Дело № 2-1349/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 сентября 2024 года г. Лаишево РТ

Лаишевский районный суд Республики Татарстан 

под председательством судьи Бахтиевой А.И.

при секретаре судебного заседания Барышевой Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов, начисленных на сумму убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) о защите прав потребителей, в обоснование указав, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по которому выдан кредит в размере 1351183,57 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,9 % годовых. 

При этом за счет кредитных средств были списаны: 

60 000 рублей за подключение к программам помощи на дорогах оформление сертификата технической помощи на дорогах,

23 000 рублей оплата за дополнительное оборудование. Истцом в 14-дневный срок с даты заключения кредитного договора были направлены заявления в ООО «Автомобильныый спасатель», ООО «ФИО2-5» об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств, которые по истечении установленного срока возвращены не были.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение в адрес ответчика, которое получено им ДД.ММ.ГГГГ, но не исполнено. 

Ссылаясь на тот факт, что указанные услуги были навязаны в отсутствии возможности выбора иных условий кредитования, истец после увеличения требований просит взыскать с ответчика: уплаченные денежные средства за дополнительные услуги в размере 83 000 рублей, 3 084,15 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 463 140 рублей неустойки, 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях, 50% от присужденной суммы в счет выплаты штраф за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 83000 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда. 

Истец в суд не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание по извещению не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать, указав, что является ненадлежащим ответчиком.

Представители третьих лиц ООО «Автомобильный спасатель», ООО «ФИО2-5» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В силу статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (пункт 1).

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (пункт 2).

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому выдан кредит в размере 1351183,57 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,9 % годовых. 

При этом за счет кредитных средств были списаны 60 000 рублей за подключение к программам помощи на дорогах оформление сертификата технической помощи на дорогах (получатель – ООО «Автомобильныый спасатель»), 23 000 рублей оплата за дополнительное оборудование (получатель – ООО «ФИО2-5»). 

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора действующая процентная ставка увеличивается в случае отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту на 5.00 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги. 

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карте «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Каско в подарок». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором были нарушены условия акции, до дня, следующего за днем устранения нарушения условий акции.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в пункте 16 индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» осуществить списание денежных средств со счета, открытого в Банке, путем их перечисления в сумме, по реквизитам и с назначением платежа:

- сумму в размере 60 000 рублей в пользу ООО «Автомобильный спасатель», в платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: Подключение к программам помощи на дорогах,

- сумму в размере 23 000 рублей в пользу ООО «ФИО2-5» в платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: оплата за прочее оборудованин.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий указана информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату: заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, программа «ДМС при ДТП», программа «Гарантия отличной ставки», программа «Платежи в ПодарОК!».

Сумма кредита в размере 1351183,57 рублей уже указана с учетом вышеуказанных дополнительных услуг в размере 83 000 рублей, тем самым увеличивая кредитный лимит. ПАО «Совкомбанк» включило без письменного выражения волеизъявления и возможности согласиться или отказаться, условия о необходимости увеличения кредитного лимита на обязательное приобретение дополнительных услуг.

Истцом в 14-дневный срок с даты заключения кредитного договора были направлены заявления в ООО «Автомобильныый спасатель», ООО «ФИО2-5» об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств, которые по истечении установленного срока возвращены не были (л.д.16-19).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение в адрес ответчика, которое получено им ДД.ММ.ГГГГ, но не исполнено (л.д.20). 

В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор не содержит сведений о дополнительных услугах, предоставляемых заявителю за отдельную плату при заключении кредитного договора, при этом, сумма предоставляемого кредита увеличена банком на размер перечисленных дополнительных услуг. 

Суд считает, что приобретение истцом дополнительных услуг у ООО «Автомобильный спасатель», ООО «ФИО2-5» и оплаты их стоимости из кредитных средств связано не с действительным волеизъявлением истца, а нарушающими его потребительские права действиями банка при согласовании условий кредитования. 

В связи с тем, что потребитель отказался от дополнительных услуг в четырнадцатидневный срок, истцу подлежали возврату денежных средства в размере стоимости дополнительных услуг.

Поскольку полученные от истца денежные средства при отказе от услуг не возращены, суд считает, что указанные требования, обращённые непосредственно к банку подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд обращает внимание на то, что услуга, оказанная ООО «ФИО2-5» по озонированию системы кондиционирования и салона автомобиля, и автосигнализации с автозапуском, на общую сумму 23 000 рублей исполнена ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует заказ-наряд №ЗНЭ50006596, подписанный самой ФИО1

В этой связи с банка подлежит взысканию сумма, уплаченная ООО «Автомобильный спасатель» за подключение к программе помощи на дорогах, в размере 60 000 рублей, исполнение которого кредитор не доказал. 

В силу статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в пределах заявленных требований.

Является правомерным требование истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средства в силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При сумме задолженности 60 000 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами за период за период с ДД.ММ.ГГГГ (8-й день после получения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления иска) составляют 2 229,51 рублей, что следует из расчета: 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Также истцом заявлено о взыскании процентов по день фактической уплаты суммы долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежат уплате проценты, рассчитанные по день вынесения решения суда, а впоследствии – по день фактического исполнения обязательства.

Истцом рассчитаны проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, судом рассчитываются проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы 60 000 рублей.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 760,66 рублей (2 229,51 рублей + 2 531,15 рублей).

Впоследствии с ДД.ММ.ГГГГ проценты подлежат начислению исходя из суммы 60 000 рублей с учетом сумм, перечисляемых в счет оплаты долга, до дня фактического исполнения обязательств.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также пункта 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», учитывая факт нарушения имущественных прав истца, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит компенсация морального вреда.

При этом, удовлетворяя данное требование истца, суд принимает во внимание фактические обстоятельства дела, тяжесть причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и с учетом требований разумности и справедливости, а так же соразмерности компенсации последствиям нарушения прав, считает подлежащим взысканию в качестве компенсации морального вреда 5 000 рублей.

Требования истца о взыскании с Банка неустойки в сумме 463 140 рублей, по мнению суда, подлежат отклонению, поскольку неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, подлежит начислению при условии некачественной услуги потребителю. В данном случае иск заявлен не в связи с оказанием некачественных услуг, а в связи с отказом от договора. 

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы за дополнительные услуги ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, судом с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 34 880,33 рублей из расчета: (60 000 + 2 229,51 +2 531,15 + 5 000) /2.

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

Почтовые расходы в сумме 393 рублей (л.д.23-25) являются расходами истца, связанные с защитой своих нарушенных прав, и подлежат взысканию с ответчика.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Лаишевского муниципального района Республики Татарстан исходя из взысканной суммы по требованию имущественного характера и удовлетворенного требования неимущественного характера в размере 3 489,23 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 расходы по оплате дополнительных услуг на сумму 60 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4 760,66 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 34 880,33 рублей.

Взыскивать с с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные от суммы долга в размере 60 000 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в бюджет Лаишевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 3 489,23 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья А.И. Бахтиева