Дело (УИД) №60RS0002-01-2021-001055-64 

Производство № 2–361/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Великие Луки 24 июня 2021 года 

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Рудина Д.Н.,

при секретаре Малышевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просило взыскать с ФИО3, ФИО2 денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81659 рублей 80 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КВЕ был заключен указанный кредитный договор, по которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ КВЕ. умер. Наследниками после его смерти являются ответчики, которые в силу закона приняли на себя обязательства по погашению кредита. Задолженность на момент предъявления иска составила 81659 рублей 80 копеек, которую истец и просил взыскать с ответчиков.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчики ФИО3, ФИО2, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств и заявлений не представили.

Определением суда от 12 апреля 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «МАКС».

Определением суда от 11 июня 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ЗАО СК «Резерв».

Представитель третьего лица – АО «МАКС», ЗАО СК «Резерв», будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и сумму платы за пользование кредитом.

Положениями статьи 819 ГК РФ также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ подоговору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение сзаемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту. Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу части первой статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с частью первой статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно части первой статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственной массы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и КВЕ было заключено соглашение о кредитовании счета № (далее – кредитный договор), в соответствии с которым КВЕ получил кредитную карту с лимитом кредитования в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком до востребования под 

<

данные изъяты> % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик КВЕ. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Управлением ЗАГС города 

<

данные изъяты>. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, заключенному с КВЕ составляет 81659 рублей 80 копеек, в том числе: 57305 рублей 70 копеек – задолженность по основному долгу, 24354 рубля 10 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ, выданных нотариусом 

<

данные изъяты>.В., наследниками имущества заемщика КВЕ являются его сыновья – ФИО2 и ФИО1 

В день заключения кредитного договора КВЕ. подписал согласие, выраженное им в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета, выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт АО КБ «Восточный», где банк будет являться выгодоприобретателем по данной программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета, а страховой организацией – ЗАО «Макс», а также подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 123), в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, а также согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте АО КБ «Восточный» http://www.express-bank.ru, договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС» расторгнут с 01 декабря 2013 года, клиенты, выразившие согласие присоединиться к программе страхования ЗАО «МАКС», что после 01 декабря 2013 года при пролонгации срока страхования на очередной год действия кредита, они будут застрахованы в ЗАО «СК «Резерв» на основании договора страхования от несчастного случая и болезней № от 

<

данные изъяты> года (далее – договор страхования).

В соответствии с пунктом 1.6 представленного истцом договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком с ЗАО «СК «Резерв», данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными Приказом ЗАО «СК «Резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора (далее – Правила страхования). При наличии противоречий между нормами договора и правил страхования, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре.

Согласно преамбуле, пункту 1.5 договора страхования право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю (ОАО КБ «Восточный»), являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/соглашения о кредитовании банковского счета на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем).

Согласно пункту 1.4 Правил страхования получателем страховой выплаты является выгодоприобретатель, которым в соответствии с настоящими правилами считается кредитор, выдавший определенную денежную сумму застрахованному лицу по кредитному договору. Выгодоприобретатель назначается в соответствии с кредитным договором между кредитором и застрахованным лицом и указывается в договоре страхования.

Согласно пункту 10.8 Правил страхования в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю в пределах страховой суммы в размере, соответствующем сумме неисполненного денежного обязательства по кредитному договору; оставшаяся часть страховой суммы выплачивается наследникам застрахованного лица, если договором не оговорено иное. 

Применительно к п. 2 ст. 934 ГК РФ в подписанном КВЕ. заявлении на страхование, с учетом договора страхования и Правил страхования, установлен конкретный выгодоприобретатель, не являющийся застрахованным лицом – ОАО КБ «Восточный». Следовательно, наследники застрахованного лица – КВЕ -выгодоприобретателями по договору страхования не являются.

Согласно части 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

По мнению суда, то обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ОАО КБ «Восточный», фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности КВЕ., то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования, как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, наследники заемщика не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате не совершения выгодоприобретателем в лице банка необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай его смерти.

Материалы настоящего дела каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика КВЕ. не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к статьям 961, 963, 964 ГК РФ, не содержат.

Согласно сообщению истца от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.118) на дату смерти заемщика страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> рублей, по вопросам сбора документов для предоставления их страховщику банк обращался к наследникам заемщика, но, поскольку документы в полном объеме наследниками предоставлены не были, за страховой выплатой в ЗАО СК «Резерв» банк не обращался.

Согласно пунктам 5.1 и 6.1 договора страхования обязанность известить страховщика о наступлении страхового случая и предоставления ему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая возлагаются на страхователя (выгодоприобретателя). Аналогичные положения содержатся в пунктах 10.1 и 10.4 Правил страхования.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что банк не имел возможности обратиться в страховую компанию, отказа уполномоченных органов в выдачи необходимых документов, доказательств обращения банка в уполномоченные организации за сбором необходимых документов для обращения к страховщику, также как не представлено и доказательств отказа страховой компании в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения.

Более того, в рамках настоящего дела судом в 

<

данные изъяты> истребована копия записи медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием причины смерти, где в качестве таковой указана 

<

данные изъяты>. При этом в данном медицинском свидетельстве отсутствует указание на прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней, включая употребление алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ, содержание их в крови, а также операции. Копия данного медицинского свидетельства о смерти направлена судом на указанный в иске адрес электронной почты истца 15 июня 2021 года (л.д.181-182). 

Таким образом, истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, в связи с чем, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних.

При этом в случае невыплаты страхового возмещения страховой компанией в связи с наличием обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, банк не лишен права обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, принявших наследство, открывшееся после его смерти.

При таких обстоятельствах, исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Д.Н. Рудин