Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 апреля 2019 г. г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Красевич Е.И.,

при секретаре Дроздовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оплаты нотариальных услуг, ссылаясь на то, что с ПАО «Почта Банк» **.**.** ею был заключен кредитный договор № *** на сумму 337 428 руб., процентная ставка по кредиту 23,90 годовых, срок кредита 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия по данному Полису страхования составила 75 600 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. 

**.**.** в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» она направила претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 59220 руб. ввиду досрочного погашения кредита /**.**.**/, которая ответчиком не исполнена. Считая, что ответчик незаконно отказывается вернуть ей часть страховой премии, т.к. закон позволяет при досрочном погашении кредита требовать у страховой компании возвращения страховой премии, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 59220 руб., а также 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя и расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1500 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, и её представитель ФИО2 не явились. При подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" указал, что договор страхования заключен добровольно на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций» № ***. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, т.е. приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Из отзыва следует, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования, т.к. указанный договор не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а поскольку договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, а не способом обеспечения обязательства по кредитному договору, то досрочный возврат истцом кредита не прекращает существование страхового риска. Ссылаясь на Указания Банка России от **.**.** N 3854-У, полагал о пропуске истцом срока на предъявление требования о возврате уплаченной страховой премии и, ссылалась на отсутствие нарушения прав истца как потребителя, просил в иске ФИО1 отказать.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 названной кодифицированной нормы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, между Лисовской и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N 24764892 от **.**.**, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от **.**.** на сумму 337428 рублей на срок 60 месяцев.

На основании заявления ФИО1 на страхование от **.**.** между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, по условиям которого размер страховой премии составил 75600 рублей, страховая сумму 504000 руб. Договор вступает в силу со дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты страховой премии. 

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

В заявлении на страхование имеется запись о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В судебном заседании достоверно установлено, что кредитные обязательства по кредитному договора с ПАО «Поста Банк» ФИО1 исполнила досрочно, что подтверждается справкой, выданной ПАО «Почта Банк», в связи с чем в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» **.**.** истец направила заявление о возврате части уплаченных премий на основании ст. 985 ГК РФ. 

Вместе с тем, в данном случае отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Так, пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от **.**.** N 55, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась к страховщику с претензией за пределами установленного условиями договора пятидневного срока, что исключает обязанность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществить возврат страховой премии.

Доводы истца о том, что неё, как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, суд признает необоснованными.

Как установлено пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора (п. 7.6 Условий) свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от **.**.** N 3854-У У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку изложенные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили, в связи с чем следует отказать истцу и в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оплаты нотариальных услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении иска к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оплаты нотариальных услуг, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Курский областной суд через Железногорский городской суд.

Председательствующий Красевич Е.И.