Дело № ******

Мотивированное 

решение

 изготовлено ******

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

******

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ****** заключил с банком кредитный договор № ******. При заключении кредитного договора представителем банка было разъяснено, что обязательным условием предоставления кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Однако о сумме страховой премии, подлежащей выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, он не был проинформирован, Информация о размере платы за услугу банка по подключению к полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №****** от ******, составившей ****** руб., не доведена до истца надлежащим образом. При наличии полной информации о цене этой услуги он не согласился бы на подключение к программе страхования. По рискам смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности ******-й или ******-й группы в течение срока страхования на дату заключения договора страхования выгодоприобретатель не известен. Истец не обладаем специальными познаниями в финансовой и страховой сфере, при заключении кредитного договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где ему было указано представителем банка. Банк, выступая агентом страховой компании, не предоставил в полной мере информацию по страхованию, тем самым повел себя недобросовестно. Полные сведения о размере платежа за страхование истцу стали известны только при обращении к юристу, после проведенного юридического анализа и вынесения заключения. ****** истцом было подписано заявление на перевод со счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере ****** руб. Данная сумма была переведена из кредитных денежных средств. ****** он произвел досрочное погашение кредитного договора. В этот же день он обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении полиса - оферты и возврата части страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своем ответе №******/М/****** от ****** сообщило о том, что погашение кредита не влияет на обязательства по договору страхования, так как застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск кредита и в связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен и договор страхования на данный момент является действующим, в случае если он намерен его расторгнуть, должен об этом сообщить в страховую организацию. Представителем банка, который действовал как страховой агент, при подписании договора страхования истцу не был разъяснен порядок расторжения договора. По мнению истца, ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является необоснованным и незаконным, так как страховая компания фактически ушла от ответа, ранее она была неоднократно привлечена к административной ответственности за аналогичные нарушения законодательства о защите прав потребителя. Договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора. Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска, является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Также страховая организация включила в полис-оферту положение об использовании факсимильного воспроизведения подписи и печати страховщика. Страховое законодательство не предусматривает возможности использования факсимильного воспроизведения подписи и печати в полисе страхования без согласия потребителя. 

В связи с изложенным ФИО1 просил расторгнуть полис-оферту от ******, заключенный с ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» с ******, взыскать с ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму неиспользованной страховой премии за период с ****** по ****** в размере ******, 31 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы на основании п.п. ******, ****** ст. ****** Закона о защите прав потребителей в размере ****** руб., компенсацию морального вреда – ****** руб., штраф. Также ФИО1 просил взыскать с ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» компенсацию морального вреда в размере ****** руб. Кроме того, просил взыскать с ответчиков расходы по оплате услуг представителя по ****** руб. с каждого.

В отзыве ответчика ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» указано, что ****** с ФИО1 был заключен кредитный договор № ****** о предоставлении кредита в размере ****** руб. До заключения кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация. Между банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор, согласно которому банк выступает агентом страховой компании и по его поручению осуществляет консультирование клиентов бнка - потенциальных страхователей об условиях страхования. При этом агентскими договорами установлено что права и обязанности по заключенным с клиентами договорам страхования несет страховая компания. Банк не является стороной в договорах страхования и правом получения в свою пользу страховых премий не обладает. Запрашиваемая сумма по кредитному договору полностью выдана заемщику в безналичном порядке без каких-либо удержаний, что подтверждается платежным поручением № ****** от ******. Кредитный договор № ****** от ******, выданный на срок до ******, с условием о процентной ставке ****** % годовых, не содержат каких- либо требований о возложении на заемщика обязанности по страхованию, страхование рисков заемщик осуществляет самостоятельно по своему усмотрению. Поскольку условие об обязательном страховании рисков в кредитном договоре отсутствует, на банк не может быть возложена обязанность по предоставлению страхователям перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации. В данном случае, банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, истец страхует исключительно свои риски, не связанные с возникшими у него кредитными обязательствами. Волеизъявление истца на заключение договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается документально заявлением на перевод со счета от ****** на общую сумму ****** руб., на которой имеется собственноручная подпись ФИО1 Согласно письменному заявлению на страхование от ****** г. подписанным ФИО1 выразил желание заключить соответствующий договор страхования именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ФИО1, также отметил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Страховая премия в общем размере ****** рублей на заключение договора страхования была переведена банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика. Денежные средства, принятые от заемщика были перечислены на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № ****** от ****** и выпиской из реестра принятых переводов от физических лиц к данному поручению.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ****** между ФИО1 и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор № ****** о предоставлении заемщику денежных средств в размере ****** руб., на срок до ******, под ******, ****** % годовых.

Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету № ******, не оспаривается сторонами.

Согласно п.п. ******, ****** ст. ****** Закона Российской Федерации от ****** № ****** «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (п. ****** Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ******)

Из материалов дела судом установлено, что ****** ФИО1 обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. При этом в заявлении указал, что ознакомлен и согласен с размером страховой премии и условиями страхования, вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику, уведомлен, что договор страхования заключается посредством выдачи полиса-оферты страховщиком и последующим акцептом путем уплаты страховой премии в полном объеме, добровольно принимает обязательство уплатить страховую премию в размере ******, 31 руб., согласился с тем, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Также в заявлении указал, что ему известно о получении первичной консультации об условиях страхования в ОАО «СКБ-банк», которое уполномочено страховщиком информировать клиентов банка относительно условий страхования на основании агентского договора № ******.****** от ******.

Согласно агентскому договору № ******.****** от ****** между ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» страховая компания поручает, а агент обязуется от имени и за счет страховой компании в порядке и на условиях, установленных договором, совершать действия: по консультированию потенциальных страхователей

Факт заключения ****** договора страхования между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ******. По условиям договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности ****** или ****** группы в течение срок страхования, временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования, страхования премия составляет ******, 31 руб., страховая сумма – ****** руб., срок действия договора – ****** дней.

В этот же день, ****** истцом подано заявление в банк на перевод с открытого в банке счета ******, 31 руб. в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Перечисление страховых премий ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается платежным поручением от ****** № ******, реестром принятых переводов от физических лиц по программе страхования.

Кредит погашен ФИО1 досрочно ******.

Разрешая требование истца о расторжении договора страхования, суд принимает следующее.

Из материалов дела следует, что ****** ФИО1 обратился в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии.

Исх. от ****** № ******/М/****** ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО1 о том, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит, при намерении расторгнуть договор страхования необходимо дополнительно об этом сообщить в страховую организацию.

По общему правилу, установленному в п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

В силу п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: ******) при существенном нарушении договора другой стороной; ******) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку ФИО1 воспользовался своим правом на отказ от договора страхования от ****** № ******, просил расторгнуть договор страхования, однако договор страхования не был расторгнут страховой организацией, суд полагает правомерным требование истца о расторжении указанного договора страхования.

Однако суд не находит оснований для взыскания со страховой организации страховой премии за неиспользованный период страхования.

Исходя из положений п.п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте ****** настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. ****** Закона Российской Федерации от ****** № ****** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. ****** ст. ****** данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

Согласно ст. ****** Закона Российской Федерации от ****** № ****** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора страхования, при наступлении страхового случая по рискам страхования страховщик обязан выплатить страхователю страховую сумму в твердом размере, не связанном с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере ****** руб., не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что оснований для взыскания страховой премии за неиспользованный период страхования не имеется.

Довод истца о навязанности услуги страхования опровергается материалами дела, поэтому не может быть признан состоятельным.

Довод истца о факсимильном воспроизведении подписи и печати в полисе страхования не свидетельствует о недействительности договора страхования, основанием для возврата части страховой премии за неиспользованный период времени не является.

Что касается довода истца о том, что выгодоприобретатель не известен по рискам смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности ******-й или ******-й группы, то согласно условиям договора, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем является его наследник, в случае установления инвалидности – застрахованное лицо.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, производное требование о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

В силу ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. ****** Закона «О защите прав потребителей»).

В п. ****** Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****** № ****** разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с тем, что ответчиком нарушено право истца как потребителя на расторжение договора страхования, поэтому заявленное требование о компенсации морального вреда в размере ****** руб. суд находит подлежащим удовлетворению.

Ввиду того, что заявление истца о расторжении договора страхования не было удовлетворено в досудебном порядке, на основании п. ****** ст. ****** Закона Российской Федерации от ****** № ****** «О защите прав потребителей» требование истца о взыскании штрафа со страховой организации в размере ****** руб. является правомерным ( ****** руб./ ******).

Относительно заявленного истцом требования к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании компенсации морального вреда суд не находит оснований для его удовлетворения, поскольку истцом не доказан факт нарушения банком прав как потребителя банковской услуги.

В силу ч. ****** ст. ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ****** Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета за удовлетворенные неимущественные требования в размере ****** руб. (****** х ******).

Требование истца о взыскании расходов на представителя суд оставляет без рассмотрения, поскольку не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих указанные расходы.

Руководствуясь ст. ст. ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования (полис-оферта от ****** № ******), заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере ****** руб.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ****** руб.

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес>

Судья Д.Ш. Гисматулина