дело № 2-964/2021 (УИД 48RS0002-01-2021-000318-53)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 марта 2021 года г.Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Пешковой Ю.Н. 

при ведении протокола помощником судьи Ивашковой М.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ответчиком и банком заключен кредитный договор № от 01.05.2014г. по условиям которого ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит с 01.05.2014г. – 10 000 рублей, с 17.05.2014г. – 50 000 рублей. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Также заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.05.2014г. по 05.01.2021г. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 25.11.2016г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету по состоянию на 05.01.2021 г. задолженность по договору № составляет 62 946 рублей 30 копеек, из которых сумма основного долга 48 684. 82 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 267,00 рублей, сумма штрафов 9100 рублей, сумма процентов 4 894,48 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифам банка. 

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от 01.05.2014г. в размере 62 946,30 рублей и расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 2 088,39 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в случае неявки ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования не признала просила о применении срока исковой давности. 

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика по представленным по делу доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа – ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 того же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 01.05.2014г. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Для совершения операций по карет заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта (кредитования) с 01.05.2014г. – 10 000 руб., с 07.05.2021г. – 50 000 руб. Ставка по кредиту 29,90% годовых. Минимальный платеж составляет 5,00% от задолженности по договору, начало расчетного периода 25 числа каждого месяца.

ФИО1 подписала заявку, соответственно заключила с банком договор является клиентом банка. Своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. До заключения договора ответчиком получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в заявке, тарифах по банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-Банк», Памятке об условиях использования карты и памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. ФИО1 поставила свою подпись в заявке. 

В Общих Условиях договора определено, что кредит по карте – деньги, предоставляемые банком клиенту в пределах установленного лимита овердрафта на основе возвратности, платности и срочности при кредитовании текущего счета в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Кредит по карте предоставляется банком в случае, если сумма платежной операции превышает остаток денег на текущем счете. Лимит овердрафта – максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов по карте, в пределах которой клиент может совершать платежные операции по текущему счету за счет кредитов по карте. Минимальный платеж – минимальная сумма денег, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение видов задолженности: налоговые и приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов; проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте; комиссии, а также неустойка за нарушение условий договора. Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. 

Банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором (п. раздел 2 Предмет договора Общих условий). Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте. 

Банк вправе закрыть текущий счет и отказаться от исполнения договора при совпадении следующих условий: - прекращение действия карты (за исключением блокировки карты) или отсутствия операций в течение одного года (за исключением начисления процентов на остаток по текущему счету); - наличие на текущем счете остатка денег в размере не более 30 рублей, при этом остаток средств на текущем счете направляется в доход банка; - направления клиенту письменного уведомления не позднее чем за 60 календарных дней до закрытия текущего счета (п.20 Общих условий раздела III).

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах (п. 1 раздела IV). Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 раздела договора, то оставшаяся непогашенная часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 9 раздела IV). Карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты. Максимальный срок действия карты указан на ее лицевой стороне (п. 1 раздела V).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по указанному договору выполнил, выпустил клиенту карту с лимитом овердрафта, денежными средствами ФИО1 воспользовалась, что следует из выписки по счету.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, банк потребовал 25.11.2016г. полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования (дату направления требования см.на почтовом конверте), направив ответчику требование о погашении задолженности.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении долга по договору ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 Раздела VI Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.01.2021г. задолженность ответчика перед банком составляет 62 946,30 рублей, из которых: сумма основного долга 48 684,82 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 267,00 рублей; сумма штрафов – 9100 рублей; сумма процентов – 4 894,48 рублей. ФИО1 последний платеж внесла в размере 5000 рублей 18.06.2016г.

Учитывая то обстоятельство, что ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по исполнению кредитного договора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Возражая против заявленных исковых требований, ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям банка и отказе в удовлетворении иска. В письменном заявлении ответчик указала, что последний платеж ей внесен 18.08.2016г., соответственно банком пропущен срок исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (ст. 195 ГК РФ). Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пунктами 15 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено применение положений статьей 199, 200, 204 Гражданского кодекса РФ.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.п. 6,7 договора об использовании карты минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, расчетный период 25 числа каждого месяца. Рекомендуемые даты внесения платежей с 25 числа каждого месяца + 10 дней. 

В своем заявлении ответчик указывает о внесении платежа 18.08.2016г., иных платежей после указанной даты не было, что также усматривается из выписки. Следовательно, истец о своем нарушенном праве узнал 04.09.2016г. (25.08.2016г. + 10 дней). Уведомление о погашении задолженности банк направляет ответчику 25.11.2016г. и предлагает погасить ее в течение 30 календарных дней с момента направления, при этом не предоставляет копию реестра направления либо копию конверта. С учетом изложенного, ФИО1 должна была погасить задолженность до 25.12.2016г. Исковое заявление подано банком в Октябрьский районный суд г. Липецка 22.01.2021г. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 30.03.2020г., что также имело место за пределами срока исковой давности.

Положениями п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий Ю.Н.Пешкова 

Решение изготовлено в окончательной форме 10.03.2021 года.