№ 2-16/2019

Решение

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Буриловой А.Н.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика ФИО2, его представителя ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

помощника прокурора Советского района г. Томска Богдановой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО2 к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании незаконным требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, признании отсутствующим право банка на увеличение процентной ставки по кредитному договору, признании договора страхования заключенным во исполнение условий кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет поступивших платежей, 

установил:

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований в иске (с учетом последующих дополнений) указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-БАНК» (в настоящее время ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие») и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 129 000 руб. на срок ... месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11,75% годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность заемщика квартиры, находящейся по адресу: . Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека объекта недвижимости в силу закона, в соответствии со статьей 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с условиями договора погашение заемщиком кредита и уплата процентов производится путем осуществления ежемесячных платежей, состоящих из суммы основного долга и (или) суммы начисленных процентов за пользование кредитом, в размере 11 403 руб. В случае не исполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту включительно, подлежит уплате заемщиком неустойка в виде пени, начисляемой на просроченную задолженность по кредиту и (или) процентам в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки по дату поступления просроченного платежа. Договором предусмотрена обязанность заемщика по страхованию в течение всего периода действия договора предмета залога, жизни и здоровья заемщика. В случае неисполнения заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 кредитного договора по обеспечению страхования согласно условиям пунктов 4.1.5.2, 4.1.5.3 кредитного договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 17.25% годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по ссудному счету. В период действия кредитного договора в связи с тем, что в нарушение обязательств, установленных п.4.1.8 договора, ФИО2 не представил кредитору документы об оплате очередного страхового взноса ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствующие о страховании рисков по договору страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ, Банком заемщику по адресу приобретенной по ипотечному кредиту квартиры: , ДД.ММ.ГГГГ было направлено заказным письмом уведомление о применении с ДД.ММ.ГГГГ новой процентной ставки по кредиту в размере 17,25% годовых. Данное письмо по истечении срока хранения в почтовом отделении связи было возвращено в Банк. Примерно год спустя ФИО2 был представлен в Банк новый договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ОАО ..., а также ДД.ММ.ГГГГ он письменно обратился в Банк с заявлением о предоставлении нового графика платежей. Однако данный факт не является основанием к возвращению прежней процентной ставки по кредиту в размере 11,75%. В связи с повышением процентной ставки по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ до 17,25% годовых размер ежемесячного платежа изменился с 11 403 руб. до 16 151 руб. Однако в связи с тем, что заемщик после повышения процентной ставки продолжал производить оплату по кредиту по первоначальному графику по 11 500 руб. в месяц, то денежные средства в связи с их недостаточностью распределялись следующим образом: платежи, совершенные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ направлялись только на погашение процентов за пользование кредитом, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время денежные средства направляются только на погашение основного долга. В связи с наличием задолженности заемщику заказными письмами направлялись требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате всей суммы кредита, которые получены им ДД.ММ.ГГГГ, однако в установленный в вышеуказанных требованиях сроки обязательства по досрочному возврату задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Тем не менее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени заемщик частично исполняет требование о возврате кредита и вносит ежемесячно по 11 500 руб. (по первоначальному графику платежей в счет погашения просроченной задолженности по кредиту (основному долгу). 

Учитывая, что в соответствии с п.4.1.1 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком его условий, истец с учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 239 371 руб. 63 коп., в том числе: 789 161 руб. 40 коп. – задолженность по основному долгу, 29 763 руб. 17 коп. – задолженность по процентам, начисленным на срочный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 415 071 руб. 47 коп. – проценты, начисленные за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 827 811 руб. 82 коп. – пеня, начисленная на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 177 563 руб. 77 коп. - пеня, начисленная на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Обратить взыскание на заложенное имущество ответчика – 3-комнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м, кадастровый номер: №, расположенную по адресу: , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости, указанной в заключении эксперта. Возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 333 руб. (за рассмотрение требований имущественного характера), в размере 6 000 руб. (за рассмотрение требования неимущественного характера).

В порядке ст.137 ГПК РФ ФИО2 предъявил встречный иск к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании незаконным требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, признании отсутствующим права банка на увеличение процентной ставки по кредитному договору, признании договора страхования заключенным во исполнение условий кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет поступивших платежей.

Требования встречного иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «НОМОС-БАНК», впоследствии переименованном в ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 129 000 руб. на срок ... месяцев. Согласно п.1.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11,75% годовых, а в случае исполнения обязательств по страхованию, предусмотренных п.4.1.8 в части п.п. 4.1.5.2 и 4.1.5.3, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 17,25% годовых. В соответствии с п.4.1.8 кредитного договора заемщик обязуется обеспечить страхование согласно условиям 4.1.5.1, 4.1.5.2 и 4.1.5.3 кредитного договора в течение всего периода действия настоящего договора. Пунктами 4.1.5.1, 4.1.5.2 и 4.1.5.3 кредитного договора установлена обязанность заемщика застраховать предмет залога от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование); имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование); на 36 месяцев с даты приобретения в собственность объекта недвижимости – имущественные интересы собственников предмета залога от риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на предмет залога. Во исполнение указанных условий кредитного договора заемщик осуществляет обязанность по страхованию от всех указанных рисков с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, а имен: ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № с ОСАО ..., сроком действия на 1 год; ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № с АО ... сроком на 2 года; ДД.ММ.ГГГГ заключен договор (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) № с АО ..., который действует по настоящее время. Следовательно, фактически страхование отсутствовало в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Однако в указанный период в нарушение положений п.4.3.6, 7.11 кредитного договора уведомления об изменении процентной ставки от Банка и иных уполномоченных кредиторов заемщику не поступало. Вместе с тем, согласно расчету суммы задолженности начиная с ДД.ММ.ГГГГ кредитором установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 17,25% годовых. Таким образом, Банк в нарушение условий кредитного договора и ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в одностороннем порядке произвел увеличение процентной ставки по кредитному договору, в результате чего заемщику начиная с ДД.ММ.ГГГГ незаконно начислялись проценты в большем размере, чем было предусмотрено графиком платежей, установленным при подписании договора, а перечисляемые заемщиком ежемесячные платежи в размере 11 500 руб. списывались не в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей, образуя просрочку по кредитному договору. В связи с тем, что Банк не уведомил надлежащим образом о повышении процентной ставки в нарушение п.4.3.6 кредитного договора, а также в нарушение абз.12 п.1.1 кредитного договора не представил новый график платежей и не осуществил перерасчет суммы ежемесячного платежа, заемщик производил оплату в соответствии с графиком платежей, сформированном при подписании кредитного договора, в размере 11 500 руб. ежемесячно, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. Учитывая добросовестное исполнение заемщиком обязательств по страхованию и по погашению задолженности в размере, установленном кредитным договором и графиком платежей в сумме ежемесячного платежа, равного 11 500 руб., у Банка не возникло права на полное досрочное истребование задолженности.

Исходя из изложенного, ответчик (истец по встречному иску) просит требование о досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору признать незаконным и отменить его; признать отсутствующим право Банка на увеличение процентной ставки по кредитному договору до 17,25% годовых с ДД.ММ.ГГГГ и установить процентную ставку по кредитному договору в размере 11,75% годовых с момента заключения договора и до конца срока его действия; договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и АО «СОГАЗ», применить к кредитному договору и признать заключенным во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; произвести списание поступивших платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в соответствии с графиком платежей, заключенным при подписании кредитного договора (том 1 л.д. 149-153).

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении, встречный иск не признал. Пояснил, что действия банка регламентированы кредитным договором. Увеличение процентной ставки по кредиту произведено Банком в соответствии с условиями кредитного договора в виду неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. Просрочка заемщиком обязательства по страхованию составила один год. Пунктом 7.11 кредитного договора предусмотрено условие о направлении корреспонденции в адрес заемщика почтовым отправлением с уведомлением о доставке по адресу, указанному в договоре. Уведомление о применении новой процентной ставки по кредиту было направлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ по адресу приобретаемой квартиры: , при этом Банк руководствовался очевидными фактами, что заемщик приобретает квартиру в собственность с целью проживания в ней. Это обычное положение дел при ипотечном кредитовании. Со стороны страховой компании также направлялось уведомление на . Условие о направлении уведомления выполнено Банком в соответствии с кредитным договором. Ответчик об изменении суммы платежа знал, но продолжал платить по ранее представленному графику, игнорируя законные требования Банка о возврате полной стоимости кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было направлено в Банк заявление о предоставлении нового графика платежей, в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ Банк указал, что предоставление графика невозможно в связи с тем, что ранее в его адрес уже было направлено требование о досрочном возврате кредита. Договор страхования был представлен заемщиком через год после увеличения процентной ставки по кредиту.

Ответчик ФИО2 возражал против заявленных истцом требований по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении, просил встречный иск удовлетворить. Суду пояснил, что квартиру по адресу купил в ДД.ММ.ГГГГ, а заехал в нее ДД.ММ.ГГГГ и в письменном виде уведомил Банк о смене места жительства. До этого он в квартире на не проживал, так как в ней шел ремонт, жил в квартире по , которая принадлежала ему на праве собственности, и впоследствии продал эту квартиру. С регистрационного учета по он снят ДД.ММ.ГГГГ, тогда же зарегистрировался в квартире по . В связи с этим уведомление Банка, направленное ему в ДД.ММ.ГГГГ по адресу , он не получил.

Представитель ответчика ФИО3 поддержал позицию своего доверителя. Полагал, что задолженность по кредитному договору формировалась Банком искусственно, поскольку при заключении ФИО2 кредитного договора с ОАО «НОМОС-БАНК» процентная ставка по кредиту была установлена 11,75%. ФИО2 нарушил обязательство по страхованию на два месяца, так как в связи с неуплатой ФИО2 страховой премии до ДД.ММ.ГГГГ страховая компания в силу заключенного договора продолжала нести обязанность по выплате кредитору страховой суммы в течение 90 дней с момента просрочки платежа, а следующий договор страхования был заключен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. За три месяца не случилось ничего, чтобы могло повлечь уничтожение заложенного имущества, вреда здоровью тоже не было. Новый страховой полис был представлен ответчиком в Банк после заключения договора страхования. Ответчик знал, что по договору возможно повышение процентной ставки, и со своей стороны предпринял все меры для того, чтобы получить новый график платежей, ДД.ММ.ГГГГ письменно обратившись в Банк за новым графиком. На данное обращение Банк ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом, указав на не заключение договора страхования и на досрочное истребование задолженности по кредиту, уведомление о чем направлялось ответчику ранее. Вместе с тем уведомление о досрочном истребовании задолженности ответчик не получал, надлежащим образом извещен не был. Все юридически значимые сообщения должны быть направлены заказным письмом с описью вложения, однако Банк надлежащим образом не исполнил данную обязанность, никак не реагировал на просрочку, не звонил ответчику. Спустя полгода после указанного ответа Банком ДД.ММ.ГГГГ было подано в суд исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. На момент подачи первого иска сумма задолженности составляла 1 050 000 руб. Данный иск был оставлен судом без рассмотрения. До предъявления в суд настоящего иска Банк ждал два года для того, чтобы увеличить задолженность. 

Заслушав пояснения сторон, заключение прокурора, полагавшего, что основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют, а встречный иск подлежит удовлетворению в части, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ). 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами. 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ). При этом согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-БАНК» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 1 129 000 руб. на срок ... месяцев для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: , а Заемщик обязался возвратить их Кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона (п.1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора) (том 1 л.д. 7-16).

Пунктом 4.1.5 кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика до фактического предоставления кредита застраховать в любых страховых компаниях, выбранных заемщиком и соответствующих требованиям кредитора за свой счет:

- предмет залога (квартиру) от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества в пользу кредитора до окончания срока кредита, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор (п.п. 4.1.5.1);

- имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни (личное страхование) заемщика в пользу кредитора до окончания срока кредита действия настоящего договора, заключив договоры страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор (п.п. 4.1.5.2);

- на срок 36 месяцев с даты приобретения в собственность объекта недвижимости - предмет залога от риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на предмет залога в пользу кредитора, заключив договоры страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор (п.п. 4.1.5.3).

В соответствии с п.4.1.8 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство обеспечивать страхование согласно условиям п. 4.1.5.1, п. 4.1.5.2, п. 4.1.5.3 настоящего договора в течение всего периода действия договора и предоставлять не позднее 7 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии (страхового взноса) кредитору оригиналы документов, подтверждающих: уплату страховой премии (взноса) по договору страхования рисков, указанных в п. 4.1.5.1, п. 4.1.5.2 и/или п.4.1.5.3 настоящего договора.

Как следует из условий пункта 1.1 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 18,75 % годовых. В тоже время, стороны пришли к соглашению, что в период исполнения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.п. 4.1.5.2 и 4.1.5.3 (по страхованию предмета залога от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества в пользу кредитора до окончания срока кредита и имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика), процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11,75 % годовых.

Условие о применении процентной ставки в размере 11,75% годовых не применяется в следующих случаях:

- в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 и п.4.1.5.3 настоящего договора. При этом а п.п.4.1.5.2, п 4.1.5.3 настоящего договора утрачивает/ют силу, и процентная ставка устанавливается в размере 18,75% годовых (п.1.1.1);

- в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 настоящего договора, и выполнения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.3 настоящего договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 17,25% годовых (п.1.1.2);

- в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.3 настоящего договора, и выполнения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 настоящего договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 13,25% годовых (п.1.1.3).

При изменении процентной ставки осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа (а также последнего платежа) в соответствии с п. 3.11. настоящего договора и заемщику предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п.7.2 настоящего договора.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита, рассчитанный в соответствии с п. 3.11 договора, составляет 11 403 руб.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка по кредиту поставлена в зависимость от исполнения Заемщиком обязательства по страхованию.

В соответствии с пунктами 1.1.3, 3.10 кредитного договора и графиком платежей возврат Заемщиком кредита должен был производиться ежемесячными платежами в размере 11 403 руб. в последний календарный день месяца. 

Волеизъявление сторон на заключение кредитного договора на указанных условиях подтверждено их подписями в договоре и сторонами не оспаривается.

Впоследствии 11.06.2014 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров произошла смена наименования с ОАО «НОМОС-БАНК» на ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие. 17.11.2014 в связи со сменой организационно-правовой формы наименование ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» изменено на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Свои обязательства по предоставлению ФИО2 кредита в размере 1 129 000 руб. исполнены Банком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 25), выпиской по счету № (т. 1 л.д. 31-35). Факт получения кредитных средств в указанном размере ответчик не отрицал.

Квартира по адресу: приобретена ФИО2 в собственность на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО ..., за счет собственных средств и кредитных средств, предоставленных ему ОАО «НОМОС-БАНК» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на что прямо указано в тексте договора купли-продажи.

Право собственности ФИО2 на квартиру, расположенную по адресу: , зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.47-48).

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ залогодателем ФИО2 в обеспечение исполнения своего обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передана ОАО «НОМОС-БАНК» в залог (ипотеку) квартира, расположенная по адресу: , стоимость предмета ипотеки определена в размере 3 210 000 руб. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 21-24).

Из материалов дела видно, что в соответствии с договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «НОМОС-БАНК» и ЗАО ..., права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были переданы ЗАО ... (том 1 л.д. 54-68).

Впоследствии на основании договора обратного выкупа закладных № от ДД.ММ.ГГГГ право собственности на закладные, в том числе на закладную, обеспечивающую исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, передано от ЗАО ... ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (л.д. 69-71).

В целях исполнения обязательств Заемщика, установленных п.4.1.8 кредитного договора, ФИО2 было осуществлено страхование от всех указанных в п. 4.1.5 кредитного договора рисков, путем заключения с ОСАО ... ДД.ММ.ГГГГ договора страхования (личное и имущественное страхование) №, предметом которого являлось страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, а также права собственности Страхователя (Собственника) на вышеуказанное недвижимое имущество. При этом Страхователем и Застрахованным лицом по договору является ФИО2, Выгодоприобретателем указан ОАО «НОМОС-БАНК», являющийся кредитором по кредитному договору (том 1 л.д. 114-119). В счет оплаты договора страхования Страхователем в день заключения договора был осуществлен платеж, обеспечивающий период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 7 748 руб. 32 коп., что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 123), графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (том 1 л.д. 122).

С учетом данного обстоятельства, в период обеспеченный страхованием по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежала применению процентная ставка за пользование кредитом в размере 11,75% годовых, согласованная сторонами при заключении кредитного договора. 

В целях исполнения обязательств Заемщика, установленных п.4.1.8 кредитного договора, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен с АО ... договор страхования (личное и имущественное) № на срок: по личному и имущественному страхованию до ДД.ММ.ГГГГ, а по титульному страхованию на 36 месяцев с момента возникновения права собственности на квартиру () (том 1 л.д. 124-130).

Из материалов дела следует, что в счет оплаты договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был осуществлен только один платеж ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивающий период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 131), графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (том 1 л.д. 130). 

Второй платеж по графику до ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивающий период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком совершен не был, что им не оспаривается. 

В связи с неуплатой ФИО2 платежа до ДД.ММ.ГГГГ АО ... в силу заключенного договора продолжало нести обязанность по выплате страховой суммы до ДД.ММ.ГГГГ (90 календарных дней с момента просрочки платежа) на основании п.6.5.2 договора страхования, а по истечение указанного срока в соответствии с пунктами 6.5.2 и 7.5.4 договора страхования уведомило Страхователя и Выгодоприобретателя о прекращении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ путем направления соответствующего письменного уведомления (том 1 л.д. 132).

Новый договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) № заключен ФИО2 с АО ... ДД.ММ.ГГГГ и действует по настоящее время, сведения о чем с предоставлением документов, подтверждающих уплату страховой премии (взноса) по договору страхования, в порядке ст.4.8.1 кредитного договора в тот же день были представлены ФИО2 в Банк.

Таким образом, фактически страхование отсутствовало в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по страхованию, Банк в соответствии с п.1.1.2 кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ применил ставку для начисления процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, из расчета 17,25% годовых, согласно которому ежемесячный платеж составил 16 151 руб.

Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № о применении новой процентной ставки по кредиту от было направлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заказным почтовым отправлением (том 1 л.д. 133-134). 

Однако ответчик продолжал оплачивать кредит по первоначальному графику по ставке 11,75%, в связи с чем образовалась задолженность, о чем ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО2 заказными письмами направлялось требование о досрочном возврате всей суммы кредита, полученное последним ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 50-53).

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что денежные средства, вносимые ответчиком в счет погашения кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в связи с их недостаточностью распределялись Банком следующим образом: платежи, совершенные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ направлялись только на погашение процентов за пользование кредитом, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время денежные средства направляются только на погашение основного долга. 

Исковое заявление ЗАО ... к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру по адресу: ) определением Советского районного суда г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без рассмотрения.

Согласно расчету Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 2 239 371 руб. 63 коп., в том числе: 789 161 руб. 40 коп. – задолженность по основному долгу, 29 763 руб. 17 коп. – задолженность по процентам, начисленным на срочный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 415 071 руб. 47 коп. – проценты, начисленные за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 827 811 руб. 82 коп. – пеня, начисленная на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 177 563 руб. 77 коп. - пеня, начисленная на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Отрицая наличие задолженности по кредитному договору, ответчик, признав факта отсутствия страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, полагает необоснованным применение Банком с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки 17,25% годовых, ссылаясь на неполучение уведомления о повышении процентной ставки ввиду несоблюдения Банком установленного кредитным договором порядка уведомления заемщика о повышении процентной ставки. 

Оценивая обоснованность доводов ответчика, суд исходит из положений статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Пунктом 4.3.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена обязанность Кредитора в случае нарушения Заемщиком п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 и/или п.4.1.5.3 договора не позднее 10 числа месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса, уведомить Заемщика в соответствии с п.7.11 настоящего договора о возможном повышении процентной ставки по кредиту в соответствии с п.1.1 договора.

Согласно п.1.1 кредитного договора, в случаях, указанных в п.1.1.1 – 1.1.3 настоящего договора, процентная ставка устанавливается начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщику было направлено уведомление Кредитора, в соответствии с п.4.3.6 и п.7.11 настоящего договора, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором Заемщику направлено уведомление Кредитора, указанное в п.4.3.6 настоящего договора, Заемщиком документально подтверждено выполнение соответствующего обязательства по страхованию, нарушение которого явилось основанием дня направления кредитора, указанного в п.4.3.6 договора.

При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего раздела осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа (а также последнего платежа) в соответствии с п.3.11 договора и Заемщику предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п.7.2 договора.

Установленный пунктом 7.11 кредитного договора порядок направления корреспонденции, предусматривает, что вся направляемая кредитором корреспонденция в адрес Заемщика осуществляется почтовыми отправлениями с уведомлением о доставке либо телеграммой, либо иным доступным Кредитору способом или вручается лично Заемщику. При этом датой направления письма считается дата приема письма почтовой службой к отправке, а датой получения почтового отправлении считается дата, указанная работником почтовой службы в уведомлении о вручении или дата, указанная на копии письма при личном вручении. В случае неполучения Кредитором уведомления о вручении (в случае почтового отправления с уведомлением) в случае отсутствия Заемщика по адресу, указанному в настоящем договоре, либо отказа Заемщика в получении корреспонденции в течение 30 календарных дней с момента ее отправления, корреспонденция считается полученной Заемщиком по истечении указанного срока.

Из материалов дела усматривается, что уведомление ДД.ММ.ГГГГ № о применении с ДД.ММ.ГГГГ новой процентной ставки по кредиту в размере 17,25% годовых было направлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заказным почтовым отправлением по адресу: (том 1 л.д. 133-134). По сведениям официального сайта Почты России об отслеживании данного отправления, оно по истечении срока хранения ДД.ММ.ГГГГ возвращено отправителю и получено последним ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 135).

Банк полагает, что при таких обстоятельствах обязанность, предусмотренная п.4.3.6 кредитного договора, исполнена им надлежащим образом, а в силу п.7.11 кредитного договора заемщик считается получившим направленное в его адрес уведомление о повышении процентной ставки по кредиту.

Согласно пояснениям представителя истца, условия кредитного договора предполагают направление корреспонденции по одному из адресов, указанных в договоре, либо сразу на два адреса. Направляя заемщику уведомление о повышении процентной ставки по кредиту по адресу приобретаемой квартиры: , Банк руководствовался очевидными фактами, что заемщик приобретает квартиру в собственность с целью проживания в ней.

Однако указанная позиция Банка противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора и установленным по делу обстоятельствам. 

При этом суд руководствуется положениями статьи 431 ГК РФ, согласно которым при толковании условий договора с целью выяснения действительной общей воли сторон судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из содержания п.7.11 кредитного договора следует, что «В случае неполучения Кредитором уведомления о вручении (в случае почтового отправления с уведомлением) в случае отсутствия Заемщика по адресу, указанному в настоящем договоре, либо отказа Заемщика в получении корреспонденции в течение 30 календарных дней с момента ее отправления, корреспонденция считается полученной Заемщиком по истечении указанного срока».

При этом в преамбуле кредитного договора и в разделе кредитного договора, содержащем реквизиты и подписи сторон, в качестве адреса регистрации по месту жительства заемщика указан адрес: .

Учитывая, что какие-либо иные слова и выражения, позволяющие установить, что в рамках кредитного договора почтовая корреспонденция подлежит направлению заемщику по иному адресу, нежели указанному в договоре адресу регистрации заемщика по месту жительства, в п.7.11 договора отсутствуют, оснований для иного толкования названных положений кредитного договора у Банка не имелось.

Суд также полагает необходимым принять во внимание пояснения ответчика о том, что приобретенная им по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ квартира по адресу на момент покупки находилась в черновой отделке, в связи с чем в квартире он не проживал, так как в ней шел ремонт, по окончании которого в квартиру он заехал ДД.ММ.ГГГГ. До этого жил в квартире по , которая принадлежала ему на праве собственности, и впоследствии продал эту квартиру. С регистрационного учета по он снят ДД.ММ.ГГГГ, тогда же зарегистрировался в квартире по .

Пояснения ответчика в указанной части подтверждаются договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, а также отметками о регистрации в его паспорте, согласно которым с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был зарегистрирован по адресу: , ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учета по указанному адресу и в тот же день зарегистрирован по месту жительства по адресу: (том 1 л.д. 107-108).

Кроме того, из материалов дела следует, что ответчик дважды ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обращался в Банк с заявлением о предоставлении ему на основании п.7.2 кредитного договора нового графика платежей с учетом изменившейся ставки по кредиту, с указанием адреса, которому следует направить ответ в письменном виде: , и контактного номера телефона №, что не противоречит пояснениям ответчика о вселении в квартиру по адресу: ДД.ММ.ГГГГ, и свидетельствует об уведомлении ответчиком Банка об изменении своего места жительства лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на данные обращения Банк в письмах от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ соответственно сослался на то, что выдача нового графика платежей невозможна в связи с нарушением заемщиком обязательства по страхованию и вынесением требования о досрочном возврате всей суммы задолженности. К ответу от ДД.ММ.ГГГГ Банком было приложено уведомление о применении новой процентной ставки по кредиту.

Вместе с тем доказательств направления Заемщику по указанному в кредитном договоре адресу: уведомления о применении новой процентной ставки по кредиту, либо извещении его об этом иным указанным в договоре способом в ... году истцом не представлено. Из пояснений ответчика следует и не отрицается стороной истца, что на принадлежащий ответчику номер телефона, указанный им в кредитном договоре и в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, звонки от сотрудников Банка по вопросу изменения процентной ставки по кредиту не поступали. При этом суд считает необходимым отметить, что данный телефонный номер актуален до настоящего времени, поскольку судом по нему осуществлялось извещение ответчика о рассмотрении настоящего дела.

С учетом установленных по делу обстоятельств, из анализа представленных сторонами доказательств в их совокупности суд приходит к выводу о том, что установленная пунктом 4.3.6 кредитного договора обязательная процедура направления уведомления заемщику ФИО2 о возможном повышении процентной ставки по кредиту, которая позволяла бы Банку через два месяца повысить ставку по кредиту, не была соблюдена Банком.

Между тем, соблюдение указанной процедуры является для Кредитора обязательной, поскольку позволяет заемщику в течение двухмесячного срока, а именно до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором ему направлено уведомление Кредитора об изменении процентной ставки, при предоставлении документального подтверждения выполнения соответствующего обязательства по страхованию, нарушение которого явилось основанием для направления уведомления, сохранить прежнюю процентную ставку по кредиту.

В связи с отсутствием доказательств надлежащего выполнения Банком обязанности, установленной п.4.3.6 кредитного договора следует признать отсутствующим право ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» на увеличение процентной ставки по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ до 17,25 % годовых. В связи с чем встречное требование ФИО2 об установлении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,75 % годовых подлежит удовлетворению.

При этом тот факт, что представленный ФИО2 в Банк ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не вызывает у суда сомнений и не оспаривается представителем истца, поскольку положение пункта 1.1 кредитного договора, предусматривающее, что договоры страхования рисков, указанных в п.4.1.5.2 и п.4.1.5.3, заключенные заемщиком или пролонгированные заемщиком на следующий страховой период после истечения календарного месяца, в котором Заемщику направлено уведомление в соответствии с п.4.3.6 и п.7.11, не применяются Кредитором и не являются заключенными во исполнение условий настоящего договора, подлежит применению лишь при надлежащем исполнении Кредитором обязанности, предусмотренной п.4.3.6, в то время как судом установлено обратное. Поскольку отсутствует нарушенное право ФИО2 в данной части, требование встречного иска о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению. 

В силу п.4.1.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору при наступлении любого из следующих случаев:

- при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней,

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна,

- и другие.

Представителем Банка не отрицается и подтверждается представленными ответчиком в материалы дела приходными кассовыми ордерами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что с момента заключения кредитного договора и до настоящего времени ФИО2 исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки 11,75% годовых по первоначальному графику платежей путем внесения ежемесячного платежа в размере по 11 500 руб., и просрочек при оплате по указанному графику не имеет. 

С учетом данного обстоятельства, направленное Банком требование ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита является незаконным.

В связи с установлением судом факта надлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что свидетельствует об отсутствии у него задолженности по указанному кредитному договору, а также принимая во внимание, что в соответствии с п.4.4.2 кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога лишь при неисполнении заемщиком условий кредитного договора и/или требований кредитора в случаях, установленных п.4.4.1 кредитного договора, исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество – 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу , не подлежат удовлетворению.

При этом на ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» следует возложить обязанность произвести списание поступивших платежей в счет исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей, заключенным при подписании кредитного договора.

Решая вопрос о распределении судебных расходов, понесенных сторонами при рассмотрении настоящего дела, суд исходит из того, что в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу положений ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

С учетом отказа судом в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в полном объеме, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 333 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению не подлежат.

В связи с удовлетворением судом трех из четырех заявленных неимущественных требований встречного иска, принимая во внимание, что ФИО2 освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.3 ч.1 ст.333.19, Налогового кодекса РФ, с ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход муниципального образования «Город Томск» государственная пошлина в размере 900 руб.

По ходатайству представителя ответчика определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначалась судебная оценочная экспертиза, производство которой было поручено экспертам ООО ... (том 2 л.д. 19-20).

Согласно акту № от ДД.ММ.ГГГГ и счету № от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 25-26), представленным ООО ... совместно с заключением экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 27-49), стоимость судебной экспертизы составила 3 750 руб. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ оплата судебной экспертизы судом возлагалась на ответчика, при этом оплата не произведена.

Учитывая, что судебная экспертиза назначалась с целью определения рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество истцу отказано, расходы за проведение судебной экспертизы подлежат взысканию с ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в пользу ООО ... в размере 3 750 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество – 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу отказать.

Встречный иск ФИО2 к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании незаконным требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, признании отсутствующим право банка на увеличение процентной ставки по кредитному договору, признании договора страхования заключенным во исполнение условий кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет поступивших платежей удовлетворить частично.

Признать незаконным требование к ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита.

Признать отсутствующим право ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» на увеличение процентной ставки по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ до 17,25 % годовых, установив процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,75 % годовых.

Обязать ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» произвести списание поступивших платежей в счет исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей, заключенным при подписании кредитного договора.

В удовлетворении встречного требования ФИО2 к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Взыскать с ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в пользу ООО ... 3 750 руб. за проведение судебной экспертизы.

Взыскать с ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в доход муниципального образования «Город Томск» госпошлину в размере 900 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: 

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.