Дело № 2-456/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе: 

председательствующего судьи Райской И.Ю.,

при секретаре Ивановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее – БАНК «ВБРР» (АО)) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования № от 23 августа 2017 года в размере 92 290 рублей 10 копеек, в том числе 83 102 рубля 49 копеек – основной долг, 7 332 рубля 92 копейки – проценты за пользование кредитом за период с 26 апреля 2018 года по 11 декабря 2018 года, 1 453 рубля 13 копеек – неустойка по просроченному основному долгу за период с 26 мая 2018 года по 11 декабря 2018 года, 401 рубль 56 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 26 мая 2018 года по 11 декабря 2018 года; а также проценты за пользование кредитом в размере 13,95 процентов годовых, начиная с 12 декабря 2018 года до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом сумм, внесенных в счет погашения основного долга; а также расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 2 969 рублей. 

В обоснование заявленных требований в иске указано, что 23 августа 2017 года между Банком «ВБРР» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования № Указанный договор согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» состоит из общих условий и индивидуальных условий. В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей. Плата за пользование кредитом в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора рассчитывается по ставке 13,95 % годовых. Срок пользования кредитом согласно пункту 2 индивидуальных условий кредитного договора составляет 36 месяцев с даты зачисления денежных средств на счет ответчика. Стороны определили, что сроком возврата является 25 число последнего месяца срока пользования кредитом. Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора количество платежей ответчика по договору равно количеству месяцев в периоде кредитования, указанного в пункте 2 индивидуальных условий договора, то есть 36. Размер ежемесячного платежа составляет 3 490 рублей. Платежи должны поступать в пользу истца не позднее даты планового погашения - 25-го числа каждого месяца. Выдача кредита была произведена истцом в пользу ответчика 23 августа 2017 года на счет №, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитного договора. В связи с чем, срок пользования кредитом составляет 36 месяцев, начиная с 23 августа 2017 года. В нарушение условий кредитного договора ответчик несвоевременно и не в полном объеме исполнял принятые на себя обязательства, а начиная с 25 мая 2018 года прекратил исполнять обязательства по договору, в связи с чем, истец 08 августа 2018 года в адрес ответчика направил уведомление о неисполнении просроченных обязательств по кредитному договору (исх. №9847-УКФЛ-18 от 08 августа 2018 года), однако, ответчик обязательства по договору не исполнил. Учитывая дальнейшее неисполнение обязательств по кредитному договору, истец 04 октября 2018 года направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита по договору потребительского кредитования (исх. № 11956-УКФЛ-18 от 04 октября 2018 года). Указанное требование до настоящего момента ответчиком не исполнено. По состоянию на 11 декабря 2018 года размер задолженности ответчика перед взыскателем по кредитному договору составляет 92 290 рублей 10 копеек, в том числе: 83 102 рубля 49 копеек – основной долг; 7 332 рубля 92 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 26 апреля 2018 года по 11 декабря 2018 года; 1 453 рублей 13 копеек – неустойка по просроченному основному долгу за период с 26 мая 2018 года по 11 декабря 2018 года; 401 рублей 56 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 26 мая 2018 года по 11 декабря 2018 года. Наличие задолженности подтверждается выписками по счетам: № с 23 августа 2017 года по 23 августа 2017 года; № с 25 мая 2018 года по 11 декабря 2018 года; № с 01 декабря 2018 года по 11 декабря 2018 года; № с 25 мая 2018 года по 25 июля 2018 года; № с 25 июля 2018 по 11 декабря 2018 года. Неисполнение ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в добровольном порядке свидетельствует о нарушении прав истца. Согласно пункту 3.4 Общих условий договора потребительского кредитования, банк предоставляет заемщику кредиты на условиях платности, срочности и возвратности, а заемщик обязуется исполнять принципы кредитования – возвратить кредит в срок и осуществить все платежи, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с пунктом 5.2.5 Общих условий договора потребительского кредитования, требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору и/или расторжения кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, - но не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления банком такого требования. Размер просроченной задолженности ответчика по состоянию на 08 августа 2018 года включительно составлял 10 854 рублей 77 копеек. Истец 08 августа 2018 года направил ответчику уведомление №9847-УКФЛ-18 о неисполнении просроченных обязательств по кредитному договору № от 23 августа 2017 года, однако, до настоящего времени обязательство ответчиком не исполнено. По состоянию на 04 октября 2018 года просрочка по кредитному договору составила 132 календарных дня. 04 октября 2018 года истец направил ответчику уведомление №11956-УКФЛ-18 о досрочном истребовании всей суммы кредита по договору потребительского кредитования № от 23 августа 2017 года, которое до настоящего времени не исполнено. В силу статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии с п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на Ответчика обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Как следует из пункта 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 04 апреля 2014 года № 22 «О некоторых вопросах присуждения истцу денежных средств за неисполнение судебного акта», по смыслу статей 330, 395, 809 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства. Принимая во внимание, что задолженность, в том числе по основному долгу, ответчиком не погашена, с момента нарушения обязательств до дня, когда кредит должен был быть возвращен истцу, ответчик должен оплатить истцу проценты за пользование кредитом. Требование истца о взыскании указанных процентов, согласно условиям кредитного договора, до момента фактического исполнения обязательств, является законным и обоснованным. В силу пункта 6.4 общих условий кредитного договора базой для расчета неустойки является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора ответственность истца за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается в размере 20 (Двадцать) процентов годовых. Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнении обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества ответчика, поручительством банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором. В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Принимая во внимание, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленными взыскателем доказательствами, ответчик обязан выплатить истцу предусмотренную пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Обоснованность заявленного размера неустойки к ответчику подтверждается представленной взыскателем справкой-расчетом задолженности. Таким образом, неисполнение требования истца, в том числе, изложенное в уведомлении (исх. №11956-УКФЛ-18 от 04 октября 2018 года) о досрочном истребовании всей суммы кредита и погашении остатка задолженности по кредитному договору в добровольном порядке, свидетельствует о нарушении законных прав истца, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим заявлением к ответчику.

В судебное заседание представитель истца АО «Всероссийский банк распития регионов» будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

Ст. 117 ГПК РФ предусмотрено, что при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Извещение ответчика произведено судом в соответствии с правилами ст.ст.113-116 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие возражений со стороны представителя истца, суд полагает возможным вынести по делу заочное решение.

Исследовав материалы дела, исследовав доказательства, представленные в течение установленных судом сроков, суд приходит к следующим выводам.

Из положений ст. 3 ГПК РФ следует, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. 

Из буквального толкования указанных норм права следует, что защите подлежит нарушенное право гражданина или юридического лица.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 23 августа 2017 года между Банком «ВБРР» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования №. 

Пунктами 1-4, 6, 12 индивидуальных условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что сумма кредита составляет 100 000 рублей, срок пользования кредитом – 36 месяцев с даты зачисления денежных средств на счет заемщика, срок возврата кредита – 25-е число последнего месяца срока пользования кредитом; процентная ставка – 13,95% годовых, размер ежемесячного платежа – 3 490 рублей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20 % годовых. 

Заемщик ФИО1 в момент заключения договора подтвердил, что ознакомлен с условиями договора потребительского кредитования и получил их копию (пункт 14 индивидуальных условий).

Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив сумму кредита.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со статьей 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. 

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со статьей 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства. 

Банком со своей стороны обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, вместе с тем, заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнил, нарушив его условия. 

Согласно пунктам 6.1, 6.2 Общих условий, при неисполнении обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные настоящими условиями, банк вправе начислить неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. 

В соответствии с пунктом 5.2.5. Общих условий, банк вправе требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору и/или расторжения кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента отправления банком такого требования. 

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий кредитного договора начиная с 25 мая 2018 года ответчик прекратил исполнять обязательства по договору надлежащим образом.

08 августа 2018 года истец направил в адрес ответчика уведомление о неисполнении просроченных обязательств по кредитному договору, однако ответчик обязательства по договору не исполнил. Учитывая дальнейшее неисполнение обязательств по кредитному договору, истец 04 октября 2018 года направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита и остатка задолженности по кредитному договору. Указанное требование до настоящего момента ответчиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчета, по состоянию на 11 декабря 2018 года размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 92 290 рублей 10 копеек, в том числе 83 102 рубля 49 копеек – основной долг, 7 332 рубля 92 копейки – проценты за пользование кредитом за период с 26 апреля 2018 года по 11 декабря 2018 года, 1 453 рубля 13 копеек – неустойка по просроченному основному долгу за период с 26 мая 2018 года по 11 декабря 2018 года, 401 рубль 56 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с 26 мая 2018 года по 11 декабря 2018 года.

Расчет задолженности ответчика соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиком не оспаривался. 

Оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и уменьшения подлежащих взысканию с ответчика размеров пени по просроченным процентам и по просроченному основному долгу не имеется, поскольку размер начисленных пени соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательств по договору, суд исходит из следующего. 

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Вместе с тем, в силу статьи 11 ГК РФ, статьи 3 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Нарушенное право займодавца на получение процентов по договору займа безусловно подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по договору займа на будущее время, фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет.

При этом невозможно на будущее время определить размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование займом, поскольку не представляется возможным достоверно установить размер остатка задолженности на каждую дату начисления таких процентов в будущем. Размер же таких процентов зависит именно от величины остатка задолженности согласно условиям договора, а не от общей суммы, взысканной по решению суда, от которой требует исчислять такие проценты истец. 

Однако суд принимает во внимание, что истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании с ответчика процентов по договору займа за последующий период, надлежащим образом определив его в исковом заявлении с указанием точной суммы денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика с учетом размера остатка задолженности по сумме основного долга по договору, в том числе в случае его частичного погашения заемщиком.

Исходя из совокупного толкования норм гражданского процессуального законодательства, решение суда должно быть конкретным и четким, чтобы не вызывать сомнений при его исполнении.

Как следует из материалов дела, истцом не представлен расчет, подлежащих взысканию сумм, за период с 12 декабря 2018 года по дату возврата суммы займа, не указан конкретный период времени, за который истец просит произвести взыскание. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что в виду отсутствия указания истца на точный период времени и расчета сумм, подлежащих взысканию, у суда отсутствует возможность постановить решение не вызывающее сомнений при его исполнении, при заявленных таким образом требованиях.

В связи с чем, заявленные истцом требования в данной части не подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ в том числе из государственной пошлины. 

Оснований для освобождения ответчика от возмещения истцу понесенных судебных расходов не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 969 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 232.1-232.4 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 23 августа 2017 года в размере 92 290 рублей 10 копеек, расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 2 969 рублей, а всего – 95 259 (девяносто пять тысяч двести пятьдесят девять) рублей 10 копеек. 

В удовлетворении остальной части заявленных требований о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» процентов за пользование кредитом в размере 13,95 процентов годовых, начиная с 12 декабря 2018 года до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом сумм, внесенных в счет погашения основного долга – отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Центральный районный суд города Твери в Тверской областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме 20 февраля 2019 года.

Судья И.Ю. Райская