07RS0001-02-2018-004910-61

Дело № 2 - 221/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нальчик 23 января 2019г. 

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего, судьи - Блиевой Р.С., при секретаре - Тлянчевой М.Р., с участием: представителей истица - ФИО1 ФИО10 и Ледовского ФИО11, действующих по доверенности от 08.12.2018г. 

<

адрес>0, удостоверенной ФИО6, исполняющей обязанности нотариуса Нальчикского нотариального округа ФИО7, реестровый №-н/07-2018-1-216, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО12 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь», в котором он просит расторгнуть договор об оказании услуг по подключению к программе страхования, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 ФИО13.

Расторгнуть договор страхования (страховой полис № от 10.09.2018г.), заключенный между ООО «СК» Ренессанс Жизнь» и ФИО2 ФИО14. 

Взыскать с «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» солидарно в его пользу, денежные средства, составляющие комиссию за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты>

Взыскать в ответчиков солидарно в его пользу, неустойку (пеню) за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 

<

данные изъяты>.;

Взыскать с ответчиков солидарно в его пользу, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>

Взыскать с ответчиков солидарно в его пользу компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>

Наложить на ответчиков штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец - ФИО2 ФИО15 обратился с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» с вышеуказанными исковыми требованиями, мотивируя тем, что 10.09.2018г. между банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и им был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>

Фактически ему на руки была выдана сумма 

<

данные изъяты> что подтверждается документами по данному кредитному договору. График платежей рассчитан от суммы 

<

данные изъяты> копеек, что значительно увеличивает сам кредит и нарушает его финансовые права.

При оформлении кредита, кредитный менеджер сообщил ему, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита. Таким образом, он вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО «СК» Ренессанс Жизнь» (страховой полис № от 10.09.2018г). Стоимость страхового полиса составила 47678.00 (сорок семь тысяч шестьсот семьдесят восемь руб. 00 копеек) и была включена в сумму кредита.

Согласно п. 6 ст. 20 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1- "О банках и банковской деятельности", банком нарушается федеральное законодательство, в частности, Конституция Российской Федерации. Нарушения, предусмотренные п. 6 ст. 20 вышеуказанного закона являются основаниями для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. 

В соответствие со ст. 8, ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», 18.09.2018г., им была направлена претензия о возврате страховой премии, а именно:

1. Возместить ему убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования (страховой полис № от 10.09.2018г. страховой компании ООО «СК» Ренессанс Жизнь») в сумме 

<

данные изъяты> копеек. Ответ не последовал;

2. Возврат уплаченной страховой премии выдать наличными из кассы организации при личном обращении. Ответ не последовал.

Банком на данную претензию ответ не предоставлен, следовательно, имеет место отказ или ненадлежащее информирование об услуге, что может мотивировать к расторжению кредитного договора.

Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.

Поскольку кредитный договор, заключен им с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.

По общему правилу, закрепленному ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно ст. 411 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того и требует ст. 422 ГК РФ.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных:

Гражданским кодексом Российской Федерации;

Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»;

Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»;

Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998г. №-П (зарегистрировано в Минюсте Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №, далее - Положение);

Положением Банка России от 24.12.2004г. №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно пункту 1.7. Положения, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются не действительными на основании п. 1 ст. 16 Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Истец - ФИО2 ФИО16 надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, обратился в суд с заявлением о рассмотрении его исковых требований без его участия, с участием его представителей.

Суд по правилам п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решил рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца. 

В судебном заседании представители истца - Балов ФИО17. и ФИО3 ФИО18 поддержали исковые требования и просили их удовлетворить в полном объеме, считая, что ответчики грубо нарушили права ФИО2 ФИО19 т.к. в течение 10 дней они должны были расторгнуть договор страхования жизни, что ими не было сделано. 

Ответчик - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом, извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, обратился в суд с заявлением о рассмотрении исковых требований ФИО2 ФИО20. без участия их представителя, при этом представил в суд свои возражения, попросив суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО21 в полном объеме.

Суд по правилам п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) решил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика.

Ответчик - ООО «СК» Ренессанс Жизнь», надлежащим образом, извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, обратился в суд с заявлением о рассмотрении исковых требований ФИО2 ФИО25 без участия их представителя, при этом представил в суд свои возражения, попросив суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО24. 

Суд по правилам п. 5 ст. 167 ГПК РФ решил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по КБР, надлежащим образом, извещенное о времени и месте проведения судебного заседания, не обеспечило явку в суд своего представителя, но суду представило заключение, в котором указало, что Банк навязал потребителю услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, поэтому истец вправе требовать расторжения договора об оказании услуг по подключению к программе страхования, поскольку в основе этого требования лежат соответствующие правовые нормы, закрепленные статьей 450 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Суд по правилам п. 3 ст. 167 ГПК РФ решил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя третьего лица. 

Заслушав позицию представителей истца ФИО2 ФИО26 проанализировав их доводы и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации(ддалее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 160 и 550 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, договор продажи недвижимости заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434).

Общие требования к договорам займа установлены §1 главы 42 ГК РФ, требования к кредитным договорам - в §2 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того, к договору потребительского кредита (займа) применяются также правила ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В соответствии с п.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Разрешая спор, суд, руководствуется положениями ст. ст. 428, 450.1, 819, 820, 934, п. 2 ст. 958, ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части расторжения договора по подключению к программе страхования, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»(далее ООО «ХКФ банк») и ФИО2 ФИО27 и в части взыскания с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» стоимости услуги по подключению к программе страхования.

В соответствии со ст. ст. 450.1, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Односторонний отказ заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 782 ГК РФ) не прекращает обязательства заказчика оплатить исполнителю необходимые расходы, которые он понес в счет еще не оказанных до момента одностороннего отказа заказчика от исполнения договора услуг.

Ответы на претензию и заявление от ответчиков не поступили и денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. истцу не возвращены.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает присоединиться к программе добровольного страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом - абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно пункту 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Системное толкование положений частей 2 и 10 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займа)" определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:

- оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);

- кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. - отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в индивидуальных условиях. Само обстоятельство включения в п. 15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. 

Несмотря на то, что в возражении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на исковые требования ФИО2 ФИО28 указано, что в заявлении на страхование указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, в материалах дела данное заявление отсутствует. Суду представлен только полис страхования жизни и здоровья.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, ст. 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о ее недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента ее совершения, а не признания ее таковой судом.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Пунктом 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено: "Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кредитный договор не содержит обязательство банка перед заемщиком по подключению заемщика к программе страхования, а письменное согласие заемщика на присоединение к договору страхования жизни и здоровья по своей правовой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает заемщику агентскую или какую-либо иную возмездную услугу.

Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании договора поручения (агентского соглашения), однако действия страхователя по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору страхования не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

Утверждая, что Оплата страхового взноса является условием договора страхования и была осуществлена Банком по поручению Истца в адрес страховой организации, ответчики лукавят, т.к. банк включает страховую премию по договору страхования в состав ежемесячного аннуитетного платежа, что обязывает заемщика погашать и страховую премию, тем самым страховая премия искусственно увеличивает размер задолженности заемщика перед банком и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Общие требования к договорам займа установлены §1 главы 42 ГК РФ, требования к кредитным договорам - в §2 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того, к договору потребительского кредита (займа) применяются также правила ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения.

Кроме того, из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление ПВС РФ N 17), следует, что если кредитный договор заключается в непредпринимательских целях между гражданами (являющимися слабой стороной) и банками, то их правоотношения подпадают под действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", введенным в действие с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрены особенности заключения договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону(ч. 1 ст. 5).

Предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).

Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.

Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Согласно ст. 168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В п. 76 Постановления ПВС РФ N 25 разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:

в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);

кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;

кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде - в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Из материалов дела следует, что кредитный договор, формально, не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.

В п. 15 индивидуальных условий в графе "услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" указано "не применимо", что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге, т.к. судом установлено, что без договора об оказании услуг по подключению к программе страхования, истцу отказывались выдать кредит.

Указанием Центрального банка Российской Федерации (далее ЦБ РФ), вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГг., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вместе с тем в силу п. 4 ст. 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

С учетом обстоятельств дела, принимая во внимание, что у потребителя отсутствуют специальные познания в области законодательства, он является экономически более слабой и зависимой стороной относительно своего контрагента - юридического лица, суд считает, что истец был лишен возможности самостоятельно разобраться в условиях потребительского кредита и договора страхования жизни и здоровья. 

В соответствии с п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. При таких обстоятельствах, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» несут бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе, о стоимости услуги и ее содержании.

Указание в заявлении на страхование, которое суду не представлено, на то, что договор страхования заключается добровольно, не может служить достаточным доказательством того, что страхование было результатом добровольного волеизъявления потребителя, поскольку добровольное подписание заявления о заключении договора страхования при добросовестном участии сторон в правоотношении (п. 5 ст. 10 ГК РФ) и разумном понимании своих интересов может являться результатом только добровольного выбора потребителем услуг в результате оценки им необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора (п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»).

Поскольку ФИО2 ФИО29 при заключении договора страхования не была предоставлена возможность выбирать страховую компанию, то на основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 16, 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» ФИО2 ФИО30 вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Поскольку, право на отказ потребителя от исполнения договора об оказании услуг на основании статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" носит безусловный характер, поэтому договор страхования жизни по страховому полису № от 10.09.2018г. со страховой компанией ООО «СК» Ренессанс Жизнь», должен быть расторгнут.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя, среди прочих, о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28, п.п. 1 и 4 ст. 29 указанного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

При этом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, истец воспользовался правом отказа от договора страхования и обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Претензией, а ДД.ММ.ГГГГг., он обратился в ООО СК "Ренессанс Жизнь» с заявлением об аннулировании договора страхования от 10.09.2018г. и возврате денежных средств в размере 47678 руб. 00 коп. 

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Доказательств тому, что до обращения ФИО2 ФИО31 к ООО «ХКФ банк» с требованием о возврате денежных средств, страховая премия была перечислена страховщику, ответчиками не представлено, в связи с чем, суд признает требования истца к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» о взыскании уплаченных истцом денежных средств в размере 47678 руб. законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания составляет 605 руб.09 коп.

Нормами гл. 25 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрена возможность применения к должнику двух мер ответственности за одно правонарушение. Таким образом, дополнительно к договорной неустойке с контрагента не могут быть взысканы проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ говорится: в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. Пленумы Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отметили: в подобных ситуациях следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Две меры ответственности - неустойка в виде пеней и проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации - не могут применяться одновременно.

В связи с чем, в этой части исковых требований истцу должно быть отказано.

Согласно ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой исчисляется в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

С целью досудебного урегулирования спора ответчикам вручена досудебная претензия с требованием вернуть денежные средства. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» не предоставили ответы на претензии и не возместили ФИО2 ФИО32 убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования (страховой полис № от 10.09.2018г. страховой компании ООО «СК» Ренессанс Жизнь») в сумме 

<

данные изъяты>

С 18.09.2018г. по 19.11.2018г. (со дня подачи претензии по день подачи иска) = 61 день просрочки законного требования.

47678.00 * 3 % * 61 (дней) = 

<

данные изъяты>. = сумма неустойки, однако сумма неустойки не может быть больше стоимости оказанной услуги, т.е. больше 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда с ответчиков солидарно в сумме 6 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как законные требования потребителя не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с учетом размера взысканных сумм, в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя с ООО «ХКФ банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в размере по 1/2 от суммы 

<

данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО «ХКФ банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в доход Местного самоуправления городского округа Нальчик необходимо взыскать солидарно государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, -

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования ФИО2 ФИО33 частично.

Расторгнуть договор об оказании услуг по подключению к программе страхования, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 ФИО34;

Расторгнуть договор страхования (страховой полис № от 10.09.2018г.), заключенный между ООО «СК» Ренессанс Жизнь» и ФИО2 ФИО35. 

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» солидарно в пользу ФИО2 ФИО36, денежные средства, составляющие комиссию за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты>

Взыскать солидарно с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО37, неустойку (пеню) за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 

<

данные изъяты>., отказав в остальной части.

Отказать во взыскании солидарно с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО38, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать солидарно с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО39 компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> отказав в остальной части.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО40 штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в его пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, в размере по 1/2 от суммы 

<

данные изъяты>

Взыскать солидарно с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в пользу Местного самоуправления городского округа Нальчик государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики через Нальчикский городской суд, течение одного месяца со дня его принятия в мотивированном виде.

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий - Р.С.Блиева

Копия верна: 

Судья Нальчикского горсуда- Р.С.Блиева

Решение вступило в законную силу «_____»_______________2019г.

Судья Нальчикского горсуда- Р.С.Блиева