2-95/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Чеботаревской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» (ранее ООО КБ «Смоленский Банк») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся по состоянию на 10.07.2018 г. в размере 155 721 руб. 43 коп., из которых: 91 046 руб. 59 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 49 868 руб. 59 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 14 806 руб. 25 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просил взыскать с ответчиков 4 314 руб. 

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № в форме заявления № о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 276 273 руб. 02 коп. Договором были установлены такие условия кредитования, как процентная ставка за пользование кредитом - 21% годовых; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; ежемесячный платеж - 7 474 руб. 11 коп.; дата полного возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом - 30 числа каждого месяца. Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк открыл счет заемщику. Заемщик ФИО3 получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и личной подписью заемщика. В нарушение условий заключенного договора ФИО3 не исполнялись обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась указанная задолженность. Согласно свидетельству о смерти заемщик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ умер. Близкими родственниками ФИО3 являются его жена ФИО2- поручитель по кредитному договору и сын ФИО1 Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 2-3, 176-180).

Определением суда от 08.02.2019 г. в качестве соответчика привлечено Страховое акционерное общество «ВСК» (л.д.200-201).

В судебном заседании исковые требования поддержала представитель истца ФИО4, сославшись на изложенные в иске обстоятельства, а также указала, что при заключении кредитного договора ФИО3 было написано заявление на страхование от несчастных случаев и болезни, и он был включен в реестр застрахованных по договору страхования. По запросу Страхового акционерного общества «ВСК» истец сообщил страховой компании остаток задолженности по спорному кредитному договору на день смерти ФИО3, которая составляла 

<

***>,85 руб. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, тогда как страховая сумма составляет 303 900 руб.

ФИО1 иск не признал, указав, что после смерти его отца ФИО3 ни он, ни его мать ФИО2- второй ответчик по делу к нотариусу не обращались. Полагает, что поскольку ФИО3 был застрахован, и имел место страховой случай, задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой суммы.

Поддержала доводы ФИО1 его представитель ФИО5

Представитель ответчика Страхового акционерного общества «ВСК» ФИО6 иск не признал, указав, что страховая компания перечислила на указанный истцом счет в погашение задолженности по спорному кредитному договору указанную истцом сумму 

<

***>, 85 руб., которая составляла сумму задолженности на день смерти ФИО3 

Ответчик ФИО2, в установленном законом порядке извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав указанных лиц, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Как следует из п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Исходя из п. 1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пп.4 п.3 ст.189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Представленные письменные доказательства дела отражают, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО КБ «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении кредита «наЛичные+со страховкой». ООО КБ «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО3 кредит в размере 276 273 руб. 02 коп. на потребительские цели сроком 60 месяцев, с датой последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом (полного возврата кредита) - ДД.ММ.ГГГГ и платой за пользование кредитом согласно Информационному графику платежей (приложение № к настоящему заявлению) (т. 1 л.д. 17, 26-27).

Уведомление Банка о принятом решении по кредитному продукту «наЛичные+со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ., распоряжение ООО КБ «Смоленский Банк» о предоставлении кредита по программе «наЛичные+со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ и уведомление Банка о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ указывают, что ФИО3 кредит в размере 276 273 руб. 02 коп. был предоставлен под 21 % годовых (т. 1 л.д. 31, 32, 33).

Заемщик ФИО3 был ознакомлен в день подписания заявления № о предоставлении кредита «наЛичные+со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ с Информационным графиком платежей (приложение №), Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложение №), а также с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, был согласен с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования, о чем свидетельствует его подпись на перечисленных документах. Анализ данных документов свидетельствует о заключении между ФИО3 и Банком кредитного договора на обозначенных в этих документах условиях ( (т. 1 л.д. 17, 26-27, 28, 29-30).

Согласно заявлению № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Информационному графику платежей (приложение №) погашение кредита и платы за пользование кредитом заемщик ФИО3 обязан производить не позднее 30 числа каждого месяца, ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Информационным графиком платежей в размере 7 474.11 руб., последний платеж по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 566.13 руб. В данные платежи включены часть основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Среднегодовой процент переплаты по кредиту составляет 12.47 %. Заявление содержит указание на штраф за просрочку очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (т. 1 л.д. 17, 26-27).

Согласно п.3.5.1, п. 3.5.4, п.3.7.1 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставление кредита. Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок (т. 1 л.д. 28).

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в ООО КБ «Смоленский Банк» был открыт ссудный счет № (т. 1 л.д. 17).

ООО КБ «Смоленский Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению ФИО3 кредита в размере 276 273 руб. 02 коп., что подтверждается копией расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 9).

В обеспечение исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или неисполнением своих обязательств. Настоящий договор прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (т. 1 л.д. 38-39). 

Последний платеж ФИО3 по указанному кредитному договору был произведен 01.08.2016г. (л.д. 10-12, 13, 14-16, 79-80, 80-82, 83).

Согласно свидетельству о смерти и копии актовой записи о смерти заемщик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ умер (т. 1 л.д. 40, 98). 

Из акта Смоленского областного бюро судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО3 явилось заболевание сердца - кардиомиопатия неуточненная, осложнившееся развитием отека легких, что подтверждается наличием морфологических изменений со стороны внутренних органов. (т. 1 л.д. 251-253). 

Сообщения нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ и Смоленской областной нотариальной палаты от ДД.ММ.ГГГГ указывают, что с заявлениями о принятии наследства к имуществу ФИО3 никто не обращался, наследственное дело не заводилось (т.1 л.д. 71,73). 

Вместе с ФИО3 на день его смерти по адресу: 

<

адрес>, зарегистрированы его жена ФИО2 и сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что следует из данных паспортов заемщика, поручителя, сведений ОАСР УВМ УМВД России по Смоленской области. Данная квартира находится в общей долевой собственности ФИО3, ФИО1 и ФИО2 (по 1\3 доле у каждого) (т. 1 л.д. 34-35, 36-37, 67, 69, 136). 

Из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.07.2018 г. следует, что размер задолженности ответчика составляет 155 721 руб. 43 коп., из которых: 91 046 руб. 59 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 49 868 руб. 59 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом;14 806 руб. 25 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа (т.1 л.д. 6-8, 178, 177).

На основании протокола внеочередного общего собрания участников ООО КБ «Смоленский Банк» № 1 от 02.03.2012 г. ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизован в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк» (т. 1 л.д. 42). 

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 года ОАО «Смоленский Банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (т. 1 л.д. 44-47).

При заключении кредитного договора ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ.подписал заявление на страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней и был включен в список застрахованных лиц №в рамках заключенного между ОАО «Военно-страховая компания» (в настоящее время Страховое акционерное общество «ВСК» (САО «ВСК») и ОАО «Смоленский Банк» договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №отДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Смоленский Банк» (т. 1 л.д. 115, 106-111, 112-114, т. 2 л.д. 58-60, 61-63). 

В соответствии с подп.3.2.1.1п. 3.2 Условий Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО КБ «Смоленский Банк» (далее Условия Программы) страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (т. 1 л.д. 116). 

Согласно п.3.2.3 Условий Программы срок страхования устанавливается равным сроку кредитного договора (т. 1 л.д. 116). 

На основании п.3.2.6 Условий Программы выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1 в размере задолженности с процентами за пользование кредитом и штрафами на дату страхового случая (т. 1 л.д. 116).

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» перечислил на счет Смоленского филиала СОАО «ВСК» денежные средства в сумме 338 403, 32 руб. в соответствии с Договором страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (т.1 л.д.161). 

Список (Ресстр) застрахованных лиц № (для Реестра: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) отражает размер страховой суммы ФИО3 на дату начала страхования 303 900, 32 руб. (т.1л.д.112-114).

На запрос САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ представитель ОАО «Смоленский Банк» сообщил ДД.ММ.ГГГГ размер кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и ОАО «Смоленский Банк», которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

***>, 85 руб., из которых основной долг - 91 046, 59 руб., проценты за пользование кредитом - 14 318,15 руб., штраф за просрочку платежей - 1 277,11 руб. (т.2 л.д.34,36).

Из страхового акта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ВСК страховой дом приняло решение выплатить Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в сумме 

<

***>,85 руб. в возмещение ущерба жизни ФИО3 Акт содержит сведение об остаточной страховой сумме на день страхового случая 303 900, 32 руб. (т.2 л.д.39).

Платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ отражает перечисление Страховым акционерным обществом «ВСК» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховой выплаты в размере 

<

***>, 85 руб. по кредитному договору, заключенному с ФИО3 (т.2 л.д.52,64). 

Проанализировав доводы сторон и представленные доказательства, суд находит подтвержденными доводы истца об образовании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО3, по состоянию на 10.07.2018 г. в сумме 155 721, 43 руб., из которых основной долг 91 046,59 руб., 49 868 руб. 59 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 14 806 руб. 25 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. Размер задолженности ответчиками не оспаривался. 

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Как следует из п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Вместе с тем судом установлено, что умерший ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 являлся застрахованным лицом, выгодоприобретателем является Банк. Размер страховой суммы, составляющей 303 900, 32 руб., превышает сумму образовавшейся задолженности 155 721, 43 руб. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания задолженности по спорному кредитному договору с наследников ФИО3, один из которых - ФИО2 является поручителем. Задолженность подлежит взысканию в силу положений приведенного п.1 ст. 934 ГК РФ со страховой компании САО «ВСК», признавшей смерть ФИО3 страховым случаем.

Поскольку ко времени принятия судом решения САО «ВСК» перечислила Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховую выплату по спорному кредитному договору 

<

***>, 85 руб., подлежащая взысканию сумма составляет 49 079, 58 руб. (155 721, 43 руб. - 

<

***>, 85 руб.). 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Суд взыскивает с САО «ВСК» в пользу истца в возврат госпошлины- 4 314 руб., уплаченные при подаче иска. При этом учитывает, что частичное погашение задолженности по кредитному договору 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» со Страхового акционерного общества «ВСК» задолженность по кредитному договору в сумме 49 079 руб. (сорок девять тысяч семьдесят девять) руб. 58 коп., а также в возврат госпошлины 4 314 (четыре тысячи триста четырнадцать) руб.

В остальной части иска и в иске к ФИО1 и ФИО2 отказать за необоснованностью. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Г.М. Качкан