты за пользование займом начислялись по договору из расчета 365 % годовых на основании пункта 6 Индивидуальных условий, начиная с 21.11.2019 с учетом последующего продления срока его действия по заявлению ответчика до апреля 2020 года на общую сумму 28600 руб. Ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства в размере 15600 руб. задолженность по начисленным процентам составила 13000 руб. 

Как указано в исковом заявлении, период за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется, начиная со 02.04.2020 (даты возникновения просрочки – дня, следующего за датой возврата займа согласно индивидуальным условиям) по 09.11.2020 (даты расчета задолженности). 

Согласно расчету сумма процентов исчислена в размере 27560 руб. и в связи с достижением максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей по договору, с учетом внесенных ФИО1 сумм в размере 5200 руб., определена в размере 22191, 30 руб., размер штрафных санкций составил 1208,70 руб. 

Итоговая задолженность составила 62400 руб., из которых 26000 руб. задолженность по основному долгу, 13000 руб. – задолженность по начисленным за пользование займом процентам, 22191, 30 руб. – задолженность по процентам, начисленным за просрочку основного долга, 1208,70 руб. – задолженность по штрафам, начисленным за пропуск внесения сумм единовременного платежа. 

Мотивированных возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, равно как и контррасчета, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа, ответчиком не представлено.

Оснований для освобождения ФИО1 от взыскания образовавшейся задолженности по договору займа суд не усматривает, в связи с чем требования истца являются обоснованными, подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Исходя из заявленных истцом требований, в ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумму займа в размере 62400 рублей.

На основании положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2072 рублей (платежные поручения от 10.11.2020 ..., от 18.12.2020 ...).

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

исковые требования ООО «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Центр долгового управления» задолженность по договору займа от 21.11.2019 ... заключенному ООО МКК «Макро» и ФИО1, за период с 02.04.2020 по 09.11.2020 в размере 62400 рублей, в возврат уплаченной государственной пошлины 2072 рублей.

Ответчик вправе подать в Сыктывкарский городской суд Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.А. Печинина

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2021