Дело № 2-578/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нижний Новгород (дата) 

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Рубинской О.С.

с участием адвоката Новожиловой С.В.

при секретаре Марушиной Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Конкурсный управляющий общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, руководствуясь статьями 3, 22, 24, 131, 132, 194 ГПК РФ, статьями 309, 322, 323, 334, 348, 810, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № №... от (дата) задолженность по основному долгу 362 492,67 руб., задолженность по уплате процентов 31 269,74 руб., задолженность по уплате неустоек 380 814,96 руб., а всего общую сумму задолженности в размере 774 577,37 руб.; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 16 946 рублей; обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: (марка обезличена), (дата) года выпуска, цвет светло - серебристый металл, двигатель №..., №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №... №..., в обоснование указав, что (дата) между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №№..., согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 456 787,2 руб. на срок до (дата) включительно с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых под залог транспортного средства - (марка обезличена), (дата) года выпуска, цвет светло - серебристый металл, двигатель №..., №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №... №.... 

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от (дата) (протокол №...) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

В соответствии со абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика.

(дата) Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № №... от (дата), а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от (дата).

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 362 492,67 руб.,

- проценты за пользование кредитом - 5 % годовых, 

- срок - до (дата) включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате, процентовиштрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором. Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений от (дата) №... и отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику (дата) Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма, задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: (марка обезличена), (дата) года выпуска, цвет светло - серебристый металл, двигатель №..., №..., идентификационный номер (VIN) №..., П№...HP №..., залоговой стоимостью 231 700 руб.

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору. Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка но взысканию задолженности.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата) составляет 774 577,37 руб. из них:

Задолженность по основному долгу - 362 492,67 руб.;

Задолженность по уплате процентов - 31 269,74 руб.;

Неустойки за несвоевременную оплату кредита - 311 429,77 руб.;

Неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 69 385,19 руб.

Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать расходы на оплату государственной пошлины.

От ранее заявленного требования об обращении взыскания на предмет залога, истец отказался и отказ принят судом. Определением суда в данной части производство по делу прекращено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик и представитель ее интересов адвокат Новожиловой С.В. в судебном заседании исковые требования признали частично, представили письменные возражения на иск, из которых следует, ответчик считает, что суммы задолженности по кредитному договору рассчитаны истцом неверно, проценты по кредиту, штрафные санкции в части не подлежат взысканию, неустойка по сумме основного долга и невозвращенным процентам должна быть уменьшена судом по следующим основаниям.

Ответчик с (дата) года не осуществляла платежей по погашению задолженности в связи со сложившейся тяжелой жизненной ситуацией.

(дата) ответчиком было подано в банк заявление на реструктуризацию кредита.

В соответствии с Уведомлением об изменений условий кредитного договора от (дата). Банком была уменьшена процентная ставка по кредитному договору и увеличен срок действия кредитного договора. Приказом Банка России № №... от (дата) была отозвана лицензии у Банка «АйМанни Банк».

В соответствии с Графиком платежей, сумма задолженности по кредиту -362 492,67 рублей.

Платежи по кредитному договору в соответствии с Графиком платежей от (дата), начиная с (дата) до получения уведомления от №... (дата), ответчик осуществлять не мог ввиду отзыва у Банка лицензии и отсутствия реквизитов для перечисления денежных средств в счет погашения кредитных обязательств, то есть не по своей вине.

Таким образом, по состоянию на (дата) (принимая во внимание отзыв лицензии у Банка) у ответчика образовалась задолженность по основному долгу в сумме 362 492,67 рублей и задолженность по процентам в сумме 14 662,66 рублей.

С (дата) по (дата) проценты в соответствии с графиком платежей составляют 8 689,45 руб. 

На основании п. 1 ст. 819 ГК, ст. ст. 810, 811 ГК РФ, ст. 406 ГК РФ ответчик полагает, что имеет место быть просрочка кредитора, и по денежному обязательству должник не обязан платить проценты и неустойку за время просрочки кредитора.

Требование о возврате кредитных денежных средств направлено ответчику в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (дата), спустя длительное время после открытия конкурсного управления ((дата)) и отзыва лицензии у Банка.

Указанные обстоятельства сделали затруднительным своевременное и надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору после открытия конкурсного производства, следовательно, просрочка исполнения обязательств возникла, в том числе, по вине кредитора, в связи с непредставлением ему полной и достоверной информации и документов, позволяющих ответчику своевременно исполнить обязательства по кредитному договору по реквизитам, измененным в связи с отзывом лицензии у банка, а затем и измененным после признания банка банкротом.

Таким образом, имеется просрочка кредитора, наличие вины истца и отсутствие вины ответчика в просрочке исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, исковые требования были предъявлены истцом (дата). В соответствии со ст. 196 ГК РФ, к платежу по уплате процентов по графику платежей с датой платежа (дата) на сумму 943,47 рублей необходимо применить срок исковой давности, поскольку он пропущен истцом.

Таким образом, сумма задолженности по уплате процентов но Графику платежей по состоянию на (дата) будет составлять 13 719,19 рублей.

С (дата) по (дата) проценты по кредиту начисляться (взыскиваться) не должны в связи с имеющейся просрочкой кредитора, проценты должны начисляться в соответствии с графиком платежей (на дату очередного платежа с (дата)), с суммы взыскиваемых процентов необходимо вычесть(не учитывать при расчете процентов) - 8 689,45 рублей.

С 17.07,2017 по (дата) проценты по кредиту будут составлять 15 641,57 рублей.

Итого сумма процентов с (дата) по (дата) будет составлять 13 719,19+15 641,57=29 360,76 рублей

Таким образом, учитывая просрочку кредитора по состоянию на (дата) (согласно предъявленного истцом периода начисления задолженности) задолженность ответчика перед истцом составляет: 362 492,67 рублей - сумма задолженности по основному долгу, 29 360,76 руб. - сума задолженности по процентам. Сумма процентов предъявлена истцом на дату платежа (дата). В графике платежей указана дата (дата), поэтому контрассчет суммы задолженности по уплате процентов рассчитывается ответчиком в соответствии с графиком платежей на указанную дату и составляет 29 360,76 руб.

Также ответчик полагает, что расчет неустойки невозвращенного кредита и расчет неустойки невозвращенных процентов произведен истцом неверно, в оба расчета истцом приняты как основания периоды начисления процентов по кредиту, а не периоды просрочки суммы основного долга и процентов по кредиту.

Рассчитанная неустойка по всем обязательствам явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и подлежит уменьшению.

Также ответчик считает, что неустойка по всем просроченным обязательствам не может быть взыскана за период с (дата) по (дата) в связи с имеющейся просрочкой кредитора в данный период.

Рассчитанный истцом размер неустойки не является обоснованным, взыскание неустойки в указанном истцом размере приведет к неосновательному обогащению истца за счет ответчика.

В связи с чем ответчик просит на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, поскольку заявленный истцом размер неустойки -0,5% в день от суммы задолженности - не является обоснованным, поскольку ведет к неосновательному обогащению истца за счет ответчика в случае взыскания заявленного истцом размера договорной неустойки судом.

Ответчик полагает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично: по основному долгу - 362 492,67 руб., по уплате процентов - 29 3660,76 руб., задолженность по уплате всех начисленных неустоек с учетом ст. 333 ГК РФ, за период с (дата) по (дата), за вычетом периода с (дата) по (дата), с учетом применения срока исковой давности к платежу на сумму 943,47 руб., дата платежа (дата) в сумме 16 458,94 руб. 

Также ответчик пояснила суду, что автомобиль приобретался для сына, который и оплачивал кредит, однако (дата) трагически погиб на данном автомобиле, в связи с тяжелым материальным положением ответчик не может выплачивать задолженность по кредиту.

С учетом мнения участников процесса, суд полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что (дата) между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №№..., согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 456 787,2 руб. на срок до (дата) включительно с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых под залог транспортного средства - (марка обезличена), (дата) года выпуска, цвет светло - серебристый металл, двигатель №..., №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №... №.... 

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от (дата) (протокол №...) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

В соответствии со абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика.

(дата) Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № №... от (дата), а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от (дата).

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 362 492,67 руб.,

- проценты за пользование кредитом - 5 % годовых, 

- срок - до (дата) включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Байку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. 

В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

Доказательства обратного ответчиком не представлены и ответчик в судебном заседании не отрицала наличие задолженности по основному долгу в размере 362 492,67 руб. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: (марка обезличена), (дата) года выпуска, цвет светло - серебристый металл, двигатель №..., №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №... №..., залоговой стоимостью 231 700 руб. 

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Однако на момент разрешения настоящего дела прекращена регистрация спорного транспортного средства в связи с невозможностью пользоваться им (л.д. 112).

Из расчета истца следует, что спорный период - (дата) по (дата), общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата) составляет 774 577,37 руб. из них:

- Задолженность по основному долгу - 362 492,67 руб.;

- Задолженность по уплате процентов - 31 269,74 руб.;

- Неустойки за несвоевременную оплату кредита - 311 429,77 руб.;

- Неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 69 385,19 руб.

В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Расчет истца суд признает правильным, арифметически верным.

Расчет ответчика, представленный в материалы дела, суд не может принять во внимание, по следующим основаниям.

Приказом Центрального Банка России (Банка России) от (дата) № №... с (дата) у ООО КБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена Временная администрация.

Решением Арбитражного суда города Москвы от (дата) по делу № №... ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом).

Определением Арбитражного суда города Москвы от (дата) по делу № №... на основании ходатайства конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» срок конкурсного производства был продлен до (дата).

Определением Арбитражного суда города Москвы от (дата) по делу № №... на основании ходатайства конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» назначено судебное заседание на (дата) о продлении срока конкурсного производства.

Определением Арбитражного суда города Москвы от (дата) по делу № №... на основании ходатайства конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» срок конкурсного производства был продлен до (дата).

Определением Арбитражного суда города Москвы от (дата) по делу № №... на основании ходатайства конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» назначено судебное заседание на (дата) о продлении срока конкурсного производства.

(дата) операции по счету ФИО1 №... были приостановлены в связи с отзывом лицензии у ООО КБ «АйМаниБанк».

(дата) ФИО1 был открыт счет №... для осуществления погашения задолженности по кредитному договору.

Кредитором принимались предусмотренные законом меры к уведомлению должников о банкротстве Банка и об изменении реквизитов для погашения задолженности.

Временной администрацией (дата) было направлено уведомление №... об отзыве лицензии и смене реквизитов для оплаты задолженности по кредитному договору в адрес ответчика.

Из требования о досрочном возврате кредита, процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, следует, что оно содержит все необходимые сведения для перечисления денежных средств заемщиков в счет погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" - по смыслу пункта 1 и 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора). Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу.

Сведения о реквизитах конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, публикуются в официальном источнике, на сайте Агентства в сети Интернет.

Доказательств того, что являясь заемщиком, ответчик своевременно приняла все зависящие от нее меры для надлежащего исполнения своих обязательств, каких-либо доказательств невозможности исполнения заемщиком кредитных обязательств, ввиду отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и последующего признания его несостоятельным (банкротом) по реквизитам, опубликованным в официальном издании, ответчиком суду не представлены.

Также в материалах дела отсутствуют сведения об отказе конкурсного управляющего принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения. 

Само по себе введение конкурсного производства не является основанием, освобождающим должника от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно абзацу 7 части 2 статьи 129 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О состоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, ответчик, имея обязательство перед Банком, был обязан и мог получать всю имеющуюся в свободном доступе информацию, в том числе из официальных изданий, на Интернет-сайте Банка и Конкурсного управляющего, либо осуществлять внесение денежных средств в депозит в счёт погашения задолженности в порядке ст. 327 ГК РФ.

Более того, согласно статье 327 ГК РФ, в случае просрочки кредитора должник вправе внести причитающиеся с него денежные средства в депозит нотариуса, что считается исполнением обязательства. Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие.

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" - Если должник, используя право, предоставленное статьей 327 ГК РФ, внес в срок, предусмотренный обязательством, причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в установленных законом случаях - в депозит суда, денежное обязательство считается исполненным своевременно (пункт 2 статьи 327 ГК РФ) и проценты, в том числе предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму долга не начисляются.

Согласно абзацу третьему пункта 1 статьи 126 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) I иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов, предусмотренных указанной статьей Закона.

В отношении Заемщика начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей такого ограничения закон не содержит.

В соответствии с н. 10.6 Заявление-анкеты Банк вправе в одностороннем порядке изменить Условия и Правила, Заемщику необходимо самостоятельно отслеживать изменения Условий и Правил по информации, размещенной Банком в соответствии с Условиями и Правилами соответственно. Указанне Заявление подписано ответчиком собственноручно, факт подписания не оспаривался ответчиком в ходе разрешения спора.

В связи с образованием задолженности у ответчика перед истцом (по состоянию на (дата) задолженность кредитному договору составляла 375 254,73 руб.) и обращением ответчика по данному поводу к ответчику, (дата) истцом была проведена реструктуризация, в связи с чем сумма кредита составила 355 316,26 руб., при этом Заемщику была прощена часть долга в размере 19 938,47 руб.

Кроме того, по состоянию на (дата) задолженность кредитному договору составила 364 617,95 руб., и (дата) истцом вновь была проведена реструктуризация, которая подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора. В соответствии с этим обстоятельством сумма кредита составила 362 492,67 руб. Данная сумма образовалась в результате сложения частей текущей и просроченной задолженностей. При этом Заемщику была прощена часть долга в размере 2 125.28 руб., а также была снижена процентная ставка по кредитному договору с 17,00 % до 5,00 % годовых, а срок доставления кредита был увеличен с (дата) до (дата) включительно. 

Частью 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Изменение условий кредитного договора в части снижения процентной ставки и увеличения срока кредита не повлекли для заемщика ухудшения его положения, возникновения новых или увеличение размера существующих обязательств.

Банком обосновано было принято решение об увеличении срока кредитования при существенном снижении процентной ставки в связи с увеличением риска невозврата кредита.

Таким образом, Банк, проведя реструктуризацию долга, значительно снизил размер ежемесячного платежа и процентной ставки по кредиту, действовал в интересах заемщика, облегчил имеющуюся у заемщика нагрузку денежного обязательства.

Уведомление об изменении условий кредитного договора было направлено ответчику (дата), что подтверждается Списком внутренних почтовых отравлений от (дата).

Непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Таким образом, истцом верно определены сроки начисления процентов и неустоек.

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Ответчик полагает, что к платежу в сумме 943,47 руб. от (дата) подлежит применению срок исковой давности.

Из материалов дела следует, что истцом предъявлен иск (дата) (л.д. 96), который поступил в суд (дата) и принят к производству судом (дата).

Таким образом, спорный платеж находится в пределах срока исковой давности с учетом даты предъявления иска в суд.

Из выписки по счету ответчика следует, что с (дата) по (дата) ответчик частично погашала кредитную задолженность в соответствии с графиком платежей от (дата).

Таким образом, судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые на себя обязательства по уплате суммы задолженности по договору. Следовательно, ответчик в силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по возврату долга.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Таким образом, суд приходит к выводу о законности заявленных истцом требований в размере 774 577,37 руб., в том числе: сумма основного долга - 362 492,67 руб., проценты - 31 269,74 руб., неустойки (по невозвращенному кредиту и начисленным процентам по кредиту) в размере 380 814,96 руб. (311 429,77 руб. + 69 385,19 руб.).

На основании вышеизложенного, суд полагает, что исковые требования к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В то же время, принимая во внимание правовую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, длительность неисполнения обязательств ответчиком в полном объеме, соотношения размера начисленной неустойки с размером просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, ее отношение к сложившейся ситуации, признание ответчиком исковых требований по сумме основного долга, а также иные обстоятельства по настоящему делу, и заявленное ходатайство ответчика о снижении размера неустоек, суд полагает, что указанные обстоятельства позволяют суду с учетом положений ст. 333 ГК РФ уменьшить подлежащие взысканию неустойки в общей сумме до 17 000 руб. 

Оснований для уменьшения неустойки в большем или меньшем размере суд не находит.

В остальной части заявленные требования о взыскании неустоек удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, ;вязанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 KAC РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 946 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № №... от (дата): по основному долгу 362 492,67 руб.; по уплате процентов - 31 269,74 руб.; по уплате неустоек, с учетом ст. 333 ГК РФ, 17 000 руб., а всего задолженность в размере 410 762,41 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 946 руб. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья О.С. Рубинская

(марка обезличена)