УИД 22RS0065-01-2024-004778-37

Дело 2-3755/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2024 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Губановой Т.П.,

при секретаре Некрасовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 616 033 рубля 74 копейки, а также, расходов по оплате госпошлины в размере 9 360 рублей 34 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептном порядке заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 500 000 рублей для осуществления операций по счету № ***. В соответствии с предложением о заключении договора заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» и обязался их выполнять. Данные Общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив заемщику сумму кредита. Заемщик свои обязательства по кредитному договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. До настоящего времени указанная задолженность не погашена. Сумма задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 616 033 рубля 74 копейки, в том числе, задолженность по основному долгу -443 287 рублей 99 копеек, задолженность по оплате просроченного основного долга- 59 463 рубля 05 копеек, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами- 32 196 рублей 14 копеек, задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами- 81 086 рублей 56 копеек. Согласно Общих условий, банк потребовал у заемщика погашение кредита в полном объеме, направив соответствующее требование, которое заемщиком не исполнено.Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на рассмотрение дела в порядке заочного производства не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В адрес ответчика направлялась судебная корреспонденция по всем известным адресам, конверты вернулись с отметкой «истек срок хранения». 

Частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Таким образом, независимо от того, какой из способов извещения участников судопроизводства избирается судом, любое используемое средство связи или доставки, обеспечивающее фиксацию переданного сообщения и факт его получения адресатом, считается надлежащим извещением лица о времени и месте судебного заседания.

Следует учесть так же, разъяснения, содержащиеся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу которого по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом, необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, что ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебных повесток, и, как следствие, в судебное заседание. 

Известить ответчика посредством телефонограммы не представилось возможным.

В тоже время информация о рассмотрении гражданского дела размещена на официальном сайте суда в информационно - коммуникационной сети «Интернет», ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, с учетом положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее Положения) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.6 Положения кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. 

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. 

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432ГК РФ). 

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что ЗАО «Райффайзенбанк» переименовано в АО «Райффайзенбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на получение кредита на приобретение транспортного средства (путем оформления кредитной карты), предложением о заключении договора на выпуск кредитной карты.

Заемщик просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на следующих условиях: сумма кредитного лимита 30 000 рублей, процентная ставка 30,00 % годовых, тарифный план- Стандарт Промо 100, карта Visa Classic. 

Впоследствии кредитный лимит увеличен банком до 500 000 рублей, согласно Общих условий.

Согласно предложения о заключении договора, акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по открытию счета. 

В соответствии с Общим условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в даты выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка, либо иным способом, предусмотренным девствующим законодательством Российской Федерации порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления кредита определяется клиентом в анкете и в последующем не может быть изменен (п. 8.1.2). Согласно заявлению на выпуск кредитной карты, кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределённый срок.

В соответствии с заявлением на выпуск кредитной карты, ответчик ознакомлен с Общими Условиями, а также Тарифами и Правилами, до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (в том числе и платежах, указанных в Тарифах, Общих условиях), а также иная необходимая для заключения кредитного договора с Банком информация в соответствии с требованиям ФЗ «О банках и банковской деятельности». 

Информация, отраженная в заявлении, предложении о заключении договора и в Общих условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения. 

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Общих Условиях, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью.

Существенные условия договора займа, заключенного между ответчиком и ЗАО «Райффайзенбанк», указаны в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк. Информация, отраженная в заявлении и в условиях предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление и предложение ответчика на предоставление кредита, акцептом – открытие текущего кредитного счета и перечисление денежных средств ответчику.

Факт заключения кредитного договора ответчик при рассмотрении дела не оспаривал.

Из заявления ответчика следует, что он ознакомлен с Общими условиями, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 7.8.1 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженность включительно. 

В соответствии с п. 7.8.6 Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита, на сумму операций, вызвавших этот перерасход кредитного лимита, банк начисляет проценты в размере, установленном для таких операций Тарифами по кредитным картам, действующим на дату такого перерасхода, вплоть до погашения этой суммы в порядке очередности погашения в связи с несоблюдением заемщиком установленного в соответствии с п.1.68Общий условий размера кредитного лимита. 

Согласно п. 7.9.1 Общих условий в течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня и времени окончания соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте. 

В соответствии с п. 7.9.3 Общих условий, минимальный платеж включает в себя часть задолженности на дату выписки по кредитной карте, 100 % судебных издержек банка по взысканию задолженности, 100 % суммы предыдущего неоплаченного минимального платежа, 100 % суммы перерасхода кредитного лимита, 100 % начисленных в отчетном периоде процентов, 100 % неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату задолженности.

В соответствии с п.7.9.6 Общих условий, при неуплате минимального платежа в сроки, установленные п.7.9.1 Общих условий, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей суммы задолженности по кредиту, а также судебные издержки.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указывает истец, заемщиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету, в результате чего образовалась задолженность. 

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, как и факт пользования предоставленными банком денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование о полном погашении задолженности по кредитной карте.

Данное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере составляет 616 033 рубля 74 копейки, в том числе, задолженность по основному долгу -443 287 рублей 99 копеек, задолженность по оплате просроченного основного долга- 59 463 рубля 05 копеек, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами- 32 196 рублей 14 копеек, задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами- 81 086 рублей 56 копеек. 

Факт образования задолженности по кредитной карте ответчиком в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не оспорен.

Расчёт проверен судом, признан арифметически правильным и составленным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора. Ответчиком контррасчет суммы задолженности не представлен, в связи с чем, требования истца суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 360 рублей 34 копейки.

Руководствуясь ст. 98, 194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН ***) в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН ***) задолженность по договору о выпуске кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ счету № *** размере 616 033 рубля 74 копейки, в том числе, задолженность по основному долгу -443 287 рублей 99 копеек, задолженность по оплате просроченного основного долга- 59 463 рубля 05 копеек, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами- 32 196 рублей 14 копеек, задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами- 81 086 рублей 56 копеек, а также, расходы по оплате госпошлины в размере 9 360 рублей 34 копейки.

Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Барнаула, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.П. Губанова

Решение суда в окончательной форме принято 08 июля 2024 года

Верно, судья 

Т.П.Губанова 

Решение не вступило в законную силу на 08.07.2024 секретарь судебного заседания 

Е.В.Некрасова 

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-3755/2024Индустриального районного суда города Барнаула