РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2020 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Касимовой А.Н., при секретаре судебного заседания Петровой А.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2020-002203-62 (2-1392/2020) по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного общества «Альфа-Банк» ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов. В обоснование исковых требований указала, что 29.03.2011 Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен (данные изъяты), по условиям которого Банк предоставил денежных средств заемщику в размере 159 000 рублей 00 копеек на условиях процентной ставки за пользование кредитом в размере 22, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 193 520 рублей 72 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 156 253 рубля 96 копеек; начисленные проценты – 14 881 рубль 77 копеек; комиссия за обслуживание счета – 0,00 рублей; штрафы и неустойки – 22 384 рубля 99 копеек; несанкционированный перерасход – 0,00 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25.02.2019 по 27.05.2019.

На основании изложенного представитель истца просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании (данные изъяты) от 29.03.2011: просроченный основной долг – 156 253 рубля 96 копеек; начисленные проценты – 14 881 рубль 77 копеек; комиссия за обслуживание счета – 0,00 рублей; штрафы и неустойки – 22 384 рубля 99 копеек; несанкционированный перерасход – 0,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 070 рублей 41 копейку.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты), выданной сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 61 том 1), не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила суду письменные ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 8 том 1), возражения на отзыв о пропуске срока исковой давности, в котором указала, что истец не согласен с выводом ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку согласно выпискам по счёту просроченная задолженность у заёмщика образовалась 25.02.2019. До 27.05.2019 заёмщик была обязана внести на текущий кредитный счёт сумму минимального платежа, либо погасить имеющуюся задолженность в полном объёме. По истечении трёх месяцев с даты возникновения просроченной задолженности банк зафиксировал сумму задолженности на счёте заёмщика и направил в адрес ФИО1 уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности. Досудебное требование заёмщик должна была исполнить в течении трёх дней с момента получения требования. Поскольку определить точную дату получения досудебного требования не удалось, то срок исковой давности, по мнению истца, определяется со дня предъявления требования кредитором, а именно с даты направления требования – 31.05.2019, полагает, что исковое заявление было подано в суд в пределах срока исковой давности (л.д. 1-2 том 2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объёме, представила суду письменные отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме (л.д. 118-119 том 1), заявила о применении срока исковой давности (л.д. 120 том 1). 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение кредитной карты от 29.03.2011 (л.д. 46-47 том 1) между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании (данные изъяты) от 29.03.2011, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету (данные изъяты) с лимитом кредитования 50 000 рублей, процентной ставкой 22,99 % годовых (л.д. 49 том 1).

Получение денежных средств и пользование ими ответчиком подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на 13.04.2020 и выписками по счёту (данные изъяты) (л.д. 13, 14-45 том 1).

Согласно пункту 9.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 50-54) соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

В соответствии с пунктом 9.3. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Факт нарушения ответчиком ФИО1 сроков и порядка погашения кредита, установленных соглашением о кредитовании, подтверждён выписками по счёту за период с 01.01.2011 по 31.12.2011, с 01.01.2012 по 31.12.2012, с 01.01.2013 по 31.12.2013, с 01.01.2014 по 31.12.2014, с 01.01.2015 по 31.12.2015, с 01.01.2016 по 31.12.2016, с 01.01.2017 по 31.12.2017, с 01.01.2018 по 05.07.2018, с 06.07.2018 по 31.12.2018, с 01.01.2019 по 12.07.2019, с 13.07.2019 по 31.12.2019, с 01.01.2020 по 10.04.2020 (л.д. 14-45 том 1), согласно которым ответчик нарушает сроки и порядок внесения ежемесячных минимальных платежей в течение платежного периода, последний платеж в погашение кредита ответчиком был внесен 18.12.2018 в размере 10 000 рублей, более платежи в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании ответчиком не вносились.

26.02.2020 по постановлению судебного пристава-исполнителя 

<

данные изъяты> было взыскано 39 039 рублей 87 копеек, однако, данная сумма не может быть учтена судом как оплата задолженности по кредитному соглашению, поскольку, как следует из выписки по счёту за период с 01.01.2020 по 10.04.2020 операция не подтверждена, назначение денежных средств не определено, истцом их поступление не отражено ни в исковом заявлении, ни в возражениях на отзыв. Доказательств взыскания данной суммы в счёт погашения имеющейся задолженности ответчиком ФИО1 также суду не представлено. На стадии исполнения судебного решения при предоставлении ответчиком квитанции об оплате в службу судебных приставов данные денежные средства могут быть учтены как частичное погашение задолженности.

Довод ответчика о том, что истцом не представлен оригинал кредитного договора или кредитного соглашения, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению, суд расценивает как основанный на неверном толковании норм права, поскольку отсутствие оригинала кредитного договора не свидетельствует об отсутствии заёмных обязательств между банком и ответчиком, также ответчиком не оспаривается сам факт заключения кредитного договора.

Также довод о том, что общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» никем не заверены и не подписаны, подлежит отклонению, поскольку все копии документов заверены надлежащим образом согласно ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», утвержденном Приказом Росстандарта от 08.12.2016 N 2004-ст, на обороте л.д. 61 том 1 скреплены и заверены печатью, подписью представителя истца по доверенности ФИО2

Согласно части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В настоящем случае предусмотренных данной правовой нормой оснований для истребования оригиналов документов не имеется.

Представленные копии документов отвечают требованиям, установленным статьями 59, 60 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Довод ФИО1 о том, что общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» это приложение № 1 к приказу «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении кредитной карты Блока «Розничный бизнес, в новой редакции» от 31.12.2010 № 1341, к данной организации истец не имеет никакого отношения, суд полагает ошибочным, поскольку Приказ от 31.12.2010 № 1341 «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении кредитной карты Блока «Розничный бизнес, в новой редакции» является внутренним документом ОАО «АЛЬФА-БАНК», которым утверждены Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Представленные ФИО1 копии документов (уведомления (данные изъяты) об индивидуальных условиях кредитования от 29.03.2011, анкеты-заявления на получение кредитной карты, паспорта, СНИЛС, справок по кредитной карте) идентичны копиям документов, имеющихся в деле, представленных истцом. 

Довод ответчика о том, что лицензия и виды деятельности АО «АЛЬФА-БАНК» от 16.01.2015 № 1326, на которую ссылается истец, не является основанием для предоставления кредитов физическим лицам (в лицензии данный вид деятельности обозначается как «размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определённый срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за своё счёт), так как кредит был предоставлен ей 29.03.2011, а вышеуказанный вид деятельности был обозначен в лицензии с 05.03.2012 № 1326. На период 29.03.2011 АО «АЛЬФА-БАНК» не имел право выдавать кредит, данный довод является несостоятельным и подлежит отклонению на основании следующего.

Ответчиком в установленном законом порядке не заявлялось требование о признании кредитного договора недействительным в соответствии с положениями статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому довод ответчика о том, что банк не имел право выдавать кредит отклоняется.

Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в частью 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 5 статьи 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка находится в открытом доступе, получение информации о кредитных организациях, находящихся в реестре, доступно неограниченному кругу лиц.

Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций от 16.01.2015 № 1326, выданной Центробанком Российской Федерации Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», ему предоставлено право на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, наличие у банка соответствующей лицензии бесспорно свидетельствует о наличии у него права выдавать кредиты физическим лицам.

Из материалов дела следует, что сумма задолженности по кредитному соглашению составляет 193 520 рублей 72 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 156 253 рубля 96 копеек; начисленные проценты – 14 881 рубль 77 копеек; комиссия за обслуживание счета – 0,00 рублей; штрафы и неустойки – 22 384 рубля 99 копеек; несанкционированный перерасход – 0,00 рублей.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом, поскольку он произведён в соответствии с условиями кредитного соглашения, исходя из суммы кредита и установленной договором процентной ставки за пользование кредитом, в нём учтены все произведённые заёмщиком выплаты.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик не оспорила расчет, предоставленный истцом, свой расчёт не представила. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам ответчиком также представлено не было.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства заявляла о пропуске срока исковой давности по взысканию кредитной задолженности.

Истцом были направлены возражения относительно пропуска срока исковой давности, в которых указано о несогласии с выводами ответчика о пропуске срока исковой давности (л.д. 1-2 том 2).

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По заявлению банка 26 декабря 2019 года мировым судьёй судебного участка 

<

данные изъяты> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 193 520 рублей 72 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 535 рублей 21 копейка, следовательно, с указанной даты в силу положений пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет. Течение срока продолжилось после отмены судебного приказа 24 января 2020 года. 

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» направило в Усольский городской суд Иркутской области исковое заявление к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на получение кредитной карты, судебных расходов 22.05.2020, что подтверждается штемпелем почтового отделения на почтовом конверте (л.д. 65), 03.06.2020 данное исковое заявление поступило в суд, что подтверждается штампом входящей корреспонденции (л.д. 3).

Согласно выписке из лицевого счета, последний платеж произведен ответчиком 18.12.2018. 

Из пояснений ответчика, данных ею 08.09.2020, следует, что в 2018 году она вносила денежные средства на счёт кредитной карты, так как пользовалась ею, когда именно вносила последний раз, пояснить не смогла, поскольку точной даты не помнит.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Суд, исследовав и оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании (данные изъяты) от 29.03.2011 в размере 193 520 руб. 72 коп. Ответчик не заявляла суду о снижении, заявленных ко взысканию, штрафов и комиссии в сумме 22 384 руб. 99 коп.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 070 руб. 41 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании (данные изъяты) от 29.03.2011 года в размере 193 520 руб. 72 коп., в том числе:

156 253 руб. 96 коп – просроченный основанной долг,

14 881 руб. 77 коп. – начисленные проценты,

22 384 руб. 99 коп. – штрафы и неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» уплаченную государственную пошлину в сумме 5 070 руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Усольский городской суд

Мотивированный текст решения изготовлен 15.09.2020.

Судья А.Н. Касимова