Дело № 2-464/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: судьи Янченкова С.М. при секретаре Олейниковой М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», третьи лица: ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд настоящим иском ссылаясь на то, что 11.04.2017 г. между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 316456 рублей на срок 60 месяцев под 17,955% годовых.

Так же между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 66456 рублей, которая состояла из комиссии Банка за подключение к указанной Программе в размере 13291 рублей 20 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 53164 рублей 80 копеек.

12.04.2017 г. истец обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по страховке в сумме 66456 рублей, однако претензия осталась без удовлетворения.

12.02.2018 г. истец досрочно погасил кредит по договору № ... от 11.04.2017 г.

13.02.2018 г. ФИО1 направила в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного договора, которая осталась без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просила расторгнуть договор страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи» от 11.04.2017 г., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 53164 руб. 80 коп., неустойку в размере 53164 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец настаивала на исковых требованиях, ссылаясь на доводы искового заявления и представленные в дело доказательства.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» будучи надлежащим образом уведомленным о дате времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, представил возражения в котором указал, что исковые требования не признает, просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ 24 будучи надлежащим образом уведомленным о дате времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Судом установлено, что 11.04.2017 г. между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 316456 рублей на срок 60 месяцев под 17,955% годовых.

Так же между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 66456 рублей, которая состояла из комиссии Банка за подключение к указанной Программе в размере 13291 рублей 20 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 53164 рублей 80 копеек.

12.04.2017 г. истец обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по страховке в сумме 66456 рублей, однако претензия осталась без удовлетворения.

12.02.2018 г. истец досрочно погасил кредит по договору № ... от 11.04.2017 г.

13.02.2018 г. ФИО1 направила в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного договора, которая осталась без удовлетворения.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку в течение установленного законом срока истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, у ответчика возникла обязанность возвратить истцу страховую премию. Поскольку обязательства по возврату страховой премии ответчик не выполнил, указанная сумма в размере 53164 руб. 80 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

Поскольку страховая премия в размере 53164 руб. 80 коп. по заявлению истца об отказе от участия в программе страхования, поданному в пределах установленного срока, возвращена не была, а правовых оснований для удержания указанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в сумме 7803 рубля 92 копеек.

В то же время, правовых оснований для взыскания по делу неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд не усматривает, поскольку они не основаны на данных нормах права и не подлежат удовлетворению, так как иск обусловлен не отказом, связанным с недостатками оказанных услуг, а отказом потребителя по своей воле от исполнения договора на оказание услуг.

В соответствии со ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд учитывает то обстоятельства, что истец вынужден был обращаться к ответчику с требованиями об исполнении обязательств по договору, однако указанные требования выполнены не были и он при этом испытал душевное волнение. С учетом изложенного суд считает соразмерным взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда 4000 руб.

В соответствии с п. б ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с Исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере не менее пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Исходя из того, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования от 11.04.2017г.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии 53164 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 7803 руб. 92 коп., в качестве компенсации морального вреда 4000 руб., а так же штраф 32484 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с даты вынесения мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 16.04.2019 г.

Судья: