Дело № 2-2881/17 

15 июня 2017 года Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой М.Е., 

при секретаре Сорокиной Е.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО Банк «Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда, указав, что между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт», который был реорганизован в АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор от 19.02.2015 года на сумму 323 113,10 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 10.08.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием причин. В договоре не указана полная стоимость, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Императивные требования Закона № 353-ФЗ обязывают кредитора информировать заемщика о полной стоимости кредита, следовательно, кредитор нарушил нормы Закона № 353-ФЗ. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Размер компенсации морального вреда он оценивает в 5000 рублей. Просила расторгнуть кредитный договор от 19.02.2015 года, признать пункты заявления к договору недействительными, а именно: в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Просила также признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о поной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Также просила признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил возражения, в которых исковые требования не признал, указав, что утверждения истца о том, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, договор является типовым, заемщик лишен возможности повлиять на его содержание голословны и не основаны на законе. 19.02.2015 года истец обратилась в Банк с письменным заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме 323113,10 рублей на срок 2558 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». В заявлении истец указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цветового копирования и печати/типографским способом. Также истец указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» раздела «Потребительский кредит» информационного блока. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита Банк указал, что предлагает (делает оферту) физическому лицу ФИО1 заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживания кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от ФИО1 подписанный с ее стороны настоящий документ в течение 5 рабочих дней с даты предоставления ей индивидуальных условий договора потребительского кредита. В индивидуальных условиях потребительского кредита заемщик указал, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита в связи с чем передал в Банк настоящий документ, подписанный с его стороны. Истцом не доказан факт, свидетельствующий об установлении Банком каких-либо ограничений для заемщика в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в Банк для рассмотрения. С заявлениями о своем несогласии с этими условиями либо с просьбами о заключении договора на иных условиях, ФИО1 в Банк не обращался. Доказательств обратного, истцом не представлено. Информация о полной стоимости кредита, вопреки утверждениям истца, была доведена до него путем указания в информационном блоке заявления от 19.02.2015 года. Истец своей подписью в заявлении от 19.02.2015 года подтвердила, что ознакомлена полностью и согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, содержание которых понимает, получила на руки по одному экземпляру Условий и Графика платежей. В графике платежей кроме размера и датах очередных платежей, также содержится информация о сумме кредита, размере процентной ставки по кредитному договору, основной суммы кредита и процентов по кредитному договору, общей суммы платежей по кредиту Банку, а также полной стоимости кредита. В соответствии с пунктом заявления от 19.02.2015 года, собственноручно подписанного ФИО1 клиент предоставляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов клиента, открытых в Банке (в том числе со счета), в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным между ней и Банком договорам, включая кредитный договор, на что дает свое безусловное согласие (акцепт). Следовательно, заключенный между Банком и клиентом кредитный договор, содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст.ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк полагает, что условия кредитного договора не нарушают права истца, как потребителя, а доводы, содержащиеся в иске, не соответствуют действующему законодательству, основаны на неправильном толковании норм права и условий договора. Также Банк полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для защиты своего якобы нарушенного права в отношении кредитного договора от 19.02.2015 года. Просил отказать в иске в полном объеме.

Исследовав представленные доказательства и материалы дела в целом, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как следует из материалов дела, 19.02.2015 года между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») был заключен кредитный договор, согласно которому Банк представил истице кредит в сумме 323113 рублей, а истица обязалась возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, и на условиях, указанных в договоре. (л.д. 16-22).

10.08.2015 года истица направила претензию ответчику, в которой просила расторгнуть кредитный договор, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика перечислить в счет погашения основной суммы долга. (л.д. 9)

19.05.2015 года истица обратилась в Банк с письменным заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме 323113,10 рублей на срок 2558 дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (л.д. 51-52).

В заявлении истица указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цветового копирования и печати/типографским способом. 

Также истица указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» раздела «Потребительский кредит» информационного блока.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита Банк указал, что предлагает (делает оферту) физическому лицу ФИО1 заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживания кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от ФИО1 подписанный с ее стороны настоящий документ в течение 5 рабочих дней с даты предоставления ей индивидуальных условий договора потребительского кредита. (л.д. 53-56)

В индивидуальных условиях потребительского кредита заемщик указал, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита в связи с чем передал в Банк настоящий документ, подписанный с ее стороны.

Также истица в индивидуальных условиях подтвердила, что содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, и подтверждает, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также она подтвердила получение ею одного экземпляра данного документа и Условий. (л.д.56).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истицей не представлено доказательств, свидетельствующих об установлении Банком каких-либо ограничений для заемщика в возможности формулирования своих условий договора и направления их в Банк для рассмотрения. Также как и не представлено сведений о том, что истица обращалась к ответчику с заявлениями о несогласии с условиями договора либо о заключении договора на иных условиях.

Согласно материалам дела истицей в день заключения кредитного договора был получен на руки график платежей (л.д. 57-59).

В графике платежей кроме размера и датах очередных платежей, также содержится информация о сумме кредита, размере процентной ставки по кредитному договору, основной суммы кредита и процентов по кредитному договору, общей суммы платежей по кредиту Банку, а также полной стоимости кредита.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что перед заключением договора истица была полностью и достоверно информирована о полной стоимости кредита, сроках его погашения и мерах ответственности в случае его невозврата, возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не предъявляла, а потому доводы истца о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внеси изменения в условия договора, и до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита, суд находит несостоятельными, т.к. опровергаются материалами дела. 

Истица также просит признать недействительными пункты договора в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также в части безакцептного списания денежных средств со счета истца. 

При этом истица в обоснование своей позиции ссылается на Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредит".

Согласно п. п. 5. и 7 данного Указания, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора до заключения кредитного договора.

Таким образом, вышеуказанное Указание не свидетельствует о том, что Банк обязан после заключения кредитного договора информировать заемщика о полной стоимости кредита.

Не нашли подтверждения доводы истицы о нарушении прав заемщика условиями кредитного договора, устанавливающим право банка в случае образовавшейся просроченной задолженности безакцептно списывать денежные средства со счетов заемщика, открытых в банке.

В соответствии с пунктом 1 заявления от 19.02.2015 года, собственноручно подписанного ФИО1, истица предоставила Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов клиента, открытых в Банке (в том числе со счета), в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным между ней и Банком договорам, включая кредитный договор, на что дала свое безусловное согласие (акцепт). (л.д. 51).

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и клиентом.

Согласно подп. 4 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 3 1 августа 1998 года N 54-П (действовавшего до 12 октября 2015 года), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центробанком России 19 июня 2012 года N 383-П, предусмотрено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, само условие не противоречит закону, т.к. предусматривает безакцептное списание только в случае указания на это в кредитном договоре.

Следовательно, заключенный между Банком и клиентом кредитный договор, содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст.ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности». 

Таким образом, условия кредитного договора не нарушают права истца, как потребителя, а доводы, содержащиеся в иске, не соответствуют действующему законодательству, основаны на ином толковании норм материального права.

Также суд находит обоснованным и довод ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности в связи со следующим. 

В силу п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Кредитный договор между сторонами был заключен 19.02.2015 года, т.е. о нарушении своего права истица узнала 19.02.2015 года, с иском в суд истица обратилась 31.01.2017 года, следовательно, истицей пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, что является еще одним основанием для отказа в заявленных требованиях.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года (в ред. от 25.06.2012 год) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку при рассмотрении данного дела не установлено нарушений прав и законных интересов истца действиями/бездействием ответчика, а также причинения ответчиком истцу физических и нравственных страданий, исковые требования о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда, подлежат отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Банк «Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда, – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга. 

Судья: