УИД 59RS0004-01-2024-008065-50

Дело № 2-258/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Хайбрахмановой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой А.Р.,

с участием истца ФИО2,

представителя ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Топовой ФИО7 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании договоров недействительными, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») о признании договоров недействительными, взыскании денежных средств, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) ОО «Камский мост» по адресу 

<

Адрес>, заключен кредитный договор № № сроком до ДД.ММ.ГГГГ на выдачу денежных средств в размере 382 071 руб., при оформлении кредита истцом приобретен Полис «Финансовый резерв» № № от ДД.ММ.ГГГГ. Все документы подписывались истцом в приложении ВТБ онлайн и всю информацию получала от менеджера Банка ВТБ (ПАО) ФИО4 В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) указано, что страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья - АО «СОГАЗ», страховая премия составляет 72 211 руб. В анкете-заявлении информации о том, что в страховую премию входит коммерческое вознаграждение Банка ВТБ (ПАО) не содержалось, в связи с чем, истец считает, что неправильное предоставление информации о сумме страховой премии возникло вследствие прямого умысла ответчиков, заключения ими партнерского соглашения, в рамках которого ответчики договорились взимать коммерческое вознаграждение за счет заемщика, при этом заемщику об этой информации нигде не сообщается. Данное партнерское соглашение согласно ответам контролирующих организаций является коммерческой тайной и разглашению не подлежит, тем самым подтверждается, что о коммерческом вознаграждении Банка ВТБ (ПАО), осуществляемом за счет денежных средств заемщиков, никто никогда не узнает, если специально не сделает запрос в страховую компанию. Согласно ответу АО «СОГАЗ» СГ-135500 от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является агентом страхователя. В целях выяснения обстоятельств истцом направлены три обращения в АО «СОГАЗ», из ответа АО «СОГАЗ» следует, что между АО «СОГАЗ» и Банком ВТБ (ПАО) заключено партнерское соглашение, по которому Банку ВТБ (ПАО) за счет денежных средств заемщика выплачивается коммерческое вознаграждение в размере 82,5% от страховой премии и составляет 59 574,08 руб. Заключение между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» партнерского соглашения является способом совершения преступления, используя который, Банк ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» посредством сговора сознательно искажали информацию и утаивали истинные сведения касательно комиссионного вознаграждения, выплачиваемого Банку ВТБ (ПАО), и получили денежные средства у заемщика путем обмана. Включение коммерческого вознаграждения в страховую премию при выдаче кредита противоречит действующему законодательству, в частности Закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и Закону «О банках и банковской деятельности». Взяв кредит в сумме 382 071 руб. по факту истец за пять лет должна будет выплатить 538 029,83 руб., что является для неё крайне невыгодными условиями; считает, что деньги, уплаченные в качестве комиссионного вознаграждения, подлежат возврату банком как необоснованно полученные. Кроме того, договор страхования должен содержать помимо размера страховой суммы и страховой премии расчет страхового тарифа, договор страхования не содержит указания на применяемые страховщиком тарифы, и формулу расчета страховой премии, ставя истца в экономически не выгодные условия. Тариф страховой премии, установленный в договоре страхования, является существенного завышенным. В период выявления нарушений прав истца Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ», составлено множество обращений в различные надзорные органы с целью восстановления прав, истец много нервничала, у нее ухудшилось здоровье, в связи с чем ей пришлось уволиться из органов Уголовно-исполнительной системы РФ по состоянию здоровья, тем самым ответчиками истцу причинены нравственные страдания. На основании изложенного, с учетом уточненного искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ, истец просит признать партнерское соглашение, заключенное между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ», договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; признать комиссионное вознаграждение в размере 59 574,08 руб. незаконно полученной прибылью или неосновательным обогащением; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) комиссионное вознаграждение в сумме 59 574,08 руб.; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 249,39 руб.; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» компенсацию морального вреда в размере по 133 801,61 руб. с каждого, а также штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». 

Истец в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований в рамках уточненного искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ настаивала, указав, что кредитный договор заключен через приложение Банка, договор страхования не содержит не только указания на применяемые страховщиком тарифы, но и формулу расчета страховой премии, тариф страховой премии является существенно завышенным, действия страховой организации можно расценить как злоупотребление свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебном заседании и в письменном отзыве возражала относительно заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования - Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) по программе «Оптима» № № на следующих условиях: страхователем и застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; основной страховой риск – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, дополнительные страховые риски - инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма установлена в размере 382 071 руб. и является постоянной на весь период действия договора страхования; страховая премия установлена в размере 72 211 руб. с единовременной уплатой, из которых 29 572,30 руб. – за основной риск, 42 638,70 руб. – за дополнительные риски; срок страхования с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой его частью и составлены в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ); активация договора произведена путем оплаты страховой премии. Оплачивая и активируя договор страхования, страхователь подтверждает, что экземпляр Полиса и Условия страхования им получены. На основании п. 6.5-6.12 Условий страхования истец имел возможность отказаться от договора страхования, положениями п. 6.5 Условий страхования установлены основания для досрочного прекращения договора страхования. Согласно п. 6.8 Условий страхования при отказе Страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Истец добровольно без какого-либо давления заключила договор страхования на предложенных ей условиях, не воспользовалась правом отказа от договора страхования. Кроме того, в период действия договора страхования истец обратилась с тремя заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая: ДД.ММ.ГГГГ с событием от ДД.ММ.ГГГГ признан страховым, выплачено страховое возмещение в размере 3 820,71 руб., ДД.ММ.ГГГГ с событием от ДД.ММ.ГГГГ - диагноз не предусмотрен Таблицей выплат, ДД.ММ.ГГГГ с событием от ДД.ММ.ГГГГ – диагноз установлен до заключения договора страхования. Расчет по продукту «Финансовый резерв» производится на основании страховых тарифов к Правилам страхования. Между АО «СОГАЗ» и Банком ВТБ (ПАО) заключен агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно п. 2.1 которого его предметом является совершение Банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования по видам страхования, страховым продуктам; согласно п. 4.6 Агентского договора вознаграждение Банка рассчитывается в процентах от поступившей от страховщика суммы страховой премии. Конкретный размер вознаграждения указан в Приложении № к агентскому договору. Согласно Дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима» размер вознаграждения составил 82,5%. Доказательств причинения физических, нравственных страданий истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. В случае удовлетворения исковых требований представитель АО «СОГАЗ» просит применить положения ст. 333 ГК РФ к неустойке, штрафу, снизить размер компенсации морального вреда, также просит применить срок исковой давности, учитывая, что истец узнал о предполагаемом нарушении своих прав в январе 2023 года, днем, с которого истец должен был узнать о нарушении своего права является ДД.ММ.ГГГГ – дата начала течения срока исковой давности, срок исковой давности по требованию о взыскании страхового возмещения истек ДД.ММ.ГГГГ. С уточненным требованием о взыскании страхового возмещения истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.14-22, 52-54). 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом (т. 2 л.д.130, 137), в письменных возражениях, направленных суду ранее просит отказать в удовлетворении заявленных требований, указывая, что истец при заключении кредитного договора и договора страхования ознакомился с документами, подписал их простой электронной подписью; доказательств понуждения Банком к заключению истцом указанных договоров в материалы дела не представлено; ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АО «СОГАЗ» заключен агентский договор, согласно которому банк действует как поверенный. В соответствии с разделом 2 указанного договора его предметом является совершение Банком от имени и по поручению АО «СОГАЗ» действий по заключению физическими лицами договоров страхования. Все права и обязанности по заключенным при участии банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у АО «СОГАЗ». В соответствии со ст. 971 ГК РФ права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Истец вправе воспользоваться услугами страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования, банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договор страхования, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с договором поручения. В дату заключения кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, страховщиком по полису страхования является АО «СОГАЗ», страхователем сам истец. Банк в данном случае не является ни стороной по договору страхования, ни выгодоприобретателем, договор заключен не в его пользу. Банк выступает поверенным, не оказывает дополнительные услуги, потребитель заключил два отдельных договора, договор страхования заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления полиса или застраховаться в любой другой страховой компании; денежные средства списаны не с кредитного договора, потребитель произвел оплату страховой премии со своего счета в Банке ВТБ (ПАО); страховая премия на основании заявления заемщика перечислена АО «СОГАЗ» в счет исполнения потребителем условия договора страхования в части уплаты страховой премии страховщику. Истцом не указано, каким образом агентский договор нарушает его права и какие именно неблагоприятные последствия наступили, в связи с заключением Банком и АО «СОГАЗ» этого договора, стороной которого истец не является. Агентский договор не содержит положений о том, что величина страховой премии увеличивается на сумму агентского вознаграждения Банку. У истца была возможность в течение периода срока «охлаждения» обратиться к лицу, предоставившему услугу по страхованию, с заявлением об отказе от страхования и получить возврат всей суммы страховой премии, уплаченной страховщику. Сведений об отказе ФИО1 от договора страхования не имеется. Банк не формирует стоимость услуг по страхованию АО «СОГАЗ», вознаграждение по агентскому договору регулируется сторонами этого агентского договора и не затрагивает права и обязанности истца, поскольку величина агентского вознаграждения не влияет на качество и объем оказываемых АО «СОГАЗ» услуг ФИО1 по договору страхования. Подписав анкету-заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительных услуг по страхованию и их стоимостью. Довод истца о том, что Банк и АО «СОГАЗ» договорились взимать коммерческое вознаграждение за счет заемщика является надуманным; у истца была возможность предоставить Банку договор страхования с другим страховщиком для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, к процентной ставке. У истца отсутствует право на обжалование агентского договора, стороной которого он не является; правовые основания для возврата уплаченной истцом страховой премии по договору страхования отсутствуют, истец пользовался/пользуется услугой страхования, оказываемой ему страховщиком, а не банком; доказательств того, что договор страхования прекратил своей действие материалы дела не содержат (т.1 л.д.226-228). 

Суд, исследовав материалы дела, заслушав явившихся лиц, оценив доводы возражений, приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (пункт 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из содержания приведенной нормы права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статья 12 Закона "О защите прав потребителей" предоставляет потребителю право отказаться от исполнения договора на оказание услуги, заключенного в отсутствие надлежащей информации об услуге, и требовать возврата уплаченного по такому договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении кредита, подписанным простой электронной подписью, заполнив анкету-заявление, выразила, в том числе согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. При заполнении анкеты до ФИО1 доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере одного процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщик проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, АО «СОГАЗ». Страховая премия составляет 72 211 руб. (т.1 л.д.9-11).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0018-0031457, по условиям которого сумма кредита -382 071 руб., срок действия договора – 60 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в случае невозврата кредита в срок до полного исполнения обязательств; процентная ставка на дату заключения договора – 9,3% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение на менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья не прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка – 22,3% годовых (т.1 л.д.12-16, 233-235). 

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора указано на согласие заемщика с Правилами кредитования (общими условиями). 

Согласно пункту 22 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. 

В соответствии с п. 24 Индивидуальных условий приобретение страхование жизни и здоровья по договору не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий.

Пунктом 2.10 правил кредитования (Общие условия) предусмотрено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. 

Дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требованиям банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования (пункт 2.10.3. Привил кредитования). 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования путем выдачи полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № по программе «Оптима», в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, составленными на основании «Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней», согласно которому срок действия договора – с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 382 071 руб., основной риск: смерть от несчастного случая или болезни, дополнительные риски: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, общая страховая премия – 72 211 руб., включая страховую премию по основному риску - 29 572,30 руб., по дополнительным страховым рискам - 42 638,70 руб. (т.1 л.д.105-106). 

Согласно п. 2.1 Полиса ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования (Приложение № к настоящему Полису), в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, получила их и обязалась выполнять, получила и ознакомлена с Памяткой Страхователю, являющиеся неотъемлемой частью Полиса. 

С Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ на основании которых составлены Условия страхования, страхователю предложено ознакомиться на сайте страховщика по адресам, указанным в Памятке к полису. При отказе страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме (т.1 л.д.23-24). 

Из п. 6.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции следует, что страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками, устанавливаемыми страховщиком на основании базовых страховых тарифов, с применением коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень страхового риска.

АО «СОГАЗ» уведомил получателя памятки о том, что страхование является добровольным, заключение полиса не является необходимым условием выдачи кредита Банком. 

Согласно п. 1 Памятки к полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) при отказе страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме.

На основании заявлений истца денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 72 211 руб. перечислены на счет страховщика АО «СОГАЗ» (т. 1 л.д.18,19).

Согласно условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) (т.1 л.д.108-132), к которым присоединился истец, подписав договор (полис) страхования, страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.7 настоящих Условий. При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.п.6.6, 6.8).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (банк) заключен агентский договор №, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком страхования/страховым продуктам, указанным в Приложении № к настоящему договору (т.1 л.д.246-249, т.2 л.д.23-33). 

В соответствии с пунктом 2.2 агентского договора Банк уполномочен осуществлять от имени страховщика следующие действия: осуществлять поиск и привлечение физических лиц, являющихся потенциальными страхователями, и в дальнейшем именуемых также клиентами для целей заключения договоров страхования (полисов); информировать клиентов об условиях страхования, предлагаемых Страховщиком в целях заключения договоров страхования (Полисов); разъяснять клиентам содержание договоров страхования (Полисов) в соответствии с Правилами страхования страховщика; консультировать клиентов по условиям заключения договоров страхования; участвовать по поручению от имени и за счет страховщика в подготовке договоров страхования; получать от страхователя подтверждение о выбранной программе страхования; рассчитывать страховую премию в соответствии с установленными страхователем тарифами; сообщать клиентам адрес, контактные телефоны страховщика для получения дополнительных консультаций по страхованию; принимать заявления клиентов об отказе от договоров страхования (Полисов), заключенных при участии банка, поданных страхователями в рамках периода охлаждения.

Согласно пункту 2.3 агентского договора, все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам (полисам) страхования возникают непосредственно у страховщика. Банк не несет ответственность за несоответствие условий Договоров страхования действующему законодательству Российской Федерации (п. 2.5).

На основании пункта 3.2.1 указанного договора Банк имеет право получать от Страховщика информацию и документацию, включая Правила страхования, типовые условия заключения договоров, инструкции, иные материалы и документы, необходимые для оказания услуг Банком. 

За услуги, оказанные в соответствии с пунктом 2.2. настоящего договора, банк имеет право получать от страховщика вознаграждение в соответствии с Разделом 4 настоящего договора, а также возмещение расходов в соответствии с пунктом 3.3.4 настоящего договора (п. 3.2.2 договора).

Страховщик перечисляет агентское вознаграждение, предусмотренное Приложением 1 «Размер агентского вознаграждения» и возмещение расходов, понесенных в связи с исполнением обязательств не позднее 5 рабочих дней с даты передачи банком страховщику подписанных актов (п. 4.4).

Согласно п. 4.6 агентского договора, вознаграждение Банка рассчитывается в процентах от поступившей страховщику суммы страховой премии по оформленным при посредничестве Банка договорам страхования и зависит от вида страхования и/или страхового продукта. Конкретный размер вознаграждения указан в Приложении № («Размер вознаграждения») к настоящему договору. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (банк) подписано дополнительное соглашение № к агентскому договору об изменении Приложения № к агентскому договору («Размер вознаграждения»), сторонами установлено, что дополнительное соглашение применяется к отношениям сторон, возникшим с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.32).

Из Приложения № «Размер вознаграждения» к агентскому договору следует, что размер вознаграждения Банка ВТБ (ПАО) по страховому продукту Программа «Оптима» составляет 82,5% от суммы поступившей страховой премии (т.2 л.д.33). 

Из писем АО «СОГАЗ» в ответ на обращения ФИО1 следует, что в соответствии с соглашением, заключенным между страховщиком и банком, коммерческое вознаграждение банку составляет 82,5% от суммы страховой премии, в денежном эквиваленте по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ равен 59 574,08 руб. (т.2 л.д.25-29).

В силу разъяснений Центрального банка Российской Федерации, данных ФИО1 в ответе от ДД.ММ.ГГГГ, основанием для выплаты банку ВТБ (ПАО) комиссионного вознаграждения является агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с АО «СОГАЗ», оплата комиссии банку с уплаченной страховой премии не осуществлялось, а выплачено с денежного баланса страховщика. Между страховщиком и банком сложились гражданско-правовые отношения, что не противоречит гражданскому законодательству Российской Федерации (т.1 л.д.38-39,41-42). 

В рамках договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обращалась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи с получением травмы ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со страховым актом произведен расчет страховой выплаты на сумму 3 820,71 руб., истцу согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата страхового возмещения в размере 3 820,71 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в страховую компанию с заявлениями о наступлении страхового случая по причине временной нетрудоспособности ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на которые АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения отказано, поскольку произошедшее не является страховыми случаями (т.2 л.д.34-44).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с досудебной претензией о возврате денежных средств, уплаченных истцом в качестве комиссионного вознаграждения в размере 59 574,08 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда (т.1 л.д.48-49).

ДД.ММ.ГГГГ оперуполномоченным ОП № ОЭБ и ПК УМВД России по 

<

Адрес> вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по ст. 159 УК РФ по материалу КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ по факту рассмотрения соглашения, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ», на предмет допустимости требований законодательства о защите конкуренции и защите потребительского рынка (т.1 л.д.54). 

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п. 1 ст. 178 ГК РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункты 1 и 5 п. 2 ст. 178 ГК РФ).

В соответствие с ч. 1 и ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обстоятельства того, что заключение между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» партнерского соглашения посредством сговора сознательно искажали информацию и утаивали истинные сведения касательно комиссионного вознаграждения, выплачиваемого Банку ВТБ (ПАО) и получали тем самым у заемщиков денежные средства, в связи с чем Банк ВТБ (ПАО) выполнял дополнительные услуги без получения согласия потребителя - истцом не доказаны. При этом судом установлено, что истец осознанно и добровольно заключила договор страхования жизни и здоровья, в целях жизненной необходимости желала его заключения, в Полисе страхования указаны условия страхования, страховые риски, страховые премии, страховая сумма, общий размер страховой премии, порядок уплаты страховой премии, срок действия договора, сведения о застрахованном лице и выгодоприобретателе.

Подписывая заявление на получение кредита, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с размером страховой премии и условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, а также выбрать иного страховщика по договору страхования жизни и здоровья. Выбор данного страховщика является осознанным и добровольным. Истцу разъяснено, что добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 72 211 руб., заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые из них или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Истцу известно и понятно, что размер предоставляемого кредита не поставлены в зависимость от того, будет ли ею осуществлено страхование жизни и здоровья или нет.

Выданный истцу страховой полис и Условия страхования, составленные в соответствии с Правилами общего добровольного страхования, содержали информацию о страховщике, о том, что услугу предоставляет АО «СОГАЗ». Истец подтвердила, что с Условиями страхования ознакомлена, получила их, обязалась выполнять. 

Истцом не представлено доказательств преднамеренного создания ответчиками не соответствующего действительности представления о характере договора страхования, его условиях, предмете, других обстоятельствах, влияющих на решение истца, а также совершения действий, свидетельствующих о понуждении к заключению договора страхования на указанных в нем условиях.

Доказательства, подтверждающие введение в заблуждение истца при заключении договора, либо предоставление ей ложной или недостоверной информации о страховом продукте, отсутствуют, сведений о понуждении заемщика к заключению договора страхования, навязывания заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания несправедливых условий в судебном заседании стороной истца не представлено. Истец имела возможность не заключать оспариваемый ею договор, а также имела двухнедельный срок (со дня подписания договора) для того, чтобы обратиться к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате 100% страховой премии.

Ссылка ФИО2 на то, что она не ознакомилась с условиями договора страхования, онлайн подписала его не читая, поскольку не удобно было читать в телефоне, не имеет правового значения, доказательств наличия препятствий со стороны ответчиков, а также свидетельствующих о невозможности ознакомиться с текстом условий и правил страхования при его подписании по иным причинам, истцом не представлено. 

Установив волеизъявление страхователя на заключение спорного договора, учитывая, что природа договора и правовые последствия явно следуют из договора, текст которого не допускает неоднозначного толкования, принимая во внимание, что вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования, Правила страхования, на условиях которых заключен договор страхователю разъяснены, при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение о страховых рисках, введение страхователя в заблуждение не подтверждено, доказательств понуждения к заключению договора страхования не представлено.

До обращения в суд договор страхования между сторонами действовал на протяжении нескольких лет и истец о его недействительности ранее не заявляла, каких-либо требований об отказе от договора, возражений о недоведении до нее какой-либо информации относительно условий договора, на что указывается в исковом заявлении в материалах дела не имеется, ФИО2 обращалась с заявлениями о выплате страхового возмещения, получила страховую выплату. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении договора его правовая природа была истцу понятна. Обращение в суд по истечении почти двух лет с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ нельзя признать разумным, осуществленным в рамках добросовестного действия стороны.

Таким образом, нарушений прав истца, как потребителя, не установлено. В ходе судебного разбирательства истец указывала, что спорный договор страхования заключен с определенной целью, которую она осознавала, что свидетельствует о наличии воли истца на совершение сделки. Довод об отсутствии экономической целесообразности для истца при заключении оспариваемого договора страхования не может служить основанием для признания договора страхования недействительным. 

Вынесение Управлением Роспотребнадзора по 

<

Адрес> предостережения в отношении Банка ВТБ (ПАО) существенного значения для разрешения заявленных требований истца не имеет, поскольку ДД.ММ.ГГГГ Банку объявлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований и предложено принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований, установленных ст.ст. 8,10, части 3 ст. 16 Закона «О Защите прав потребителей», п. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите», при этом в ходе рассмотрения обращения ФИО2 Управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю не установлена правовая природа отношений между АО «СОГАЗ» и Банком ВТБ (ПАО), вытекающих из агентского договора, и получении последним вознаграждения в размере 59 574,07 руб., которое является оплатой за совершение Банком от имени и по поручению АО «СОГАЗ» услуг по информированию и консультированию физических лиц (т.2 л.д.85-87). 

Таким образом, материалы дела не содержат доказательств нарушения ответчиками прав истца на предоставление полной и достоверной информации относительно условий страхования. Истец добровольно согласилась с предложенными условиями, заключив с АО «СОГАЗ» договор страхования, в связи с чем суд полагает, что основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

Представителем ответчика АО «СОГАЗ» заявлено о пропуске срока исковой давности в части требований о признании договора страхования недействительным.

В силу части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части 2 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что оспариваемый договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратилась в суд с требованиями о признании договора страхования недействительным ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении годичного срока исковой давности.

Срок исковой давности истцом пропущен, так как в данном случае он должен исчисляться с момента начала исполнения договора, уплаты истцом страховой премии.

С момента подписания договора страхования истец не была лишена возможности ознакомиться с условиями договора страхования, и в случае несогласия с его условиями требовать его расторжения в период охлаждения или в разумные сроки после его заключения.

В силу требований закона, пропуск истцом срока исковой давности (заявленный ответчиком в суде) является самостоятельным основанием для отказа в иске в части требований о признании договора страхования недействительным.

Доводы ФИО1 о том, что срок действия спорного договора страхования не истек, а пролонгирован, не приняты судом во внимание, поскольку согласно представленным Банком ВТБ (ПАО) сведениям, ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора на ФИО5 оформлен страховой продукт Финансовый резерв Оптима № № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ в ВТБ Онлайн осуществлено продление страхового продукта в рамках коллективного договора.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным партнерского соглашения – агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком ВТБ (ПАО), поскольку ФИО1 не является стороной указанного договора или лицом, которому законом предоставлено право его оспаривать, не вправе заявлять о его недействительности как заключенного под влиянием обмана (п. 2 ст. 179 ГК РФ) или под влиянием заблуждения (п. 1 ст. 178 ГК РФ), доказательств нарушения агентским договором прав и законных интересов истца не представлено. Агентское вознаграждение, полученное Банком ВТБ (ПАО), выплачено с денежного баланса страховщика АО «СОГАЗ», доказательств того, что вознаграждение выплачено с уплаченной ФИО1 страховой премии в материалах дела не имеется, в связи с чем не является в соответствии со статьей 1102 ГК РФ неосновательным обогащением банка, правовые основания для взыскания в пользу истца суммы в размере 59 574,08 руб. отсутствуют.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании комиссионного вознаграждения в размере 59 574,08 руб., не подлежат и удовлетворению требования о взыскании с ответчика Банка ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами.

Материалами дела не подтверждается нарушение прав ФИО1 как потребителя услуг, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа по Закону "О защите прав потребителей" не имеется.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено безусловных доказательств, подтверждающих прямую причинно-следственную связь между действиями ответчиков и заболеваниями ФИО1, установленных в выписных эпикризах, свидетельствах о болезни (т.1 л.д.71-82), а также увольнением истца со службы в уголовно-исполнительной системе (т.1 л.д.83-86), требования о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 151 ГК РФ в размере стоимости курса санаторно-курортного лечения в 

<

Адрес> на сумму 267 603,22 руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Топовой ФИО8 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании комиссионного вознаграждения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья А.Н. Хайбрахманова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.