Дело № 2-299/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

27 февраля 2019 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика АО "СОГАЗ" ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО "СОГАЗ" о возложении обязанности погасить задолженность заемщика по кредитному договору, взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 Е.С. обратилась в суд с указанным иском к АО "СОГАЗ", указав в обоснование, что между ответчиком - АО «СОГАЗ» (страховщик) и истцом - ФИО5 Е.С. (страхователь) дата на срок с дата по дата заключен договор страхования при ипотечном кредитовании ----- IS 0959, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель - в части остатка суммы основного долга по кредиту, предоставленному заемщику по кредитному договору, а в остальной части страхователь), обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхователя), на условиях, установленных в т.ч. «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» от дата (применительно к ст. 943 ГК РФ). Выгодоприобретателями по договору страхования являются: Банк ГПБ (АО) - в пределах непогашенной задолженности заемщика (страхователя) по кредитному договору ------КД/И-2011 от дата, определенной на дату наступления страхового случая; Застрахованное лицо (страхователь) - в части суммы страховой выплаты, оставшейся после выплаты залогодержателю (Банк ГПБ (АО)).

В период действия договора страхования дата застрахованному лицу (страхователю) впервые диагностировано внезапное и непредвиденное для страхователя событие, в результате которого застрахованному медицинским учреждением поставлен диагноз «злокачественное новообразование яичника Т3с N1M0 3С ст.». дата застрахованному лицу (страхователю) установлена вторая группа инвалидности.

В соответствии с условиями договора страхования ----- IS 0959 от дата застрахованы, в части личного страхования, риски «Смерть» и «Утрата трудоспособности (инвалидность)» (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности). Т.е. произошедшее событие обладает признаками страхового случая по договору страхования.

В порядке, установленном условиями заключенного договора, страхователь (истец), как только ему стало известно о произошедших событиях, имеющих признаки страхового случая, в установленные п. 7.3., 7.3.5. Правил страхования сроки уведомил страховщика (ответчика) об установлении застрахованному II группы инвалидности. И при обращении дата за страховой выплатой предоставил страховщику заявление на выплату (на бланке страховщика) также документы в соответствии с п. 8.5. Правил страхования

В согласованный условиями договора страхования срок выплата страхового возмещения не произведена, страховщиком в выплате страхового возмещения отказано по мотивам того, что заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования.

С таким решением страховщика (ответчика) страхователь (истец) не согласен.

Так, обращаясь для заключения договора страхования, страхователь обратился к страховщику именно с заявлением на страхование как от несчастных случаев, так и от болезней. Также, заполняя заявление на бланке страховщика, страхователь, тем самым, фактически предоставил последнему свои общие персональные данные, сведения о занятости (работе), сведения о состоянии здоровья, наличии или отсутствии у страхователя диагностированных на момент заключения договора страхования заболеваний и т.д. Таким образом, у страхователя сложилось совершенно четкое и определенное понимание, что страхование будет осуществляться как от несчастных случаев, и от болезней; тем более что именно так поименован и сам заключаемый договор страхования.

Как в заявлении на страхование, так и в самом страховом полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности застрахованного лица от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность страхователя вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору страхования.

Исходя из содержания заявления на страхование, отсутствуют доказательства того, что страхователю страховщиком каким-либо образом разъяснялось, что инвалидность застрахованного лица вследствие болезни (заболевания) не будет являться страховым случаем

Правила страхования не являлись частью заявления на страхование, и страхователь не мог быть ознакомлен с содержанием правил при подаче (до подачи) страховщику заявления на страхование. 

Таким образом, страховщиком при заключении договора страхования нарушены положения ст. 3 Закона РФ от дата ----- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части обязанности страховщика разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, в связи с чем страховщиком (исполнителем) страхователю (потребителю) не была представлена необходимая и достоверная информацию о страховой услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора страхователем, потому возможные разночтения текста договора не могут трактоваться в ущерб страхователю (застрахованному лицу), а только в пользу страхователя (застрахованного лица), как потребителя страховой услуги. А потому, в контексте разъяснений п. 9 Обзора практики Верховного Суда РФ ----- (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата, заявленное страхователем событие является страховым случаем по договору страхования.

Также не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения указание в п. 1.3. текста страхового полиса ----- IS 0959 от дата о страховых случаях (рисках): «Смерть» (абз. 1 п. 3.3.1 «а Правил) и «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (абз. 1 п. 3.3.1. «г» Правил) с учетом фактических обстоятельств дела и действительного содержания условий заключенного договора.

Действительно, формально согласно абз. 1 п. 3.3.1. «г» Правил страхования страховым случаем по личному страхованию является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования. В то же время, согласно прямого указания п. дата. Правил страхования «Несчастный случай» - фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования внезапное, непредвиденное событие (кроме случаев, указанных в п.п. 3.5., 3.7., 3.8.1. Правил страхования), повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. «а, б, в, г, д, е» п. 3.3.1. Правил страхования).

Поскольку событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, а последствия, на случай наступления которых осуществлено страхование, сторонами договора страхования прямо определены (наступление инвалидности лицу I или II группы застрахованного), следовательно, несчастным случаем, применительно к определению страхового случая по условиям заключенного договора фактически является любое событие, подпадающее под определение внезапности, непредвиденности и повлекшее определенные последствия (на случай которых производится страхование: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность) и не подпадающее под установленные (п.п. 3.5., 3.7., 3.8.1.) ограничения (исключения).

Термины «несчастный случай» и «заболевание» не подменяют друг друга, а лишь расширяют перечень событий, являющихся страховыми случаями.

Следовательно, заявленное страхователем событие, безусловно, является страховым случаем по договору страхования, потому страховщиком страхователю должно быть выплачено страховое возмещения в порядке и сроки установленные договором. Руководствуясь положениями п. 8.4., 8.5. Правил страхования страховщик (ответчик) до дата (дата + 10 рабочих дн. = дата) должен был рассмотреть заявление о страховой выплате и полученные документы по существу, составить страховой акт и осуществить страховую выплату.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения Закона РФ от дата ----- «О защите прав потребителей», истец с учетом уточнений просит: 

1. Обязать ответчика АО «СОГАЗ» погасить задолженность заемщикапо кредитному договору ------КД/И-2011 от дата в размере, определенномна дату наступления страхового случая дата в сумме ------

2. Взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору страхования при ипотечном кредитовании ----- IS 0959 от дата вразмере страховой выплаты, оставшейся после выплаты в счет погашениязадолженности по кредитному договору ------КД/И-2011 от дата в размере------

3. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере ------ 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме. Дополнил, что информация до истицы не была доведена надлежащим образом, она имела намерение заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней.

В судебном заседании представитель ответчика в удовлетворении исковых требований просила отказать по основаниям и доводам, изложенным в письменном отзыве на иск и дополнении к нему. Пояснила, что дата между АО «СОГАЗ» и ФИО5 Е.С. был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании. ФИО5 Е.С. был выдан полис ----- IS 0959 (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» в редакции от дата (далее - Правила страхования).

Согласно п. 2.7 Договора страхования «Правила страхования при ипотечном кредитовании» АО «СОГАЗ» в редакции от дата являются неотъемлемой частью Договора страхования. Страхователю, Застрахованным лицам вручены Правила, с которыми он(и) ознакомлен(ы) и согласен(ны).

Правилами страхования предусмотрены следующие страховые риски по личному страхованию (пункт 3.3.1.):

в) установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования. Далее в тексте настоящих Правил и договорах страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться «Утрата трудоспособности (инвалидность)»;

г) установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования. Далее в тексте настоящих Правил и в договорах страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая».

Таким образом, Правилами страхования предусматривается страховые риски:

- «Утрата трудоспособности (инвалидность)», которая может наступить как в результате несчастного случая, так и заболевания;

- «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», которая может наступить только в результате несчастного случая.

Согласно п. 1.3. Договора страхования к страховым случаям (рискам) относятся: смерть (абз. 1 п. 3.3.1 «а» Правил); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (абз. 1 п. 3.3.1 «г» Правил).

Таким образом, согласно условиям страхования страховым случаем может быть признана утрата трудоспособности (инвалидность), наступившая только в результате несчастного случая.

Договор страхования при ипотечном кредитовании ----- IS 0959 заключен во исполнение Кредитного договора ------КД/И-2011 от дата (пункт 2.2 Договора страхования).

Согласно п. 2.5. Договора страхования выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности Заемщика, определенной на дату наступления страхового случая, назначается держатель прав требования по вышеуказанному Кредитному договору. На момент заключения настоящего Договора им является «Газпромбанк» (Акционерное общество).

Между тем, согласно пунктам 3.2., 3.2.5 (абз. 2) Кредитного договора ------ КД/И-2011, заключенного между ФИО5 Е.С. и «Газпромбанк» (Акционерное общество), Заемщик (ФИО5 Е.С.) обязан произвести страхование жизни и трудоспособности от несчастного случая Заемщика до предоставления кредитных средств путем заключения соответствующих договоров страхования (страховых полисов).

Кредитным Договором ------КД/И-2011 не требуется от Истицы ФИО5 Е.С. страховать себя от утраты трудоспособности в результате заболевания.

Кроме того, согласно Листу расчета тарифов по страхованию при ипотечном кредитовании общий годовой тариф на дату заключения договора страхования составляет:

с объемом страхового покрытия - Смерть, Инвалидность НС (инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая) - 0,21 %;

с объемом страхового покрытия - Смерть, Инвалидность (инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или заболевания) - 0,33 %.

То есть при включении в страховое покрытие инвалидности в результате заболевания страховой тариф повышается, что является для заемщика и страхователя существенным фактором при определении объема страхового покрытия.

В соответствии с Указанием Центрального банка РФ от дата ------У страхователь имеет право отказаться от договора страхования в «период охлаждения» и полностью вернуть уплаченную страховую премию. На момент заключения Договора страхования этот период составлял 5 рабочих дней. Данное условие было известно Истице, поскольку между АО «СОГАЗ» и ФИО5 Е.С. было подписано Дополнительное соглашение ----- к Договору/полису страхования при ипотечном кредитовании ----- IS 0959 о возможности отказа от Договора страхования в течение 5 рабочих дней

Правовая норма установлена для предоставления возможности страхователям детально ознакомиться с условиями страхования и во избежание навязывания страховщиком невыгодных для страхователей условий договора.

Согласно Анкете Истица является финансовым директором ЗАО «Капитал- Лизинг». Указанная должность подразумевает работу с финансовыми договорами, в том числе и страховыми, тем более, что лизинговая компания ЗАО «Капитал-Лизинг» сотрудничает со страховыми компаниями по роду своей деятельности.

То есть у Истицы имелась возможность изучить и понять условия страхования правильно. В случае несогласия с условиями страхования после полного их изучения, Истица имела возможность отказаться от Договора страхования. Однако такого отказа не было, что позволяет сделать вывод, о том, что, имея возможность внимательно изучить условия страхования, Истица с этими условиями согласилась.

Исходя из вышеизложенного, выбор страхового покрытия с учетом утраты трудоспособности в результате только несчастного случая был сделан Истицей осознанно.

дата ФИО5 Е.С. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с тем, что дата ФИО5 Е.С. был поставлен диагноз - злокачественное новообразование яичника, установление дата инвалидности 2 группы.

Согласно п. 8.5., 8.5.3 Правил при обращении за выплатой по личному страхованию Страховщику должны быть представлены в случае установления Застрахованному лицу I или II группы инвалидности - документы из медицинского учреждения, подтверждающие факт несчастного случая или заболевания и его связь с утратой общей трудоспособности, документ из учреждения медико-социальной экспертизы об установлении I или II группы инвалидности.

Запрашиваемые документы были представлены в АО «СОГАЗ» только дата

Согласно справки серии МСЭ-2016 ----- от дата и протоколу проведения МСЭ из ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике-Чувашии» Минтруда России бюро ----- - филиала ФКУ «ГУ МСЭ по Чувашской Республике-Чувашии» Минтруда России ФИО3 Е.С. дата была установлена вторая группа инвалидности в результате общего заболевания с диагнозом: «Рак яичников ТЗс -----М0 3 ст.».

Поскольку утрата трудоспособности в результате заболевания согласно Договору страхования страховым случаем не является, то оснований для выплаты страхового возмещения у АО «СОГАЗ» не имеется.

АО «СОГАЗ» информировало ФИО5 Е.С. об отказе в выплате страхового возмещения письмом от дата №СГ-87632

Третьи лица «Газпромбанк» АО, �������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�Ў�¦�?�?�?�?�?�?�?�????????????????????

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.