Дело № 2–305/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

14 марта 2019 года г. Воткинск 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1, выступающей на основании доверенности от 10.10.2018г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (ОАО) (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Истец, Банк) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» с учетом уточнения тебований в поядке ст. 39 ГПК РФ обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору №***ф от 02 мая 2012 года по состоянию на 08 февраля 2019 года в размере 1 366 176 руб. 92 коп., из них: задолженность по основному долгу – 90 421 руб. 25 коп., задолженность по процентам – 114 967 руб. 35 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 32 140 руб. 21 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 82 827 руб. 14 коп.), неустойка – 1 160 788 руб. 32 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 828 501 руб. 46 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 332 286 руб. 86 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 777 руб. 78 коп. 

Исковые требования обоснованы тем, что 02 мая 2012 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №***ф. В соответствии с кредитным договором, Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 160 000 рублей на срок 60 месяцев, с даты фактической выплаты кредита, а заемщик обязуется в установленные в кредитном договоре сроки возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом 0,10% в день, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность по состоянию на 

<

дата> в размере 1 115 555 руб. 95 коп. Ответчику направлялось требование о погашении задолженности, однако оно проигнорировано.

На судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании, будучи извещена надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, не присутствует, о причинах неявки суд не уведомила. Дело в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в ее отсутствие. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, исковые требования признала в части основного долга и процентов. Просила снизить размер начисленной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, о чем представила письменное заявление ответчика. Заключение кредитного договора не оспаривала, дополнительно пояснила, что ответчик действительно перестала вносить платеж по кредиту в связи с состоянием своего здоровья, установлением в последующем группы инвалидности. 

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- 02.05.2012 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №***ф, по условиям которого: Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 160 000 руб. (п.1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,10 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №*** или выдается наличными через кассу Банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2). Заемщик обязуется до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №*** к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 кредитного договора). В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней;

- согласно Графика платежей (Приложение №*** к Кредитному договору №***ф от 

<

дата>) в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей;

-согласно распоряжения на предоставление (размещение) денежных средств от 

<

дата>, ФИО2 предоставлен кредит на сумму 160 000 руб. на основании кредитного договора №№***ф;

- согласно выписки из лицевого счета №*** за период 

<

дата> по 

<

дата> сумма кредита в размере 160 000 руб. была перечислена заемщику ФИО2 

<

дата>, в этот же день эта сумма снята со счета наличными;

- Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ОГРН1027700508978, ИНН 

<

***>) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

- Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26 октября 2017 года продлен срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) на 6 месяцев.

- Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25 октября 2018 года срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев. 

- 26 марта 2018 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности;

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что 02 мая 2012 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №***ф, по условиям которого: Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 160 000 руб. (п.1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,10 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №*** или выдается наличными через кассу Банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2). Заемщик обязуется до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №*** к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 кредитного договора). В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Как установлено в судебном заседании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору №***ф от 

<

дата> и перечислил ответчику ФИО2 денежные средства в сумме 160 000 руб. на ее текущий счет №***, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету.

Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

От исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга в порядке и сроки, установленные договором. Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов выполнен заемщиком в июле 2015 года, с августа 2015 года платежи не поступают.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 08.02.2019 г., проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан арифметически верным. 

Задолженность в соответствии с данным расчетом, по состоянию на 08 февраля 2019 года составляет 1 366 176 руб. 92 коп., из них: задолженность по основному долгу – 90 421 руб. 25 коп., задолженность по процентам – 114 967 руб. 35 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 32 140 руб. 21 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 82 827 руб. 14 коп.), неустойка – 1 160 788 руб. 32 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 828 501 руб. 46 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 332 286 руб. 86 коп.)

На основании изложенного, суд считает удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по сумме основного долга и по сумме процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, изучив ходатайство ответчика, суд усматривает основания для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Так, согласно в силу п. 4.2 Кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, а также разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7) подлежащая уплате неустойка может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. То есть законодатель установил по сути (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, как способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

В силу пункта 70 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, судам следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, судам следует принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Гражданские отношения основаны на принципах равенства сторон этих отношений, добросовестности их поведения, соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям правонарушения.

Суд считает, что установленная договором неустойка в размере 1 % за каждый календарный день просрочки, что составляет 365% годовых, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку указанный размер неустойки, по мнению суда, является чрезмерно высоким, по сравнению с установленной Банком России учетной ставкой на момент рассмотрения спора - 7,75 % годовых, а также сопоставив размер начисленных истцом в соответствии с условиями договора неустойки с размером неисполненного обязательства, учитывая период просрочки исполнения обязательств, отсутствие тяжелых последствий для истца в результате нарушения его прав ответчиком, суд полагает, что размер неустойки подлежит снижению, поскольку является явно завышенным.

Принимая во внимание изложенное, представленные стороной ответчика документы в подтверждение имущественного положения, а именно справку УПФР по г. Воткинску, Воткинскому и Шарканскому районам УР (межрайонное) о размере страховой пенсии по инвалидности, копии чеков-ордеров об оплате коммунальных услуг, справки об инвалидности МСЭ-2016 №***, суд уменьшает размер неустойки в 47 раз, то есть до 7,77% годовых, установленный кредитным договором, применяемый для начисления неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом. 

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика неустойку по кредитному договору №***ф от 02 мая 2012 года по состоянию на 08 февраля 2019 года, начисленную за нарушение сроков возврата кредита в размере 24 697 руб. 62 коп., в том числе из штрафные санкции на просроченный основной долг – 17 627 руб. 69 коп., штрафные санкций на просроченные проценты – 7 069 руб. 93 коп.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен на сумму 230 086 руб. 22 коп., что составляет 16,84% от заявленных требований с учетом увеличения в порядке ст. 39 ГПК РФ в размере 1 366 176 руб. 92 коп., истцом оплачена государственная пошлина в размере 13 777 руб. 78 коп. от первоначальных исковых требований в размере 1 115 555 руб. 95 коп. Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственная пошлину в размере 2 320 руб. 18 коп. (из расчета: 13 777 руб. 78 коп.*16,84%)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №***ф от 02 мая 2012 года по состоянию на 08 февраля 2019 года в размере 230 086 руб. 22 коп., из них: задолженность по основному долгу – 90 421 руб. 25 коп., задолженность по процентам – 114 967 руб. 35 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 32 140 руб. 21 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 82 827 руб. 14 коп.), неустойка – 24 697 руб. 62 коп. (которая состоит из штрафных санкций на просроченный основной долг – 17 627 руб. 69 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 7 069 руб. 93 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 320 руб. 18 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 марта 2019 года. 

Судья Е.В. Караневич