Дело № 2-780/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ 22 ноября 2018 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К., 

при секретаре Зайнуллине И.У.,

с участием ответчика А.А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к А.А.М. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и А.А.М. заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 94021 руб., сроком на 24 месяца. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., данная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд взыскать с ответчика А.А.М. в пользу банка сумму задолженности в размере 244493,48 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5644,93 рублей. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный»» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик А.А.М. на судебном заседании исковые требования не признала, подав отзыв в письменной форме, просила применить срок исковой давности, указав, что последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, также считает начисленные проценты завышенными.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и А.А.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в сумме 94021 рублей под 47% годовых на срок 24 месяцев, с окончательной датой погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный кредитный договор был заключен в акцептно-офертной форме на основании заявления А.А.М. от ДД.ММ.ГГГГ в виде смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», и Тарифах банка.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора дата платежа по кредиту 28 число каждого месяца, аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно поданному заявлению, акцептованному банком, А.А.М. обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.

Данное заявление подписано ответчиком.

Подписывая данное заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора КБО, тарифами банка, графиком платежей.

П. 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

В соответствии с п. 2.5. Общих условий они являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования, если в Заявлении Клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись Заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на Договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия.

Согласно разделу 4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используются календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: 

начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда Заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с Договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда;

начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка Кредитной задолженности Клиента по Договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

Порядок внесение платежей установлен п. 4.4.1 данных условий: ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации обязанность Клиента по уплате Ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты платежа, указанной в Договоре кредитования.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Обязанность банка по предоставлению кредита в сумме 

<

данные изъяты> рубль была исполнена надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка по счету №, из которой усматривается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. перечислена согласно заявлению в качестве страховой премии за страхование жизни (агентская) по полису серия НС-КСЗ №.

Из указанной выписки по лицевому счету и расчета задолженности усматривается, что ответчиком обязательства по погашению задолженности по заключенному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись. С января месяца 2015 г. платежи в погашение кредита прекратились.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность А.А.М. по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> рублей, а именно: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами 

<

данные изъяты> руб.

Ответчик, возражая против заявленных требований, указывает на пропуск срока исковой давности, иных возражений не представлено.

Нарушение обязательств по договору началось ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик в установленный срок сумму 

<

данные изъяты> рублей не внес, погашение им произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, что меньше установленного графиком платежа. При этом истец из указанной суммы 

<

данные изъяты> рублей перечисляет в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности, что нарушает положения статьи 319 ГК РФ - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Удержанная сумма штрафа к издержкам кредитора и процентам не относится.

Последующий платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей, то есть опять с нарушением срока, при этом в нарушение статьи 319 ГК РФ сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей была списана истцом на штраф.

Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был оплатить по графику 

<

данные изъяты> рублей, фактически оплатил 12000 рублей. С учетом перенаправления сумм 

<

данные изъяты> и 1000 рублей в счет основного долга, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составит 

<

данные изъяты> рублей.

Исходя из положений статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации пропуск без уважительных причин срока исковой давности является самостоятельным и достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности ").

Как разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судебный приказ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности с А.А.М. выдан ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно по платежам, приходящимся на 28.01.2015, 02.03.2015, 30.03.2015, а также по остатку задолженности 

<

данные изъяты> рублей, срок исковой давности истек, в связи с чем во взыскании указанной задолженности подлежит отказать.

Принимая во внимание, что исковое заявление было направлено истцом в суд 28.09.2018 года, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (08.05.2018), требование о взыскании задолженности по кредитному договору в отношении платежей, срок уплаты которых наступил менее чем за три года до обращения банка (с 24.04.2015) подлежат удовлетворению.

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствие со статьей 10 ГК РФ не допускается действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами.

Стороной ответчика доказательств оплаты сумм по кредитному договору не представлены, доводы о частичном гашении задолженности в иные периоды суд находит несостоятельными, поскольку они не подтверждены допустимыми доказательствами.

Таким образом, сумма основного долга с учетом вычета платежей, по которым пропущен срок исковой давности, составит 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>- 

<

данные изъяты>), данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма процентов за пользование кредитом за период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 

<

данные изъяты> рублей. С учетом вычета платежей, по которым пропущен срок исковой давности, данная задолженность составит 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты> -

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>).

Также из расчета, представленного истцом, суд усматривает, что в разделе 9 «Уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами», фактически произведен расчет процентов на просроченные проценты за пользование кредитными средствами в сумме 

<

данные изъяты>, исходя из 47%, данный расчет произведен по дату обращения в суд (01.09.2018).

В пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Принимая во внимание положения пункта 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при разрешении споров о взыскании процентов суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). В отличие от процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты, установленные ст. 809 ГК РФ, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами.

Каких-либо условий, предусматривающих начисление процентов за несвоевременный возврат займа и начисленных по нему процентов, представленный кредитный договор не содержит, имеются только условия о пени за превышение овердрафта и штрафе за допущенные просрочки. Относительно ставки, начисляемой на процентную задолженность, указано на стандартные процентные ставки такого продукта (п.12 Индивидуальных условий), вместе с тем сведения об их размере истцом не приведены.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что данная сумма начислена как мера имущественной ответственности лица, нарушившего свои обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с частью третьей статьи 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Данная правовая позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21.12.2000 г.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Исходя из обстоятельств дела, отсутствия доказательств несения истцом негативных последствий вследствие нарушения ответчиком своих обязательств, с учетом высокой процентной ставки по договору, длительности не обращения в суд за защитой нарушенного права, суд считает необходимым уменьшить размер начисленной неустойки, отраженной в разделе 9 расчета как «Уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами», до 15000 рублей. Указанная сумма обеспечивает баланс обоих сторон договора и не ниже процентов, рассчитанных по ключевой ставке Банка России. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу ПАО КБ «Восточный» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 5458,98 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к А.А.М. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с А.А.М. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 130826 рублей 19 копеек, в том числе в размере основного долга 80753 рублей 41 копейки, процентов за пользование кредитом 35072 рублей 78 копеек, просроченных процентов за пользование кредитом 15000 рубле; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5458 рублей 98 копеек; итого 136285 рублей 17 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ПАО КБ «Восточный» к А.А.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца.

Председательствующий: Д.К. Янузакова