Дело № 2-1021/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2019 год г. Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе,

председательствующего О.С. Конновой

при секретаре Т.О. Протасовой 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «Сибэс» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, процентов, неустойки, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 133284 рубля 02 копейки, из которых: 81 951 рубль 79 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 20 477 рублей 17 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 30 855 рублей 06 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 91 290 рублей 30 копейки сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 43,71% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 19,10% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также взыскать с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено. Истцом для обращения в суд понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины, которые должны быть возмещены.

Представитель Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривая обстоятельства заключения договора и сумму кредита, исковые требования полагала обоснованными частично, указав, что истцом не учтены все произведенные ею платежи. 

Представитель третьего лица ООО МФО «Русские Финансы» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принял, был извещен.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 91 290 рублей 30 копеек, сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 43,71 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 19,10 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1, 2, 4 Договора).

Своей подписью под договором ответчик подтвердила, что была ознакомлена с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон (п. 25.2 Договора).

Для предоставления заемщику кредита Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика (п. 17, 18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36).

Согласно Графика платежей, погашение кредита и уплата по нему процентов производится ежемесячно равными долями с ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 667 рублей 35 копеек. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3665 рублей 10 копеек. Всего в счет погашения кредита надлежит уплатить 91 290 рублей 30 копеек, проценты в размере 40 732 рубля 05 копеек, всего на общую сумму 132 022 рублей 35 копеек. 

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору. 

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО). 

Приложение № к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Во исполнение своих обязательств ответчиком через платежного агента, согласованному сторонами при заключении кредитного договора – ООО МФО «Русские финансы», производились платежи в счет погашения кредита и процентов по нему: ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 700 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3700 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3700 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 670 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3 700 рублей. 

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Суду не представлено доказательств направления в адрес заемщика ФИО1 временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) соответствующего уведомления о расторжении соглашения с банковским платежным агентом ООО МФО «Русские финансы», изменении условий договора о потребительском кредитовании в части способа исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности, отзыве у Банка лицензии. Таким образом, заемщик правомерно осуществлял платежи по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента кредитора ООО МФО «Русские финансы» в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

С учетом внесенных сумм и досрочного погашения части кредита, суд полагает, что расчет задолженности ФИО1 по основному долгу и процентам будет следующим.

1) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3 670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма подлежит распределению следующим образом, 3 052,69 рублей на погашение процентов, 617,31 рублей – основной долг, на остаток периода задолженность по основному долгу составляет 90672,99 рублей; 

2) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3 670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 3040,35 рублей (90672,99 рублей (остаток основного долга)*43,71%/365*28 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), оставшаяся сумма 629,5 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 90043,49 рублей;

3) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 1833,11 рублей (17 дней, 43,71%), оставшаяся сумма 1836,89 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 88206,60 рублей; 

Платеж в сумме 40 000 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов 211,26 рублей (2 дня, 43,71%), оставшаяся сумма 39788,74 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 48417,86 рублей; 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 дней) начислены проценты в размере 811,74 рублей, так как оплата не поступила ко дню следующего платежа, данные проценты являются просроченной задолженностью. 

4) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за этот период составит 1739,46 рублей, в связи с отсутствием платежа по договору данные проценты являются просроченной задолженностью. 

5) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма подлежит зачислению в просроченную задолженность по процентам, проценты в размере 562,68 рублей являются просроченной задолженностью;

6) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3700 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за этот период составит 2170,65 рублей (4 дня по ставке 43,71%, 29 дней по ставке 19,1% - 562,68 рублей (просроченная задолженность) + 231,93 рубля + 734,76 рублей), оставшаяся сумма 1529,35 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 46888,51 рублей; 

7) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3700 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 680,12 рублей (19 дней, 19,1%), оставшаяся сумма 3019,88 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 43868,63 рублей; 

8) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 642,76 рублей (28 дней, 19,1%), оставшаяся сумма 3027,24 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 40841,39 рублей; 

9) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3700 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 705,27 рублей (33 дня, 19,1%), оставшаяся сумма 2994,73 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 37846,66 рублей; 

10) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 613,95 рублей (31 дн, 19,1%), оставшаяся сумма 3056,05 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 34790,61рублей; 

11) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 527,96 рублей (29 дн, 19,1%), оставшаяся сумма 3142,04 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 31648,57 рублей; 

12) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 513,40 рублей (31 дн, 19,1%), оставшаяся сумма 3156,60 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 28491,97 рублей; 

13) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 417,47 рублей (28 дн, 19,1%), оставшаяся сумма 3252,53 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 25239,44 рублей; 

14) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 435,85 рублей (33 дн, 19,1%), оставшаяся сумма 3234,15 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 22005,29 рублей; 

15) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 356,97рублей (31 дн, 19,1%), оставшаяся сумма 3313,03 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 18692,26 рублей; 

16) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3670 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 273,88 рублей (28 дн, 19,1%), оставшаяся сумма 3396,12 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 15296,14 рублей; 

17) Дата очередного платежа по договору - ДД.ММ.ГГГГ, платеж в сумме 3700 рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за указанный период составит 288,15 рублей (36 дн, 19,1%), оставшаяся сумма 3411,85 рублей подлежит зачету в основной долг, остаток долга 11884,29 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по основному долгу составила 11 884 рубля 29 копеек. 

Как установлено п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Взыскание долга по кредитному договору в судебном порядке не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, уплаты процентов по нему. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по кредитному договору. Кредитор, в соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, имеет право требования исполнения этого главного обязательства в отношении предусмотренных договором процентов.

Вместе с тем, пунктом 12 договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Таким образом, кредитным договором изменен порядок, предусмотренный ст. 809 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем требование Банка о взыскании процентов по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению частично. 

В соответствии с пунктами 6.4.1,6.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании Банка «Сибэс» (АО) кредитор вправе потребовать досрочного расторжения Договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом Заемщика одним из способов, установленным п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления Кредитором уведомления. 

Истец данным правом воспользовался, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника требование о полном погашении задолженности по договору потребительского кредитования. 

Таким образом, исходя из буквального толкования условий кредитного договора, с ответчика подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 211,44 рубля (11884,29руб.*19,1%/365дн.*34дн.).

Оснований для начисления процентов в ином размере и до фактической уплаты суммы основного долга у суда не имеется. 

Исходя из условий кредитного договора, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (так просит истец) составит 6429,40 рублей (11884,29 руб. (сумма основного долга) *0,1% (процентная ставка по договору)*541 (количество дней просрочки).

Требование Банка о начислении по договору потребительского кредитования в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата суммы основного долга подлежит удовлетворению. 

В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 537,40 рубля, исходя из фактически удовлетворенных требований (3866*13,9%). Факт несения указанных расходов подтвержден соответствующими платежными поручениями.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Сибэс» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 525 рублей 13 копеек, из которых 11 884 рубля 29 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 211 рублей 44 копейки – просроченная задолженность по процентам, 6 429 рублей 40 копеек – неустойка; судебные расходы в размере 537 рублей 40 копеек; неустойку по договору потребительского кредитования в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата суммы основного долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.С. Коннова 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ 

Председательствующий: О.С. Коннова