Дело № 2-184/20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск 

30 января 2020 года 

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н., 

при секретаре судебного заседания Мифтахутдиновой Т.А., помощнике судьи Жуковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» о признании недействительными договоров, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» о признании п.17 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк», недействительным; признании договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфастрахование-Жизнь» недействительным; взыскании с ООО «Альфастрахование-Жизнь» страховой премии в размере 96 240 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор. По мнению истца, в кредитном договоре п.17 необоснованно включены банковские комиссии (кредитное информирование и гарантированная ставка), которые самостоятельными банковскими услугами не являются. Комиссионные вознаграждения по кредитному договору являются недействительными, так как ущемляют права потребителей. В целях обеспечения исполнения кредитных обязательств заключен договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь». Истец полагает условия договора противоречащими законодательству и ущемляющими его права. Считает, что банк вынудил его оплатить дополнительные услуги, в случае изменений условий договора в выдаче кредита было бы отказано. Согласие на страхование было внесено сотрудником банка в типовую форму заявления по предоставлении кредита на неотложные нужды, к которой истец мог только присоединиться. Истец как заемщик-потребитель не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора закон не предусматривает.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ объявлен перерыв до 10 часов 30 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить. 

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, указывая на добровольное заключение договора страхования ФИО1 Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец добровольно принял договор страхования, подписал заявление на страхование. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, чем принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования не представлено. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 мог отказаться от принятия договора страхования. Страховая компания и банк не вынуждали к заключению договора страхования. Возвращение части страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования не требуется. Внесудебные обращения ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлены позже предусмотренного законом и договором срока. Требование о взыскании штрафа является избыточным. В случае удовлетворения судом исковых требований ответчик ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленным ст.333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Истец, представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на заключение договора № с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Условия) и Тарифы, просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить ему кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 Индивидуальных условий. Тем самым между ФИО1 и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор.

В соответствии с п.2.1 Индивидуальных условий, кредитный лимит в сумме 520 899 руб. в том числе кредит 1 – 119 899 руб., кредит 2 – 401 000 руб.

Пунктом 2.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита 1 – 20 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 19,5% годовых (п.2.4 Индивидуальных условий).

Пунктом 2.6 Индивидуальных условий предусмотрено, что количество платежей – 60, размер платежей – 13 682 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 10 779 руб. 

В соответствии с п.2.14 индивидуальных условий, заемщик своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Своей подписью на Индивидуальных условиях ФИО1 подтверждает, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; согласен на подключение услуги «Кредитное информирование»; согласен на подключение услуги «Гарантированная ставка»; Размер комиссии за сопровождение услуги при заключении договора: 5,9% от суммы к выдаче (23 659 руб.), 1% от суммы к выдаче (4010 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписана расписка в получении карты, согласно которой он подтверждает получение от ПАО «Почта Банк» карты; дает согласие на активацию полученной карты; подтверждает получение ПИН карты на номер мобильного телефона.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в котором он выразил согласие на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами.

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что проинформирован о том, что услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления. Так, истец выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии: 1 период пропуска платежа – 500 руб., 2,3,4 период пропуска платежа – 2 200 руб. Также ФИО1 согласен на оказание услуги «Гарантированная ставка» в случае ее подключения после заключения Договора в порядке, предусмотренном Условиями; размер комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – в соответствии с Тарифами, периодичность взимания – единовременно, при подключении услуги. ФИО1 проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также интернет-сайте Банка. 

Согласно Распоряжению клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 96 240 руб., получателем которого является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа: перевод денежных средств по договору №№

Согласно п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», являющегося приложением № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №, «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами (п.5.6.1.1); Клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности (п.5.6.1.2); по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (п. 5.6.1.3). 

Согласно п. 5.6.2 в случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности.

Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках Услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору (п.5.6.3 Общих условий).

За сопровождение Услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Комиссия взимается в дату подключения Услуги (п.5.6.4 Общих условий).

Пунктом 5.8 Общих условий предусмотрено «Кредитное информирование» - Услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или Push уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. Клиент вправе подключить Услугу в дату заключения Договора и отключить Услугу в любой день, обратившись в Банк с заявлением. Отключение Услуги осуществляется с даты очередного платежа (п.5.8.1). При подключении Услуги Клиент вправе осуществить погашение Просроченной Задолженности по Кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования Просроченной Задолженности по Кредиту (на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение Просроченной Задолженности по Кредиту; и подписывать документы вне офиса Банка (п.5.8.2). Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты Платежа и предоставляется в течение Периода пропуска Платежа. Услуга является оказанной в Дату Платежа, следующего за пропущенным (п.5.8.3). Услуга непрерывно предоставляется не более 4-х Периодов пропуска Платежа подряд (п.5.8.4). В случае, если после погашения Просроченной Задолженности пропускается очередной Платеж, то расчет Периодов пропуска Платежа для предоставления Услуги производится как с первого Периода пропуска Платежа (п.5.8.5). Комиссия за Услугу взимается за все Периоды пропуска Платежей и в том числе в случае, если Просроченная Задолженность была погашена до момента окончания Периода Пропуска Платежа (п.5.8.6). Комиссия Банка за Услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав Платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (п.5.8.7). Количество Платежей по Договору может увеличиться в случае, если при предоставлении Услуги взимается комиссия, предусмотренная Тарифами. Информация о количестве Платежей доводится Банком до Клиента в соответствии с п. 8.3 Условий (п.5.8.8).

В соответствии с п.9.1 общих условий простая электронная подпись используется Клиентом для подписания Распоряжений и электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: направленного Банком предложения (оферты) о заключении договора/дополнительного соглашения (п.9.1.1); заявления на открытие счета (п. 9.1.2); заявления на подключение/отключение Услуг, переданных в Банк надлежащим образом через один их Дистанционных каналов или Канал IVR (п.9.1.3).

Согласно представленному полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ оптимум 3, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) предлагает Страхователю заключить Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях:

Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованных, наступлением иных событий в жизни Застрахованных. По настоящему Полису-оферте Застрахованным является Страхователь.

В соответствии с п.3 Полиса-оферты установлены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного») (п.3.1); установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») (п.3.2). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Дата оформления полиса-оферты - ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования – 60 месяцев; полис-оферта действует 24 часа в сутки.

Пунктом 8.1 предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия Полиса-оферты являются недействительными. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (его уполномоченного представителя – в случае уплаты Страхователем страховой премии представителю Страховщика) в течение срока, указанного в настоящем пункте.

Также в Полисе-оферте содержится условие о том, что Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Настоящим Страхователь/Застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 2.1 установлено, что объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованных до определенных возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованных, с наступлением иных событий в жизни Застрахованных, предусмотренных Условиями.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (п.7.6 Условий).

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7 Условий).

Кредит выдан ФИО1, что подтверждается выпиской по кредиту (л.д.27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о пересчете задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отмене всех комиссий, штрафов, пеней, а также страхования жизни.

Также ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он отказался в полном объеме от договора страхования №№ и просил вернуть ему оплаченную по договору страхования страховую премию в размере 96 240 руб.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ ФИО1 за № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщило, что возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен; договор страхования является действующим.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 76 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 168 ГК РФ определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Суд приходит к выводу, что истцу была предоставлена полная достоверная информация о кредитном договоре до его подписания в полном соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», кроме того, включение в кредитный договор условия на подключение услуг «Гарантированная ставка», «Кредитное информирование» не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, так как основано на принципе свободы заключения договора, данное условие договора согласовано с Банком и заемщиком, который при заключении кредитного договора не выразил возражения по поводу данного условия, не отказался от данной при наличии такой возможности.

Истец добровольно воспользовался услугами «Гарантированная ставка», «Кредитное информирование», полностью располагал информацией о комиссиях и суммах платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, в Тарифах, Согласии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Из пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик выразил согласие на подключение услуг «Гарантированная ставка», «Кредитное информирование» с размером комиссии за сопровождение услуг.

Указанное свидетельствует о том, что истец располагал информацией о размере комиссии за подключение данных услуг, в том числе и по вышеуказанным услугам «Гарантированная ставка».

Доказательств тому, что истец имел намерение заключить кредитный договор с ПАО «Почта Банк» на иных условиях либо Банк ставил в зависимость заключение кредитного договора от подключения дополнительных услуг суду не представлено.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения данных услуг в соответствии со статьей 421 ГК РФ истец не был лишен возможности отказаться от данных услуг, имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия или отказаться от его заключения, то есть не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Изначально при заключении кредитного договора до сведения заемщика банк довел информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, а также возможности ее уменьшения и получения назад части процентов при соблюдении определенных условий, к числу которых относится в том числе уплата комиссии за подключение к программе.

Заемщик, не согласный с таким условием, был вправе при заключении кредитного договора отказаться от соответствующей услуги и оформить сделку на стандартных условиях, выбрав иной кредитный продукт. При отсутствии среди них наиболее подходящего для него варианта заемщик был не лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги дополнительные, не представлено, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Возврат комиссии за подключенную услугу «Гарантированная ставка» условиями кредитного договора не предусмотрен.

Каких-либо доказательств, что истец (заемщик) действовал под принуждением или под каким-либо условием, в материалы дела не было представлено.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении договора страхования истцу была предоставлена полная информация об услугах по страхованию, к моменту подписания договора страхования он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно. В договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления данной услуги.

Исходя из оценки представленных суду доказательств, в том числе, содержания заявления истца на страхование, истец полис-оферту, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, получил и прочитал до уплаты страховой премии, Условия полиса-оферты и Условия страхования ему понятны, он был заранее ознакомлен с условиями страхования, ознакомлен и согласен с размером страховой премии и Условиями страхования, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Каких-либо доказательств, что договор страхования истцом был заключен под влиянием обмана, последний также не представил.

При таких обстоятельствах иск подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» о признании недействительным п.17 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ООО «Альфастрахование-Жизнь» страховой премии в размере 96 240 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья 

И.Н. Яхин