Дело № 2-497/2024

УИД НОМЕР

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2024 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Островских Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец, общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «ФЕНИКС» (далее - ООО «ПКО «ФЕНИКС») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДАТА, образовавшейся в период с ДАТА по ДАТА в размере 154338,18 руб. 

В основании предъявленных исковых требований истец ООО «ПКО «ФЕНИКС» указал, что ДАТА на основании направленного ФИО1 банку заявления-анкеты между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита или момент активации кредитной карты. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; Индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее – Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее – Общие условия). В соответствии с условиями указанного договора, банком ФИО1 был выдан кредит в размере 130000 руб., тарифный план ТПКН 2.16, полная стоимость кредита – 22,426% годовых (45749 руб.), на срок 36 месяцев, с условием о возврате суммы кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в сумме 6600 руб. согласно графика. Поскольку ФИО1 исполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, у него образовалась задолженность, исчисленная за период с ДАТА по ДАТА включительно в размере 154333,18 руб. ДАТА банк выставил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, который оплачен ответчиком не была. 

ДАТА АО «Тинькофф Банк» уступил права требования в отношении задолженности ответчика по данному договору в пользу ООО «ПКО «ФЕНИКС» на основании Генерального соглашения об уступке прав (требований) с учетом дополнительного соглашения к нему.

С учетом изложенного, истец ООО «ПКО «ФЕНИКС» просил взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по указанному выше кредитному договору в размере 154338,18 руб., в том числе – 126223,01 руб. основной долг, 15512,46 руб. – проценты, 8400 руб. штрафы, а также отнести на счет ответчика понесенные судебные расходы. 

В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО «ФЕНИКС» не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 59, 60, 4-об).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен (л.д. 58), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 61), представил заявление (л.д. 62), которым указал об истечении срока давности по предъявленным исковым требованиям, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статья 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

По материалам дела установлено, что ДАТА ФИО1 было подано заявление-анкета (л.д. 36), которым он предложил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте банка Tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты/договора счета - открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); для договора вклада/договора накопительного счета – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него суммы вклада. Также заявлением-анкетой ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит на следующих условиях: тарифный план ТПКН 2.16, срок кредита – 36 месяцев, сумма кредита – 130000 руб., полная стоимость кредита – 22,426%; просил заключить с ним договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на следующих условиях: договор НОМЕР, тарифный план ТПС 3.3 (рубли РФ), номер лицевого счета НОМЕР, зачислив сумму кредита на указанный счет (л.д. 36-об). 

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями кредитно-банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на указанной странице, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется их соблюдать. 

ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 37), согласно которым максимальный лимит задолженности (пункт 1), процентная ставка в процентах годовых (пункт 4), количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей (пункт 6), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пункт 12) определяются Тарифным планом. В пункте 6 индивидуальных условий также указано, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами. Количество платежей определяется сроком кредита. Размер платежа указан в графике платежей (л.д. 38) и/или в заявке на кредит, которые прилагаются к настоящим индивидуальным условиям. 

Тарифным планом ТПКН 2.16 (рубли РФ) (л.д. 39) предусмотрено: процентная ставка: пониженная при отсутствии просроченных регулярных платежей – 18,9% годовых, базовая – 28,9% годовых, штраф за неуплату минимального платежа составляет 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 руб., плата за подключение услуги «Кредитные каникулы» - 0,5% от первоначальной суммы.

В остальном договор кредитной карты урегулирован Условиями кредитно-банковского обслуживания (УКБО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Общими условиями кредитования (л.д. 40-44, 45-46, 46-об-47). 

Согласно расчета/выписки задолженности (л.д. 33), условия кредитного договора о порядке погашения долга ответчиком нарушались неоднократно, после ДАТА погашение задолженности ответчиком не производилось; сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДАТА составляет не 154338,18 руб., как указано в справке (л.д. 5), а 150135,47 руб., в том числе: 126223,01 руб. - основной долг, 15512,46 руб. - проценты, 8400 руб. –штрафы; доказательств существования задолженности в большем размере не представлено.

В адрес ФИО1 ДАТА направлен заключительный счет (л.д. 53), которым указано об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении кредитного договора, предъявлено требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета; задолженность не погашена.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что допускается уступка прав (требований) по договору третьим лицам (пункт 13, л.д. 37).

Между ЗАО «Тинькофф» и ООО «ФЕНИКС» (л.д. 11-18) заключено генеральное соглашение НОМЕР в отношении уступки прав (требований), а также дополнительное соглашение к нему от ДАТА (л.д. 10); согласно акту приема-передачи прав требования от ДАТА (л.д. 9) цедентом (АО «Тинькофф Банк») в пользу цессионария (ООО ПКО «ФЕНИКС» передано право требования к ФИО1 о взыскании задолженности по указанному договору.

Разрешая возражения представителя ответчика, ссылавшегойся на истечение сроков исковой давности, суд учитывает следующее. 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с пунктом 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Заключенный сторонами кредитный договор содержит условия о погашении задолженности кредитным договором предусматривалось ежемесячно, согласно графика (последний платеж – ДАТА, л.д. 38).

Выставив ФИО1 ДАТА заключительный счет, тем самым предъявив требование о полном досрочном погашении задолженности, которым установил срок для ее уплаты - в течении 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (т.е. до ДАТА), банк изменил тем самым условие кредитного договора в части срока исполнения обязательства. Таким образом, банк не мог быть не осведомленным о неисполнении ответчиком обязанности по погашению задолженности по истечению указанного срока (начиная с ДАТА).

АО «Тинькофф Банк» ДАТА (л.д. 89) обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности. Судебный приказ НОМЕР от ДАТА (л.д. 90) был отменен определением мирового судьи судебного участка № АДРЕС от ДАТА (л.д. 92-об) в связи с поданными ФИО1 возражениями (л.д. 91-об). 

ООО «ПКО «ФЕНИКС» является правопреемником АО «Тинькофф Банк». Перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, исчисляемый с ДАТА, с учетом приостановления его на время обращения за судебной защитой (с ДАТА по ДАТА), истек ДАТА, тогда как с настоящим иском истец обратился лишь ДАТА (л.д. 54), т.е. с пропуском установленного срока. Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании им долга, не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, срок исковой давности пропущен, ходатайств о его восстановлении не заявлено, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (АО «Тинькофф Банк»), переданной по договору уступки прав требования от ДАТА, в размере 154338,18 руб., отказать. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 24 октября 2024 года.

Судья Н.М. Леонова