Решение

Именем Российской Федерации

30 января 2020 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер по иску ФИО2 к ООО «ИНКОР Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

Установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «ИНКОР Страхование» о расторжении договора страхования (заявления на страхование по Программе 1) от 29.06.2019, заключенного через ООО «Страховой Брокер проект Банкострахование» между ней (ФИО2) и ООО «ИНКОР Страхование»; взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования в размере 102358 рублей 83 копейки, неустойки в размере 70627 рублей 59 копеек, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, судебных расходов в размере 8000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденных судом денежных сумм. Требования мотивированы тем, что 29 июня 2019 года между ней и ПАО 

<

данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях по программе «АвтоПлюс», в соответствии с которыми ей был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на семь лет с уплатой за пользование кредитом 22% годовых. При заключении кредитного договора в момент его подписания работник Банка разъяснил ей о том, что условием получения кредита является заключение договора страхования между ней (истицей) и ООО «ИНКОР Страхование» (страховщиком) через ООО «Страховой Брокер Проект Банкстрахование» (страхователем). Сумма страховой премии составила 102358 рублей 83 копейки, которая была включена в сумму основного долга, в связи с чем увеличилась не только сумма основного долга, но и размер процентов, ежемесячный платеж по кредитному договору. В сроки, предусмотренные п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», она (истица) 11 июля 2019 года направила в страховую компанию ООО «ИНКОР Страхование» и ПАО «Плюс Банк» заявление о расторжении добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков и возврата ей уплаченной страховой премии. Однако банком и страховой компанией в расторжении договора страхования ей было отказано. 

Определением суда ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» привлечено к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика.

В порядке ст.39 ГПК РФ истица ФИО2 ранее заявленные требования неоднократно изменяла, в окончательной редакции просила суд взыскать с ответчика ООО «ИНКОР Страхование» страховую премию в размере 5001 рубль 26 копеек и неустойку за 185 дней просрочки за период времени с 30.07.2019 по 30.01.2020 в размере 9252 рублей 33 копеек, мотивируя свои требования тем, что ответчик ООО «ИНКОР Страхование» в ответе от 17.10.2019 на ее заявление указал о том, что уплаченная ему страхователем страховая премия составляет 5001,26 рублей. 

Истица ФИО2 в судебном заседании свои требования к ответчику ООО «ИНКОР Страхование» в окончательной редакции поддержала по изложенным в исковом заявлении и дополнении к нему основаниям, просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 5001 рубль 26 копеек, неустойку за 185 дней просрочки за период времени с 30.07.2019 по 30.01.2020 в размере 9252 рублей 33 копеек, компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы.

Представители ответчика ООО «ИНКОР Страхование», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в судебное заседание не явились, что не препятствует судебному разбирательству по делу в их отсутствие.

В письменном отзыве ответчик ООО «ИНКОР Страхование» просил в удовлетворении требований истицы ФИО2 отказать, ссылаясь на то, что 29.06.2019 последняя на основании своего заявления на страхование по программе 1- добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, была присоединена к договору добровольного коллективного страхования заемщиков Номер от 02.08.2018 в качестве застрахованного лица, ей были вручены второй экземпляр заявления на страхование по программе 1, памятка застрахованного лица и программа страхования 1. Указанный договор добровольного коллективного страхования был заключен 02.08.2018 между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на условиях Правил страхования граждан от несчастных случаях от 25.03.2015. Заемщик при оформлении заявления на страхование выразил согласие на взимание с него за подключение к программе страхования платы, состоящей из платы за подключение клиента к данной программе страхователю, компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ. Программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, к которой присоединилось застрахованное лицо - ФИО2, представляет собой договор, заключенный между страховой компанией (страховщиком) и брокером (страхователем). Страхователь своим правом на расторжение договора страхования не воспользовался. Правом на расторжение договора страхования и возврат страховой премии застрахованное лицо не обладает, поскольку в рамках данной программы застрахованное лицо - не участник договора. В рассматриваемом деле страхователем выступает брокер - ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», в связи с чем истец не является стороной договора добровольного коллективного страхования Номер от 02.08.2018 г., вследствие чего Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к данным правоотношениям не применимо. Страховая премия за присоединение к Программе страхования составила 5001,46 руб. и причитается страховщику (ООО «ИНКОР Страхование») в указанном размере согласно п. 5 заявления на присоединение к Программе. Как видно из п. 5 заявления на подключение к Программе страхования, подписанного собственноручно истцом, сумма в размере 102358,83 руб. представляет собой комиссию за подключение к Программе страхования, в которую включена страховая премия в размере 5001,46 рублей. ПАО 

<

данные изъяты> согласно распоряжению истца перечислило 102358,83 рублей на счет страхователя ООО «Страховой брокер Проект Банкострахование», из которой, в соответствии с условиями договора коллективного страхования, обязуется перечислить страховщику страховую премию в размере 5001,46 рублей, какие либо иные денежные средства за присоединение истца к договору добровольного коллективного страхования в адрес страховой компании не поступали. В связи с тем, что взыскание денежных средств обусловлено отказом истца от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требование истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации «О защите прав потребителя» не основаны на нормах действующего законодательства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ООО «Страховой Брокер Проект Банкстрахование» своих возражений относительно требований истицы ФИО2 суду не представил.

Суд, заслушав объяснения истицы, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

Заключение истицей ФИО2 29 июня 2019 года кредитного договора Номер с ПАО 

<

данные изъяты> подтверждается индивидуальными условиями предоставления Банком кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», из которых видно, что при заключении кредитного договора стороны согласовали его существенные условия: сумму кредита - 

<

данные изъяты>, срок действия договора- до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита- 84 месяца с даты заключения договора; процентную ставку за пользование кредитом- 22% годовых. 

Из пункта 11 указанных выше условий следует, что ПАО 

<

данные изъяты>» кредит предоставлен заемщику ФИО2 на покупку транспортного средства в размере 

<

данные изъяты> и на оплату услуг компании за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования в размере 102358 рублей 83 копейки.

Согласно пункту 21 тех же условий, в минимальный перечень страховых рисков входит смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо - истица ФИО2, страховой компанией- ООО «ИНКОР Страхование», компанией, поставщиком услуг- ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на основании договора Номер от 02.08.18, размер страховой суммы составляет 

<

данные изъяты>. 

Согласно заявлению на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, подписанному 29.06.2019 заявителем ФИО2 и представителем страхователя ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», истица ФИО2, ознакомившись с условиями страхования, согласилась быть застрахованной и просила страхователя ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и страховщиком ООО «ИНКОР Страхование» При этом она подтвердила, что понимает и согласна с порядком определения страховой суммы и сроком страхования. Страховая сумма на день распространения на нее действия договора страхования составила 

<

данные изъяты>. В период страхования размер страховой сумы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору Номер от 29.06.2019, но не более размера страховой суммы, установленной на день распространения на нее действия договора страхования. Срока страхования составляет с 29.06.2019 по 28.03.2023. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору. Оговоренный срок страхования в отношении нее и размер страховой суммы указываются в списке застрахованных лиц. (п.п. 1, 2). 

Она (ФИО2) проинформирована и понимает, что присоединение к программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя (п. 4). 

За сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий договора страхования, заемщик обязана уплатить страхователю плату в размере 102358,83 руб., в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 5001,46 рублей (п. 5). 

С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ФИО2 ознакомлена, условия страхования ей понятны и возражений по ним она не имеет, а также понимает и согласна с тем, что в случае ее отказа от участия в программе страхования страхователь не возвращает уплаченную ею плату в соответствии с настоящим пунктом (п.7). При этом она уведомлена и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора (п. 10). Также она уведомлена страхователем и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях программы страхования с момента внесения ею платы за подключение к программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к программе страхования ей не направляются (п.12). 

Об обращении заемщика ФИО2 как застрахованного лица к страховщику ООО «ИНКОР Страхование» и Банку ПАО 

<

данные изъяты> об отказе от договора добровольного страхования, заключенного 29.06.2019, и возврате денежных средств, уплаченных ею в размере 102358,83 рублей, свидетельствуют ее заявления, направленные адресатам 11.07.2019, почтовые уведомления, ответы на заявления ПАО 

<

данные изъяты> от 22.07.2019 и ООО «ИНКОР Страхование» от 23.07.2019.

Из ответа ПАО 

<

данные изъяты> от 22.07.2019 на заявление ФИО2 следует, что между ним (Банком) и ею (заявителем) 29.06.2019 заключен кредитный договор Номер. Он (Банк) на основании заявления заемщика и акцептованных ею индивидуальных условий кредитного договора выдал целевой кредит в запрошенной сумме 

<

данные изъяты> и исполнил ее распоряжения о перечислении денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> продавцу в счет оплаты транспортного средства, в сумме 102358,83 рублей- страхователю в счет оплаты его услуг, связанных с распространением условий договора коллективного страхования. Учитывая, что приобретение дополнительной страховой услуги за счет кредита не является обязательным условием финансирования в Банке, кредитный договор не содержит условия о взимании Банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и Банк не выступает ни страхователем, ни страховщиком по договору коллективного страхования, какие либо предусмотренные законом основания для расторжения и изменения исполненного со стороны Банка кредитного договора в настоящее время отсутствуют.

Из ответа ООО «ИНКОР Страхование» от 23.07.2019 на заявление ФИО2 следует, что Общество не усматривает оснований для удовлетворения требований заявителя о досрочном отказе от договора страхования и возврату страховой премии, уплаченной страхователем, поскольку страхование физических лиц – заемщиков потребительских кредитов от несчастных случаев осуществляется в рамках заключенного между ним (Обществом) (страховщиком) и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (страхователем) договора добровольного коллективного страхования. Ею (ФИО2) было выражено прямое волеизъявление на распространение на нее условий договора добровольного коллективного страхования. Страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (страхователем), вследствие чего возврат уплаченной страховой премии (ее части) при наличии соответствующих оснований возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а также в соответствии с п. 7 заявления на страхование по программе 1 в случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, страхователь не возвращает уплаченную премию. 

Согласно договору добровольного коллективного страхования Номер Номер от 02 августа 2018 года, заключенному между ООО «ИНКОР Страхование» (страховщиком) и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (страхователем), данный договор заключен на условиях Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, на основании Правил страхования, указанных в данных Программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора (приложение №1 к договору) (п.1.1). 

Из пунктов 1.2 и 1.3 приведенного выше договора следует, что страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (заемщики), на которых с их письменного согласия (приложение №2) распространено действие договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем они включены в соответствующий список застрахованных лиц (приложение №3), на них распространены условия соответствующей Программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора.

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами, срок действия договора в отношении каждого застрахованного лица указывается в соответствующем списке застрахованных лиц (п.9.1).

Программа 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков (приложение №1 к вышеуказанному договору добровольного коллективного страхования) предусматривает, что ООО «ИНКОР Страхование» является страховщиком, ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование»- страхователем, заключившим со страховщиком договор добровольного коллективного страхования; застрахованное лицо- дееспособное физическое лицо, по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам отвечающее требованиям Программы, указанное в списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику в размере и сроки, установленные в договоре страхования. Страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в договоре страхования. 

Правила страхования граждан от несчастных случаев, которыми руководствуются в своей деятельности ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», утверждены генеральным директором 

<

данные изъяты> 25 марта 2015 года. 

Согласно реестру заключенных с ООО «ИНКОР Страхование» договоров страхования за период с 25.06.2019 по 01.07.2019 истица ФИО2 числится в нем за Номер как застрахованное лицо, заключившее договор страхования 29.06.2019, со сроком действия договора страхования с 29.06.2019 по 28.03.2023, страховой премией 5001 рубль 46 копеек. 

Из Устава ООО «ИНКОР Страхование» следует, что одним из предметов его деятельности является страховая и перестраховочная деятельности (п.2.2).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (пункт 1 статьи 943 ГК РФ)

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 ГК РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

По смыслу указанных выше правовых норм потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ). 

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Совокупность исследованных по делу по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что при заключении кредитного договора с ПАО 

<

данные изъяты> 29 июня 2019 года истица ФИО2 выразила желание быть застрахованной путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев заемщиков по Программе 1. При этом страхование истицы осуществлялось на основании договора коллективного страхования Номер от 02.08.2018, заключенного между ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" и ООО "ИНКОР Страхование".

Отказав в удовлетворении заявления заемщика ФИО2 в исключении ее из программы коллективного страхования и возврате уплаченной ею страховой премии ответчик ООО «ИНКОР Страхование» сослался на п.7 заявления на страхование по Программе 1, на основании которого на истицу распространено действие договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" и ООО "ИНКОР Страхование", в части невозвращения платы за страхование в случае досрочного отказа застрахованного от договора страхования, неприменении к спорным правоотношениям приведенного выше Указания ЦБ РФ, с чем суд согласиться не может, поскольку указанные условия противоречат положениям ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", пунктам 2, 3 ст. 958 ГК РФ, Указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, предусматривающих право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, условие договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе в установленный срок, являются в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Судом установлено, что отказ потребителя ФИО2 от участия в программе добровольного страхования был произведен в течение установленных приведенным выше Указанием ЦБ РФ 14 дней, что ответчиком ООО «ИНКОР Страхование» не оспаривается и подтверждается представленными истицей доказательствами.

Из материалов дела следует, что договор добровольного коллективного страхования от 02 августа 2018 г., заключенный между ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" как страхователем и ООО "Инкор Страхование" как страховщиком, заключен на условиях Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, разработанной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правил страхования, указанных в программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора.

Приведенными выше договором добровольного коллективного страхования, заявлением заемщика на страхование по Программе 1 (добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков) предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, указанное в списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена страховая премия. Страховщиком является ООО "Инкор Страхование", а страхователем - ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование". Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. В соответствии с п. 1.4 договора добровольного коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица. Согласно заявлению ФИО2 на страхование, выгодоприобретателем по договору назначена она сама. (п.3)

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что в общую сумму кредита вошла, в том числе, оплата услуг компании за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования в размере 102358 рублей 83 копейки, которая была оплачена за счет кредитных денежных средств, предоставленных заемщику ФИО2 и перечислена на счет ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" для последующего перечисления страховой компании ООО «ИНКОР Страхование». Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. 

Из смысла приведенного выше Указания ЦБ РФ оно применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Указание ЦБ РФ обязывает страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из преамбулы к Закону о защите прав потребителей следует, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), и др. (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, истица ФИО2 в соответствии с приведенными выше правовыми нормами, обратившись 11.07.2019 к страховщику- ответчику ООО «ИНКОР Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, возвращении страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, была вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Таким образом, в силу приведенных выше норм права на основании заявления заемщика ФИО2 ее участие в программе страхования было прекращено, соответственно, ответчиком ООО «ИНКОР Страхование» ей должна быть возвращена страховая премия в размере 5001 рубль 46 копеек. Вследствие чего отказ последнего в удовлетворении в добровольном порядке требований истицы ФИО2 не может быть признан судом законным и обоснованным как основанный на неверном толковании действующего законодательства. Доказательств несения ответчиком ООО «ИНКОР Страхование» реальных расходов в связи с совершением действий по подключению заемщика ФИО2 к программе страхования в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ суду не представлено, что позволяет суду прийти к выводу об отсутствии таковых. 

При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что измененные в порядке ст.39 ГПК РФ требования истицы ФИО2 в части взыскания с ответчика ООО «ИНКОР Страхование» страховой премии в размере 5001 рубль 46 копеек подлежат удовлетворению. Также суд полагает необходимым удовлетворить требования истицы к ответчику в части прекращения ее участия в программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев. В данном случае суд полагает некорректной формулировку требований истицы ФИО2 к ответчику ООО «ИНКОР Страхование» в этой части. При этом суд не принимает во внимание возражения ответчика, касающиеся этих требований, поскольку истицей не заявляются требования о расторжении договора добровольного коллективного страхования Номер Номер от 02.08.2018, заключенного между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО "Страховой брокер Проект Банкострахование".

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о виновном нарушении ответчиком ООО «ИНКОР Страхование» прав истицы ФИО2 как потребителя, вследствие чего требования последней о взыскании с ответчика компенсации морального вреда суд находит подлежащими удовлетворению, но при этом исходя из длительности нарушения прав истицы, характера и степени причиненных ей нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, полагает, что заявленный истицей размер компенсации морального вреда является чрезмерно завышенным, и считает необходимым удовлетворить требования истицы к ответчику в этой части в размере 300 рублей.

Принимая во внимание, что истица ФИО2 как потребитель обращалась к ответчику ООО «ИНКОР Страхование» в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченной страховой суммы, что подтверждается представленным истицей ответом последнего, однако в установленный законом срок заявление ФИО2 ответчиком ООО «ИНКОР Страхование» не было удовлетворена, суд приходит к выводу о взыскании с последнего штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". 

В связи с тем, что возврат страховой премии обусловлен отказом истицы ФИО2 от договора страхования в так называемый «период охлаждения», а не недостатками товара (оказанной услуги), за нарушение сроков которых может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд полагает в удовлетворении требований истицы к ответчику ООО «ИНКОР Страхование» в части взыскания неустойки отказать. 

В соответствии с положениями ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом ФИО2 требованиям, уменьшенным в ходе судебного разбирательства по делу в порядке ст.39 ГК РФ,, в окончательной редакции.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.

В силу статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

Истица ФИО2 при обращении в суд с иском просила взыскать понесенные ею издержки, связанные с оплатой оказанных ей юридических услуг за консультацию и составление искового заявления, что подтверждается квитанцией от 09.07.2019, выданной ИП ФИО1, которые суд признает необходимыми, в размере 4000 рублей с учетом частичного удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика ООО «ИНКОР Страхование» в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 478 рублей 08 копеек, от уплаты которой истица при подаче иска освобождена.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования ФИО2 удовлетворить в части:

Признать прекращенным участие ФИО2 в программе коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков.

Взыскать с ООО «ИНКОР Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 5001 рубль 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2650 рублей 73 копейки, судебные издержки в размере 4000 рублей, всего взыскав 11952 рубля 19 копеек.

Взыскать с ООО «ИНКОР Страхование» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 478 рублей 09 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04 февраля 2020 года