дело № 2-193/2021

56RS0015-01-2021-000149-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 12 марта 2021 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее ПАО «Сбербанк») обратилось к ФИО1 с вышеназванным иском, указав, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен в акцептно-офертной форме договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях по процентной ставке за пользование кредитом 25,9 % годовых. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standart № по эмиссионному контракту № от 23 октября 2019 года и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Для проведения операций по карте банк предоставил ФИО1 возобновляемый лимит кредита в размере 76 000 рублей. Ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, в связи с чем за период с 09 января 2019 года по 22 января 2021 года образовалась задолженность в размере 92 811 рублей 78 копеек. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по банковской карте в размере 92 811 рублей 78 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 984 рублей 35 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен в акцептно-офертной форме договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях по процентной ставке за пользование кредитом 25,9 % годовых. 

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standart № по эмиссионному контракту № от 23 октября 2019 года и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» клиент ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк». 

Основными условиями пользования кредитной картой являются: возобновляемый лимит – 76 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых, кредит предоставлен на условиях «до востребования», процентная ставка по кредиту в льготном периоде – 0%, срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчётах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счёт карты. 

Согласно п.1. ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

ПАО «Сбербанк», открыв счет на имя ФИО1, выполнил предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу ст. ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал её оферту, предоставил ей возможность получения кредитных средств общим лимитом в размере 76 000 рублей. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчёта (задолженности льготного периода) (по совокупности) платежей погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте. Расчёт суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчёта (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями. 

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумм у непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка (п. 5.3. Общих условий).

В соответствии с п. 5.4. Общих условий клиент имеет право досрочно погасить сумму общей задолженности на дату отчёта (задолженности льготного периода). В случае если клиент до даты платежа вносит на счёт карты сумму общей задолженности на дату отчёта (задолженности льготного периода), указанную в последнем отчёте, то на операции, совершённые о карте в торгово-сервисной сети в отчётном периоде, распространяется действие льготного периода, проценты за пользование кредитными средствами, предоставляемыми по указанным операциям, не взимаются. 

Если до даты платежа клиент не вносит на счёт карты всю сумму общей задолженности на дату отчёта (задолженности льготного периода), указанную в последнем отчёте, то в сумму обязательного платеже в следующем отчёте будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчётного периода) со дня отражения операций по счёту карты до даты формирования данного отчёта. 

Таким образом, ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства осуществить возврат кредита и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, производить ежемесячное погашение задолженности путем внесения на счет не менее установленного ежемесячного платежа. 

Кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 активировала карту и произвела операцию по снятию со счета денежных средств, однако в течение действия договора нарушила условия по возврату основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность. 

13 октября 2020 года банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование ответчиком исполнено не было.

24 декабря 2020 года по заявлению ПАО «Сбербанк» мировым судьей судебного участка № 1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который в связи с поступившими возражениями должника отменен определением мирового судьи от 11 января 2021 года. 

Задолженность ФИО1 за период с 09 декабря 2020 года по 22 января 2021 года по карте MasterCard Standart № составляет 92 811 рублей 78 копеек, что подтверждается расчетом банка. 

Расчет банка подтверждается материалами дела, является арифметически верным. 

Ответчик возражений относительно расчёта задолженности не представила. Вместе с тем, просила учесть, что ДД.ММ.ГГГГ перечислила банку в счет погашения задолженности по указанному договору 10 000 рублей. Однако, документов, подтверждающих перечисление данной суммы в адрес истца, к заявлению ответчик не приложила. Скриншот страницы MasterCard Mass с телефона, приложенный к данному заявлению, установить факт внесения данного платежа также не позволяет, поскольку в нем отсутствуют данные о номере счета и подлежащих взысканию и внесенных суммах.

В связи с указанным, поскольку ФИО1 своих обязательств перед банком по возврату полученного кредита и процентов по нему не выполнила, допустила просрочку платежа, суд считает, что требования ПАО «Сбербанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте в размере 92 811 рублей 78 копеек, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Ходатайство истца ПАО «Сбербанк» об уточнении исковых требований, а именно об уменьшении размера задолженности ФИО1 по договору кредитной карты на 10 000 рублей, удовлетворению не подлежит, так как подробный расчёт задолженности (суммы основного долга, процентов и неустойки) с учётом оплаченных ответчиком сумм представителем истца в суд не представлен. Указанные суммы, оплаченные ответчиком после предъявления иска в суд, банк вправе учесть при исполнении решения суда. 

В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ). 

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства. Учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, суд полагает, что оснований для снижения её размера нет, поскольку размер заявленной ко взысканию договорной неустойки, с порядком расчета которой ответчик был согласен при заключении договора, соответствует 20% годовых, то есть, не превышает ограничений, установленных пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, исходя из размера основной задолженности и периода просрочки (около дух лет) начисленная банком сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, и оснований для её снижения не имеется.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00 % годовых. 

В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства перед банком, требование ПАО «Сбербанк» о взыскании с ответчика неустойки в размере 2 823 рублей 99 копеек, также подлежит удовлетворению. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

На момент предъявления ПАО «Сбербанк» иска цена исковых требований составляла 92 811 рублей 78 копеек, исходя из которой истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 984 рублей 35 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 926023 от 19 ноября 2019 года, № 434096 от 29 января 2021 года. Поскольку иск банка суд удовлетворяет, то с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 984 рублей 35 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по договору банковской карты № от 23 октября 2019 года за период с 09 декабря 2019 года по 22 января 2021 года в размере 92 811 (девяносто две тысячи восемьсот одиннадцать) рублей 78 копеек, из которых: 75 955 (семьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 86 копеек - просроченный основной долг, 14 031 (четырнадцать тысяч тридцать один) рубль 93 копейки – просроченные проценты, 2 823 (две тысячи восемьсот двадцать три) рубля 99 копеек - неустойка. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» государственную пошлину в размере 2 984 (две тысячи девятьсот восемьдесят четыре) рубля 35 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Полтева 

В окончательной форме решение принято 18 марта 2021 года.

Председательствующий: В.А. Полтева