РЕШЕНИЕ

 (заочное)

Именем Российской Федерации

13 ноября 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Коростелевой Е.В., при секретаре Зариповой Н.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-2427 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обращение в суд мотивирует тем, что между истцом и ответчиком ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит в сумме 647059 рублей на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, а истец приняла на себя обязательство возвратить ответчику сумму кредита и уплатить проценты на нее в размерах, в порядке и в сроки, предусмотренные условиями указанного кредитного соглашения.

Одновременно с заключением кредитного договора, истцом подано в банк заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которого просил обеспечить банк страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между Страхователем - ПАО ВТБ 24 и Страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно условиям соглашения о страховании, содержащимся в указанном заявлении, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; стоимость услуг банка по обеспечению страхования – 19411,80 руб., премия страховщику – 77647,20 руб. В целях исполнения условий соглашения о страховании, истцом перечислено банку всего 97059 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчиков направлено заявление об отказе участия в программе добровольного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Истец также требовал возмещения в полном объеме расходов, понесенных им по оплате страховой премии в сумме 97059 руб., в том числе 19411,80 руб. – вознаграждение банка, 77647,20 – страховая премия. В данном заявлении указаны реквизиты для перечисления денежных средств истцу. При этом, страховые выплаты не производились, страховые риски не наступали.

Заявление об отказе от договора страхования получено ПАО ВТБ 24 ДД.ММ.ГГГГ. Ответчики отказались в добровольном порядке вернуть указанные суммы.

Полагает, что требование потребителя о возврате выплаченных сумм, должно быть удовлетворено ответчиками в течение 10 дней. Поскольку 10-дневный срок возврата денежных средств пропущен, подлежит взысканию неустойка на основании ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей». Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 61147,17 руб. (3%).

Кроме того, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 502,58 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчиков 19411,80 руб., выплаченных в качестве вознаграждения банку, 77647,20 руб. – сумму выплаченной страховой премии, 6114717 руб. – неустойку, 502,58 руб. – проценты за пользование денежными средствами, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., судебные расходы по оплате стоимости услуг юриста по составлению иска и представительство в суде - 10 000 руб.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, дал пояснения аналогичные изложенному в иске, выразил согласие на вынесение заочного решения. 

Ответчики надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчиков с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 958 ГК РФ устанавливает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

На основании п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пункт 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит в сумме 647059 рублей на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, а истец приняла на себя обязательство возвратить ответчику сумму кредита и уплатить проценты на нее в размерах, в порядке и в сроки, предусмотренные условиями указанного кредитного соглашения.

Одновременно с заключением кредитного договора, истцом подано в банк заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которого просил обеспечить банк страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между Страхователем - ПАО ВТБ 24 и Страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». 

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования, в соответствии с которым истец присоединен к Программе коллективного страхования.

Согласно условиям соглашения о страховании, содержащимся в указанном заявлении, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; стоимость услуг банка по обеспечению страхования – 19411,80 руб., премия страховщику – 77647,20 руб. В целях исполнения условий соглашения о страховании, истцом перечислено банку всего 97059 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчиков направлено заявление об отказе участия в программе добровольного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Истец также требовал возмещения в полном объеме расходов, понесенных им по оплате страховой премии в сумме 97059 руб., в том числе 19411,80 руб. – вознаграждение банка, 77647,20 – страховая премия. В данном заявлении указаны реквизиты для перечисления денежных средств истцу. При этом, страховые выплаты не производились, страховые риски не наступали.

Заявление об отказе от договора страхования получено ПАО ВТБ 24 ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.46), ООО СК «ВТБ Страхование» - ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.49), что следует из уведомлений о вручении корреспонденции.

Ответчики отказались в добровольном порядке вернуть указанные суммы.

Указанные обстоятельства подтверждены пояснениями истца, уведомлением о полной стоимости кредита, заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», копией заявления истца об отказе участия в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ описью почтового отправления, квитанцией об оплате услуг почты, уведомлением о вручении заявления об отказе от страхования и не опровергаются ответчиками.

С заявлением о расторжении данного договора страхователь обратился в течение 5 рабочих дней - ДД.ММ.ГГГГ., страховщик получил заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, с данной даты договор страхования считается прекратившимся (пункт 7 Указания). В заявлении страхователь подтверждает, что каких-либо страховых событий с даты начала действия договора не произошло.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», предусмотрено, что срок действия договора 

<

данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, в силу пункта 6 Указания страховая премия подлежит частичному пропорциональному возврату за минусом суммы страховой премии за период, прошедший с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. В спорных правоотношениях, со страхователя подлежит удержанию страхования премия за 17 дней действия договора страхования.

Договор страхования был заключен на 

<

данные изъяты> месяцев, то есть на 1826 дней, страховая премия за 1 день составляет 42 рублей 52 копеек (77647,20 / 1826), за 17 дней – 722,84 рублей. Взысканию в пользу истца подлежит страховая премия в сумме 76924,36 руб., вознаграждение банку в сумме 19411,80 руб., всего 96336,16 рублей.

Поскольку при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Программе коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца указанной выше суммы.

При этом, суду не представлено данных и о фактически понесенных расходах банка.

Поскольку страховая премия не была возвращена истцу, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). Истец просит взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. За указанный промежуток времени прошел 21 день, сумма долга 96336,16 руб., процентная ставка (Сибирский федеральный округ) – 9%, размер процентов – 498,84 руб. (96336,16 руб. х 9%/365 х21).

Удовлетворение исковых требований о частичном взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, в силу положений ст. 15 Закона Российской Федерации является основанием для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, размер компенсации суд определяет в размере 500 рублей, что соответствует характеру допущенных ответчиком нарушений прав потребителя.

Кроме того, в силу положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 48667,50 рублей (50% от удовлетворенных требований).

Согласно требованиям ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина по требованию имущественного характера в сумме в размере 3105,05 рублей (96336,16 руб. + 498,84 руб. = 96835 рублей; 96835 рублей -20000 х3%+800), а также 300 рублей по требованиям о компенсации морального вреда, всего 3405,05 руб.

Учитывая, что уплаченные средства по договору страхования, которые подлежат возврату истцу в связи с отказом от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки в размере 61147,17 рублей не подлежат удовлетворению.

На основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, с учетом принципов разумности и справедливости, с ответчика надлежит взыскать издержки по оплате услуг представителя в общей сумме 7000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу ФИО1 в счет возврата выплаченных денежных средств по договору страхования 96336,16 руб., неустойку за пользование чужими денежными средствами в сумме 498,84 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., всего 97335 руб.

Взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу ФИО1 штраф за неисполнение требований потребителя в сумме 48667,50 рублей.

Взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу ФИО1 судебные издержки по оплате услуг представителя в сумме 7000 руб.

Взыскать с ПАО ВТБ 24 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3405,05 руб.

В удовлетворении оставшейся части иска ФИО1, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Коростелева